Perbankan. Nota kuliah: secara ringkas, yang paling penting

Nota kuliah, helaian curang
Perpustakaan percuma / Buku Panduan / Nota kuliah, helaian curang

Perbankan. Nota kuliah: secara ringkas, yang paling penting

Nota kuliah, helaian curang

Buku Panduan / Nota kuliah, helaian curang

jadual kandungan

Sistem kredit Persekutuan Rusia: intipati, struktur, makna

Sistem kredit moden adalah satu set pelbagai institusi kewangan yang beroperasi dalam pasaran modal pinjaman dan menjalankan pengumpulan dan mobilisasi modal wang. Intipati dan fungsi kredit direalisasikan melalui sistem kredit.

Pada masa ini, struktur sistem kredit Persekutuan Rusia terdiri daripada tiga peringkat:

1. Bank pusat

2. Sistem perbankan:

▪ Bank perdagangan

▪ Organisasi kredit bukan bank (NPO)

▪ Bank simpanan

▪ Bank gadai janji

3. Institusi kredit dan kewangan bukan bank khusus

▪ Syarikat insurans

▪ dana pelaburan

▪ dana pencen

▪ syarikat kewangan dan pembinaan

▪ lain-lain

Struktur baru sistem kredit telah menjadi lebih mencerminkan keperluan ekonomi pasaran dan semakin menyesuaikan diri dengan proses pembaharuan ekonomi baru (Denis Shevchuk).

Pada masa yang sama, proses penubuhan sistem kredit mendedahkan beberapa kelemahan. Mereka dinyatakan dalam pelanggaran di semua peringkat: institusi kecil terus terbentuk dan wujud (bank, syarikat insurans, dana pelaburan), yang, disebabkan oleh asas kewangan yang lemah, tidak dapat menampung keperluan pelanggan; bank perdagangan dan institusi lain terutamanya menjalankan operasi kredit jangka pendek, melaburkan dana mereka secara tidak mencukupi dalam industri dan sektor lain (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

Banyak institusi kredit dan kewangan yang baru diwujudkan, syarikat insurans dan dana pelaburan terlibat dalam aktiviti yang luar biasa bagi mereka: mereka menarik deposit daripada penduduk, melaksanakan fungsi bank komersial dan simpanan. Sejumlah dana pelaburan, syarikat kewangan dan bank membina aktiviti mereka bukan atas dasar komersial yang tulen, tetapi berdasarkan prinsip piramid, yang menyebabkan gelombang kebankrapan. Di samping itu, kadar faedah yang tinggi ke atas pinjaman jangka pendek membawa kepada peningkatan yang tidak munasabah dalam keuntungan, yang kemudiannya ditukar kepada mata wang asing, yang menyusut nilai ruble dan membawa kepada inflasi yang lebih tinggi. Oleh itu, banyak aspek sistem perbankan Persekutuan Rusia memerlukan penambahbaikan lagi.

Asas undang-undang untuk aktiviti bank di Persekutuan Rusia (Undang-undang "Mengenai bank dan aktiviti perbankan", "Mengenai Bank Pusat Persekutuan Rusia (Bank Rusia)")

Asas undang-undang dan definisi status undang-undang aktiviti bank di wilayah Persekutuan Rusia adalah Undang-undang "Mengenai Bank Pusat Persekutuan Rusia (Bank Rusia)" yang diterima pakai pada 12.04.95 April 7.07.95 dan undang-undang " Mengenai bank dan aktiviti perbankan" diterima pakai pada XNUMX Julai XNUMX.

Undang-undang mengenai Bank Rusia menentukan status undang-undang Bank Pusat Persekutuan Rusia. Undang-undang menetapkan bahawa harta bank dimiliki oleh negara, dan dalam aktivitinya ia bertanggungjawab kepada badan perundangan dan eksekutif kuasa negara. Seiring dengan ini, Bank adalah entiti yang sah. seseorang secara bebas melaksanakan fungsinya dan dalam aktiviti semasanya adalah bebas daripada badan pengurusan ekonomi negeri. Menurut Undang-undang, badan tertinggi Bank ialah Lembaga Pengarah, yang menguruskan aktiviti Bank Negara dalam melaksanakan dasar monetari kerajaan. Pengerusi bank dan ahli Majlis dilantik oleh Negara. Duma atas cadangan Presiden. Undang-undang mentakrifkan fungsi utama, arahan dan aktiviti Bank Pusat. Kebanyakan fungsi Bank Negara ini adalah monopoli (mengeluarkan wang tunai, mengawal aktiviti CB dan melesenkan aktiviti mereka, mewujudkan model borang dan prosedur untuk melaporkan dan membuat pembayaran, menjalankan dasar monetari negara dan mengatur peredaran tunai, dsb. ). Undang-undang juga memperuntukkan pelaporan Bank Pusat yang disediakan oleh Negara. Duma dan diterbitkan dalam akhbar.

Undang-undang "Mengenai Bank dan Aktiviti Perbankan" mentakrifkan konsep bank, institusi kredit, institusi kredit bukan bank dan bank asing, menentukan prosedur dan bentuk untuk pembentukan bank dan syarat untuk pendaftaran mereka dengan Pusat Bank Persekutuan Rusia, mentakrifkan operasi perbankan, yang merupakan jenis utama aktiviti perbankan, dan operasi yang boleh dilakukan oleh bank sebagai tambahan kepada mereka, menetapkan prosedur untuk menyediakan penyata bank dan prosedur untuk memastikan kestabilan sistem perbankan, melindungi hak dan kepentingan pendeposit dan pemiutang institusi kredit, prosedur dan kaedah untuk melaksanakan kawalan Bank Pusat Persekutuan Rusia ke atas aktiviti institusi kredit, serta hubungan mereka antara negara dan satu sama lain. Secara berasingan, undang-undang menetapkan prosedur untuk membuka cawangan, pejabat perwakilan dan anak syarikat di wilayah negara asing dan perniagaan simpanan.

Kedua-dua undang-undang ini membezakan antara aktiviti bank perdagangan dan Bank Pusat Persekutuan Rusia.

Bank pusat, fungsinya (model barat)

Secara tradisinya, Bank Pusat melaksanakan 4 fungsi utama: ia menjalankan isu monopoli wang kertas, adalah bank bank, jurubank kerajaan, menjalankan peraturan monetari dan penyeliaan perbankan.

Bank pusat, sebagai wakil negara, secara sah diberikan monopoli yang mengeluarkan hanya berkenaan dengan wang kertas, iaitu, wang kredit di seluruh negara, yang secara amnya diiktiraf sebagai cara terakhir untuk membayar balik obligasi hutang. Di sesetengah negara, monopoli bank pusat mengeluarkan syiling, tetapi pencetakan biasanya dikendalikan oleh kementerian kewangan (perbendaharaan). Wang kertas membentuk sebahagian kecil daripada bekalan wang negara perindustrian, jadi fungsi monopoli pengeluaran Bank Pusat agak berkurangan, walaupun pengeluaran wang kertas masih diperlukan untuk pembayaran dalam perdagangan runcit dan memastikan kecairan sistem kredit. Semakin tinggi bahagian peredaran tunai di negara ini, semakin penting nilai pelepasan wang kertas.

Perlu diingat bahawa monopoli terhadap isu wang kertas pada peringkat sekarang tidak sama sekali bermakna kawalan atau kaitan yang ketat dengan matlamat pengawalseliaan monetari. Tugas utama dasar monetari ialah pengawalseliaan pelepasan bukan tunai, sumber utamanya adalah bank perdagangan. Pada masa yang sama, monopoli penerbitan telah menjadikan bank pusat sebagai pusat pengeluaran dan tunai sistem perbankan, kerana kewajipan bank pusat (dalam bentuk wang kertas dan deposit bank perdagangan) berfungsi sebagai rizab tunai bagi mana-mana bank perdagangan.

Bank Pusat tidak berurusan secara langsung dengan usahawan dan orang ramai. Pelanggan utamanya ialah bank perdagangan, bertindak sebagai perantara antara ekonomi dan bank pusat. Yang terakhir menyimpan wang tunai percuma bank perdagangan, iaitu rizab tunai mereka. Dari segi sejarah, rizab ini telah diletakkan oleh bank perdagangan dengan bank pusat sebagai dana jaminan untuk membayar deposit.

Di kebanyakan negara, bank perdagangan dikehendaki oleh undang-undang untuk menyimpan sebahagian daripada rizab tunai mereka dengan bank pusat. Rizab sedemikian dipanggil rizab bank yang diperlukan. Bank Pusat menetapkan nisbah minimum rizab yang diperlukan kepada liabiliti deposit bank (nisbah rizab yang diperlukan). Melalui akaun yang dibuka oleh bank perdagangan di bank pusat, yang kedua menyelesaikan penyelesaian di antara mereka. Dengan pengenalan sistem penyelesaian elektronik, kepentingan fungsi tradisional bank pusat bagi pusat penyelesaian sistem perbankan telah menurun dengan ketara.

Dengan menerima untuk penyimpanan rizab tunai bank perdagangan, bank pusat menyediakan mereka dengan sokongan kredit. Beliau adalah pemberi pinjaman pilihan terakhir untuk bank perdagangan, iaitu pemberi pinjaman pilihan terakhir. Biasanya, pinjamannya diberikan kepada bank pada kadar yang lebih tinggi daripada kadar pasaran, dan oleh itu bank beralih kepada bank pusat untuk mendapatkan sokongan hanya jika tiada cara lain untuk mendapatkan pinjaman.

Tanpa mengira pemilikan modal, bank pusat berkait rapat dengan negara. Dalam peranannya sebagai jurubank kerajaan, bank bertindak sebagai juruwang dan pemiutangnya, dan memegang akaun untuk kerajaan dan jabatan kerajaan. Di kebanyakan negara, bank pusat melaksanakan pelaksanaan tunai belanjawan negara. Hasil kerajaan daripada cukai dan pinjaman dikreditkan ke akaun tanpa faedah Perbendaharaan (Kementerian Kewangan) di bank pusat, di mana semua perbelanjaan kerajaan dilindungi. Di sesetengah negara, seperti Amerika Syarikat, kebanyakan dana bajet diletakkan di dalam bank perdagangan.

Dalam konteks defisit kronik belanjawan negara, fungsi memberi pinjaman kepada kerajaan dan mengurus hutang awam sedang diperkukuh (Denis Shevchuk). Pengurusan hutang awam merujuk kepada operasi bank pusat untuk meletakkan dan membayar balik pinjaman, mengatur pembayaran pendapatan ke atasnya, untuk menjalankan penukaran dan penyatuan. Bank Pusat menggunakan pelbagai kaedah pengurusan hutang awam: ia membeli atau menjual bon kerajaan untuk mempengaruhi kadar dan keuntungannya, mengubah syarat jualan, dan dalam pelbagai cara meningkatkan daya tarikan bon kerajaan untuk pelabur swasta.

Bagi pihak kerajaan, bank pusat mengawal selia pertukaran asing dan rizab emas, dan merupakan penjaga tradisional emas negeri dan rizab pertukaran asing. Ia mengawal selia penyelesaian antarabangsa, imbangan pembayaran, mengambil bahagian dalam operasi pasaran dunia untuk modal pinjaman dan emas. Bank Pusat, sebagai peraturan, mewakili negaranya dalam organisasi kewangan antarabangsa dan serantau.

Semua fungsi bank pusat saling berkait rapat. Dengan memberi pinjaman kepada negara dan bank, bank pusat secara serentak mencipta instrumen peredaran kredit, dengan mengeluarkan dan membayar balik obligasi kerajaan, dan mempengaruhi tahap faedah pinjaman. Fungsi-fungsi bank pusat ini mewujudkan prasyarat objektif baginya untuk melaksanakan fungsi mengawal selia keseluruhan sistem monetari negara dan, akibatnya, mengawal selia ekonomi. Fungsi peraturan monetari dan penyeliaan perbankan pada peringkat sekarang adalah fungsi terpenting bank pusat.

Bank pusat menjalankan fungsinya melalui operasi perbankan - pasif dan aktif. Operasi pasif dipanggil operasi di mana sumber perbankan dijana, aktif adalah operasi untuk penempatan sumber perbankan (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

Fungsi Bank Pusat Rusia

Undang-undang Persekutuan pada 12.04.95 April XNUMX menetapkan fungsi dan operasi utama Bank Pusat Persekutuan Rusia:

Fungsi menjalankan dasar kewangan negara mengenai pembangunan ekonomi pasaran, memastikan kestabilan peredaran monetari dan kuasa beli mata wang negara. Dalam memenuhi fungsi ini, Bank mengambil bahagian dalam pembangunan asas dasar ekonomi kerajaan dan menggunakan pelbagai kaedah pengurusan monetari sistem perbankan yang termasuk dalam kecekapannya.

Fungsi mengeluarkan wang dan mengatur peredaran wang. Isu wang adalah hak monopoli Bank Negara dan hanya dalam kecekapannya. CB tidak mempunyai hak untuk mengeluarkan dana secara bebas ke dalam edaran. Keperluan untuk mengeluarkan wang baru ditentukan oleh realisasi pendapatan negara atau nilai yang baru dicipta daripada jumlah produk sosial.

Fungsi pemberian pinjaman kepada bank perdagangan berdasarkan pembiayaan semula portfolio sumber mereka. Ciri utama fungsi ini ialah Bank Pusat, sebagai "bank bank," hanya menyediakan pinjaman kepada institusi perbankan. Proses pemberian pinjaman terdiri daripada memulihkan dana bank akar umbi yang dilaburkan dalam peredaran modal perusahaan dalam pelbagai sektor ekonomi negara. Pinjaman disediakan pada kadar pembiayaan semula yang ditetapkan oleh Bank Negara.

Fungsi mengatur pembayaran bukan tunai dalam ekonomi negara. Apabila melaksanakan fungsi ini, "bank bank" menetapkan prinsip mengatur penyelesaian, kaedah membuat pembayaran, bentuk bentuk dokumen monetari, peringkat pemprosesan perakaunan mereka dan prosedur untuk melaksanakan transaksi penyelesaian.

Fungsi mengatur operasi perbankan, perakaunan dan pelaporan statistik mengenai kerja bank. Sehubungan dengan fungsi ini, Bank mewujudkan peraturan untuk pembiayaan, pinjaman, penyelesaian dan transaksi tunai, serta perakaunan dan pelaporan untuk bidang aktiviti utama institusi kredit.

Fungsi pendaftaran negeri institusi kredit. Bagi memenuhi fungsi ini, Bank menyemak pakej dokumen untuk membuka institusi kredit baharu dan memutuskan untuk memberikan lesen bagi hak untuk menjalankan operasi perbankan. Lesen tersebut hanya dikeluarkan kepada institusi kredit yang mempunyai kakitangan yang berkelayakan untuk melaksanakan tugas yang diberikan kepada mereka.

Fungsi mengatur kawalan negara ke atas aktiviti institusi kredit. Selepas pembukaan institusi kredit dan permulaan operasi mereka, Bank Pusat menjalankan kawalan berterusan ke atas aktiviti mereka. Kerja ini dijalankan oleh pusat penyelesaian tunai bank, yang menempatkan akaun koresponden pihak berkuasa kredit peringkat rendah. Dengan menganalisis pusing ganti dan baki tunai pada akaun ini, RCC menerima maklumat yang diperlukan tentang kecairan, kesolvenan dan keadaan kewangan bank perdagangan.

Fungsi menjual bon kerajaan. pinjaman dan pengkreditan perbelanjaan belanjawan persekutuan. Bank Pusat adalah badan yang diberi kuasa Kementerian Kewangan Persekutuan Rusia untuk penjualan bon kerajaan. Bon pinjaman ini dijual oleh bank peniaga, yang komposisinya dibentuk oleh Kementerian Kewangan dan Bank Negara.

Fungsi mengawal rizab emas dan pertukaran asing negara. Bank Pusat Persekutuan Rusia adalah depositori utama rizab emas dan pertukaran asing negara dan mengatur semua operasi untuk penjualan dan pembelian emas dan mata wang asing. Urus niaga dengan nilai ini dijalankan pada harga penawaran dan permintaan dalam pasaran emas dan pertukaran asing.

Fungsi menyusun imbangan pembayaran sesebuah negara. Dalam konteks detronisasi emas, pembubaran piawaian syiling emas dan pariti monetari, asas untuk menyokong wang kertas Bank Pusat adalah jisim komoditi, termasuk barangan pengeluaran domestik dan asing. Untuk mengawal keadaan perdagangan asing, pembayaran dan rizab emas dan pertukaran asing, Bank Pusat Persekutuan Rusia menyusun imbangan pembayaran Persekutuan Rusia.

Operasi pasif dan aktif Bank Pusat Persekutuan Rusia

Operasi Pasif

Sumber utama sumber bank pusat di kebanyakan negara ialah isu wang kertas (dari 54 hingga 85% daripada semua liabiliti). Pada peringkat sekarang, isu wang kertas adalah fidusiari sepenuhnya, iaitu tidak disandarkan kepada emas. Sokongan emas wang kertas telah dimansuhkan, walaupun sesetengah negara secara rasmi terus mempunyai undang-undang yang mengehadkan had pengeluaran fidusiari. Kandungan emas rasmi unit monetari telah dimansuhkan di mana-mana.

Mekanisme moden untuk mengeluarkan wang kertas adalah berdasarkan pinjaman kepada bank perdagangan, negara dan peningkatan rizab emas dan pertukaran asing. Mekanisme terbitan menentukan semula sifat keselamatan kredit wang kertas. Pengeluaran wang kertas semasa memberi pinjaman kepada bank dijamin dengan bil pertukaran dan obligasi bank lain; apabila memberi pinjaman kepada negara - dengan obligasi jangka panjang negeri, dan apabila membeli emas dan mata wang asing - masing-masing dengan emas dan mata wang asing. Dengan kata lain, aset bank pusat berfungsi sebagai cagaran untuk pengeluaran wang kertas. Dalam hal ini, khususnya, hubungan antara operasi pasif dan aktif bank dimanifestasikan. Saiz operasi pasif bank pusat "isu wang kertas" bergantung kepada operasi aktifnya: pinjaman kepada bank, Perbendaharaan (Kementerian Kewangan), pembelian mata wang asing dan emas. Dalam pengertian ini, kita boleh mengatakan bahawa operasi aktif bank pusat yang tersenarai adalah utama berbanding operasi pasif.

Ini tidak bermakna, bagaimanapun, bahawa sebarang pinjaman daripada bank pusat kepada sistem kredit atau negeri dikaitkan dengan keluaran baru wang kertas. Pinjaman sedemikian boleh dikreditkan ke akaun bank perdagangan dan perbendaharaan dibuka dengan bank pusat, dalam hal ini tidak ada wang kertas, tetapi terbitan deposit bank pusat. Sumber sumber bank pusat adalah deposit bank perdagangan dan rizab yang diperlukan mereka dikreditkan ke akaun khas, serta deposit perbendaharaan (dana belanjawan negara). Lazimnya, tidak lebih daripada 4% daripada liabiliti diambil kira oleh modal bank sendiri.

Operasi Aktif

Operasi aktif utama bank pusat termasuk: perakaunan dan operasi mahkamah; pelaburan bank; transaksi dengan emas dan mata wang asing.

Perakaunan dan operasi pinjaman dibentangkan dalam dua jenis:

▪ pinjaman kepada bank perdagangan dan kerajaan yang dijamin dengan bil komersial (diterima oleh bank yang bereputasi), bil perbendaharaan, bon kerajaan dan sekuriti lain;

▪ operasi perakaunan - pembelian bil bank pusat daripada negeri dan bank. Pembelian bil daripada bank perdagangan dipanggil pendiskaun semula, kerana ini melibatkan perakaunan sekunder, pembelian kedua bil yang dibeli oleh bank perdagangan daripada pelanggan mereka. Perbezaan antara amaun yang bank pusat bayar kepada bank perdagangan apabila membeli bil pertukaran, dan jumlah yang akan diterima daripada penghutang pada bil pertukaran apabila ia matang, membentuk pendapatan bank (Shevchuk D.A. Operasi perbankan. - Rostov-on-Don: Phoenix , 2006).

Kadar di mana bank pusat memberi pinjaman kepada bank perdagangan dan mendiskaun semula bil mereka dipanggil kadar diskaun rasmi, atau kadar diskaun bank pusat.

Pelaburan bank ialah pembelian sekuriti oleh bank. Pelaburan bank pusat terdiri daripada pelaburan dalam sekuriti kerajaan. Pembelian bon kerajaan oleh bank pusat di kebanyakan negara perindustrian adalah yang utama malah satu-satunya bentuk pinjaman kepada kerajaan. Pemberian pinjaman terus kepada negara, iaitu, penyediaan pinjaman bank, hampir tidak wujud di negara-negara ini (contohnya, di Amerika Syarikat, Kanada, Jepun, Great Britain, Switzerland, Sweden) atau dihadkan oleh undang-undang (di Jerman, Perancis , Belanda). Perlu diingat bahawa hanya sebahagian kecil daripada sekuriti kerajaan berada dalam portfolio bank pusat. Sehubungan itu, pemiutang utama negeri bukanlah pusat, tetapi bank perdagangan dan institusi kewangan dan kredit lain, syarikat dan penduduk.

Satu penting, dan selalunya tujuan utama pembelian sekuriti kerajaan oleh bank pusat adalah untuk mengawal kecairan sistem perbankan dan menguruskan hutang awam dalam perjalanan dasar monetari.

Peraturan monetari ekonomi oleh Bank Pusat (model Barat dan Rusia)

Bank Pusat adalah konduktor utama peraturan monetari ekonomi, yang merupakan bahagian penting dalam dasar ekonomi kerajaan, matlamat utamanya adalah untuk mencapai pertumbuhan ekonomi yang stabil, mengurangkan pengangguran dan inflasi, dan menyamakan imbangan pembayaran.

Keadaan umum ekonomi sebahagian besarnya bergantung pada keadaan sfera monetari. Dari segi bilangan institusi, jumlah sumber kredit dan operasi, asas keseluruhan sistem monetari terdiri daripada bank perdagangan dan institusi kredit lain. Cukup untuk ambil perhatian bahawa daripada 75 hingga 90% daripada bekalan wang di kebanyakan negara adalah deposit bank dan hanya 25-10% adalah nota bank pusat. Oleh itu, peraturan negeri bagi bidang kewangan boleh berjaya hanya jika negara, melalui bank pusat, dapat mempengaruhi skala dan sifat operasi bank perdagangan. Kaedah pengaruh ini adalah pelbagai, yang paling biasa ialah:

▪ perubahan dalam kadar faedah diskaun atau kadar diskaun rasmi bank pusat (dasar diskaun atau diskaun);

▪ perubahan dalam piawaian rizab yang diperlukan;

▪ operasi di pasaran terbuka, iaitu urus niaga untuk pembelian dan penjualan bil, bon kerajaan dan sekuriti lain;

▪ pengawalan piawaian ekonomi untuk bank (nisbah antara rizab tunai dan deposit, aset cair dan deposit, ekuiti dan modal yang dipinjam, ekuiti dan aset, jumlah pinjaman kepada seorang peminjam dan modal atau aset, dsb.).

Kaedah peraturan monetari ini boleh dipanggil umum dalam erti kata bahawa ia mempengaruhi operasi semua bank perdagangan, pasaran modal pinjaman secara keseluruhan.

Kaedah terpilih (selektif) juga boleh digunakan, bertujuan untuk mengawal selia bentuk kredit tertentu (contohnya, kredit pengguna) atau memberi pinjaman kepada pelbagai industri (pembinaan perumahan, perdagangan eksport). Kaedah terpilih termasuk:

▪ sekatan langsung ke atas saiz pinjaman bank untuk bank individu atau pinjaman (yang dipanggil siling kredit);

▪ peraturan syarat untuk mengeluarkan jenis tertentu, khususnya, mewujudkan margin, iaitu perbezaan antara jumlah sekuriti dan saiz pinjaman yang dikeluarkan; kadar deposit dan kadar pinjaman, dsb.

Kaedah utama pengawalseliaan ialah dasar perakaunan. Dengan menaikkan atau menurunkan kadar diskaun rasmi, bank pusat mempengaruhi keupayaan bank perdagangan dan pelanggan mereka untuk mendapatkan kredit, yang seterusnya menjejaskan pertumbuhan ekonomi, bekalan wang, dan tahap faedah pasaran. Perubahan dalam kadar diskaun bank pusat, menyebabkan perubahan yang sepadan dalam faedah pasaran, dicerminkan dalam keadaan imbangan pembayaran dan kadar pertukaran. Peningkatan dalam kadar membantu menarik modal jangka pendek asing ke negara, dan akibatnya, imbangan pembayaran diaktifkan, bekalan mata wang asing meningkat, kadar pertukaran asing berkurangan dan kadar pertukaran mata wang negara meningkat dengan sewajarnya. Menurunkan kadar mempunyai kesan sebaliknya.

Kesan yang ketara ke atas sumber kredit bank perdagangan, keupayaan mereka untuk menyediakan pinjaman mempunyai perubahan dalam nisbah rizab yang diperlukan. Menaikkan ia tidak bermakna kebanyakan dana bank "beku" dalam akaun bank pusat dan tidak boleh digunakan oleh bank perdagangan untuk mengeluarkan pinjaman. Akibatnya, pinjaman bank dan bekalan wang dalam edaran berkurangan, dan faedah pinjaman bank meningkat. Penurunan dalam norma rizab bank membawa kepada pengembangan pinjaman bank dan bekalan wang, kepada penurunan dalam kepentingan pasaran (Shevchuk D.A. Operasi perbankan. Prinsip. Kawalan. Keuntungan. Risiko. - M.: GrossMedia: ROSBUH, 2007).

Di negara yang mempunyai pasaran sekuriti yang maju, kaedah pengawalseliaan monetari yang paling biasa ialah operasi pasaran terbuka yang mempengaruhi aktiviti bank perdagangan melalui jumlah sumber yang mereka ada. Jika bank pusat menjual sekuriti di pasaran terbuka dan bank perdagangan membelinya, maka sumber yang kedua dan, dengan itu, keupayaan mereka untuk memberikan pinjaman kepada pelanggan dikurangkan. Ini membawa kepada pengurangan bekalan wang dalam edaran dan peningkatan faedah pinjaman. Dengan membeli sekuriti di pasaran daripada bank perdagangan, bank pusat memberikan mereka sumber tambahan dan mengembangkan keupayaan mereka untuk mengeluarkan pinjaman. Operasi pasaran terbuka menyumbang kepada pengawalseliaan sumber bank, kadar faedah dan kadar sekuriti kerajaan.

Untuk mengawal selia kadar faedah jangka pendek, operasi bank pusat dengan bil pertukaran (perbendaharaan dan komersial) dan bon kerajaan jangka pendek digunakan secara tradisi. Menjualnya mengehadkan ketersediaan pasaran wang dan membawa kepada peningkatan dalam kadar faedah pasaran. Jika bank pusat tidak mahu membenarkan kenaikan kadar faedah pasaran, maka ia memberikan sokongan kepada bank dengan membeli sekuriti dan bil jangka pendek daripada mereka pada kadar pasaran semasa.

Cara tradisional untuk mengawal kadar faedah jangka panjang ialah operasi bank pusat dengan obligasi kerajaan jangka panjang. Pembelian obligasi sedemikian oleh bank pusat menyebabkan harga pasaran mereka meningkat (akibatnya, permintaan terhadapnya meningkat). Kenaikan harga bon bermakna penurunan dalam hasil sebenar mereka, yang ditentukan oleh nisbah jumlah pendapatan kupon pada bon kepada kadar pasarannya. Penurunan dalam hasil sebenar bon jangka panjang membawa kepada penurunan dalam kadar faedah jangka panjang dalam pasaran. Penjualan bon oleh bank pusat di pasaran terbuka menyebabkan kejatuhan harganya dan peningkatan dalam hasil bon, dan seterusnya kadar faedah jangka panjang. Di samping itu, pembelian dan penjualan sekuriti menjejaskan kadar faedah melalui pengembangan atau sekatan tunai bank.

Dasar monetari harus dipertimbangkan dalam pengertian yang luas dan sempit. Dalam erti kata yang luas, ia bertujuan untuk memerangi inflasi dan pengangguran, untuk mencapai kadar pembangunan ekonomi yang stabil melalui kawal selia bekalan wang dalam edaran, kecairan sistem perbankan, dan kadar faedah jangka panjang. Dalam erti kata yang sempit, dasar sedemikian bertujuan untuk mencapai kadar pertukaran yang optimum melalui campur tangan pertukaran asing, dasar perakaunan dan kaedah lain untuk mengawal kadar faedah jangka pendek. Campur tangan mata wang merujuk kepada dasar pembelian dan penjualan oleh bank pusat mata wang asing kepada mata wang negara dalam pasaran pertukaran asing.

Apabila bank pusat menjual atau membeli mata wang asing sebagai pertukaran mata wang negara, nisbah penawaran dan permintaan untuk mata wang asing berubah dan kadar pertukaran mata wang negara berubah dengan sewajarnya. Jika, sebagai contoh, Bank Rusia menjual dolar pada pertukaran mata wang, maka bekalan dolar meningkat dan, dengan itu, kadar pertukaran mereka berkurangan, dan kadar pertukaran ruble meningkat. Apabila membeli dolar, kadar pertukaran mereka meningkat.

Peraturan monetari ekonomi Persekutuan Rusia dijalankan oleh Bank Rusia dengan menentukan norma rizab yang diperlukan, kadar diskaun ke atas pinjaman, menjalankan transaksi dengan sekuriti, dan menetapkan piawaian ekonomi untuk bank.

Untuk mempengaruhi kecairan sistem perbankan, Bank of Russia membiayai semula bank-bank dengan memberikan mereka pinjaman jangka pendek pada kadar diskaunnya dan menentukan syarat untuk memberikan pinjaman yang dijamin oleh pelbagai aset.

Bank of Russia menetapkan piawaian ekonomi berikut untuk bank: jumlah minimum modal dibenarkan; nisbah had antara saiz modal dibenarkan bank dan jumlah asetnya, dengan mengambil kira penilaian risiko; penunjuk kecairan kunci kira-kira bank dalam bentuk nisbah standard antara aset dan liabiliti bank, dengan mengambil kira kematangannya, serta kemungkinan menjual aset; jumlah minimum rizab yang diperlukan yang didepositkan dengan Bank of Russia sebagai peratusan liabiliti bank; jumlah maksimum risiko bagi setiap peminjam dalam bentuk peratusan tertentu daripada jumlah modal bank (apabila mengira risiko maksimum, konsep risiko termasuk keseluruhan jumlah pelaburan dan pinjaman kepada peminjam ini, serta obligasi yang dikeluarkan pada bagi pihaknya); mengehadkan saiz mata wang dan risiko kadar pertukaran; mengehadkan penggunaan deposit yang ditarik untuk pemerolehan saham entiti undang-undang.

Bank of Russia melaksanakan fungsi mengawal selia dan menyelia aktiviti bank untuk mengekalkan kestabilan sistem monetari, manakala Bank of Russia tidak campur tangan dalam aktiviti operasi bank.

Peraturan dan kawalan oleh Bank Pusat terhadap aktiviti bank perdagangan Persekutuan Rusia

Fungsi peraturan am aktiviti setiap bank perdagangan dalam rangka sistem monetari bersatu negara diamanahkan kepada Bank Pusat. Peraturan ini direka bentuk untuk membantu memastikan: kemampanan kerja dan mengukuhkan kedudukan kewangan bank perdagangan; orientasi dan stimulasi kegiatan bank di bidang peminjaman untuk memenuhi tugas prioritas pembangunan ekonomi dan peningkatan kesejahteraan masyarakat; organisasi saintifik peredaran wang dalam ekonomi negara. Pada masa yang sama, CBR terutamanya menggunakan kaedah pengurusan ekonomi (perubahan dalam nisbah rizab yang diperlukan yang diletakkan oleh bank perdagangan dengan Bank Pusat Persekutuan Rusia; perubahan dalam jumlah pinjaman yang disediakan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia kepada bank perdagangan , serta kadar faedah ke atas pinjaman; menjalankan operasi dengan sekuriti dan mata wang asing ) dan hanya apabila ia telah habis - pentadbiran (mengehadkan jumlah pelaburan kredit, menetapkan had ke atas kadar faedah ke atas pinjaman yang dikeluarkan oleh mereka, memperkenalkan pentadbiran sementara, membatalkan lesen dan membubarkan bank).

Juga, untuk mengawal selia aktiviti bank perdagangan, Bank of Russia menetapkan piawaian ekonomi berikut untuk bank: jumlah minimum modal dibenarkan; nisbah had antara saiz modal dibenarkan bank dan jumlah asetnya, dengan mengambil kira penilaian risiko; penunjuk kecairan lembaran imbangan bank dalam bentuk nisbah standard antara aset dan liabiliti bank, dengan mengambil kira kematangannya, serta kemungkinan menjual aset; jumlah minimum rizab yang diperlukan yang didepositkan dengan Bank of Russia sebagai peratusan liabiliti bank; jumlah maksimum risiko bagi setiap peminjam dalam bentuk peratusan tertentu daripada jumlah modal bank (apabila mengira risiko maksimum, konsep risiko termasuk keseluruhan jumlah pelaburan dan pinjaman kepada peminjam ini, serta obligasi yang dikeluarkan pada bagi pihaknya); mengehadkan saiz mata wang dan risiko kadar pertukaran; mengehadkan penggunaan deposit yang ditarik untuk pemerolehan saham entiti undang-undang.

Bank of Russia melaksanakan fungsi mengawal selia dan menyelia aktiviti bank untuk mengekalkan kestabilan sistem monetari, manakala Bank of Russia tidak campur tangan dalam aktiviti operasi bank.

Organisasi oleh Bank Pusat peredaran tunai di Persekutuan Rusia

Isu wang adalah sumber utama dana Bank Negara, digunakan untuk memajukan pembiakan yang diperluaskan. Isu wang dijalankan dalam dua bentuk: wang pusing ganti bank apabila memberi pinjaman kepada bank perdagangan; tunai, menyediakan transaksi tunai untuk memberi perkhidmatan kepada ekonomi dan belanjawan negara.

Apabila memberi pinjaman kepada bank perdagangan, dana Bank Pusat dikreditkan ke akaun mereka di pusat penyelesaian tunai (RCC). Operasi bank yang berkaitan dengan pengeluaran tunai kepada perusahaan dan organisasi dijalankan berdasarkan permintaan tunai daripada pelanggan. Permohonan ini diserahkan kepada bank yang memberi perkhidmatan dan mengandungi semua data yang diperlukan mengenai transaksi tunai yang akan datang.

Berdasarkan aplikasi tunai perusahaan, ramalan perolehan tunai bank perdagangan disusun. Bahagian pendapatan program ini dikira berdasarkan penerimaan tunai di meja tunai bank. Penerimaan wang dianjurkan dengan bantuan kutipan (penghantaran ke bank) tunai dalam struktur perdagangan dan pembelian, pertubuhan katering awam, sistem pengangkutan dan badan lain yang menyediakan perkhidmatan berbayar kepada penduduk. Bahagian perbelanjaan diramalkan berdasarkan pembayaran gaji yang akan datang dan perbelanjaan lain perusahaan, institusi dan organisasi.

Jumlah wang dalam edaran bergantung pada nisbah bahagian masuk dan keluar program tunai bank. Dengan pertumbuhan aktiviti keusahawanan, terdapat lebihan berterusan dari sisi perbelanjaan program ke atas pendapatan dan pelepasan dana baru ke dalam edaran (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Money. Credit. Banks. Kursus kuliah dalam pembentangan ringkas : Kaedah pengajaran.Bantuan.- M: Kewangan dan perangkaan, 2006).

Pembiayaan semula bank perdagangan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia

PEMBIAYAAN SEMULA - pertukaran sekuriti tamat tempoh untuk jenis sekuriti baharu (perkataan)

Kadar faedah CB dikawal selia dengan menetapkan margin atau siling pada kenaikan kadar pembiayaan semula CB. Oleh itu, margin adalah perbezaan kadar faedah Bank Pusat dan bank perdagangan (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Makroekonomi: Nota Kuliah. - M .: Pengajian Tinggi, 2006).

Pada masa ini, kadar pembiayaan semula ditetapkan pada 12% setahun, yang direka untuk mengehadkan kadar pertumbuhan inflasi dengan "memampatkan" bekalan wang dalam edaran. Pengenalan kadar sedemikian adalah ukuran sementara yang mencirikan peredaran wang semasa peralihan kepada ekonomi pasaran. Di negara Barat, kadar pembiayaan semula bank perdagangan adalah 6-8% setahun. "Murahnya" pinjaman bank pusat tersebut merangsang penggunaan aktif modal yang dipinjam untuk mengembangkan keusahawanan dan memperkenalkan pencapaian kemajuan saintifik dan teknikal ke dalam pengeluaran.

Operasi Bank Pusat Persekutuan Rusia di pasaran terbuka

Undang-undang Bank of Russia memperuntukkan Bank Pusat menjalankan operasi di pasaran terbuka. Perkara 39 menyatakan bahawa operasi pasaran terbuka bermaksud pembelian dan penjualan bil perbendaharaan, bon kerajaan dan sekuriti kerajaan lain oleh Bank, operasi jangka pendek dengan sekuriti dengan transaksi terbalik kemudian.

Intipati dan tujuan dana rizab yang diperlukan bank perdagangan di Bank Pusat Persekutuan Rusia

Dengan menerima untuk penyimpanan rizab tunai bank perdagangan, bank pusat menyediakan mereka dengan sokongan kredit. Dia adalah pemberi pinjaman pilihan terakhir untuk bank perdagangan, iaitu pemberi pinjaman pilihan terakhir (Denis Shevchuk). Biasanya, pinjamannya diberikan kepada bank pada kadar yang lebih tinggi daripada kadar pasaran, dan oleh itu bank beralih kepada bank pusat untuk mendapatkan sokongan hanya jika tiada cara lain untuk mendapatkan pinjaman.

Kesan yang ketara ke atas sumber kredit bank perdagangan, keupayaan mereka untuk menyediakan pinjaman mempunyai perubahan dalam nisbah rizab yang diperlukan. Menaikkan ia tidak bermakna kebanyakan dana bank "beku" dalam akaun bank pusat dan tidak boleh digunakan oleh bank perdagangan untuk mengeluarkan pinjaman. Akibatnya, pinjaman bank dan bekalan wang dalam edaran berkurangan, dan faedah pinjaman bank meningkat. Penurunan dalam norma rizab bank membawa kepada pengembangan pinjaman bank dan bekalan wang, kepada penurunan dalam faedah pasaran (Shevchuk D.A. Pricing. Panduan Belajar. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2008).

Bank perkhidmatan elit individu - Perbankan persendirian ("Perbankan persendirian")

Pelabur individu hilang di hadapan pelbagai instrumen pasaran. Bank datang untuk menyelamatkan dengan menawarkan nasihat kewangan atau mengambil alih pengurusan portfolio pelanggan. Oleh kerana pelabur biasanya berusaha untuk mengekalkan hubungan kekal dengan bank, pembayaran komisen yang dia buat memihak kepada bank mengambil ciri pendapatan faedah tahunan yang stabil. Sebuah bank yang telah membuktikan dirinya dalam bidang pengurusan kekayaan swasta menerima keuntungan stabil yang berterusan, kewujudannya menjadikannya tahan terhadap pengaruh keadaan pasaran yang buruk. Bank-bank Switzerland yang berkuasa dapat melakukan transaksi yang paling berisiko dengan mengetahui bahawa apa pun hasilnya, mereka akan disokong dengan selamat oleh jumlah yang mereka caj kepada banyak pelanggan swasta dan institusi mereka.

Pengurusan aset, sudah tentu, perniagaan teras bank yang memberi perkhidmatan kepada pelabur swasta yang besar, tetapi terdapat banyak operasi kompleks lain dalam bidang kuasa mereka. Bekerja dengan pelanggan persendirian termasuk, antara lain, perancangan harta, nasihat mengenai perdagangan dalam pasaran asing dan bekerja dengan mata wang asing, mengatur pencen dan pemberian pinjaman. Keinginan untuk menjadikan perkhidmatan individu lebih pelbagai meningkatkan reputasi syarikat kewangan di mata pelanggan.

Salah satu universiti terkemuka di Rusia dalam bidang kewangan, perbankan, penilaian dan pengurusan hartanah ialah Universiti Geodesi dan Kartografi Negeri Moscow (MIIGAiK), khususnya Fakulti Ekonomi dan Pengurusan Wilayah (FEUT).

Pasaran perkhidmatan perbankan individu sangat luas, bentuk aktiviti di atasnya sangat pelbagai sehingga ada ruang untuk pakar menggunakan sebarang strategi kewangan. Kebanyakan jurubank, apabila bekerja dengan individu, mengikut prinsip yang diterima secara tradisi dalam syarikat mereka. Bank simpanan Continental, sebagai contoh, setakat ini bertindak terutamanya sebagai penjaga modal. Di bank penjelasan bahasa Inggeris, pelanggan kaya mempunyai hak untuk mengharapkan hanya tahap perkhidmatan yang lebih tinggi. Bank pelaburan AS sibuk menjual produk kewangan yang kompleks, sebahagian besarnya, menurut pencipta, bertujuan untuk keperluan pelabur institusi. Peningkatan bilangan pelanggan dan pertumbuhan kecekapan kewangan mereka baru-baru ini membawa kepada perubahan dalam strategi awal. Jurubank di England dan di benua itu perlu mengambil kira keinginan pelanggan bukan sahaja untuk menyimpan simpanan, tetapi juga untuk meningkatkannya dengan mengambil bahagian secara peribadi dalam proses pelaburan.

Pakar Amerika terpaksa membuat elaun untuk perbezaan tugas korporat dan individu: teknologi yang telah membuktikan diri mereka di kalangan pembiaya tidak selalu menarik pelabur swasta yang kaya. Ia juga penting bagi bank untuk menyesuaikan diri dengan ciri-ciri nasional pelanggannya. Oleh itu, British dicirikan oleh penghormatan tradisional terhadap sekuriti, salah satu keperluan pelanggan British adalah tahap profesionalisme yang tinggi dalam bidang ini. Pemilik kekayaan besar di Asia lebih suka meletakkan aset dalam hartanah dan jenis harta lain dan mencari nasihat yang cekap daripada jurubank mengenai bidang kewangan ini. Syarikat yang akan berjaya dalam perkhidmatan perbankan individu adalah syarikat yang mana-mana permintaan pelanggan dilayan dengan penuh perhatian. Bank yang melakukan yang terbaik dengan modal persendirian yang besar cenderung menggunakan salah satu daripada dua taktik utama. Atau, seperti kebiasaan di kalangan jurubank Inggeris dan Switzerland, mereka bertindak terutamanya sebagai penasihat, dan sifat perkhidmatan disesuaikan dengan keperluan khusus pelanggan yang tergolong dalam golongan atasan elit ekonomi; atau, seperti dalam kes kebanyakan bank pelaburan AS, mereka menumpukan pada mencipta produk kewangan yang sangat canggih yang mencari pembeli dalam kalangan yang sangat kaya dan penduduk yang lebih luas. Hari ini, penjagaan peribadi selalunya merangkumi kedua-dua komponen ini. Syarikat British dan Switzerland yang dihormati menawarkan instrumen kewangan yang direka untuk menyasarkan segmen pasaran yang berbeza, manakala bank pelaburan Amerika membuka cawangan untuk memenuhi keperluan pelanggan tertentu.

Menurut Denis Shevchuk, Timbalan Ketua Pengarah, Naib Presiden Broker Kredit INTERFINANCE (MORTAGE * BUSINESS LENDING), pertumbuhan kekayaan dan pengagihan kekayaan yang lebih demokratik telah menjadi mungkin disebabkan oleh liberalisasi perdagangan, kelonggaran sekatan kastam dan pembangunan sistem telekomunikasi . Malangnya, peredaran bebas modal membuka ruang untuk tindakan yang menyalahi undang-undang. Bank swasta dan penguatkuasa undang-undang sama-sama perlu mengimbangi antara keperluan untuk menjalankan usaha wajar dan keengganan untuk membelenggu atau menyinggung perasaan pelabur yang jujur. Di banyak negara, peguam telah membangunkan borang soal selidik khas, serta norma tingkah laku untuk pakar, membolehkan syarikat kewangan melindungi dirinya daripada wang jenayah. Ketegasan dan kehati-hatian biasanya hanya menarik pelanggan, kerana ia adalah jaminan profesionalisme dan ketelitian bank. Langkah usaha wajar yang munasabah, yang dijalankan dengan kerjasama jurubank mahir, membolehkan pelanggan yang mematuhi undang-undang berasa selamat.

Bank yang terlibat dalam perkhidmatan diperibadikan sangat menghargai masa lalu mereka. Yang tertua daripada mereka, secara tradisinya wujud dalam bentuk perkongsian, telah diketahui sejak pertengahan abad ke-XNUMX.

Sebilangan besar bank perbankan swasta (serta bank yang mempunyai cawangan untuk berurusan dengan modal swasta yang besar) membuka prospektus mereka dengan perenggan yang menceritakan tentang latar belakang sejarah mereka (Denis Shevchuk). Malah pendatang baru, sehingga baru-baru ini asing dalam bidang kewangan ini - contohnya, bank pelaburan AS, menyertai permainan, mempersembahkan sejarah dan tradisi mereka dalam cahaya yang paling menggoda. Inilah yang ditulis oleh penyusun prospektus:

Perbankan peribadi telah mengalami (dan sedang mengalami) perubahan ketara pada zaman kita.

Sementara itu, gaya istimewa yang diterima pakai dalam layanan seorang jurubank dengan pelanggan masih hidup. Hubungan perniagaan dibina di sini secara khusus.

Pictet Bank tidak mempunyai lif. Ia tidak sesuai di sini seperti perabot keluli kelabu, komputer atau pencetak yang berdengung. Pengunjung menuruni tangga. Dia tidak pergi ke "pejabat", tetapi ke bilik penerimaan - beberapa pintu menuju ke pejabat. Hiasan Pictet agak kasual, ciri biasa kebanyakan bank Geneva. Perabot yang sedikit lusuh, potret pudar di dinding - sementara itu, setelah tiba di sini, anda tidak lama lagi menyedari bahawa hanya orang yang sangat kaya yang mampu mengabaikan kemewahan seperti itu.

Pictet, Bordier dan Lombard mengekalkan kualiti yang meninggalkan dunia perbankan - daya tarikan, gaya perniagaan individu, keengganan terhadap sifat tidak peribadi ...

Dengan wangnya sendiri, Pictet boleh melengkapkan lebih daripada satu pejabat dengan IBM terbaik. Ketiadaan komputer adalah tanda kesetiaan kepada tradisi yang begitu dihargai oleh pelanggan Pictet.

Dokumen ditulis dengan tangan. Ikon mati yang dicetak pada helaian akan menyebabkan penolakan daripada pelanggan. Bentuk kertas perniagaan juga bergantung pada keinginan pelawat: jika seorang wanita Perancis ingin mengadakan surat-menyurat dengannya dalam bulu angsa, dakwat biru pada latar belakang merah, Pictet akan memenuhi permintaannya.

Faktor-faktor seperti sejarah, budaya, watak, reputasi syarikat memainkan peranan penting dalam pemilihan penasihat atau pengurus.

Lelongan kredit: intipati, susunan organisasi, makna

Intipati penyertaan bank perdagangan dalam lelongan kredit ialah penerimaan MARGIN mereka, iaitu perbezaan antara harga perolehan sumber dan penjualan semula mereka selanjutnya dalam bentuk pinjaman kepada pelanggan. Hanya ibu pejabat bank yang mematuhi semua keperluan Bank Negara yang diperlukan dibenarkan untuk mengambil bahagian dalam lelongan kredit yang diadakan oleh Bank Negara Persekutuan Rusia. Bank Pusat Persekutuan Rusia membenarkan pelbagai cara untuk mengatur jualan lelongan - mengikut kaedah Amerika, kaedah Belanda dan dengan kadar faedah tetap.

pada cara Amerika Permohonan bank yang mengambil bahagian disenaraikan mengikut tahap kadar faedah yang ditawarkan dalam susunan menurun, dan kemudian berpuas hati dalam susunan yang sama, bermula daripada kadar faedah maksimum yang ditawarkan sehingga jumlah kredit yang ditetapkan pada lelongan ini habis. Akibatnya, jumlah permohonan terakhir yang berpuas hati mungkin dikurangkan.

pada cara Belanda semua permohonan berpuas hati pada harga potong - kadar minimum yang ditawarkan oleh bank yang telah jatuh ke dalam kalangan pembeli.

Dalam kes lelongan kadar tetap semua tawaran berpuas hati, walau bagaimanapun, jika jumlah amaun bida ini melebihi volum pinjaman yang ditawarkan untuk lelongan, semua bida sebahagiannya dipenuhi. Tahap kepuasan permohonan sepadan dengan nisbah jumlah volum kredit lelongan kepada jumlah keseluruhannya.

Dengan mengadakan lelongan kredit, Bank Pusat Persekutuan Rusia mendemokrasikan proses pengagihan sumber kredit berpusat, memberikan peluang kepada semua bank perdagangan yang memenuhi keperluan yang ditetapkan untuk menjadi pembeli kredit lelongan. Pada masa yang sama, Bank Pusat Persekutuan Rusia menerima instrumen yang menentukan nisbah bekalan dan permintaan untuk dana dalam sistem perbankan dan "nilai" mereka. Analisis situasi di pasaran sumber kredit yang telah berkembang berikutan keputusan lelongan memungkinkan untuk menyesuaikan kadar diskaun Bank Pusat Persekutuan Rusia secara munasabah, syarat untuk mengadakan lelongan berikutnya dan keperluan untuk bergerak dengan instrumen peraturan monetari yang lain.

Operasi Bank Pusat Persekutuan Rusia untuk membayar hutang awam Rusia

Fungsi menjual bon pinjaman kerajaan dan memberi pinjaman kepada perbelanjaan belanjawan persekutuan. Bank Pusat adalah badan yang diberi kuasa Kementerian Kewangan Persekutuan Rusia untuk penjualan bon kerajaan. Bon pinjaman ini dijual oleh bank peniaga, yang komposisinya dibentuk oleh Kementerian Kewangan dan Bank Negara.

Bon dijual pada tiga peringkat pasaran:

1. Perusahaan, organisasi, institusi dan penduduk. Mereka bebas membeli dan menjual obligasi hutang kerajaan dengan mengorbankan wang tunai percuma buat sementara waktu. Bahagian utama bon adalah tertakluk kepada penjualan di pasaran ini.

2. CB yang meletakkan aset mereka dalam urus niaga dengan sekuriti kerajaan. Operasi sedemikian dicirikan oleh tahap risiko yang lebih rendah berbanding pinjaman perniagaan kepada usahawan yang berfungsi.

3. Bank Negara sendiri, yang membeli bahagian baki (tidak dibeli semula) bon terbitan. Di kebanyakan negara di dunia, perundangan bank pusat melarang negara tersebut daripada membeli bon kerajaan secara terbuka. Untuk melakukan ini, bank mesti dikurniakan kuasa yang diberikan oleh pihak berkuasa perundangan dan eksekutif.

Selain mengagihkan bon kerajaan, Bank Pusat menyediakan pengkreditan langsung perbelanjaan bajet dengan mengorbankan dana pelepasannya. Pada tahun 1992-94 bahagian utama dana itu digunakan untuk menampung perbelanjaan semasa negeri sebanyak 75% daripada defisit bajet. Pembayaran balik hutang dibuat dengan mengorbankan cukai dalam bahagian hasil belanjawan. Sekiranya tiada pendapatan, pinjaman yang diberikan telah dihapus kira untuk kerugian Bank Negara dengan pampasan seterusnya daripada pelbagai sumber dana Kementerian Kewangan. Pada 1 Januari 1995, pinjaman langsung oleh Bank Pusat perbelanjaan belanjawan persekutuan telah ditamatkan.

Inflasi moden: intipati, punca, bentuk manifestasi dan jenisnya di Persekutuan Rusia

Istilah "inflasi" bermaksud inflasi. Sesungguhnya, pembiayaan perbelanjaan awam (contohnya, semasa tempoh pembangunan ekonomi yang melampau semasa peperangan, revolusi) dengan bantuan pelepasan wang kertas dengan pemberhentian pertukaran wang kertas membawa kepada "kembung" peredaran wang dan susut nilai duit kertas.

Inflasi adalah ciri peredaran monetari: di Rusia - dari 1769 hingga 1895 (dengan pengecualian tempoh 1843-1853); Amerika Syarikat - semasa Perang Kemerdekaan 1775-17783. dan perang saudara 1861-1865; England - semasa perang dengan Napoleon pada awal abad ke-19; Perancis - semasa Revolusi Perancis 1789-1791. Inflasi mencapai kadar yang sangat tinggi di Jerman selepas Perang Dunia Pertama, apabila pada musim luruh tahun 1923 bekalan wang dalam edaran mencapai 496 quintillion mark, dan unit monetari menyusut nilai trilion kali ganda.

Contoh sejarah yang diberikan membuktikan bahawa inflasi bukanlah produk masa kini, tetapi berlaku pada masa lalu.

Inflasi moden mempunyai beberapa ciri tersendiri: jika sebelumnya inflasi bersifat tempatan, kini ia berada di mana-mana, merangkumi semua; jika sebelum ini ia meliputi tempoh yang lebih panjang dan lebih pendek, iaitu, ia mempunyai watak berkala, kini ia kronik; inflasi moden dipengaruhi bukan sahaja oleh monetari, tetapi juga oleh faktor bukan monetari.

Akibatnya, inflasi moden dipengaruhi oleh banyak faktor.

Kumpulan pertama termasuk faktor yang menyebabkan lebihan permintaan wang berbanding penawaran komoditi, akibatnya terdapat pelanggaran terhadap keperluan undang-undang peredaran monetari. Kumpulan kedua menggabungkan faktor-faktor yang membawa kepada peningkatan awal dalam kos dan harga barang, disokong oleh penarikan seterusnya bekalan wang ke paras yang meningkat. Pada hakikatnya, kedua-dua kumpulan faktor saling berkait dan berinteraksi antara satu sama lain, menyebabkan kenaikan harga barang dan perkhidmatan, atau inflasi.

Bergantung kepada penguasaan faktor satu kumpulan atau yang lain, dua jenis inflasi dibezakan: inflasi tarikan permintaan dan inflasi tolakan kos.

Inflasi permintaan disebabkan oleh faktor kewangan berikut.

Ketenteraan ekonomi dan pertumbuhan perbelanjaan ketenteraan. Peralatan ketenteraan menjadi semakin kurang sesuai untuk digunakan dalam industri awam, akibatnya wang yang setara yang menentang peralatan ketenteraan bertukar menjadi faktor yang tidak diperlukan untuk edaran.

Defisit bajet negeri dan pertumbuhan hutang dalam negeri. Sebagai contoh, defisit sebenar belanjawan negara Persekutuan Rusia pada tahun 1992 berjumlah 11% daripada KDNK, dan pada tahun 1994 ia tidak boleh melebihi 9,4% daripada KDNK (atau 70 trilion rubel).Defisit itu dilindungi dengan meletakkan pinjaman kerajaan pada pasaran wang atau dengan bantuan terbitan tambahan wang kertas fiat bank pusat. Laluan pertama adalah tipikal untuk Amerika Syarikat, dan yang kedua untuk Rusia, bagaimanapun, sejak Mei 1993, defisit belanjawan negara Persekutuan Rusia mula dilindungi dengan membenarkan obligasi jangka pendek kerajaan (GKO) di pasaran: menjelang pertengahan -1994, mereka telah dikeluarkan dalam jumlah 3 bilion gosok.

Pengembangan kredit bank. Oleh itu, pada 1 Jun 1994, jumlah pinjaman yang diberikan oleh Bank Rusia kepada kerajaan berjumlah 27 bilion rubel, atau 655% daripada kunci kira-kira yang disatukan.

inflasi yang diimport. Ini adalah isu mata wang negara yang melebihi keperluan perdagangan apabila membeli mata wang asing oleh negara yang mempunyai imbangan pembayaran yang aktif.

Pelaburan berlebihan dalam industri berat. Pada masa yang sama, unsur-unsur modal produktif sentiasa ditarik balik daripada pasaran, sebagai pertukaran yang setara monetari tambahan memasuki peredaran.

inflasi kos dicirikan oleh kesan faktor kewangan berikut ke atas proses penetapan harga.

Kepimpinan harga. Ia diperhatikan dari pertengahan 60-an hingga 1973, apabila syarikat besar dalam industri, apabila membentuk dan menukar harga, dipandu oleh harga yang ditetapkan oleh syarikat terkemuka, iaitu pengeluar terbesar dalam industri atau dalam pasaran wilayah tempatan.

Penurunan pertumbuhan dalam produktiviti buruh dan penurunan pengeluaran. Fenomena ini berlaku pada separuh kedua tahun 70-an. Sebagai contoh, jika dalam ekonomi AS kadar purata tahunan produktiviti buruh pada 1961-1973. ialah 2,3%, kemudian pada 1974-1980. - 0,2%, dan dalam industri, masing-masing, 3,5 dan 0,1%. Proses yang sama adalah tipikal untuk negara perindustrian lain. Peranan penting dalam memperlahankan pertumbuhan produktiviti buruh telah dimainkan oleh kemerosotan dalam keadaan umum pembiakan yang disebabkan oleh kedua-dua krisis kitaran dan struktur.

Kepentingan sektor perkhidmatan yang semakin meningkat. Ia dicirikan, di satu pihak, dengan pertumbuhan yang lebih perlahan dalam produktiviti buruh berbanding dengan cabang pengeluaran bahan, dan di sisi lain, dengan sebahagian besar upah dalam jumlah kos pengeluaran, peningkatan mendadak dalam permintaan untuk perkhidmatan dalam separuh kedua tahun 60-an dan awal 70-an. Pada tahun 1,5-an, ia dirangsang oleh kenaikan harga yang ketara: di negara perindustrian, kenaikan harga perkhidmatan adalah 2–XNUMX kali lebih tinggi daripada kenaikan harga bagi barangan lain.

Pertumbuhan kos yang dipercepatkan dan terutamanya upah seunit output. Kekuatan ekonomi kelas pekerja, aktiviti organisasi kesatuan sekerja tidak membenarkan syarikat besar mengurangkan pertumbuhan gaji ke tahap pertumbuhan perlahan dalam produktiviti buruh. Pada masa yang sama, akibat daripada amalan monopoli penentuan harga, syarikat-syarikat besar telah diberi pampasan untuk kerugian mereka disebabkan oleh pertumbuhan harga yang dipercepatkan, iaitu, lingkaran upah-harga telah dilancarkan.

Krisis tenaga. Pada tahun 70-an, ia menyebabkan kenaikan besar dalam harga minyak dan sumber tenaga lain. Akibatnya, jika pada tahun 60-an purata pertumbuhan tahunan harga dunia untuk produk negara perindustrian hanya 1,5%, maka pada tahun 70-an ia adalah lebih daripada 12%.

Dalam amalan antarabangsa, bergantung kepada magnitud kenaikan harga, inflasi dibahagikan kepada tiga jenis:

▪ menjalar - jika kadar purata tahunan pertumbuhan harga tidak lebih tinggi daripada 5-10%;

▪ galloping - dengan purata kadar pertumbuhan harga tahunan 10 hingga 50% (kadang-kadang sehingga 100%)

▪ hiperinflasi - apabila pertumbuhan harga melebihi 100% setahun (IMF pada masa ini mentakrifkan hiperinflasi sebagai kenaikan 50% dalam harga sebulan)

Peredaran wang dan strukturnya

Peredaran wang ialah pergerakan wang dalam bentuk tunai dan bukan tunai, melayani penjualan barang, serta pembayaran bukan komoditi dan penyelesaian dalam ekonomi. Asas objektif peredaran wang adalah pengeluaran komoditi, di mana dunia komoditi dibahagikan kepada barangan dan wang, menimbulkan percanggahan antara mereka. Dengan pendalaman pembahagian buruh sosial dan pembentukan pasaran negara dan dunia di bawah kapitalisme, peredaran wang dan pertukaran keseluruhan produk sosial, termasuk pendapatan pelbagai kelas. Dengan bantuan wang dalam bentuk tunai dan bukan tunai, proses peredaran barang, serta pergerakan pinjaman dan modal rekaan, dijalankan.

Peredaran wang dibahagikan kepada dua sfera: tunai dan bukan tunai. Peredaran tunai ialah pergerakan wang tunai. Ia dihidangkan dengan wang kertas, wang tukaran dan wang kertas (bil perbendaharaan). Di negara kapitalis maju, wang kertas yang dikeluarkan oleh bank pusat merupakan sebahagian besar daripada peredaran tunai. Sebahagian kecil daripada terbitan wang (kira-kira 10%) diambil kira oleh perbendaharaan, yang mengeluarkan terutamanya syiling dan denominasi kecil wang kertas - nota perbendaharaan.

Peredaran bukan tunai ialah pergerakan wang bagi pusing ganti bukan tunai. Mereka terutamanya difahami sebagai deposit bank pada akaun pelanggan, penggunaannya dijalankan dengan bantuan cek, pengesahan, kad kredit, pindahan kawat. Bil pertukaran, sijil juga digunakan dalam peredaran wang, dan di beberapa negara - kewajipan dan keperluan lain.

Terdapat pergantungan yang rapat dan saling bergantung antara tunai dan peredaran bukan tunai: wang sentiasa bergerak dari satu sfera peredaran ke yang lain, menukar bentuk tunai kepada deposit di bank, dan sebaliknya. Penerimaan dana bukan tunai ke akaun bank adalah syarat yang sangat diperlukan untuk mengeluarkan wang. Oleh itu, pusing ganti pembayaran bukan tunai tidak dapat dipisahkan daripada peredaran tunai dan bersama-sama dengannya membentuk satu pusingan wang tunggal negara, di mana satu wang dengan satu nama beredar.

Penunjuk jumlah dan struktur bekalan wang dalam edaran di Persekutuan Rusia

Penunjuk kuantitatif yang paling penting bagi peredaran wang ialah bekalan wang, iaitu jumlah jumlah pembelian dan pembayaran bermakna melayani perolehan ekonomi dan dimiliki oleh individu, perusahaan dan negara.

Untuk menganalisis perubahan kuantitatif dalam peredaran wang pada tarikh tertentu dan untuk tempoh tertentu, serta untuk membangunkan langkah-langkah untuk mengawal kadar pertumbuhan dan jumlah bekalan wang, pelbagai penunjuk (agregat kewangan) digunakan.

Dalam statistik kewangan negara perindustrian, set agregat kewangan asas berikut digunakan untuk menentukan bekalan wang:

▪ Agregat M-1 - termasuk tunai dalam edaran (wang kertas, syiling) dan dana dalam akaun bank semasa;

▪ Unit M-2 - terdiri daripada unit M-1 campur masa dan deposit simpanan di bank perdagangan (sehingga empat tahun);

▪ Unit M-3 - mengandungi unit M-2 serta deposit simpanan dalam institusi kredit khusus;

▪ Unit M-4 - terdiri daripada unit M-3 ditambah sijil deposit bank perdagangan besar.

Di Amerika Syarikat, empat agregat monetari digunakan untuk menentukan bekalan wang, di Jepun dan Jerman - tiga, di England dan Perancis - dua.

Analisis struktur dan dinamik bekalan wang adalah sangat penting dalam pembangunan garis panduan dasar monetari oleh bank pusat.

Untuk mengira jumlah bekalan wang dalam edaran di Persekutuan Rusia, agregat monetari berikut disediakan:

▪ unit M-0 - tunai;

▪ agregat M-1 - sama dengan agregat M-0 ditambah penyelesaian akaun semasa dan akaun lain (akaun semasa, akaun khas, akaun pelaburan modal, surat kredit dan akaun cek, akaun belanjawan tempatan, akaun belanjawan, kesatuan sekerja, awam dan lain-lain organisasi, dana Insurans Negeri, dana pinjaman jangka panjang); tambah deposit di bank perdagangan; serta deposit permintaan di Sberbank;

▪ Agregat M-2 - sama dengan agregat M-1 ditambah deposit masa di Sberbank;

▪ Agregat M-3 - sama dengan agregat M-2 ditambah sijil deposit dan bon kerajaan.

Penggunaan pelbagai penunjuk bekalan wang membolehkan pendekatan yang berbeza untuk analisis keadaan peredaran wang.

Perubahan dalam jumlah bekalan wang boleh menjadi hasil daripada kedua-dua perubahan dalam jisim wang dalam edaran dan pecutan pusing ganti mereka. Kelajuan peredaran wang adalah penunjuk kepada peningkatan pergerakan wang apabila ia berfungsi sebagai alat peredaran dan alat pembayaran. Sukar untuk dikira, jadi data tidak langsung digunakan untuk mengiranya.

Di negara perindustrian, dua penunjuk kadar pertumbuhan pusing ganti wang dikira terutamanya:

▪ penunjuk kelajuan peredaran dalam edaran pendapatan - nisbah keluaran negara kasar (KNK) atau pendapatan negara kepada bekalan wang, iaitu kepada agregat M-1 atau M-2, penunjuk ini mendedahkan hubungan antara wang peredaran dan proses pembangunan ekonomi;

▪ penunjuk pusing ganti wang dalam edaran pembayaran - nisbah amaun dana yang dipindahkan dalam akaun semasa bank kepada purata bekalan wang.

Di Persekutuan Rusia, dalam amalan kerja statistik, bergantung pada kesempurnaan liputan peredaran wang tunai, mereka membezakan: pertama, kadar pulangan wang ke meja tunai institusi Bank Pusat Rusia sebagai nisbah jumlah wang yang diterima ke meja tunai bank kepada purata jisim tahunan wang dalam edaran; kedua, halaju peredaran wang dalam edaran tunai, dikira dengan membahagikan jumlah penerimaan dan pengeluaran wang tunai, termasuk peredaran mel dan institusi Sberbank, dengan purata bekalan tahunan wang dalam edaran.

Perubahan dalam halaju peredaran wang bergantung kepada banyak faktor, kedua-dua ekonomi umum (perkembangan kitaran ekonomi, kadar pertumbuhan ekonomi, pergerakan harga) dan monetari semata-mata (struktur pusing ganti pembayaran, perkembangan operasi kredit dan penyelesaian bersama, tahap kadar faedah dalam pasaran wang, dsb.).

Percepatan peredaran wang difasilitasi oleh penggantian wang logam dengan kredit, pembangunan sistem penyelesaian bersama, pengenalan komputer dalam perbankan, penggunaan cara elektronik penyelesaian monetari.

Apabila wang susut nilai, pengguna meningkatkan pembelian barangan mereka untuk melindungi diri mereka daripada kejatuhan kuasa beli wang, yang mempercepatkan peredaran wang. Ceteris paribus, pecutan halaju wang adalah bersamaan dengan peningkatan penawaran wang dan merupakan salah satu faktor inflasi.

Sistem monetari, elemen utamanya (model Barat)

Sistem monetari adalah satu bentuk organisasi peredaran kewangan di negara ini, yang telah berkembang dari segi sejarah dan termaktub dalam perundangan negara. Sistem kewangan telah dibentuk pada abad ke-16-17. dengan kemunculan dan penubuhan cara pengeluaran kapitalis, walaupun beberapa elemen mereka muncul dalam tempoh yang lebih awal. Apabila hubungan komoditi-wang dan cara pengeluaran kapitalis berkembang, perubahan ketara berlaku dalam sistem monetari.

Jenis sistem monetari bergantung pada bentuk di mana wang berfungsi: sebagai komoditi - setara universal atau sebagai tanda nilai. Dalam hal ini, jenis sistem monetari berikut dibezakan:

▪ sistem peredaran logam, di mana komoditi monetari diedarkan secara langsung dan melaksanakan semua fungsi wang, dan wang kredit ditukar dengan logam;

▪ sistem peredaran kredit dan wang kertas, di mana emas dipaksa keluar daripada edaran.

Bergantung pada logam, yang di negara tertentu diterima pakai sebagai setara sejagat, dan asas peredaran monetari, bimetallism dan monometallism dibezakan.

Sistem monetari moden merangkumi elemen berikut: unit monetari; skala harga; jenis wang; sistem pelepasan; negeri atau peralatan kredit.

Bahagian penting dalam sistem monetari ialah sistem monetari negara, walaupun ia agak bebas.

Unit monetari ialah unit monetari yang ditubuhkan secara sah yang berfungsi untuk mengukur dan menyatakan harga semua barang. Unit kewangan biasanya dibahagikan kepada gandaan kecil. Kebanyakan negara mempunyai sistem pembahagian perpuluhan.

Skala harga rasmi kehilangan makna ekonominya dengan perkembangan kapitalisme monopoli negara dan pemberhentian pertukaran wang kredit untuk emas. Hasil daripada pembaharuan mata wang Jamaica 1976-1978. harga rasmi emas dan kandungan emas unit monetari telah dibatalkan.

Jenis wang yang sah adalah terutamanya wang kertas kredit, serta wang kertas (nota perbendaharaan) dan sedikit perubahan. Jika di negara perindustrian, sebagai peraturan, mereka tidak mengeluarkan wang kertas kerajaan dalam erti kata yang sempit (nota perbendaharaan), maka di beberapa negara membangun mereka adalah perkara biasa.

Sistem pelepasan di negara kapitalis maju bermaksud pengeluaran wang kertas oleh bank pusat, dan wang kertas dan syiling perbendaharaan oleh perbendaharaan mengikut undang-undang pelepasan yang ditetapkan. Saluran utama untuk mengeluarkan wang di negara-negara ini ialah isu cek deposit: peningkatan dalam deposit dalam akaun pelanggan dan, dengan itu, jisim cek yang menyediakan perolehan pembayaran. Bank perdagangan dan institusi kredit lain mengambil bahagian di dalamnya (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

Disebabkan oleh hakikat bahawa dasar monetari berkait rapat dengan dasar kredit, di bawah keadaan kapitalisme moden, peraturan monetari dan kredit negara ekonomi dijalankan. Sejak tahun 70-an, banyak negara perindustrian telah memperkenalkan penargetan, iaitu menetapkan sasaran dalam mengawal selia pertumbuhan bekalan wang dalam edaran dan kredit, yang diikuti oleh bank pusat dalam polisi mereka.

Ciri ciri sistem monetari moden negara kapitalis yang maju secara industri ialah (Denis Shevchuk):

▪ pemansuhan kandungan emas rasmi, cagaran dan pertukaran wang kertas dengan emas;

▪ peralihan kepada wang kredit yang tidak boleh ditebus untuk emas, yang telah diubah menjadi wang kertas;

▪ pelepasan wang ke dalam edaran bukan sahaja melalui pinjaman bank kepada ekonomi, tetapi juga sebahagian besarnya untuk menampung perbelanjaan kerajaan (cagaran terbitan terutamanya sekuriti kerajaan);

▪ penguasaan pusing ganti bukan tunai dalam edaran wang;

▪ Memperkukuh peraturan monopoli negara bagi peredaran monetari.

Dibentuk semasa dan selepas krisis ekonomi global 1929-1933. blok mata wang memastikan pemeliharaan sistem monetari di negara membangun yang bergantung kepada negara metropolitan yang mengawal institusi penerbit dan operasi mereka. Saiz pelepasan ditentukan oleh keadaan imbangan pembayaran, dan bukan oleh keperluan ekonomi. Semasa dan selepas Perang Dunia Kedua, berdasarkan blok mata wang sebelum perang, zon mata wang telah diwujudkan, ciri cirinya ialah: mengekalkan kadar pertukaran yang kukuh terhadap mata wang utama; penyimpanan mata wang negara di bank negara hegemoni itu; prosedur keutamaan untuk penyelesaian mata wang dalam zon.

Pada awal 80-an, di kebanyakan negeri kecil, termasuk negara pulau, sistem monetari negara telah diwujudkan, memastikan kestabilan yang merupakan syarat paling penting untuk pembangunan normal ekonomi negara.

Ciri-ciri sistem monetari Persekutuan Rusia

Undang-undang "Mengenai Sistem Monetari Persekutuan Rusia" bertarikh 25 September 1992 menetapkan asas undang-undang untuk berfungsi sistem monetari Rusia.

Unit kewangan rasmi (mata wang) ialah ruble. Undang-undang mengenai sistem monetari melarang pengeluaran unit monetari lain dan pengganti kewangan, dan menekankan tanggungjawab orang yang memotong kesatuan peredaran monetari. Nisbah rasmi antara ruble dan emas atau logam berharga lain tidak ditetapkan. Hak eksklusif untuk mengeluarkan wang tunai, mengatur dan mengeluarkannya daripada peredaran di wilayah Persekutuan Rusia adalah milik Bank Pusat Persekutuan Rusia.

Jenis wang yang mempunyai nilai tender yang sah adalah wang kertas (wang kertas) dan syiling logam, sampel yang diluluskan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia. Wang kertas dan syiling logam adalah kewajipan tanpa syarat Bank Negara dan disokong oleh asetnya. Mereka diwajibkan untuk penerimaan pada nilai muka mereka di seluruh Persekutuan Rusia dalam semua jenis pembayaran, serta untuk mengkreditkan ke akaun, deposit, surat kredit dan untuk pemindahan.

Pembayaran di wilayah Persekutuan Rusia dilakukan dalam bentuk pembayaran tunai dan bukan tunai. Bentuk pembayaran bukan tunai ditentukan oleh peraturan yang ditetapkan oleh Bank Pusat mengikut akta perundangan Persekutuan Rusia.

Bank Pusat meluluskan sampel dokumen pembayaran yang digunakan untuk pembayaran bukan tunai: pesanan pembayaran, bil pertukaran, cek, dsb.

Undang-undang membahagikan kuasa kerajaan dan Bank Pusat dalam bidang membuat wang kertas. Bank Pusat hanya bertanggungjawab untuk merancang jumlah pengeluaran mereka. Ia juga bertanggungjawab untuk:

▪ penciptaan dana rizab wang kertas dan syiling;

▪ takrif peraturan untuk penyimpanan, pengangkutan dan pengumpulan wang tunai;

▪ mewujudkan tanda pembayaran wang kertas dan prosedur untuk menggantikan dan memusnahkan wang kertas;

▪ kelulusan peraturan untuk transaksi tunai di ladang.

Kerajaan Persekutuan Rusia, bersama-sama dengan Bank Pusat, membangunkan arah utama dasar ekonomi, termasuk monetari dan kredit. Pelaksanaan peraturan monetari ekonomi Bank Pusat dijalankan dengan menggunakan alat yang diterima umum dalam ekonomi pasaran: menentukan saiz dan kadar faedah pembiayaan semula (kadar diskaun), keperluan rizab dan menjalankan operasi di pasaran terbuka. Ia mengawal jumlah dan kadar pertumbuhan bekalan wang.

Untuk menjalankan peraturan pengeluaran dan tunai, perkhidmatan tunai untuk bank perdagangan, serta perusahaan, organisasi dan institusi, jabatan wilayah utama Bank Negara, pusat penyelesaian tunai mempunyai meja tunai beredar untuk menerima dan mengeluarkan wang tunai, serta dana rizab wang kertas dan syiling. Pada tahun 1992, dana rizab serantau wang kertas dan syiling juga diwujudkan di jabatan wilayah utama individu Bank Negara. Baki tunai dalam daftar tunai bekerja adalah terhad, kerana ia termasuk dalam jumlah wang dalam edaran. Jika jumlah wang dalam daftar tunai bekerja melebihi had yang ditetapkan, maka lebihan wang dipindahkan dari daftar tunai bekerja ke dana rizab.

Dana rizab wang kertas dan syiling ialah stok tiket dan syiling yang tidak dimasukkan ke dalam edaran dalam peti besi Bank Negara. Dana ini dicipta dengan perintah Bank Negara, yang menetapkan nilainya berdasarkan saiz meja tunai pusing ganti, jumlah peredaran tunai, keadaan penyimpanan. Pembentukan dana rizab memungkinkan untuk memenuhi keperluan ekonomi negara secara tunai, mengemas kini bekalan wang dalam edaran dengan segera, mengekalkan komposisi wang kertas yang diperlukan, dan mengurangkan kos pengangkutan dan penyimpanan wang kertas.

Pengeluaran tunai ke dalam edaran dijalankan berdasarkan permit pengeluaran - dokumen yang memberi hak untuk menyokong modal kerja dengan mengorbankan dana rizab. Di bank perdagangan, dana sedemikian tidak dibuat - mereka mempunyai meja tunai operasi, baki maksimum wang yang ditentukan dalam perjanjian dengan Bank Negara atau pengurusannya. Perkhidmatan tunai untuk bank perdagangan dijalankan oleh penyelesaian dan pusat tunai berdasarkan perjanjian.

Pinjaman antara bank di bank perdagangan Persekutuan Rusia

Bank perdagangan boleh menambah sumber kredit mereka dengan mengorbankan sumber bank lain, iaitu, dengan mengorbankan pinjaman antara bank. Sumber kredit percuma didagangkan oleh bank perdagangan yang stabil dari segi kewangan, yang sentiasa mempunyai lebihan sumber. Agar sumber ini menjana pendapatan, bank berusaha untuk meletakkannya, secara langsung atau melalui perantara (pertukaran), di bank peminjam lain. Bagi bank, meletakkan sumber kredit di bank lain adalah berfaedah berbanding dengan meletakkan dana dalam ekonomi, kerana jaminan pembayaran balik pinjaman daripada bank adalah lebih besar daripada daripada ekonomi. Selain bank yang kukuh, bank yang berada di peringkat organisasi dan pembangunan mempunyai sumber kredit percuma.

Syarat pembayaran balik sumber kredit sangat berbeza - dari 1 hari hingga beberapa tahun. Kadar pinjaman antara bank biasanya lebih rendah daripada kadar faedah ke atas pinjaman yang diberikan kepada eksekutif perniagaan dan berkorelasi dengan kadar diskaun rasmi Bank Pusat Persekutuan Rusia. Alasan untuk menarik sumber kredit oleh bank peminjam daripada bank lain adalah untuk memenuhi keperluan pelanggannya untuk dana yang dipinjam, iaitu, untuk mengembangkan pelaburan kredit mereka, dan keperluan untuk mengawal kecairan bank.

Dalam kes pinjaman dari satu bank ke bank lain secara langsung, hubungan mereka diformalkan oleh perjanjian yang mencerminkan syarat pinjaman, kadar, tanggungjawab pihak-pihak, dsb.

Sehubungan dengan pengetatan dasar kredit Bank Pusat Persekutuan Rusia, yang dinyatakan dalam peningkatan dalam tahap kadar diskaun dan peningkatan dalam rizab yang diperlukan, permintaan bank perdagangan untuk sumber kredit tambahan dalam bentuk pinjaman antara bank meningkat. Daya tarikan pinjaman antara bank juga disebabkan oleh fakta bahawa dana ini tidak termasuk dalam komposisi sumber apabila mengira jumlah rizab yang diperlukan yang dipindahkan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia. Bagi kebanyakan bank yang masih belum cukup menyesuaikan kerja mereka dalam transaksi deposit dengan penduduk atau pelanggan mereka, pinjaman antara bank merupakan sumber tambahan yang ketara, walaupun agak mahal.

Dalam keadaan pasaran antara bank yang kurang maju di Rusia, menarik pinjaman antara bank untuk tempoh yang singkat - dari 1 hingga beberapa hari - adalah amat sukar (dikaitkan dengan sokongan teknikal bank yang lemah), walaupun pinjaman ini menyumbang kepada normalisasi kecairan semasa. daripada bank.

Untuk mencirikan keadaan pasaran pinjaman antara bank pada masa ini, beberapa bank terbesar di Rusia dan agensi maklumat dan analisis telah meluluskan beberapa petunjuk: MIBOR (kadar purata pinjaman antara bank yang disediakan oleh 9 bank terbesar di Persekutuan Rusia. ), MIBID (kadar purata di mana bank yang sama bersedia untuk membeli pinjaman antara bank) dan MIACR (kadar sebenar purata bagi pinjaman antara bank di bank-bank ini).

Dasar kadar faedah bank Rusia

Cara penting persaingan antara bank untuk menarik sumber ialah dasar kadar faedah yang berbeza-beza, kerana penerimaan pendapatan ke atas dana yang dilaburkan berfungsi sebagai insentif penting untuk pelanggan membuat deposit. Tahap kadar faedah deposit ditetapkan oleh setiap bank secara bebas, memfokuskan pada kadar diskaun Bank Pusat Persekutuan Rusia, keadaan pasaran wang dan berdasarkan dasar depositnya sendiri. Untuk jenis akaun deposit tertentu, amaun pendapatan ditentukan oleh tempoh deposit, amaun, spesifik operasi akaun, volum dan jenis perkhidmatan berkaitan, dan akhirnya, ia bergantung pada pematuhan pelanggan terhadap syarat-syarat deposit (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Wang. Kredit. Bank: Kuliah kursus dalam pembentangan ringkas - M: Kewangan dan statistik, 2006).

Untuk menarik minat pendeposit dalam meletakkan dana mereka di bank, pelbagai kaedah pengiraan dan pembayaran faedah digunakan: faedah mudah dan kompaun.

Minat sederhana - baki sebenar deposit digunakan sebagai asas untuk pengiraan, dan dengan kekerapan yang ditetapkan, berdasarkan faedah yang ditetapkan oleh perjanjian, pengiraan dan pembayaran pendapatan ke atas deposit berlaku.

Faedah kompaun (dikira faedah atas faedah). Dalam kes ini, selepas tamat tempoh penyelesaian, faedah diakru pada jumlah deposit dan jumlah yang terhasil ditambah kepada jumlah deposit. Oleh itu, dalam tempoh pengebilan seterusnya, kadar faedah digunakan pada asas baharu yang telah meningkat dengan jumlah pendapatan terakru sebelumnya. Faedah kompaun dinasihatkan untuk digunakan jika pembayaran sebenar pendapatan dilakukan pada akhir tempoh deposit.

Menarik bagi pendeposit ialah penggunaan kadar faedah yang meningkat secara progresif bergantung pada masa dana sebenarnya dalam deposit. Prosedur untuk mengakru pendapatan ini merangsang peningkatan dalam tempoh penyimpanan dana dan melindungi deposit daripada inflasi.

Sesetengah bank, untuk mengimbangi kerugian inflasi, menawarkan pembayaran faedah terlebih dahulu. Dalam kes ini, pendeposit, apabila meletakkan dana ke dalam akaun, segera menerima pendapatan yang terhutang kepadanya. Jika perjanjian ditamatkan lebih awal daripada jadual, bank akan mengira semula faedah ke atas deposit dan jumlah terlebih bayar akan ditolak daripada jumlah deposit.

Bagi pendeposit yang memilih bank untuk tujuan meletakkan dana, perkara lain adalah sama, prosedur untuk mengira kadar faedah yang mana bank menggunakan asas 365-366, dan 360 hari lagi setahun, yang ditunjukkan dalam jumlah pendapatan, boleh menjadi penentu.

Stok: jenis dan ciri

Saham itu adalah perakuan membuat saham dalam modal syarikat saham bersama, memberikan hak untuk mengawal dengan mengundi, untuk menerima pendapatan daripada aktiviti syarikat, kepada bahagian dalam dananya sendiri.

Saham berdaftar dan pemegang dibezakan mengikut kaedah pendaftaran. Saham berdaftar memperuntukkan penetapan nama pemilik pada kepala surat atau sijil saham. Nama pemilik (pemegang) tidak ditunjukkan pada saham pembawa. Menurut undang-undang Persekutuan Rusia, saham hanya boleh didaftarkan.

Bergantung kepada jenis hak, saham dibahagikan kepada biasa dan keutamaan. Saham pilihan (keutamaan, prefaksi) memberikan pemegangnya keistimewaan yang tidak dimiliki oleh saham biasa. Keistimewaan pertama berkaitan dengan aset: dalam pembubaran syarikat, tuntutan ke atas aset pemegang prefaction dipenuhi di tempat pertama berbanding pemegang saham biasa. Keistimewaan kedua berkaitan dengan dividen: pemegang prefaction biasanya menerima dividen tetap, dinyatakan sama ada dalam jumlah wang tertentu atau sebagai peratusan nilai tara. Dividen tetap ditetapkan untuk saham keutamaan apabila ia diterbitkan. Apabila membayar dividen, dividen pada prefaction dibayar dahulu, kemudian dividen pada saham biasa.

Sekuriti di Persekutuan Rusia. Jenis dan ciri

Klasifikasi sekuriti ditentukan terutamanya oleh tujuan yang dimaksudkan, yang seterusnya menentukan syarat terbitan, sebut harga dan keuntungannya. Atas dasar ini, sekuriti dibahagikan kepada:

1) saham syarikat swasta, syarikat campuran dan negeri;

2) bon syarikat saham bersama, bank dan institusi kewangan;

3) separa sekuriti (baucar);

4) Instrumen kewangan (bil, simpanan, deposit, sijil pelaburan);

5) sekuriti kerajaan:

a) GKO dengan tempoh sah tiga bulan b) GKO dengan tempoh sah enam bulan c) GKO dengan tempoh sah lapan bulan d) GKO dengan tempoh sah setahun e) Bon pinjaman mata wang asing domestik dan Vnesheconombank f) instrumen kewangan (sijil emas Kementerian Kewangan Persekutuan Rusia).

saham melaksanakan tiga tujuan utama. Pertama, pelepasan mereka adalah perlu apabila menganjurkan syarikat saham bersama untuk menyediakan perusahaan baharu dengan modal permulaan tertentu untuk pembangunan aktiviti ekonomi. Kedua, ini adalah tarikan sumber kewangan tambahan yang sudah ada dalam perjalanan aktiviti ekonomi. Ketiga, terbitan saham digunakan untuk pertukaran bagi tujuan penggabungan dengan syarikat lain. Keuntungan saham ditentukan semata-mata dengan pembayaran dividen ke atasnya.

Bon yang diterbitkan oleh syarikat menyediakan tujuan tunggal untuk mengumpul dana untuk pembaharuan modal tetap, penggantian peralatan dan pengembangan kapasiti pengeluaran. Sebagai peraturan, bon diterbitkan dalam tiga kes, apabila syarikat atau syarikat tidak mempunyai sumber kewangan sendiri (keuntungan dan susut nilai) yang mencukupi untuk mengembangkan aktiviti ekonomi mereka.

Satu ciri bon yang dikeluarkan oleh syarikat adalah istilah yang dibezakan: dari satu tahun atau lebih. Hasil bon biasanya ditentukan oleh pembayaran faedah tahunan (yang agak tinggi).

Jenis sekuriti penting seterusnya ialah bon yang dikeluarkan oleh kerajaan pusat dan kerajaan tempatan, biasanya untuk menampung defisit bajet. Hakikatnya ialah cabang eksekutif tidak mempunyai hasil cukai yang mencukupi untuk mengimbangi perbelanjaan bajetnya, dan pelepasan wang membawa kepada inflasi. Oleh itu, elemen tambahan penting perlindungan kos ialah pinjaman kerajaan, iaitu, terbitan bon oleh pelbagai peringkat kuasa eksekutif (pusat dan tempatan) untuk tempoh yang berbeza - dari beberapa minggu hingga beberapa tahun. Bergantung pada tempoh terbitan bon, pendapatan mereka turun naik, iaitu peratusan yang dibayar kepada pembeli oleh kerajaan.

Oleh itu, pasaran sekuriti, bergantung kepada jenis sekuriti, dibahagikan kepada pasaran untuk saham, bon swasta dan bon kerajaan. Dua yang terakhir kadangkala dipanggil pasaran bon. Antara jenis sekuriti ini terdapat persaingan yang berterusan dari segi keuntungan, iaitu, kita bercakap tentang nisbah dividen saham kepada faedah yang dibayar pada bon swasta dan kerajaan, di satu pihak, dan nisbah antara faedah ke atas swasta dan kerajaan. bon, sebaliknya.

Pasaran modal pinjaman: struktur dan fungsi

Modal pinjaman ialah wang yang dipinjamkan untuk peratusan tertentu tertakluk kepada pembayaran balik.

Struktur moden pasaran modal pinjaman dicirikan oleh dua ciri utama: sementara dan institusi.

Secara sementara, mereka membezakan antara pasaran wang, di mana pinjaman disediakan untuk tempoh beberapa minggu hingga satu tahun, dan pasaran modal itu sendiri, di mana dana dikeluarkan untuk tempoh yang lebih lama: dari setahun hingga lima dan dari lima atau lebih.

Pada asas institusi, pasaran modal pinjaman moden membayangkan kehadiran dua pautan utama: sistem kredit (satu set pelbagai institusi kewangan) dan pasaran sekuriti, yang dibahagikan kepada pasaran utama, di mana terbitan baru sekuriti dijual dan dibeli, pasaran bursa (sekunder), di mana sekuriti yang diterbitkan sebelum ini dibeli dan dijual, serta pasaran di kaunter (jalanan), di mana sekuriti dijual yang tidak boleh dijual di bursa.

Ciri temporal dan institusi pasaran modal pinjaman adalah ciri semua negara. Pada masa yang sama, keadaan pasaran negara dinilai berdasarkan institusi, iaitu, dengan kehadiran dua peringkat utama: sistem kredit dan pasaran sekuriti.

Fungsi pasaran modal pinjaman ditentukan oleh intipatinya dan peranan yang dimainkannya dalam sistem ekonomi kapitalis, serta oleh tugas-tugas menghasilkan semula hubungan pengeluaran kapitalis.

Terdapat lima fungsi utama pasaran modal pinjaman (Denis Shevchuk):

1. Penyelenggaraan peredaran komoditi melalui kredit;

2. Pengumpulan atau pengumpulan simpanan kewangan perusahaan, penduduk, negeri, serta pelanggan asing;

3. Transformasi dana monetari terus kepada modal pinjaman dan penggunaannya dalam bentuk pelaburan modal untuk melayani proses pengeluaran;

4. Berkhidmat kepada negeri dan penduduk sebagai sumber modal untuk menampung perbelanjaan kerajaan dan pengguna;

5. Mempercepatkan penumpuan dan pemusatan modal, menggalakkan pembentukan kumpulan kewangan dan perindustrian yang berkuasa.

Fungsi pasaran modal pinjaman ini bertujuan untuk mengekalkan cara pengeluaran kapitalis dan memastikan sistem ekonomi kapitalisme monopoli negara berfungsi. Mencerminkan pengumpulan dan pergerakan modal monetari, pasaran modal pinjaman dikaitkan secara organik dengan pergerakan nilai dalam bentuk monetarinya, dengan pembentukan dan penggunaan pelbagai dana kewangan dalam bentuk sumber kredit dan sekuriti. Melalui pasaran modal pinjaman sebagai kategori ekonomi, adalah mungkin untuk mengukur dan menentukan pergerakan, jumlah, arah dana monetari yang digunakan untuk pembangunan pembiakan kapitalis, untuk menubuhkan spektrum kelas penggunaan modal kewangan, dan kesannya. mengenai hubungan sosio-ekonomi.

Pasaran sekuriti: struktur dan fungsi

Klasifikasi sekuriti ditentukan terutamanya oleh tujuan yang dimaksudkan, yang seterusnya menentukan syarat terbitan, sebut harga dan keuntungannya. Atas dasar ini, sekuriti dibahagikan kepada:

1) saham syarikat swasta, syarikat campuran dan negeri;

2) bon syarikat swasta, syarikat bercampur dan awam serta syarikat;

3) bon kerajaan yang dikeluarkan oleh kerajaan pusat dan pihak berkuasa tempatan.

Satu ciri bon yang dikeluarkan oleh syarikat adalah istilah yang dibezakan: dari satu tahun atau lebih. Hasil bon biasanya ditentukan oleh pembayaran faedah tahunan (yang agak tinggi).

Pasaran sekuriti utama. Kaedah terbitan sekuriti

Pasaran sekuriti utama, sebagai peraturan, hanya meliputi terbitan baru sekuriti dan terutamanya penempatan bon syarikat komersil dan perindustrian (yang kedua berhubung terus melalui bank pelaburan dan rumah perbankan dengan institusi kewangan) yang membeli sekuriti ini. Melalui pasaran utama, proses pembiakan dibiayai terutamanya. Terdapat pelabur kolektif dalam pasaran utama yang diwakili oleh institusi kredit dan kewangan yang besar, terutamanya CB, syarikat insurans, pencen dan dana pelaburan. Perolehan utama mempunyai kaedah perdagangan sekuritinya sendiri, terutamanya bon, membenarkan komunikasi terus antara pengeluar sekuriti dan pembeli mereka. Walau bagaimanapun, satu-satunya pengantara penganjur di sini ialah bank pelaburan. Pasaran utama, yang mempunyai kaedah penempatannya sendiri, adalah mekanisme yang bebas, agak kompleks dan bercabang. Walau bagaimanapun, mekanisme ini tidak mempunyai tempat khusus untuk perdagangan sekuriti, tidak seperti bursa. Keistimewaan pasaran utama juga terletak pada hakikat bahawa ia melalui sendiri terbitan baru saham dan bon, yang kemudian, apabila ia kemudiannya dibeli dan dibeli semula, pergi ke bursa saham. Tetapi sebahagian besar bon baru tidak dikembalikan ke bursa saham dan berada di tangan (aset) institusi kewangan.

Peranan utama pasaran utama dikaitkan dengan perdagangan bon, tetapi saham juga dijual di atasnya. Dalam kes ini, pengantaraan biasanya dilakukan oleh pelaburan. bank, rumah perbankan dan firma broker dan peniaga khusus. Jumlah dan nilai saham perolehan utama adalah jauh lebih rendah daripada saham bursa saham, tetapi terdapat kecenderungan untuk pertumbuhannya. Kemasukan luas saham, sebagai contoh, di Amerika Syarikat, ke pasaran utama dikaitkan terutamanya dengan keanehan proses kepelbagaian dan transaksi spekulatif, serta dengan spesifik pembentukan syarikat baharu. Di samping itu, kos penyenaraian saham di sini mungkin lebih rendah daripada di bursa saham, di mana pengantara khusus yang mahal biasanya beroperasi. Menilai nisbah kuantitatif dan kos pasaran utama dan bursa saham, kita boleh mengatakan bahawa dari segi kuantitatif pasaran utama adalah lebih besar daripada pasaran saham, kerana yang pertama menerima sejumlah besar terbitan sekuriti setiap tahun. Pada masa yang sama, dari segi nilai, pasaran pertukaran boleh lebih besar daripada yang utama, kerana banyak nilai saham mahal tertumpu pada bursa. Di samping itu, spekulasi yang kerap, ledakan, dan inflasi mendorong harga saham naik.

Kaedah pelepasan termasuk:

Underright - langganan;

Langsung (langsung) - jualan langsung syarikat kepada pelabur yang memintas bank, bertindak hanya sebagai perunding;

Awam - apabila beberapa bank bergabung dan mula meletakkan pada syarat perbadanan penerbit;

Pembidaan yang kompetitif - lelongan;

Teknologi baru penempatan sekuriti - syarikat mewujudkan jabatan khas yang secara langsung meletakkan sekuriti.

Bursa saham: mekanisme organisasi dan berfungsi di Persekutuan Rusia

Bursa adalah pasaran di mana mereka menjual sekuriti mereka, terutamanya saham, di satu pihak, syarikat dan institusi kewangan yang memerlukan dana tambahan, dan sebaliknya, individu, pelbagai organisasi yang ingin melabur simpanan peribadi yang menguntungkan. Syarikat yang menjual saham di bursa saham menjual pelabur (pembeli) bahagian harta mereka.

Pada masa yang sama, keistimewaan bursa sebagai pasaran sekuriti ialah ia terutamanya menjual dan membeli saham terbitan lama, iaitu, terdapat pemindahan saham sedia ada daripada satu pemilik kepada pemilik yang lain. Jenis urus niaga ini biasanya tidak menjana modal baru, tetapi mereka mencipta apa yang dikenali sebagai kecairan untuk meningkatkan jumlah tunai. Tanpa kecairan, penyimpan tidak akan membeli terbitan saham baharu.

Pembelian saham oleh pelabur bukan sahaja pemerolehan bahagian pemilikan dalam sesetengah perusahaan, tetapi juga tanggungjawab dan risiko kewangan tertentu usahawan. Sekiranya syarikat mendapat keuntungan, pembeli saham akan menerima ganjaran dalam bentuk pendapatan tambahan, jika tidak dia akan dibiarkan tanpa dividen atau kehilangan sumbangannya sekiranya syarikat itu muflis.

Pelabur tertarik kepada saham kerana nilainya boleh berkembang lebih cepat daripada deposit di bank atau sekuriti kerajaan. Dalam keadaan ledakan ekonomi, proses inflasi, harga saham meningkat terutamanya dengan cepat. Pada masa yang sama, keuntungan daripada pertumbuhan tersebut adalah teori semata-mata dan hanya boleh direalisasikan melalui penjualan saham. Daya tarikan bentuk pelaburan modal ini juga dijelaskan oleh insentif cukai tertentu.

Secara umum, bursa menerima bilangan pendeposit yang lebih besar secara tidak langsung, terutamanya melalui dana pencen perusahaan, yang sebahagiannya melabur dalam sekuriti melalui bursa.

Ciri-ciri pasaran sekuriti sekunder

Pasaran sekuriti sekunder ialah bursa saham di mana mereka menjual sekuriti mereka, terutamanya saham, di satu pihak, syarikat dan institusi kewangan yang memerlukan dana tambahan, dan sebaliknya, individu, pelbagai organisasi yang ingin melabur wang peribadi secara menguntungkan. Syarikat, menjual saham di bursa saham, menjual pelabur (pembeli) bahagian harta mereka.

Pada masa yang sama, keistimewaan bursa sebagai pasaran sekuriti ialah melaluinya, terutamanya penjualan dan pembelian saham terbitan lama dijalankan, iaitu, terdapat pemindahan saham sedia ada dari satu pemilik kepada pemilik yang lain. Jenis urus niaga ini biasanya tidak membawa kepada pembentukan modal baru, tetapi mereka mencipta dana cair yang dipanggil, membolehkan anda meningkatkan jumlah tunai. Tanpa adanya kecairan (keupayaan untuk menjual saham pada bila-bila masa), pelabur tidak akan membeli terbitan saham baharu.

Operasi untuk penjualan saham dijalankan di bursa, iaitu di pasaran atau tempat tertentu. Pada masa yang sama, pertukaran pusat dan serantau dibezakan.

Pembelian saham oleh pelabur bukan sahaja merupakan bahagian pemilikan dalam sesetengah perusahaan, tetapi tanggungjawab dan risiko kewangan tertentu usahawan. Pembeli saham akan diberi ganjaran dalam bentuk pendapatan tambahan sekiranya perbadanan atau syarikat itu mendapat keuntungan. Jika tidak, pemegang saham akan dibiarkan tanpa dividen. Dia juga mungkin kehilangan sumbangannya jika syarikat itu muflis.

Secara umum, bursa menerima bilangan pendeposit yang lebih besar secara tidak langsung, terutamanya melalui dana pencen perusahaan, yang sebahagiannya melabur dalam sekuriti melalui bursa.

Ciri-ciri perkhidmatan perbankan runcit - Perbankan runcit ("Perbankan runcit")

Penyediaan perkhidmatan perbankan runcit adalah salah satu bidang perniagaan perbankan yang menjanjikan, yang menjadi semakin penting bagi institusi kredit domestik dari hari ke hari (Denis Shevchuk). Sementara itu, kerja dengan penduduk mempunyai spesifiknya sendiri. Khususnya, apabila menganjurkannya, adalah perlu untuk menyediakan perkhidmatan pelanggan besar-besaran, mewujudkan rangkaian pejabat tambahan, mengendalikan meja tunai dan pejabat pertukaran, dan mengembangkan senarai perkhidmatan yang ditawarkan sebanyak mungkin. Dalam transaksi dengan individu, sebagai peraturan, sejumlah kecil wang terlibat, oleh itu, apabila melaksanakan perkhidmatan ini, bank perlu meminimumkan kosnya dalam bidang ini. Oleh itu keperluan ketat untuk cara yang mengautomasikannya.

Pakej perisian boleh direka bentuk untuk mengautomasikan bahagian depan dan belakang pejabat bank dan merangkumi hampir semua bidang aktivitinya dalam memberi perkhidmatan kepada individu. Pangkalan data dan algoritma direka bentuk dan dibangunkan dengan cara yang boleh memberi perkhidmatan kepada sejumlah besar pelanggan pada masa yang sama. Terdapat pelbagai skim untuk mengatur maklumat dan proses perakaunan: dalam talian (apabila urus niaga dilakukan serentak dengan pangkalan data tunggal di beberapa bahagian bank) dan luar talian (apabila pangkalan data bahagian ini dipisahkan). Produk perisian yang dibina dalam rangka kerja ideologi tunggal boleh digunakan dalam bahagian institusi kredit dengan bilangan pekerja yang berbeza, volum dan julat operasi yang dilakukan.

Sistem ini mengautomasikan pelbagai perkhidmatan perbankan runcit, termasuk operasi berikut:

▪ ke atas deposit isi rumah dalam rubel dan mata wang asing (dengan pelaksanaan kawalan logik dan aritmetik ke atas pelaksanaan yang betul bagi operasi ini);

▪ dengan kad plastik;

▪ pertukaran mata wang (termasuk penerimaan untuk pengumpulan dan pemeriksaan) dan dengan cek pengembara;

▪ dengan sekuriti, tiket loteri, syiling peringatan dan logam berharga;

▪ dengan peti deposit keselamatan;

▪ untuk menerima bayaran utiliti menggunakan daftar tunai dan tanpa menggunakannya;

▪ mengenai perakaunan barang berharga yang disimpan di pelbagai jabatan bank, serta penerimaannya untuk kutipan di meja tunai petang dan meja pengiraan semula;

▪ transaksi tunai masuk dan keluar lain, serta mengeluarkan wang tunai menggunakan juruwang elektronik.

Aktiviti boleh diautomasikan mengendalikan meja tunai di luar nod tunai yang dipasang dalam organisasi perdagangan, membolehkan anda membayar barangan dalam mata wang negara dan dalam mata wang negeri lain.

Sistem boleh laksanakan universal "Meja tunai operasi", yang membolehkan anda bekerja dengan pelbagai jenis barang berharga (mata wang, kad plastik, dokumen pembayaran, sekuriti dan borang, syiling, jongkong) dan menyediakan perakaunan bersatu bagi barang berharga ini dalam struktur organisasi dan kakitangan bank.

Sistem ini membolehkan anda melaksanakan sebarang struktur organisasi dan kakitangan institusi kredit, menggunakan mekanisme yang fleksibel untuk mengagihkan hak pengguna, menetapkan fungsi yang diperlukan, dan menggabungkan pengguna ke dalam kumpulan (pasukan, syif).

Adalah mungkin untuk mengautomasikan kedua-dua pengiraan cukai untuk pelbagai jenis transaksi, dan penyelenggaraan akaun pelanggan bukan pemastautin mengikut keperluan pihak berkuasa cukai.

Pelaksanaan urus niaga mesti mematuhi semua keperluan akta kawal selia dan perundangan semasa Bank Pusat Persekutuan Rusia dan Bank Simpanan Rusia untuk penyediaan perkhidmatan kepada individu (kedua-dua pemastautin dan bukan pemastautin).

Sistem ini membolehkan anda menjalankan di cawangan pusat bank aritmetik dan kawalan logik operasidiadakan di cawangan bawahan. Disebabkan oleh mekanisme fleksibel untuk menggambarkan transaksi yang dilakukan pada kunci kira-kira bank (penugasan akaun akaun), pelanggan boleh menyediakan sebarang skim pengeposan perakaunan operasi ini.

Penyepaduan dengan aplikasi pejabat belakang lain membolehkan anda menyediakan rantaian teknologi yang diperlukan untuk memenuhi hampir semua keperluan perakaunan untuk pelbagai jenis perkhidmatan perbankan. Untuk bekerja dengan pangkalan data, anda boleh menggunakan pertanyaan SQL dan memulihkan pangkalan data sekiranya berlaku kemusnahan akibat kegagalan sistem.

Intipati wang, fungsi mereka

Intipati wang terletak pada hakikat bahawa ia adalah jenis komoditi tertentu, dengan bentuk semula jadi yang fungsi sosial setara universal tumbuh bersama.

Intipati wang dinyatakan dalam kesatuan tiga harta:

▪ kebolehtukaran langsung universal;

▪ penghabluran nilai pertukaran;

▪ pewujudan masa kerja universal.

Akibatnya, wang yang timbul daripada penyelesaian percanggahan komoditi bukanlah cara teknikal peredaran, tetapi mencerminkan hubungan sosial yang mendalam.

Dalam evolusinya, wang muncul dalam bentuk logam (tembaga, perak, emas), kertas, kredit dan jenis wang kredit baru - wang elektronik.

Wang melaksanakan lima fungsi: ukuran nilai; cara peredaran; cara pembentukan khazanah, simpanan dan simpanan; cara pembayaran; wang dunia.

Teori wang dan inflasi

Evolusi teori wang ditentukan oleh keadaan ekonomi dan politik pembangunan, tetapi semua teori ini bertujuan untuk membangunkan cadangan praktikal dalam bidang dasar ekonomi.

Dalam teori wang, tiga bidang utama harus dibezakan: 1. Logam; 2. nominalistik; 3. Kuantitatif.

teori logam mengenal pasti wang dengan logam berharga - emas dan perak dan mencerminkan kepentingan borjuasi komersial dan hala tujunya dalam ekonomi politik - merkantilisme. Menurut teori ini, sumber kekayaan masyarakat adalah perdagangan luar negara, lebihan daripadanya memastikan pengaliran logam berharga ke dalam negara.

Teori nominal menafikan nilai intrinsik wang untuk mewajarkan kerosakan syiling untuk meningkatkan hasil perbendaharaan. Intipati nominalisme paling jelas ditunjukkan dalam teori ahli ekonomi Jerman G. Knap. Peruntukan utamanya dirangkumkan kepada yang berikut: wang adalah produk perintah undang-undang negara, penciptaan kuasa negara; wang adalah cara pembayaran piagam, iaitu, tanda-tanda yang dikurniakan oleh negara dengan kuasa pembayaran; Fungsi utama wang ialah alat pembayaran.

Teori Kuantiti Wang menerangkan tahap harga komoditi dan nilai wang mengikut kuantiti dalam edaran dan menjadi dominan dalam pemikiran ekonomi Barat pada awal abad ke-60 sebagai bahagian penting dalam teori pembiakan neoklasik. Yang paling popular ialah dua pilihan - transaksional dan Cambridge. Pada tahun 80-XNUMXan, terdapat kebangkitan semula teori kuantiti wang dalam bentuk salah satu trend neoklasik dalam ekonomi politik - monetarisme, mengikut teori yang mana jumlah wang dalam edaran adalah faktor penentu dalam pembentukan keadaan ekonomi, kerana terdapat hubungan langsung antara perubahan dalam penawaran wang dalam edaran dan nilai keluaran negara kasar.

Pada masa ini, terdapat tiga arah utama dalam teori inflasi:

1. Teori inflasi Keynesian yang disebabkan oleh lebihan permintaan. Wakil-wakil teori ini meneruskan daripada analisis pendapatan dan perbelanjaan entiti perniagaan dan kesannya terhadap peningkatan permintaan. Mereka percaya bahawa peningkatan permintaan daripada negeri dan usahawan membawa kepada peningkatan pengeluaran dan pekerjaan. Pada masa yang sama, peningkatan dalam permintaan penduduk membawa kepada inflasi, kerana permintaan bersifat tidak produktif;

2. Konsep kuantitatif monetaris. Wakil-wakil aliran pemikiran ini melihat inflasi sebagai fenomena kewangan, iaitu, hasil daripada jumlah lebihan wang dalam edaran, dan mencadangkan untuk mengekalkannya pada tahap yang sederhana, kerana inflasi menyebabkan peningkatan dalam pengeluaran perindustrian;

3. Teori Kos Luar Biasa. Teori ini menerangkan kenaikan harga dengan peningkatan kos pengeluaran, yang dikaitkan terutamanya dengan kenaikan gaji.

Wang kredit, jenis mereka

Pengembangan kredit komersial dan bank dalam ekonomi, dalam keadaan di mana hubungan komoditi telah memperoleh sifat yang komprehensif, telah membawa kepada fakta bahawa wang kredit, yang tergolong dalam sfera tertinggi dalam proses sosio-ekonomi dan dikawal oleh undang-undang yang sama sekali berbeza. , telah menjadi komoditi umum kontrak.

Bentuk segera peredaran komoditi ialah C-M-C, iaitu transformasi komoditi kepada wang dan transformasi terbalik wang kepada komoditi. Untuk peredaran barangan, komoditi tertentu diperuntukkan daripada persekitaran mereka, dikurniakan fungsi kewangan. Dalam keadaan pengeluaran kapitalis yang maju, apabila bukan peredaran barang, tetapi peredaran modal menjadi mana-mana, yang kedua juga memperuntukkan daripada Persekitarannya sebahagian daripada modal, yang diberikan fungsi kewangan.

Dalam pengeluaran komoditi mudah, peredaran dipisahkan daripada pengeluaran, dan komoditi menerima pengiktirafan sosial hanya melalui penukarannya kepada wang. Di bawah pengeluaran kapitalis, yang dicirikan oleh formula M-C-M, peredaran hanyalah salah satu momen pengeluaran. Dalam kes ini, produk tidak perlu menerima pengiktirafan awam hanya melalui wang. Dia mendapatinya dalam proses pengeluaran, bertindak sebagai modal, yang merupakan hubungan sosial. Wang menyatakan di sini ikatan sosial yang telah sedia terjalin sebelum ia mula berfungsi.

Apabila peredaran berkembang, bentuk wang menjadi semakin cepat. Pada masa yang sama, barangan semakin mendapat pengiktirafan sosial bukan melalui wang, tetapi secara langsung dalam proses pengeluaran. Oleh itu, masa buruh yang terkandung di dalamnya yang sudah dalam proses pengeluaran mula kelihatan sebagai keperluan sosial, akibatnya komoditi itu ternyata mampu berkorelasi antara satu sama lain pada peringkat ini, dan bukan selepas mereka telah sebelum ini disamakan dengan komoditi wang dalam edaran. Oleh itu, wang kredit timbul apabila modal menguasai pengeluaran itu sendiri dan memberikannya bentuk yang berbeza, diubah suai dan khusus daripada sebelumnya. Mereka tidak tumbuh keluar dari peredaran, seperti komoditi-wang dalam pembentukan pra-kapitalis, tetapi keluar dari pengeluaran, keluar dari peredaran modal.

Oleh kerana objek utama hubungan pertukaran di bawah kapitalisme bukanlah komoditi seperti itu, tetapi modal komoditi, peranan wang dimainkan bukan oleh komoditi wang, tetapi oleh modal wang. Akibatnya, bukan wang yang muncul dalam bentuk modal wang, tetapi modal wang dalam bentuk wang kredit.

Wang kredit telah melalui evolusi berikut: bil, bil diterima, wang kertas, cek, wang elektronik, kad kredit.

Bill, intipatinya, jenis

Bil pertukaran adalah kewajipan bertulis penghutang (nota janji) atau perintah daripada pemiutang kepada penghutang (bil pertukaran - draf) untuk membayar jumlah yang ditunjukkan padanya selepas tempoh tertentu. Nota janji hutang dan bil pertukaran adalah sejenis bil komersial. Terdapat juga bil kewangan, iaitu, obligasi hutang yang timbul daripada penyediaan sejumlah wang secara kredit; kepelbagaian mereka adalah bil perbendaharaan (di sini penghutang adalah negara). Bil mesra diletakkan di atas satu sama lain untuk tujuan perakaunan seterusnya di bank. Bil gangsa (atau melambung) - obligasi hutang yang tidak mempunyai jaminan sebenar.

Ciri-ciri rang undang-undang adalah:

▪ keabstrakan - bil pertukaran tidak menunjukkan jenis transaksi tertentu;

▪ tidak dapat dipertikaikan - pembayaran mandatori hutang sehingga penggunaan langkah wajib selepas notari membuat tindakan bantahan;

▪ boleh rundingan - pemindahan bil pertukaran sebagai cara pembayaran kepada orang lain dengan pengendorsan di belakangnya (giro atau pengendorsan), yang mewujudkan kemungkinan saling mengimbangi kewajipan bil.

Kuasa pekeliling rang undang-undang meningkat apabila bilangan pengesahan meningkat. Tetapi bil sedemikian mempunyai edaran terhad kerana kekurangan maklumat tentang kesolvenan gergasi. Had peredaran bil telah diatasi dengan bantuan bank penerimaan bil, yang mendapat jaminan pembayaran daripada bank besar.

Walau bagaimanapun, walaupun ini, penggunaan rang undang-undang itu mempunyai hadnya: pertama, rang undang-undang itu hanya melayani perdagangan borong; kedua, walaupun dalam perdagangan borong, baki tuntutan bersama diselesaikan secara tunai; ketiga, kumpulan terhad orang yang yakin dengan kesolvenan laci dan pengendors (gergasi) terlibat dalam pengedaran bil.

Sekuriti kerajaan (model barat)

Sekuriti boleh pasar, yang merangkumi 2/3 daripada jumlah hutang dan yang dijual dan dibeli secara bebas, diwakili oleh bil perbendaharaan, nota dan bon.

Bil-bil - obligasi untuk 3, 6 dan 12 bulan - tidak mengandungi kupon faedah dan dijual pada harga diskaun daripada nilai muka, tetapi ditebus pada nilai muka penuh. Sebagai peraturan, mereka diletakkan di kalangan institusi kewangan dan syarikat komersial dan perindustrian, dan juga digunakan sebagai rizab sekunder dana cair. Ini memberikan pemodal pinjaman dengan pengagihan pendapatan faedah, kerana deposit berjangka tidak membawa pendapatan tambahan.

Muzik lembaran - bon jangka sederhana dengan tempoh satu hingga 5 tahun, yang boleh digunakan untuk pembayaran cukai berikutnya. Faedah ke atas mereka dibayar sekali setiap enam bulan. Penggunaan nota, serta sijil keberhutangan, membolehkan syarikat memperoleh pulangan besar ke atas dana yang diperuntukkan untuk cukai sehingga tarikh akhir.

Bony - bon jangka panjang untuk tempoh 5 hingga 25 tahun, faedah yang dibayar dua kali setahun.

Kesukaran dalam penempatan sekuriti kerajaan menyebabkan terbitan sekuriti tidak boleh dipasarkan, yang terdiri daripada bon simpanan dan nota simpanan cukai. Yang terakhir boleh dikemukakan untuk pembayaran pada bila-bila masa atas permintaan pendeposit. Walau bagaimanapun, di bawah keadaan semasa untuk pembentangan awal, minat dikurangkan secara mendadak. Tujuan utama penerbitan sekuriti tidak boleh dipasarkan adalah untuk menarik simpanan wang orang ramai.

Bank perdagangan: intipati, jenis dan peranan dalam ekonomi (model Barat)

Bank perdagangan ialah institusi komersial yang diwujudkan untuk menarik dana daripada entiti undang-undang dan individu dan meletakkannya bagi pihaknya sendiri atas syarat pembayaran balik, pembayaran segera, serta operasi perbankan lain. Di satu pihak, bank, seperti mana-mana perusahaan lain, diwujudkan untuk memenuhi kepentingan pemilik bank (pemegang saham) dan kepentingan awam (pelanggan). Sebaliknya, bank adalah jenis perusahaan khas yang mengatur dan menjalankan pergerakan modal pinjaman, memberikan keuntungan kepada pemilik bank (Denis Shevchuk).

Bank perdagangan boleh dikelaskan mengikut beberapa ciri: mengikut sifat pemilikan (negeri, saham bersama, koperasi, swasta, perbandaran dan campuran); mengikut jenis operasi (sejagat dan khusus); atas dasar wilayah (antarabangsa, republik, serantau dan berkhidmat beberapa wilayah di negara ini); mengikut orientasi industri (perindustrian, pertanian, pembinaan, perdagangan).

Fungsi utama bank perdagangan ialah:

▪ penggemblengan dana percuma sementara dan menjadikannya modal;

▪ pinjaman kepada perusahaan, negeri, penduduk;

▪ pengeluaran wang kredit;

▪ membuat penyelesaian dan pembayaran di ladang;

▪ fungsi mengeluarkan dan mengasaskan;

▪ perundingan, pembentangan maklumat ekonomi dan kewangan.

Dalam keadaan moden, pengaruh bank terhadap ekonomi semakin meningkat. Aktiviti institusi kredit tidak terhad kepada pengumpulan dan penempatan jisim dana yang semakin meningkat daripada syarikat, perusahaan dan sebahagian daripada penduduk. Mereka menyumbang kepada pengumpulan modal, bukan sahaja secara aktif campur tangan dalam semua aspek kehidupan ekonomi, tetapi juga secara langsung mengambil bahagian dalam aktiviti modal berfungsi atau menjalankan kawalan ke atasnya. Terima kasih kepada bank, terdapat mekanisme untuk pengagihan dan pengagihan semula modal merentasi sfera dan cawangan pengeluaran, yang sebahagian besarnya memastikan pembangunan ekonomi negara, bergantung kepada keperluan objektif pengeluaran. Dengan membiayai keperluan tambahan perusahaan perindustrian, pengangkutan dan pertanian untuk pelaburan dan pengembangan pengeluaran, bank mempunyai peluang untuk mempengaruhi penciptaan struktur pembiakan progresif ekonomi negara.

Bank perdagangan: intipati, jenis dan peranan dalam ekonomi Rusia

Selaras dengan perundangan Persekutuan Rusia, bank adalah institusi komersial yang diwujudkan untuk mengumpul dana daripada entiti undang-undang dan individu dan meletakkannya bagi pihaknya sendiri atas syarat pembayaran balik, pembayaran untuk segera, serta operasi perbankan lain. Di satu pihak, bank, seperti mana-mana perusahaan lain, diwujudkan untuk memenuhi kepentingan pemilik bank (pemegang saham) dan kepentingan awam (pelanggan). Sebaliknya, bank adalah jenis perusahaan khas yang mengatur dan menjalankan pergerakan modal pinjaman, memastikan keuntungan bagi pemilik bank.

Pembentukan sistem perbankan yang sepadan dengan ekonomi pasaran maju di Persekutuan Rusia bermula pada tahun 1987 dan kemudiannya disertai dengan peningkatan dalam bilangan bank perdagangan.

Fungsi utama bank ialah: penggemblengan dana percuma sementara dan transformasinya kepada modal; pinjaman kepada perusahaan, negeri dan penduduk; pengeluaran instrumen kredit edaran (wang kredit); pelaksanaan penyelesaian dan pembayaran dalam ekonomi; aktiviti mengeluarkan dan mengasaskan; perundingan, penyediaan maklumat ekonomi dan kewangan.

Di negara maju, terima kasih kepada bank, terdapat mekanisme untuk pengagihan dan pengagihan semula modal merentasi sfera dan cabang pengeluaran, yang sebahagian besarnya memastikan pembangunan ekonomi negara, bergantung kepada keperluan objektif pengeluaran. Dengan membiayai keperluan tambahan perusahaan perindustrian, pengangkutan dan pertanian untuk pelaburan dan pengembangan pengeluaran, bank mempunyai peluang untuk mempengaruhi penciptaan struktur pembiakan progresif ekonomi negara.

Pada masa ini, aktiviti bank perdagangan Persekutuan Rusia dalam memberi pinjaman kepada perusahaan tidak berkesan mempengaruhi dasar struktur dan pelaburan. Dalam aktiviti banyak bank perdagangan, pemberian pinjaman bukanlah tempat utama. Keperluan untuk penambahbaikan kualitatif dalam pemberian pinjaman dalam aktiviti bank perdagangan Persekutuan Rusia memerlukan peningkatan dalam peruntukan sumber untuk tujuan pelaburan, pengenalan bentuk pinjaman baru ke dalam amalan perbankan.

Semasa tempoh transformasi ekonomi Rusia, peraturan pelepasan deposit telah menjadi masalah akut. Ketidakstabilan peredaran monetari, inflasi pada skala yang ketara memerlukan Bank Pusat Persekutuan Rusia untuk meneruskan dasar mengehadkan bekalan sumber kredit kepada bank perdagangan. Had keupayaan bank perdagangan untuk meningkatkan bekalan wang adalah, pertama sekali, keperluan rizab dan tahap kadar faedah Bank Negara apabila memberi pinjaman kepada bank perdagangan. Di samping itu, Bank Negara telah menetapkan had ke atas pertumbuhan pinjaman berpusat dan mengarahkannya kepada sektor keutamaan ekonomi negara.

Walau bagaimanapun, pada masa ini, dalam keadaan moden, trend terus mengembangkan fungsi bank perdagangan, yang, untuk meningkatkan kecairan perbankan, menjana pendapatan, dan mengambil kedudukan dalam pasaran, membangunkan operasi dan perkhidmatan yang sebelum ini tidak sesuai untuk bank ( Denis Shevchuk).

Operasi pasif bank perdagangan Persekutuan Rusia

Liabiliti kunci kira-kira bank terdiri daripada modal dan item semasa. Perkara modal liabiliti - modal saham, modal rizab dan pendapatan tertahan; barangan semasa - terutamanya deposit bank (deposit) dan beberapa yang lain.

Operasi pasif dipanggil operasi dengan bantuan sumber bank yang dibentuk.

Sumber perbankan dibahagikan kepada sendiri dan dipinjam. Sangat penting ialah operasi pasif, akibatnya modal bank itu sendiri terbentuk. Kehadiran modal ini menjadi asas untuk menarik dana asing. Sumber modal ekuiti ialah: modal saham (dana dibenarkan), modal rizab (rizab dan dana lain yang terbentuk daripada keuntungan) dan pendapatan tertahan.

Dana yang ditarik oleh bank perdagangan membentuk bahagian utama sumber perbankan dan terdiri daripada deposit (deposit) dan kredit (pinjaman) yang diterima oleh bank. Penerimaan dana daripada pendeposit dan pemiutang lain adalah jenis utama operasi pasif bank.

Sumber utama dana yang ditarik ialah deposit, yang merupakan sebahagian besar daripada semua liabiliti bank perdagangan. Deposit dibahagikan kepada jenis berikut: deposit permintaan, deposit masa dan simpanan, dan merupakan sumber utama sumber perbankan.

Sumber sumber bank lain ialah dana tunai yang bank kumpulkan sendiri untuk memastikan kecairannya. Peningkatan dalam permintaan untuk pinjaman bank, peningkatan dalam kadar inflasi, di satu pihak, dan pertumbuhan yang agak perlahan dalam deposit permintaan, di sisi lain, menyebabkan bank perlu menarik sumber tambahan. Antaranya - pinjaman yang diterima daripada bank lain; sekuriti yang dijual di bawah perjanjian belian semula; pinjaman dalam pasaran Eurodollar. Ia dipanggil liabiliti terurus. Liabiliti ini memberi peluang kepada bank untuk membayar pampasan bagi kerugian deposit, untuk bersedia menghadapi keadaan yang tidak dijangka (contohnya, aliran keluar deposit yang tidak dijangka, permohonan pinjaman yang tidak dijangka).

Bank perdagangan boleh mendapatkan pinjaman dengan memperoleh dana rizab daripada bank pusat. Dana tersebut adalah baki deposit yang disimpan dalam akaun dengan bank rizab pusat. Akibat aliran masuk deposit yang tidak dijangka atau penguncupan pinjaman, bank perdagangan mungkin mencipta lebihan rizab yang tidak menjana pendapatan, yang mereka sediakan untuk masa yang singkat untuk pelupusan bank lain. Dana rizab berbeza daripada bentuk kredit bank yang lain kerana ia adalah dana yang disimpan dalam akaun di bank rizab: draf yang dikeluarkan ke dalam akaun ini dibayar serta-merta.

Mendapatkan pinjaman daripada bank rizab pusat adalah operasi pasif tradisional bank perdagangan yang berkaitan dengan pemberian bantuan kepada mereka oleh bank pusat sekiranya berlaku kekurangan rizab sementara (Denis Shevchuk).

Perjanjian pembelian semula muncul sebagai sumber sumber baharu untuk bank perdagangan. Perjanjian sedemikian mungkin antara bank dan firma (atau peniaga dalam sekuriti kerajaan). Apabila firma ingin melabur sejumlah besar wang untuk tempoh masa yang sangat singkat, ia meletakkannya ke dalam perjanjian beli balik kerana ia mempunyai banyak kecairan. Firma itu boleh memulangkan dana keesokan harinya dan hanya menerima faedah yang lebih rendah sedikit ke atasnya daripada sijil deposit. Perjanjian ini telah menjadi saluran penting untuk penempatan dana percuma buat sementara waktu.

Pinjaman Eurocurrency ialah instrumen kewangan untuk menguruskan operasi pasif yang timbul daripada deposit dalam mata wang asing dan disimpan dalam bank perdagangan negara tertentu. Perniagaan perbankan Eurocurrency telah memperoleh ciri global. Eurodollars ialah mata wang euro terkemuka dalam struktur pasaran modal pinjaman antarabangsa. Bank perdagangan yang mempunyai deposit sedemikian menggunakannya untuk operasi pinjaman.

Pembentukan sumber sendiri bank Rusia

Modal saham dibentuk dengan menerbitkan saham bank, sumbangan kewangan sukarela dan material pemegang saham (pengasas) bank. Pengumpulan keuntungan adalah sumber utama untuk meningkatkan modal saham. Peningkatannya dilakukan dengan keputusan rapat pemegang saham (pemegang saham) dengan menentukan dividen yang dibayarkan kepada pemegang saham dari keuntungan yang diterima, serta dengan menjual saham tambahan. Harga saham bergantung pada tahap dividen. Dengan pertumbuhan dividen, nilai pasaran saham bank meningkat dan dengan itu, pendapatan pemegang saham meningkat, dan seterusnya nilai pendaftaran modal saham. Pada masa yang sama, permintaan untuk saham berkembang, yang memungkinkan bank mengeluarkan siri saham tambahan. Walau bagaimanapun, oleh kerana terbitan tambahan saham dikaitkan dengan kos tertentu, kaedah penambahan modal ini digunakan jika ia menjejaskan keuntungan bank hasil daripada pinjaman dan pelaburan yang berkesan.

Modal rizab (dana rizab) terbentuk daripada potongan tahunan daripada keuntungan, jumlah yang ditubuhkan oleh mesyuarat pemegang saham. Modal ini bertujuan untuk menampung kemungkinan kerugian ke atas operasi bank (contohnya, daripada pinjaman tertunggak) dan tujuan lain yang berkaitan dengan menjamin obligasi bank. Saiz minimumnya dikawal selaras dengan perundangan perbankan.

Pendapatan tertahan adalah sebahagian daripada keuntungan yang tinggal selepas pembayaran dividen dan potongan kepada modal rizab. Peningkatannya mungkin disebabkan oleh pengumpulan keuntungan dengan melaburkan pendapatan bank dalam jenis aset tertentu (pinjaman atau pelaburan).

Dalam struktur liabiliti kunci kira-kira, bahagian modal sendiri adalah tidak penting. Walau bagaimanapun, ia sepatutnya mencukupi untuk memenuhi kewajipan yang ditanggung oleh bank, melindungi kepentingan pendeposit dan pemiutang lain, dan mengelakkan bank daripada muflis. Mengawal aktiviti bank perdagangan, negeri memerlukan penyelenggaraan tahap tertentu modal ekuiti. Oleh itu, Bank Pusat Persekutuan Rusia menetapkan nisbah kecukupan modal untuk bank perdagangan. Penunjuk ini ditentukan oleh saiz minimum modal dibenarkan bank yang dibenarkan dan nisbah maksimum keseluruhan modalnya kepada jumlah aset, dengan mengambil kira penilaian risiko.

Sumber menarik bank perdagangan di Persekutuan Rusia

Deposit permintaan (deposit tanpa jangka) boleh dikeluarkan oleh pendeposit atau dipindahkan kepada orang lain atas permintaan pertama pemilik. Pendeposit membuka akaun semasa, yang boleh digunakan pada bila-bila masa untuk menerima wang tunai atau menulis cek (atau dokumen penyelesaian dan pembayaran lain). Sebilangan besar urus niaga pertukaran (perolehan pembayaran) dijalankan dengan bantuan deposit permintaan, yang melaksanakan fungsi medium pertukaran.

Deposit bertempoh dikreditkan ke akaun deposit untuk tempoh yang tidak ditentukan dan faedah dibayar ke atasnya. Pemilik deposit menerima sijil deposit, yang menunjukkan jumlah yang dilaburkan, kadar faedah, kematangan dan syarat lain perjanjian. Kadar faedah bergantung pada saiz dan tempoh deposit. Deposit berjangka tidak boleh dikeluarkan melalui cek. Sebelum tarikh akhir pembayaran, pendeposit boleh mengeluarkan deposit hanya selepas pemberitahuan awal yang disediakan oleh perjanjian. Kadangkala, deposit boleh dikeluarkan tanpa notis awal, tetapi dengan berbuat demikian, pelanggan secara amnya kehilangan minat dalam bentuk penalti untuk pengeluaran awal.

Bank boleh mengeluarkan deposit masa untuk sebarang jumlah dengan sebarang ciri.

Kebanyakan jenis sijil tidak boleh dipindah milik kepada orang lain, dan oleh itu hanya boleh ditukar kepada wang tunai dengan mengembalikannya kepada bank yang mengeluarkannya.

Sijil deposit bersaiz besar adalah jenis sijil baharu. Mereka menarik firma dan bank besar, adalah jangka pendek (dikeluarkan untuk tempoh tidak lebih daripada setahun) dan boleh dipindahkan kepada orang lain. Pemilik sijil tersebut boleh menjualnya secara tunai sebelum matang di pasaran sekunder. Sijil ini dibeli oleh pelabur yang terlibat dalam urus niaga sekuriti.

Deposit berjangka untuk bank, sebagai peraturan, lebih menarik, kerana untuk tempoh tertentu mereka membenarkannya menyimpan rizab yang lebih kecil (iaitu, menyediakan kecairan) daripada deposit permintaan (yang boleh ditarik balik pada bila-bila masa).

Deposit simpanan adalah deposit yang tidak boleh disemak, berfaedah yang boleh dikeluarkan serta-merta. Terdapat jenis deposit berikut: akaun buku simpanan (penyimpan mesti mengemukakan buku untuk membuat deposit atau pengeluaran); akaun dengan penyata keadaan deposit simpanan (pendeposit berurusan dengan bank melalui mel tanpa menggunakan buku simpanan); akaun deposit pasaran wang. Yang terakhir adalah jenis deposit simpanan baharu yang tidak menggunakan buku simpanan untuk merekod urus niaga, dan kadar faedah diselaraskan setiap minggu oleh setiap bank secara bebas mengikut keadaan pasaran yang berubah.

Deposit yang diterangkan di atas adalah sumber utama sumber bank. Struktur deposit dalam bank perdagangan berbeza-beza bergantung kepada keadaan pasaran wang dan peraturan negeri mengenai kadar faedah ke atas deposit. Dengan menjalankan urus niaga pasif yang berkaitan dengan deposit, pengurus mengawal keadaan, mengambil kira jumlah kos untuk kategori deposit yang berbeza, kemungkinan risiko, dan berusaha untuk menarik deposit dan mengoptimumkan strukturnya.

Pengurusan liabiliti di bank perdagangan Persekutuan Rusia

Teori pengurusan liabiliti, yang membangunkan dan menambah dasar pengurusan kecairan bank perdagangan, adalah berdasarkan dua penyata berikut.

Pertama, bank perdagangan boleh menyelesaikan masalah kecairan dengan menarik dana tambahan dengan membelinya di pasaran modal. Realitinya, kenyataan ini telah menemui pelaksanaan praktikal di negara Barat.

Kedua, bank perdagangan boleh memastikan kecairannya dengan menggunakan peminjaman dana secara meluas daripada Sistem Rizab Persekutuan atau daripada bank koresponden, serta pinjaman yang diterima di pasaran Eurocurrency.

Dalam sistem perbankan Rusia, instrumen kewangan untuk menguruskan kecairan bank perdagangan melalui operasi pasif liabiliti terurus) pada masa ini sangat terhad. Ini disebabkan oleh sebab-sebab yang berkaitan dengan kesukaran dan kerumitan tertentu peralihan keseluruhan ekonomi ekonomi negara kepada hubungan pasaran, dan fakta bahawa sistem perbankan Persekutuan Rusia masih terlalu muda, berada di peringkat pembentukan. , pembangunan dan, sebenarnya, mempunyai pengalaman operasi yang sangat sedikit. Atas sebab ini, CB dalam banyak aspek tidak sepadan dengan imej sebenar bank perdagangan yang telah bertapak di negara yang mempunyai ekonomi pasaran yang stabil.

Aktiviti rendah banyak bank perdagangan di Persekutuan Rusia dikaitkan dengan akibat ekonomi yang sangat teruk, termasuk penutupan dan kebankrapan mereka. Oleh itu, bank-bank yang cepat menguasai senjata amalan pengurusan mudah tunai global akan memastikan untuk diri mereka sendiri sifat kerja yang stabil, boleh dipercayai dan berdaya saing dalam sistem perbankan secara keseluruhan.

Operasi aktif bank perdagangan Persekutuan Rusia

Aset perbankan, seperti liabiliti, terdiri daripada modal dan item semasa. Item modal aset - tanah, bangunan yang dimiliki oleh bank; semasa - tunai bank, bil terdiskaun dan liabiliti jangka pendek, pinjaman dan pelaburan lain. Dari sudut kecairan dan keuntungan, empat kumpulan aset perbankan boleh dibezakan.

Kumpulan pertama aset bank ialah rizab primer. Ini adalah aset yang paling cair, termasuk tunai bank, cek dan dokumen pembayaran lain dalam proses pengumpulan, dana untuk corr. akaun dengan bank perdagangan lain. Aset tersebut tidak menjana pendapatan, tetapi berfungsi sebagai sumber utama kecairan bank.

Kumpulan kedua aset ialah rizab sekunder. Ini adalah aset yang memberi hasil rendah tetapi sangat cair, yang termasuk bil pertukaran dan sekuriti jangka pendek lain, pinjaman permintaan dan pinjaman jangka pendek kepada peminjam utama. Tujuan utama kumpulan aset ini adalah untuk berfungsi sebagai sumber pengisian semula rizab primer.

Ketiga - bahagian yang paling penting daripada aset bank - portfolio pinjaman bank. Pinjaman bank adalah yang paling menguntungkan, tetapi juga aset yang paling berisiko. Kumpulan aset ini merupakan sumber utama keuntungan bank.

Kumpulan keempat aset perbankan dibentuk oleh portfolio sekuriti (portfolio pelaburan perbankan). Pembentukan portfolio ini mempunyai dua matlamat: untuk membawa pendapatan kepada bank dan menjadi tambahan kepada rizab sekunder apabila sekuriti jangka panjang matang dan berubah menjadi yang jangka pendek.

Sehingga 80% daripada aset perbankan akaun untuk operasi perakaunan dan pinjaman, atau operasi kredit dan operasi dengan sekuriti. Jenis pertama termasuk operasi pinjaman. Operasi di mana bank bertindak sebagai penjamin, tetapi tidak melabur dana mereka sendiri, tidak muncul dalam aset kunci kira-kira, tetapi ditunjukkan dalam akaun luar kunci kira-kira dan dipanggil luar kunci kira-kira, sebagai tambahan kepada pelbagai jenis jaminan, ini termasuk obligasi yang tidak digunakan untuk menyediakan pinjaman, urus niaga hadapan dengan mata wang dan sekuriti, pelbagai operasi pengantara dan amanah. Pada peringkat sekarang, bahagian keuntungan bank yang diterima daripada operasi luar kunci kira-kira telah meningkat dengan ketara.

Peningkatan penggunaan sekuriti sebagai kaedah menggerakkan sumber ("pensekuritian", "pentitratan") telah mempengaruhi struktur operasi perbankan dalam beberapa cara. Pertama sekali, bahagian operasi bank perdagangan dengan sekuriti meningkat. Arah kedua ialah transformasi tuntutan bank ke atas peminjam mereka kepada sekuriti, biasanya bon ("pensekuritian"). Bentuk yang paling biasa ialah terbitan bon oleh bank berdasarkan kewajipan peminjam ke atas pinjaman gadai janji. Dengan menjual bon di pasaran sekunder, bank membiayai semula pinjaman gadai janji kepada pelanggan mereka. Akhirnya, pensekuritian membawa kepada pengembangan perdagangan luar kunci kira-kira dalam sekuriti.

Operasi pinjaman bank perdagangan di Persekutuan Rusia: intipati, jenis, ciri

Bergantung kepada kandungan dan tujuan ekonomi, operasi perakaunan dan pinjaman (kredit) dibahagikan seperti berikut:

▪ pinjaman untuk tujuan komersial:

a) untuk keperluan sementara untuk membiayai keperluan modal kerja semasa bagi perusahaan perindustrian, komersial dan pertanian;

b) untuk pelaburan modal, pengembangan dan pemodenan modal tetap dalam pelbagai industri; c) untuk spekulasi pasaran saham;

▪ pinjaman pengguna atau peribadi untuk pembinaan perumahan, pembelian barangan pengguna tahan lama, bayaran untuk pendidikan, rawatan, dsb.

Mengikut kategori peminjam, pinjaman bank dibezakan:

▪ syarikat saham bersama dan perusahaan swasta;

▪ institusi kredit dan kewangan;

▪ kerajaan dan pihak berkuasa tempatan.

Pinjaman bank mungkin tidak bercagar atau bercagar (cagaran).

Mengikut tempoh matang, pinjaman dibahagikan kepada pinjaman permintaan dan pinjaman berjangka. Yang terakhir dibahagikan kepada jangka pendek (dari 1 hari hingga 1 tahun), jangka sederhana (dari setahun hingga 8 tahun) dan jangka panjang (lebih daripada 8 tahun).

Pinjaman bank mengikut kaedah pembayaran balik terbahagi kepada dua - terus dan secara ansuran. Menurut yang pertama, keseluruhan hutang pokok dibayar balik pada satu tarikh tamat dengan bayaran sekali gus (tidak termasuk faedah), mengikut yang kedua, pinjaman dihapus kira dalam ansuran yang sama sepanjang tempoh perjanjian pinjaman dan biasanya digunakan. kepada pinjaman jangka sederhana panjang.

Sumber pembayaran balik pinjaman bergantung kepada jenis pinjaman. Pinjaman jangka pendek biasanya dibayar balik dengan mencairkan inventori atau penghutang yang mana peminjam menerima pinjaman. Pinjaman jangka sederhana dan jangka panjang dibayar balik daripada keuntungan yang diterima daripada penggunaan pinjaman. Faedah ke atas pinjaman juga boleh dibayar sekali gus pada akhir tempoh pinjaman atau dalam ansuran yang sama sepanjang hayat pinjaman.

Dokumen yang dikemukakan oleh peminjam untuk mendapatkan pinjaman daripada bank perdagangan Persekutuan Rusia

Untuk mendapatkan pinjaman, perusahaan mesti menyerahkan dokumen berikut kepada bank yang menyediakannya:

1. Permohonan-petisyen untuk pinjaman (ia menunjukkan jumlah, tujuan dan tempoh pinjaman yang diminta).

2. Kajian kemungkinan tentang keperluan untuk pinjaman (membolehkan anda menilai keberkesanan pinjaman, keputusan tempoh bayaran balik dan, oleh itu, syarat pembayaran balik pinjaman) atau rancangan perniagaan

3. Salinan kontrak atau dokumen lain yang mengesahkan tujuan pinjaman mengikut kajian kemungkinan dan kemungkinan pembayaran baliknya.

4. Baki: tahunan dan pada tarikh pelaporan terakhir (digunakan untuk menentukan kesolvenan dan kelayakan kredit pelanggan)

5. Draf perjanjian pinjaman (mengikut borang yang diterima pakai oleh bank ini).

6. Perjanjian ikrar atau perjanjian jaminan, atau perjanjian insurans liabiliti peminjam sekiranya berlaku kemungkiran pinjaman. Bergantung pada bentuk jaminan pembayaran balik pinjaman yang dipilih dalam perjanjian dengan bank, mereka dilampirkan pada perjanjian pinjaman.

7. Kewajipan segera - perintah untuk membayar balik pinjaman mengikut tarikh akhir yang ditetapkan.

8. Sijil dana yang dipinjam diterima daripada bank lain (nyatakan bank pemiutang, jumlah pinjaman yang diambil, bentuk jaminannya dan tempoh pembayaran balik).

Jika perusahaan memohon pinjaman kepada institusi perbankan lain, iaitu, bukan di lokasi akaun utama - akaun penyelesaian, ia mesti menyerahkan secara bertulis kepada institusi bank ini permohonan pinjaman yang mengandungi maklumat berikut: nama penuh dan singkatan bagi perusahaan meminjam, dengan menunjukkan bentuk pemilikan, kaedah pembentukan modal, komposisi bahagian dan cawangan struktur; alamat undang-undang perusahaan; nama institusi bank di mana akaun semasa dibuka; nama pengasas; oleh siapa dan bila perusahaan itu didaftarkan; aktiviti utama; rancangan perniagaan (atau protokol niat); jumlah modal dibenarkan, termasuk modal berbayar; nilai buku harta yang dimiliki oleh perusahaan, termasuk modal tetap dan modal kerja, yang mana ia dicagarkan atau diinsuranskan; tujuan dan jumlah pinjaman yang diminta; syarat yang diingini untuk mendapatkan pinjaman (tempoh, kadar faedah, prosedur pembayaran balik: satu kali, berperingkat, jenis cagaran yang dicadangkan); nama ketua perusahaan dan perkhidmatan ekonomi yang mempunyai hak untuk menandatangani dokumen bank.

Pada masa yang sama dengan permohonan pinjaman, syarikat peminjam mesti menyerahkan kepada bank piagam dan kunci kira-kiranya, disahkan, serta pelaporan statistik lain, yang membolehkan, bersama-sama dengan kunci kira-kira, untuk menilai kesolvenan dan keuntungannya, salinan memorandum persatuan. , sijil pendaftaran, kad dengan contoh tandatangan orang pertama dan cetakan perusahaan.

Bentuk jaminan pinjaman

Perundangan perbankan Persekutuan Rusia memperuntukkan bahawa pengeluaran pinjaman oleh bank perdagangan harus dibuat di bawah pelbagai bentuk jaminan pinjaman. Jenis cagaran kredit yang paling penting digunakan secara meluas di luar negara dan diterima pakai oleh bank perdagangan Persekutuan Rusia ialah: cagaran, jaminan, jaminan, insurans risiko kredit, penyerahan hak (sesi) yang memihak kepada bank tuntutan dan akaun peminjam kepada pihak ketiga , dan lain-lain.

Peminjam boleh menggunakan satu atau beberapa borang pada masa yang sama sebagai cagaran pinjaman, yang ditetapkan dalam perjanjian pinjaman. Kewajipan keselamatan untuk pembayaran balik pinjaman disediakan bersama-sama dengan perjanjian pinjaman dan merupakan lampiran mandatori kepadanya (Shevchuk D.A. Operasi Perbankan - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

Operasi bank perdagangan Persekutuan Rusia dengan sekuriti

1. Terbitan saham

2. Terbitan dan penebusan hutang boleh pasar

3. Pelaburan bank dalam sekuriti

4. Operasi pengantara bank

5. Menjanjikan urus niaga dengan sekuriti

Aktiviti pelaburan bank Rusia

Pada masa ini, bank pelaburan tidak beroperasi di Persekutuan Rusia, fungsi mereka dilakukan oleh bank perdagangan terbesar yang memberi pinjaman kepada projek pelaburan jangka sederhana dan jangka panjang.

Dalam keadaan moden, peranan bank perdagangan dalam membiayai ekonomi Rusia pada asas teknologi baru meningkat dengan ketara. Bank-bank besar dalam amalan memindahkan modal kepada industri yang lebih menguntungkan, menjanjikan, memikul tanggungjawab langsung untuk pilihan mereka. Pembiayaan program pelaburan jangka panjang melibatkan analisis dan kawalan aktiviti semasa perusahaan oleh bank, tetapi tidak semua perusahaan bersedia untuk ini. Jika ini berlaku, bank menjadi peserta aktif secara langsung dalam pembangunan strategi dan sokongan kewangan untuk aktiviti inovatif perusahaan dan organisasi saintifik dalam rangka kerja struktur organisasi baharu.

Keseriusan niat bank dari segi pelaburan dalam sektor sebenar ekonomi juga dibuktikan dengan pembangunan oleh bank-bank besar dalam bidang aktiviti seperti pembiayaan projek.

Salah satu cara yang berkesan untuk menyelesaikan masalah pelaburan ialah penciptaan kumpulan kewangan dan perindustrian, pegangan. CB secara aktif menyokong idea persatuan sedemikian, bagaimanapun, penciptaan sebenar kumpulan sedemikian dalam kebanyakan kes tidak didaftarkan secara rasmi. Ini disebabkan oleh sebab ketidaksempurnaan perundangan, keterbelakangan institusi harta persendirian, kelembapan dalam reformasi tanah, serta ketidakserasian bentuk perakaunan untuk pengeluaran dan struktur kewangan.

Walau bagaimanapun, terdapat asas untuk memperluaskan pembiayaan pelaburan oleh bank, kerana terdapat dana percuma yang boleh dilaburkan: proses pengumpulan sebenar dana di perusahaan dan di kalangan penduduk disambung semula pada akhir tahun 1993.

Walau bagaimanapun, CB menghadapi beberapa masalah yang agak sukar. Bekerja dengan pelaburan, bank kini hampir satu-satunya elemen dalam sistem institusi swasta yang membiayai projek pelaburan dalam industri. Jadi, tiada pusat pemasaran, perusahaan untuk penyediaan projek pelaburan dan reka bentuk pelaburan; reka bentuk biro penarafan kredit yang mengumpul maklumat tentang kualiti bakal peminjam atau institusi pelaburan baru sahaja bermula; tiada rangkaian simpanan; dana pelaburan tidak mendapat pembangunan yang mencukupi. Akibat daripada semua ini, kos bank dalam menyediakan dan melaksanakan projek pelaburan adalah sangat tinggi, dan risiko pada setiap peringkat adalah tinggi, kerana terdapat banyak faktor ekonomi yang boleh menjejaskan proses pelaburan bank secara negatif. Pada masa yang sama, pengembangan aktiviti bank perdagangan dalam bidang pelaburan bergantung kepada faktor-faktor seperti memberikan bank perdagangan kebebasan dan hak yang lebih besar, mengekalkan trend meningkatkan kecekapan pelaburan jangka panjang dan mengurangkan keuntungan jangka pendek. urus niaga kewangan, hala tuju dasar pelaburan negara untuk menggalakkan pelaburan swasta, dan penstabilan sistem perbankan itu sendiri, melalui masa krisis.

Pengurusan aset bank perdagangan

Pendapatan daripada operasi perakaunan dan pinjaman, faedah dan dividen daripada pelaburan dalam sekuriti adalah sumber utama keuntungan bank. Walau bagaimanapun, apabila membentuk aset perbankan (pengurusan aset), tiada bank boleh meneruskan hanya daripada keuntungan mereka. Tugas utama menguruskan aset bank adalah untuk memastikan keuntungan yang mencukupi dan pada masa yang sama kebolehpercayaan bank untuk pelanggannya. Dalam amalan dunia, terdapat beberapa pendekatan untuk pengurusan aset perbankan. Dengan satu atau lain pendekatan pengurusan, pengurusan bank memperuntukkan sumber secara berbeza antara kumpulan aset yang berbeza.

"Dana dana am" adalah berdasarkan idea untuk mengagihkan jumlah sumber bank (dana am) antara pelbagai jenis aset, tanpa mengira sumber sumber. Untuk pelaksanaan operasi aktif khusus mengikut model ini, tidak kira dari mana sumber dana datang: daripada deposit permintaan atau deposit berjangka. Pendekatan ini tidak mengambil kira keperluan mudah tunai yang berbeza untuk deposit yang berbeza.

Dengan kaedah pengurusan aset lain - "bank dalam bank" - pembentukan aset dijalankan bergantung bukan sahaja pada jumlah keseluruhan, tetapi juga pada struktur sumber yang ditarik. Oleh itu, sebahagian besar dana yang digerakkan dengan bantuan deposit permintaan harus diletakkan dalam rizab primer dan sekunder, dan bahagian deposit berjangka - dalam pinjaman dan sekuriti. Selaras dengan kaedah ini, beberapa "pusat kecairan-keuntungan" ditentukan, yang digunakan untuk menempatkan dana yang diperoleh daripada pelbagai sumber. Pusat sedemikian dipanggil "bank dalam bank". Dalam bank, seolah-olah, terdapat "bank deposit permintaan", "bank deposit masa", "bank modal tetap".

Setelah menetapkan kepunyaan dana kepada "bank" yang berbeza dari segi kecairan dan keuntungan mereka, pengurusan bank menentukan susunan penempatan mereka dari setiap "bank". Penempatan dana dari setiap "bank" dijalankan secara bebas daripada "bank" lain.

Memandangkan deposit permintaan memerlukan perlindungan tertinggi bagi aset cair, sebahagian besar dana daripada "bank deposit permintaan" akan disalurkan kepada rizab utama. Selebihnya akan disalurkan terutamanya kepada rizab sekunder dan hanya sebahagian kecil kepada pinjaman jangka pendek.

Jika tidak, dana "bank deposit berjangka" akan diagihkan. Sebahagian besar akan pergi ke pembentukan rizab sekunder, penyediaan pinjaman jangka sederhana panjang, dan sekuriti jangka panjang. Peraturan pelaburan bank adalah bidang pengurusan aset yang bebas.

Kecairan institusi kredit Persekutuan Rusia. Penunjuk kecairan

Kecairan bank perdagangan adalah keupayaan untuk menggunakan asetnya sebagai tunai atau dengan cepat mengubahnya menjadi tunai. Keperluan untuk menguruskan kecairan bank itu sendiri dilengkapi dengan peraturan kerajaan demi kepentingan makroekonomi. Melalui penubuhan penunjuk Bank Pusat dan norma kecairan, kawalan ke atas pematuhan keperluan ini dan penyeliaan umum aktiviti bank, negeri menguruskan operasi CB, dengan itu memastikan kestabilan sistem perbankan, melindungi kepentingan bank. penyimpan dan pemiutang, dan pada asasnya melaksanakan dasar monetari negara.

Berkenaan dengan sistem perbankan Rusia, semasa peralihan ekonomi negara kepada hubungan pasaran, termasuk sistem kewangan dan kredit, Bank Pusat, berdasarkan kuasanya dalam bidang dasar monetari negara, pelaksanaan fungsi peraturan perbankan dan penyeliaan aktiviti institusi kredit, mengikut Arahan No. 1 "Mengenai prosedur untuk mengawal selia aktiviti organisasi kredit" bertarikh 30.01.96 Januari 1.03.96, menetapkan nisbah kecairan ekonomi mandatori berikut untuk CB mulai XNUMX Mac, XNUMX:

1. Kecairan semasa - H2 - (nisbah jumlah aset cair kepada jumlah liabiliti bank pada akaun permintaan dan sehingga 30 hari) - ditentukan oleh apa yang dipanggil. "peraturan perbankan emas" - jumlah dan masa keperluan kewangan bank mesti sepadan dengan saiz dan masa kewajipannya. Mengekalkan H2 pada tahap yang diperlukan (selaras dengan itu, kecairan kunci kira-kira) bermakna bank mesti mematuhi surat-menyurat yang ketat antara syarat yang menarik dana pendeposit dan syarat dana ini diletakkan dalam operasi aktif. Dari sudut pengawasan mandatori oleh Bank Negara untuk memastikan bahawa CB mempunyai had minimum ditetapkan H2, ini adalah satu bentuk langsung untuk melindungi kepentingan penduduk dalam deposit mereka. Min. Tambah. nilai daripada 1.02.97 - 30%, daripada 1.02.98-50%, daripada 1.02.99-70%

2. Kecairan segera - H3 - (nisbah jumlah aset yang sangat cair kepada jumlah liabiliti atas akaun permintaan) - bermaksud keupayaan bank untuk memenuhi kewajipannya kepada pendeposit pada masa semasa. Min. Tambah. nilai dari 1.02.97 - 20%.

3. Kecairan jangka panjang - H4 - (nisbah pinjaman yang dikeluarkan oleh bank dengan tempoh matang lebih daripada setahun kepada modal bank, serta kepada obligasi bank ke atas akaun deposit, pinjaman yang diterima dan obligasi hutang lain untuk tempoh lebih daripada setahun. ) - dari segi kandungan ekonomi, nisbah ini mempunyai maksud fungsi yang sama seperti dan H2 dan H3, menilai dan memantau aktiviti bank untuk memastikan kecairannya dan pemenuhan obligasi hutang tepat pada masanya. Maks. Tambah. nilai c ialah 120%.

4. Nisbah aset cair dan jumlah aset bank - H5 - bermakna dalam perkadaran yang melampau adalah perlu dan boleh dilaksanakan dari segi ekonomi untuk mengekalkan nisbah komponen pengiraan H5, supaya mereka pada masa yang sama menyediakan kedua-dua tahap kecairan baki yang betul dan tahap keuntungan yang tinggi bank pada aktif operasi. Sekiranya berlaku penurunan dalam H5 - bank kehilangan kecairan, dengan peningkatan - kerugian sebenar dalam pendapatan daripada operasi aktif. Nilai dari 1.02.97-20%.

Risiko kewangan

Risiko ialah ungkapan kos kejadian kebarangkalian yang membawa kepada kerugian. Lebih tinggi peluang untuk membuat keuntungan, lebih tinggi risiko. Risiko terbentuk daripada penyelewengan data sebenar daripada penilaian keadaan semasa dan pembangunan masa depan. Oleh itu, adalah mungkin untuk membuat keuntungan hanya jika peluang untuk menanggung kerugian (risiko) diramalkan (diwajaran) terlebih dahulu dan terjamin. Oleh itu, masalah risiko dalam aktiviti bank perdagangan perlu diberi perhatian yang sewajarnya. Yang utama termasuk: pembangunan klasifikasi risiko perbankan, asas untuk menilai dan kaedah untuk mengira risiko ekonomi dan politik dan risiko lain bank, peminjam individu, sekumpulan perusahaan, industri, republik, negara. .

Elemen terpenting yang mendasari klasifikasi risiko perbankan ialah: 1. jenis atau jenis bank perdagangan; 2. sfera pengaruh atau berlakunya risiko perbankan; 3. komposisi pelanggan bank; 4. kaedah pengiraan risiko; 5. tahap risiko perbankan; 6. pengagihan risiko dari semasa ke semasa; 7. sifat perakaunan risiko; 8. keupayaan untuk menguruskan risiko perbankan; 9. alat pengurusan risiko bank.

Tugas utama pengurusan saintifik operasi risiko bank adalah untuk menentukan tahap kebolehterimaan dan justifikasi risiko tertentu dan membuat keputusan praktikal segera yang bertujuan sama ada untuk menggunakan situasi risiko atau membangunkan sistem langkah yang mengurangkan kemungkinan kerugian bank daripada menjalankan operasi tertentu.

Ciri-ciri aset bank dari segi menyediakan kecairan, keuntungan

Aset cair ialah pinjaman yang dikeluarkan oleh bank, yang tempoh matangnya perlu dibayar dalam tempoh 30 hari akan datang, termasuk mengambil kira pemanjangan yang didokumenkan, serta pembayaran lain yang memihak kepada bank yang akan dipindahkan dalam terma ini.

Pada masa ini, teori pengurusan aset adalah berdasarkan tiga kenyataan metodologi:

1. Bank perdagangan boleh mengekalkan kecairan jika asetnya diletakkan dalam pinjaman jangka pendek dan dibayar balik tepat pada masanya. Kenyataan ini disahkan hanya di bawah keadaan pembangunan ekonomi biasa, tetapi bukan dalam keadaan kemelesetan ekonomi, apabila dana cair sangat diperlukan. Di samping itu, kenyataan ini tidak mengambil kira keperluan sumber kredit dalam ekonomi membangun, serta kestabilan atau ketidakstabilan deposit bank.

2. Bank perdagangan boleh menjadi cair jika asetnya boleh dipindahkan atau dijual kepada pemiutang atau pelabur lain untuk wang tunai. Dalam amalan, sumber sumber cair adalah jenis sekuriti tertentu yang boleh ditukar dengan mudah kepada tunai.

3. Kecairan bank perdagangan boleh dirancang sekiranya jadual pembayaran balik pinjaman adalah berdasarkan pendapatan masa hadapan peminjam. Akibatnya, kecairan bank boleh dipengaruhi oleh perubahan struktur kematangan pinjaman dan pelaburan. Dalam amalan, kenyataan ini telah menjadi asas kepada pembentukan dan pengurusan portfolio pelaburan dengan bantuan kesan langkah. Kaedah melaksanakan dasar pelaburan oleh bank perdagangan, menggunakan kesan peningkatan pendapatan dan perbelanjaan, dipanggil kepelbagaian.

Menyedari secara praktikal peruntukan teori mengenai kecairan bank perdagangan, bank terpaksa mengimbangi antara keuntungan, kecairan dan kesolvenan.

Bank yang tidak dapat menyediakan kecairan dalam beberapa situasi yang tidak dijangka mungkin tidak mampu bayar, dan akhirnya, mungkin muflis. Itulah sebabnya isu pengurusan mudah tunai bank adalah penting dan menduduki salah satu tempat terpenting dalam amalan perbankan dunia.

Keperluan kecairan ditentukan oleh sifat pinjaman bank dan bergantung pada tahap yang sama pada jumlah tunai. Sebaliknya, menarik deposit bergantung kepada peluang pelaburan yang tersedia kepada bank. Semua faktor ini saling berkaitan dan disatukan oleh satu strategi untuk menguruskan kecairan bank perdagangan, yang dipanggil pengurusan portfolio bank perdagangan (mengurus aset dan liabiliti bank, mengejar pencapaian keuntungan, kesolvenan dan kecairan).

Bentuk kredit: komersial, perbankan, pengguna, negeri, antarabangsa

Terdapat dua bentuk kredit utama di pasaran: komersial dan perbankan. Mereka berbeza antara satu sama lain dalam komposisi peserta, objek pinjaman, dinamik, jumlah faedah dan skop operasi.

pinjaman komersial disediakan oleh satu perusahaan yang beroperasi kepada yang lain dalam bentuk penjualan barang atas dasar pembayaran tertunda. Instrumen pinjaman sedemikian adalah bil yang dibayar melalui bank perdagangan. Ciri kredit komersial ialah modal pinjaman di sini bergabung dengan modal industri. Tujuan utama pinjaman sebegini adalah untuk mempercepatkan proses penjualan barangan dan keuntungan yang terkandung di dalamnya. Faedah ke atas pinjaman komersial, yang termasuk dalam harga barang dan jumlah bil, biasanya lebih rendah daripada pinjaman bank. Saiz pinjaman komersial dihadkan oleh jumlah modal rizab yang tersedia untuk syarikat perindustrian dan perdagangan.

pinjaman bank disediakan oleh bank dan institusi kewangan lain kepada entiti undang-undang, orang awam, negara, pelanggan asing dalam bentuk pinjaman tunai. Pinjaman bank melebihi sempadan pinjaman komersial dari segi hala tuju, masa, saiz dan mempunyai skop yang lebih luas. Menggantikan bil komersial dengan bil bank menjadikan pinjaman ini lebih fleksibel, mengembangkan skalanya dan meningkatkan keselamatan. Pinjaman bank mempunyai dua watak: ia boleh bertindak sebagai pinjaman modal untuk perusahaan yang berfungsi, syarikat, atau dalam bentuk pinjaman wang, iaitu, sebagai cara pembayaran untuk membayar hutang. Apabila sistem kredit berkembang dan berkembang, kadar pertumbuhan kredit bank meningkat. Pada masa ini, terdapat beberapa bentuk pinjaman bank:

Pinjaman pengguna, sebagai peraturan, disediakan oleh syarikat perdagangan, bank dan institusi kewangan khusus untuk pembelian barangan dan perkhidmatan oleh penduduk dengan bayaran ansuran. Biasanya, dengan bantuan pinjaman sedemikian, barangan tahan lama dijual. Tempoh pinjaman - tahun, faedah - dari 10 hingga 25. Sekiranya tidak membayar di atasnya, harta itu ditarik balik oleh pemiutang.

Pinjaman negeri hendaklah dibahagikan kepada kredit awam dan hutang awam. Dalam kes pertama, institusi kredit negeri memberi pinjaman kepada pelbagai sektor ekonomi. Dalam kes kedua, negara meminjam wang daripada bank dan institusi kewangan lain dalam pasaran modal untuk membiayai defisit bajet dan hutang awam. Pada masa yang sama, sebagai tambahan kepada institusi kredit, bon kerajaan dibeli oleh penduduk, entiti undang-undang, iaitu pelbagai perusahaan dan syarikat.

Kredit antarabangsa bersifat swasta dan awam, mencerminkan pergerakan modal pinjaman dalam bidang ekonomi antarabangsa dan hubungan monetari dan kewangan.

Perkhidmatan kewangan bank perdagangan (pajakan, pemfaktoran, operasi amanah)

Bank perdagangan menyediakan pelbagai perkhidmatan yang mana yuran, caj dan yuran dikenakan, menjana pendapatan berasingan. Jumlah dan kepelbagaian perkhidmatan perbankan ini telah berkembang dengan ketara dalam beberapa tahun kebelakangan ini, dan ini menjadi sumber penting keuntungan perbankan. Mari kita pertimbangkan tiga jenis operasi yang ditentukan: operasi pajakan, pemfaktoran dan amanah.

Pajakan ialah pemajakan oleh bank mesin, peralatan, kenderaan, kemudahan industri kepada perusahaan perindustrian dan kesimpulan perjanjian pajakan (pajakan) dengan mereka. Oleh itu, daripada mengeluarkan pinjaman kepada perusahaan untuk pembelian dana ini, bank itu sendiri membelinya dan memajaknya, mengekalkan pemilikan, sambil menerima sewa (pembayaran pajakan), dan bukan faedah pinjaman. Pajakan ialah satu bentuk pembiayaan pelaburan khusus untuk perusahaan. Terdapat tiga pihak yang terlibat dalam operasi pemajakan: pemberi pajak (biasanya syarikat kewangan khusus yang dikawal oleh bank atau anak syarikatnya), pemajak (persatuan perindustrian atau perdagangan yang memajak peralatan) dan pembekal (perusahaan perindustrian atau komersial yang membekalkan objek transaksi pajakan). Untuk tempoh kontrak pajakan, syarat wajib ialah insurans objek pajakan. Malah, pajakan kewangan ialah satu bentuk pinjaman pembelian jangka panjang, berbeza daripada transaksi jual beli biasa pada saat pemindahan pemilikan objek transaksi kepada pengguna.

Operasi pemfaktoran - sejenis operasi perdagangan dan komisen, digabungkan dengan pemberian pinjaman kepada modal kerja pelanggan, yang dijalankan oleh firma pemfaktoran khas yang berkait rapat dengan bank atau merupakan cawangan dan syarikat khusus mereka. Transaksi pemfaktoran terdiri daripada fakta bahawa bank membeli daripada pelanggannya tuntutan mereka kepada penghutang, membayar mereka daripada 70 hingga 90% daripada tuntutan dalam bentuk bayaran pendahuluan dan membayar bahagian yang selebihnya dalam terma yang ditetapkan dengan ketat (tolak faedah untuk pinjaman ), tanpa mengira penerimaan bayaran daripada penghutang. Pemfaktoran ialah sistem universal perkhidmatan pelanggan kewangan, memandangkan yang kedua mungkin tidak menyimpan rekod perakaunan tuntutan mereka, mungkin tidak menyemak kesolvenan pembeli mereka dan dapat mengumpul dana cair yang mereka perlukan, dan bank boleh menentukan risiko kewangan apabila membeli tuntutan, kerana mereka mempunyai maklumat (kerana kewujudan rangkaian komputer maklumat yang luas di negara perindustrian) mengenai keadaan kewangan kebanyakan perusahaan, termasuk yang asing.

Operasi amanah (amanah) - perkhidmatan perbankan yang berkaitan dengan perhubungan melalui proksi. Jabatan amanah bank perdagangan bertindak bagi pihak pelanggan sebagai pemegang amanah dan menjalankan operasi yang berkaitan terutamanya dengan pengurusan harta. Operasi amanah dibahagikan kepada tiga jenis utama: pengurusan warisan; prestasi operasi oleh proksi dan berkaitan dengan penjagaan; perkhidmatan agensi. Bank menerima komisen atas urus niaga amanah. Jumlah operasi fidusiari hendaklah seperti untuk mendapatkan balik kos yang berkaitan dengan operasi ini dan memberikan keuntungan kepada bank.

Operasi penyelesaian bank perdagangan

Urus niaga penyelesaian yang dijalankan oleh bank perdagangan termasuk operasi ke atas pesanan pembayaran, permintaan pembayaran, cek, surat kredit, bil pertukaran dan kad kredit. Prosedur untuk menjalankan operasi ini termasuk dokumentasi mereka, aliran dokumen, perakaunan dan kawalan. Peraturan untuk penambahbaikan mereka, yang ditubuhkan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia, adalah wajib untuk perusahaan dari semua bentuk pemilikan. Semasa mendokumentasikan, dokumen penyelesaian mesti mematuhi keperluan piawaian yang ditetapkan dan mengandungi butiran yang diperlukan.

Permintaan bayaran - ini adalah dokumen penyelesaian yang mengandungi keperluan penerima dana kepada pembayar untuk membayar jumlah tertentu melalui bank. Tuntutan pembayaran adalah paling sesuai apabila membayar barangan dan perkhidmatan. Terdapat keperluan pembayaran dengan penerimaan awal dan seterusnya. Kelemahan penyelesaian dengan permintaan pembayaran adalah aliran dokumen yang panjang dan kemungkinan tidak dibayar kerana kekurangan dana daripada pembayar.

Pesanan pembayaran ialah dokumen penyelesaian yang mengandungi arahan daripada pembayar kepada bank untuk memindahkan jumlah tertentu daripada akaunnya ke akaun benefisiari. Pesanan pembayaran paling banyak digunakan dalam penempatan untuk produk pertanian yang dibeli dari ladang kolektif dan ladang negeri, serta bayaran pendahuluan untuk perkhidmatan dan barangan, bayaran pendahuluan, dan bahagian utama pembayaran bukan komoditi, sebagai contoh, kepada belanjawan. Kelemahannya ialah pembekal mungkin bergantung kepada pembeli yang mungkin menangguhkan pengeluaran pesanan pembayaran.

Semakan penyelesaian - dokumen yang mengandungi arahan daripada laci kepada bank untuk memindahkan jumlah tertentu daripada akaunnya ke akaun cek pemegang. Cek penyelesaian harus dibezakan daripada cek wang yang wang tunai dikeluarkan daripada bank: mereka tidak boleh diberi pertukaran tunai. Cek digunakan dalam penempatan untuk barangan yang diterima mengikut dokumen penerimaan, serta untuk perkhidmatan pengangkutan. Ini adalah salah satu bentuk pembayaran yang dijamin. Pembayaran cek dijamin dengan pinjaman bank atau daripada deposit yang dibuat khas.

Surat kredit - pesanan daripada bank pembeli kepada bank pembekal untuk barangan atau perkhidmatan yang dihantar mengikut terma yang ditetapkan dalam permohonan surat kredit pembeli. Surat kredit digunakan di penempatan luar bandar untuk barangan, terutamanya untuk penghantaran sekali sahaja. Kelemahan bentuk pembayaran surat kredit termasuk kelewatan dalam pusing ganti kargo: barang dihantar hanya selepas menerima surat kredit.

Kawalan ke atas ketepatan penyelesaian antara agensi ekonomi dijalankan oleh bank perdagangan sendiri dan institusi mereka. RCC mengawal ketepatan dan kesempurnaan penyelesaian penyelesaian (pendamaian bersama akaun). Untuk penyelesaian biasa, CB mesti mengekalkan baki kredit dalam akaun mereka. Bank dan RCC bertanggungjawab atas pelanggaran yang dilakukan, namun, memfailkan aduan atau tuntutan mahkamah tidak menggantung operasi, tetapi memperuntukkan penalti tertentu. Organisasi penyelesaian mesti memenuhi keperluan kebolehpercayaan, kebolehramalan dan syarat pembayaran yang optimum. Walau bagaimanapun, pada peringkat pembangunan sekarang, pelaksanaan penempatan mempunyai beberapa kesukaran (pendaftaran dokumentasi tambahan CB, sokongan teknikal RCC yang lemah, sejumlah besar dokumen dalam 4 bentuk penyelesaian semasa, akses tanpa kebenaran kepada maklumat ). Sistem penyelesaian di Bank Pusat Persekutuan Rusia dan Bank Rusia sentiasa diperbaiki: bentuk penyelesaian disatukan, penyeragaman dan penjenisan dokumen penyelesaian dan pembayaran sedang dijalankan, Bank Pusat Persekutuan Rusia sedang mewujudkan sistem pembayaran elektronik yang direka untuk mengurangkan masa penyelesaian dan banyaknya dokumen kertas.

Perkataan tersebut biasanya digunakan perkhidmatan penyelesaian tunai (RKO).

Bentuk utama pembayaran tanpa tunai di Persekutuan Rusia

Jenis dokumen penyelesaian dan organisasi aliran kerja di bank, pembayar dan penerima wang menentukan bentuk utama pembayaran bukan tunai berikut: permintaan pembayaran, pesanan pembayaran, cek penyelesaian dan surat kredit.

Semakan penyelesaian - dokumen yang mengandungi pesanan daripada laci kepada bank untuk memindahkan jumlah tertentu daripada akaunnya ke akaun pemegang cek. Cek pembayaran harus dibezakan daripada cek tunai, yang mana wang tunai dikeluarkan daripada bank: ia tidak boleh digunakan untuk memberi perubahan dalam wang tunai. Cek digunakan dalam pembayaran untuk barangan yang diterima mengikut dokumen penerimaan, serta untuk perkhidmatan pengangkutan. Ini adalah salah satu bentuk pembayaran yang dijamin. Pembayaran cek dijamin dengan pinjaman bank atau daripada deposit yang dibuat khas.

Bentuk pembayaran yang dijamin seperti cek dan surat kredit bermanfaat untuk pembekal dalam penyelesaian dengan pembayar atau pembeli yang tidak tepat yang kesolvenannya tidak diketahui oleh mereka. Bagi pembayar, mendepositkan dana sendiri untuk mengeluarkan surat kredit atau membeli buku cek dalam akaun berasingan melambatkan peredaran wang dan mungkin membawa kepada kesulitan kewangan sementara. Untuk mengelakkan ini, adalah dinasihatkan untuk mendapatkan pinjaman jangka pendek untuk tujuan ini.

Pembentukan peredaran cek di Persekutuan Rusia (cek bank perdagangan)

Pembayaran melalui cek - satu bentuk pembayaran bukan tunai, di mana pemegang akaun (laci) memberikan arahan bertulis kepada pembayar untuk membuat pembayaran kepada pemegang cek dalam jumlah yang dinyatakan di dalamnya. Apabila membayar melalui cek daripada buku cek, syarikat mendepositkan sejumlah dana dalam akaun berasingan. Dalam buku cek, bank menunjukkan jumlah had amaun (had) yang mana cek dibenarkan untuk dikeluarkan. Bank boleh membuat perjanjian dengan perusahaan pelarut tanpa mendepositkan dana dalam akaun berasingan dan menjamin pembayaran cek kepada laci. Penyelesaian melalui cek digunakan apabila membayar barang yang diterima mengikut dokumen penerimaan, dengan penyelesaian berterusan dengan organisasi pengangkutan dan perusahaan komunikasi. Ini adalah salah satu bentuk pembayaran yang dijamin. Pembayaran cek dijamin dengan pinjaman bank atau daripada deposit yang dibuat khas.

Sejak 1 Mac 1992, Peraturan yang mengawal selia penggunaan cek dalam urus niaga pembayaran telah berkuatkuasa (Peraturan dalam beberapa perkara menyimpang daripada teori dan amalan peredaran cek antarabangsa yang diiktiraf secara amnya, yang ditetapkan oleh Undang-undang Cek Seragam yang diluluskan. oleh Konvensyen Geneva 1931). Pembayar ialah bank atau institusi kredit lain yang telah menerima lesen daripada Bank Pusat Persekutuan Rusia untuk menjalankan operasi perbankan dan membuat pembayaran terhadap cek yang dibentangkan. Cek biasanya dikeluarkan ke bank di mana laci mempunyai dana.

Cek pembawa dan waran boleh dipindahkan ke dalam milikan mana-mana orang lain melalui penghantaran mudah atau melalui pengendorsan (endorsan). Pembayaran di bawah cek boleh dijamin secara keseluruhan atau sebahagiannya melalui jaminan untuk pembayaran cek (aval). Jaminan pembayaran cek boleh diberikan oleh mana-mana orang (availer), kecuali pembayar.

Cek itu perlu dibayar apabila diserahkan kepada pembayar yang berkaitan dalam masa: 10 hari jika cek dikeluarkan di wilayah Persekutuan Rusia, 20 hari jika di wilayah CIS dan 70 hari jika di wilayah mana-mana negeri lain. Untuk perlindungan tambahan cek sekiranya berlaku kehilangan, pemalsuan, laci cek atau pemegang cek boleh menyeberangi cek, iaitu lukis dua garisan selari pada bahagian hadapan cek. Persimpangan boleh menjadi umum, jika tiada penetapan antara baris atau terdapat tanda "bank", dan juga istimewa, apabila nama pembayar dimasukkan di antara baris. Pengeluar atau pemegang cek boleh melarang pembayaran cek secara tunai dengan menulis "penyelesaian" di bahagian hadapan. Cek penyelesaian hanya bertujuan untuk pembayaran bukan tunai.

Cek yang dikeluarkan di luar Persekutuan Rusia dengan bayaran di wilayahnya mesti mematuhi keperluan untuk butiran cek dan penyediaannya, yang diperuntukkan oleh Peraturan mengenai Cek. Cek yang dikeluarkan di wilayah Persekutuan Rusia dengan pembayaran di luar negara mesti memenuhi keperluan undang-undang negara di tempat pembayaran.

Sejak 1 Julai 1992, di wilayah Persekutuan Rusia, untuk penempatan melalui institusi Bank Pusat Persekutuan Rusia, cek telah digunakan yang mempunyai sebutan "Rusia" di bahagian depan dan dua garis selari yang menandakan satu sama. lintasan. Cek ini digunakan oleh individu dan entiti sah dan merupakan cara pembayaran. Sejak November 1992, ia telah digunakan oleh entiti undang-undang hanya dalam unit pentadbiran individu. Individu menggunakan cek penyelesaian untuk membayar barangan dan perkhidmatan - dokumen monetari nominal yang boleh dikeluarkan di mana-mana institusi Sberbank untuk sebarang jumlah dalam deposit atau deposit tunai.

Bentuk utama pembayaran antarabangsa

Bentuk utama penyelesaian antarabangsa yang digunakan oleh bank semasa menjalankan operasi perdagangan asing oleh pelanggan mereka termasuk kutipan dan surat kredit. Dengan bentuk pembayaran sedemikian, pengimport membuat pembayaran, dan pengeksport menerima mata wang, dengan syarat barang dihantar mengikut terma kontrak yang dimeterai. Surat kredit dan kutipan boleh menjadi satu bentuk pembayaran untuk penjualan barang baik secara tunai maupun secara kredit. Bentuk kutipan dan surat kredit adalah berbeza (koleksi ringkas, kutipan dokumentari, surat kredit boleh batal, surat kredit tidak boleh ditarik balik, yang seterusnya boleh ditarik balik dan tidak boleh ditarik balik, dan tidak boleh ditarik balik - disahkan dan tidak disahkan, dsb.) dan setiap satu daripadanya tercermin dalam amalan terpakai bagi penempatan antarabangsa. Pembayaran surat kredit dikawal oleh Peraturan Seragam untuk Surat Kredit yang dikeluarkan oleh Dewan Perniagaan Antarabangsa pada tahun 1993 (versi No. 500), dan untuk kutipan oleh Peraturan Seragam untuk Kutipan yang dikeluarkan pada tahun 1995 (No. 522).

Dalam amalan perdagangan asing Persekutuan Rusia, bentuk pembayaran seperti pindahan bank, cek, akaun terbuka digunakan kurang kerap dan digunakan lebih kerap untuk transaksi bukan komersial.

Operasi pertukaran asing bank Rusia

Operasi mata wang:

▪ operasi yang berkaitan dengan pemindahan pemilikan dan hak lain kepada nilai mata wang, termasuk operasi yang berkaitan dengan mata wang asing sebagai cara pembayaran dan dokumen pembayaran dalam mata wang asing;

▪ import dan penghantaran ke Persekutuan Rusia dan eksport dan penghantaran nilai mata wang dari Persekutuan Rusia

▪ menjalankan pembayaran kewangan antarabangsa

Operasi dengan mata wang:

1. Urus niaga mata wang semasa: pemindahan dari dan ke Persekutuan Rusia mata wang asing untuk penyelesaian tanpa pembayaran tertunda untuk eksport dan import barangan, kerja dan perkhidmatan, serta untuk penyelesaian transaksi eksport-import yang berkaitan dengan pinjaman untuk tempoh tidak melebihi 180 hari; menerima dan menyediakan kewangan pinjaman untuk tempoh tidak melebihi 180 hari; pemindahan ke dan dari Persekutuan Rusia, dividen dan pendapatan lain atas deposit, pelaburan, pinjaman dan transaksi lain yang berkaitan dengan pergerakan modal; pemindahan yang bersifat bukan komersial, termasuk pemindahan amaun upah, nafkah, warisan dan transaksi lain yang serupa.

2. Operasi yang berkaitan dengan pergerakan modal: pelaburan langsung, iaitu pelaburan dalam modal dibenarkan perusahaan untuk menarik pendapatan dan mendapatkan hak untuk mengambil bahagian dalam pengurusan perusahaan; pelaburan portfolio (pemerolehan sekuriti); pemindahan dalam pembayaran hak pemilikan kepada bangunan, struktur dan harta lain, termasuk tanah dan tanah bawahnya, yang, menurut undang-undang negara lokasinya, adalah milik hartanah, serta hak lain untuk hartanah; penyerahan dan penerimaan bayaran tertunda untuk tempoh lebih daripada 180 hari untuk eksport-import barangan, kerja dan perkhidmatan.; peruntukan dan penerimaan pinjaman kewangan untuk tempoh lebih daripada 180 hari; semua urus niaga mata wang lain yang bukan urus niaga mata wang semasa.

Urus niaga mata wang yang disenaraikan boleh dijalankan oleh subjek urus niaga mata wang. Secara perundangan, mereka boleh menjadi: warganegara Persekutuan Rusia, orang tanpa kerakyatan dan orang asing; entiti undang-undang; organisasi lain yang bukan entiti undang-undang; negeri.

Pasaran pertukaran asing di Persekutuan Rusia: peserta, struktur

Pasaran mata wang ialah pusat operasi di mana transaksi dibuat untuk pembelian dan penjualan mata wang berdasarkan penawaran dan permintaan.

Peserta pasaran pertukaran asing ialah: pertama, bank perdagangan. Ini bukan sahaja bank besar, tetapi juga bank sederhana dan kecil, dan kesemuanya cenderung menumpukan operasi pada bursa besar; kedua, institusi kewangan bukan perbankan: dana lindung nilai (terutamanya dana spekulatif) dan dana pencen (institusi ini tidak bertindak secara langsung di pasaran, tetapi menggunakan perantara bank. Peranan mereka semakin meningkat, kerana urus niaga mereka mencapai saiz yang besar dan mereka adalah tidak tertakluk kepada peraturan atas sebab berjaga-jaga sebagai institusi perbankan); ketiga, perusahaan dan individu. Syarikat-syarikat besar beroperasi hampir seperti bank dan menjalankan transaksi yang tidak selalu berkaitan dengan memenuhi keperluan komersial mereka. Di samping itu, syarikat kecil dan sederhana "memberi makan" kepada bank dengan dana mereka sendiri; keempat, broker yang bekerja di bursa besar. Peranan mereka sentiasa berubah dengan perubahan teknologi. Mereka mesti sentiasa dapat menyediakan bank dengan perkhidmatan yang tidak dapat ditemui oleh jurubank sama ada dalam transaksi langsung dengan institusi lain atau menggunakan teknologi baharu (sebut harga elektronik); dan, akhirnya, kelima, bank pusat memainkan peranan sebagai pengawal selia. Walau bagaimanapun, dalam sistem perdagangan bebas, campur tangan bank pusat agak jarang berlaku dan digunakan untuk menghapuskan turun naik kadar pertukaran yang tidak menentu.

Motivasi untuk memasuki pasaran pertukaran asing boleh menjadi kepuasan tujuan komersial (pasaran spot, pasaran hadapan, pasaran opsyen, pasaran hadapan kewangan), spekulasi tulen, dan campur tangan. Semua operasi ini menentukan arah aliran pasaran pertukaran asing.

Urutan "berfungsi" bagi pasaran pertukaran asing boleh dibahagikan mengikut organisasi, fungsi dan operasi:

1. Organisasi dalaman bank: membuat senarai bank rakan niaga; penentuan tahap risiko bagi setiap rakan niaga individu; pengenalan had untuk kedudukan mata wang semasa dan pada penghujung hari; pengesanan kedudukan; organisasi pejabat belakang yang bertanggungjawab untuk mendaftarkan transaksi, menghantar mesej pengesahan dan mesej mengenai pemindahan dana, menjejaki akaun koresponden, perakaunan.

2. Pasaran antarabangsa. Prinsip asas fungsi mereka: untuk menjadi benar kepada perkataan yang diberikan; pernyataan yang jelas tentang tujuan permintaan kadar: harga untuk transaksi, harga untuk maklumat; penentuan jumlah yang ditukar tanpa penjelasan terlebih dahulu; Tempoh sah kadar pertukaran yang ditawarkan untuk transaksi: biasanya beberapa puluh saat, kecuali untuk petunjuk khas penyebut harga; pengesahan bertulis segera bagi transaksi melalui teleks, faks atau melalui sistem SWIFT; penyelesaian pertikaian; pengenalan kod etika profesional.

3. Perjalanan hari pertukaran di pasaran antarabangsa: pembukaan: analisis maklumat yang diterima dan dijangka, pertimbangan evolusi kadar pertukaran selepas penutupan hari sebelumnya, hubungan dengan bursa sedia ada untuk memahami situasi hari itu ; pendidikan tahun pertama; sebut harga yang kukuh atau tidak stabil; timbang tara; hubungan pelanggan; mengekalkan kedudukan mata wang.

Bank gadai janji dan operasinya (model barat, pengalaman di Persekutuan Rusia)

Bank gadai janji - bank yang pakar dalam menyediakan pinjaman yang dijamin oleh hartanah - tanah dan bangunan. Ini termasuk bank tanah, yang mengeluarkan pinjaman jangka panjang, terutamanya dijamin dengan tanah.

Sumber bank gadai janji adalah simpanan dan bon gadai janji mereka sendiri. Bank gadai janji cenderung untuk menjalankan operasi perbankan tetap, yang membolehkan mereka meningkatkan pendapatan mereka dan mengekalkan hubungan dengan pasaran wang yang lebih luas.

Bon gadai janji ialah sekuriti jangka panjang yang dikeluarkan terhadap sekuriti hartanah dan mempunyai faedah tetap. Bon gadai janji dikeluarkan oleh bank gadai janji dan syarikat komersil dan perindustrian.

Sumber bank gadai janji digunakan untuk menyediakan pinjaman gadai janji.

Pinjaman gadai janji ialah pinjaman jangka panjang yang dijamin oleh hartanah. Ikrar hartanah untuk tujuan mendapatkan pinjaman juga dipanggil gadai janji.

Pinjaman ini membolehkan usahawan meningkatkan penggunaan modal secara produktif dan pemilik tanah membiayai pembelian tanah tambahan. Ia disediakan oleh bank gadai janji khas (di negara di mana ia tersedia), serta bank komersial, pertanian dan lain-lain.

Untuk pinjaman gadai janji, sebagai tambahan kepada jangka panjang, adalah tipikal untuk meninggalkan harta yang dicagarkan di tangan penghutang, yang terus mengeksploitasinya. Penggadaian semula dibenarkan dengan mendapatkan pinjaman tambahan, jika nilai harta itu tidak habis oleh gadai janji sebelumnya dan penghutang mempunyai keupayaan ekonomi untuk membayar faedah dan membayar balik hutang.

Pada masa ini, pinjaman gadai janji memperluaskan skopnya - pinjaman digunakan terutamanya untuk pembinaan bangunan kediaman, bangunan komersial dan peningkatan dalam aset pengeluaran, iaitu skala operasi yang berkaitan dengan hartanah bandar berkembang, gadai janji bandar berkembang ( Denis Shevchuk).

Kadar faedah ke atas pinjaman gadai janji, sebagai peraturan, dibezakan bergantung kepada keadaan kewangan peminjam.

Jika hutang tidak dibayar tepat pada masanya, peminjam kehilangan hartanya, iaitu jaminan pinjaman.

Simpanan tunai jangka panjang, yang dibentuk dengan menerbitkan bon gadai janji, terkumpul dalam pasaran gadai janji, yang merupakan sebahagian daripada pasaran sekuriti. Subjek urus niaga dalam pasaran gadai janji ialah bon gadai janji. Sumber sumber ialah simpanan kewangan syarikat, penduduk, dan negara, terkumpul dalam akaun kredit dan institusi kewangan yang terlibat dalam operasi gadai janji.

Dalam keadaan moden, sumber pasaran gadai janji digunakan secara aktif untuk mengemas kini dan mengembangkan aset pengeluaran syarikat komersial dan perindustrian, membiayai pertanian dan pembinaan perumahan.

Kredit gadai janji adalah tertakluk kepada peraturan negara, yang mengikuti dari arah umum peningkatan peranan peraturan monetari ekonomi negara-negara kapitalis maju selepas Perang Dunia Kedua. Peraturan ini termasuk memastikan kecairan bank gadai janji, penyimpanan wajib bagi bahagian tertentu dana yang ditarik oleh mereka di bank pusat, kawalan ke atas jumlah operasi kredit dan penerbitan sekuriti, dan langkah-langkah lain.

Selepas 1917 bank gadai janji di Rusia telah dibubarkan. Pada tahun 1992, sebuah bank tanah pelaburan telah diwujudkan di Rusia.

Pemegang saham bank ini boleh menjalankan operasi berskala besar dengan tanah dan hartanah, menerima pinjaman bercagar, mengambil bahagian dalam lelongan tanah biasa bank, dan juga menggunakan perkhidmatan yang disediakan oleh bank.

Bank pelaburan dan operasi mereka (model barat, pengalaman di Persekutuan Rusia)

Bank pelaburan ialah institusi pinjaman khas yang membiayai dan meminjamkan pelaburan. Bank-bank ini adalah institusi perbankan yang tidak serupa, yang disebabkan oleh keistimewaan pasaran modal pinjaman dan perbezaan dalam perundangan perbankan bagi setiap negara perindustrian.

Bank pelaburan, seperti bank lain di negara kapitalis, menjalankan operasi pasif dan aktif. Operasi pasif termasuk operasi di mana bank membentuk sumber mereka, dan operasi aktif di mana mereka memperuntukkan sumber ini.

Sumber-sumber bank pelaburan dibentuk dengan mengorbankan dana mereka sendiri dan dana yang dipinjam, terutamanya melalui penerbitan dan penempatan sekuriti.

Operasi aktif termasuk penyediaan pinjaman terhadap sekuriti, serta pelaburan perbankan. Urus niaga ini juga dipanggil urus niaga saham.

Dalam topi yang dibangunkan. negara, bank besar menyediakan kredit industri jangka panjang terus kepada perusahaan industri besar yang dijamin oleh kilang, loji dan peralatan. Pinjaman sedemikian sering berkembang menjadi industri pembiayaan oleh bank, apabila mereka melabur sebahagian daripada dana mereka dalam pembangunan perusahaan dan menjadi pesertanya, iaitu, terdapat penggabungan modal perbankan dan industri. Urus niaga saham juga berfungsi sebagai satu bentuk pembiayaan oleh bank negara borjuasi, kerana sekuriti kerajaan menduduki tempat penting dalam portfolio sekuriti bank.

Pelaburan bank ialah pembelian sekuriti oleh bank apabila sekuriti ini menjadi hak milik bank. Penyertaan bank pelaburan dalam membiayai pelaburan di negara yang berbeza adalah tidak sama dan dijalankan dengan mengambil kira struktur organisasi khusus bank-bank ini.

Pembiayaan dan pinjaman pelaburan modal di wilayah Rusia telah dijalankan untuk masa yang lama dan sebahagiannya dijalankan pada masa ini oleh bank pelaburan jangka panjang. Buat pertama kalinya bank sedemikian diwujudkan pada tahun 1922. Pada tahun-tahun terakhir kewujudan USSR, institusi kredit yang membiayai pelaburan modal ialah: Promstroybank dari USSR, Agroprombank dari USSR, Zhilsotsbank dari USSR, Savings Bank of USSR .

Selepas itu, berkaitan dengan pembentukan Komanwel Negara-negara Merdeka, pelarasan baru telah dibuat kepada struktur bank pelaburan jangka panjang, terutamanya di Rusia. Sistem perbankan Rusia (serta sistem bank pelaburan jangka panjang) masih belum memperoleh bentuk siap dan sedang dalam proses pembentukan.

Terdapat dua jenis bank pelaburan - Pertama - seseorang yang terlibat dalam pengantaraan dalam pasaran sekuriti; 2 - bank perdagangan yang mengkhusus dalam pinjaman jangka panjang.

Bank simpanan dan operasinya (model Barat)

Di UK, dua jenis bank simpanan telah dibangunkan mengikut sejarah: bank simpanan amanah dan NPO Simpanan Nasional NSB) - bank simpanan terbesar. Ia membuka dua jenis akaun: biasa dan pelaburan. Pengeluaran dana daripada akaun (sehingga £20) boleh dilakukan di mana-mana pejabat pos atas permintaan pertama pelanggan (jumlah yang lebih besar dikeluarkan atas notis awal beberapa hari lebih awal). Akaun pelaburan memperoleh faedah yang lebih tinggi daripada akaun biasa. Pelanggan mempunyai hak untuk membuka akaun pelaburan hanya jika dia mempunyai deposit dalam akaun biasa dalam jumlah sekurang-kurangnya 50l. Seni. Pengeluaran deposit dilakukan dengan pemberitahuan mandatori sebulan lebih awal. Baki akaun NSB digunakan untuk melabur dalam sekuriti kerajaan.

Bank Simpanan Amanah ialah bank tempatan yang ditubuhkan di kebanyakan bandar kecil dan melayani setiap kawasan tertentu, oleh itu, bank-bank ini tidak bersaing antara satu sama lain dan lebih seperti bank simpanan berbanding bank, walaupun operasi perbankan berkembang baru-baru ini. Jenis perkhidmatan utama ialah pembukaan beberapa jenis akaun (biasa, pelaburan semasa khas), cara mengekalkan yang agak berbeza daripada mengekalkan akaun serupa dengan NSB (akaun dibuka untuk satu pendeposit dalam hanya satu bank, tetapi anda boleh menutupnya dan menerima jumlah yang perlu dibayar di mana-mana bank dan lain-lain). Bank amanah juga mengambil bahagian dalam pelaksanaan sistem khas UK untuk menggerakkan dana awam bagi penerima pendapatan kecil. Bank-bank ini juga dibenarkan memberi pinjaman kepada syarikat dan peminjam individu.

Di Perancis, perniagaan simpanan diwakili oleh rangkaian bank simpanan pos dan rangkaian bank simpanan, operasi utamanya adalah penyediaan pinjaman untuk pembinaan perumahan, dirangsang oleh kerajaan dengan bantuan subsidi, dan keperluan pengguna. Pemberian pinjaman kepada individu dijalankan menggunakan kaedah "pinjaman selepas terkumpul". Peranan utama dalam struktur bank simpanan diduduki oleh Pusat Nasional untuk Bank Simpanan, yang fungsinya termasuk mewakili kepentingan bank simpanan dalam hubungan dengan perbendaharaan, bank komersial dan asing, mengurus anak syarikat, mengurus struktur bank simpanan, dan memantau aktiviti bank simpanan tempatan.

Cara pembayaran utama yang digunakan oleh bank simpanan ialah buku cek dan kad kredit.

Struktur pelaburan yang fleksibel membolehkan kerajaan meneruskan strategi bersatu dalam bidang dasar kadar faedah, peredaran monetari dan perlindungan sosial bagi kepentingan sebahagian penduduk yang paling kurang berkemampuan, sambil mengekalkan kebebasan bank simpanan. manuver dalam pembangunan operasi dengan pelanggan.

Di Jerman, bank simpanan kebanyakannya milik kerajaan dan mereka menyumbang sebahagian besar aset dalam sistem kredit negara. Operasi pasif utama adalah tarikan penjimatan daripada penduduk, operasi aktif terutamanya pengeluaran gadai janji jangka panjang dan pinjaman utiliti.

Bank simpanan Persekutuan Rusia

Bank Simpanan Persekutuan Rusia telah diwujudkan dengan tujuan untuk menarik dana percuma sementara penduduk dan perusahaan dan penempatan berkesan mereka pada syarat pembayaran balik, pembayaran, segera demi kepentingan pendeposit bank dan pembangunan ekonomi. Bank terlibat dalam perkhidmatan kredit dan penyelesaian untuk struktur ekonomi, menjalankan urus niaga pertukaran asing untuk penyelesaian pelanggan dengan rakan kongsi asing. Dengan peralihan kepada hubungan pasaran, Bank Simpanan Persekutuan Rusia menggalakkan pelaburan simpanan penduduk dalam ekonomi melalui penyertaan dalam pasaran sekuriti atau secara langsung melalui pemerolehan alat pengeluaran dan aktiviti keusahawanan bebas. Bank menumpukan sejumlah besar deposit dan operasi, mempunyai rangkaian luas institusi, cawangan, sejumlah besar pekerja.

Fungsi utama ialah:

▪ penempatan dana terkumpul dalam ekonomi dan dalam urus niaga dengan sekuriti;

▪ perkhidmatan kredit dan penyelesaian untuk perusahaan dan organisasi;

▪ pemberian pinjaman kepada keperluan pengguna penduduk;

▪ menjalankan penyelesaian tunai dan pembayaran di ladang dan dengan penduduk;

▪ penerbitan, pembelian, penjualan dan penyimpanan bil, cek, sijil dan sekuriti lain;

▪ perundingan dan penyediaan maklumat ekonomi dan kewangan;

▪ penyediaan perkhidmatan komersial (pemfaktoran, pajakan, dsb.)

▪ fungsi penubuhan;

▪ melakukan urus niaga pertukaran asing dan pembayaran antarabangsa.

Salah satu fungsi terpenting Sberbank adalah untuk menarik dana daripada penduduk dan perusahaan yang tidak digunakan buat sementara waktu untuk tujuan pengguna semasa. Terima kasih kepada fungsi ini, pendeposit menerima pendapatan yang dijamin kerajaan dalam bentuk faedah ke atas dana percuma yang dilaburkan di bank.

Operasi pasif mencerminkan tarikan dana daripada perusahaan dan penduduk, dan operasi aktif mencerminkan penggunaan dana ini secara kredit.

Operasi pasif termasuk operasi ke atas: penerimaan dan penyimpanan deposit penduduk dan perusahaan; pelaksanaan penempatan rakyat dan perusahaan untuk kewajipan kewangan mereka dalam pelbagai jenis; penjualan dan pembelian sekuriti kerajaan dan lain-lain.

Operasi aktif Sberbank dikaitkan dengan pemberian pinjaman kepada bank, organisasi dan orang ramai dalam had sumber yang ada. Pinjaman dikeluarkan untuk keperluan pengguna; untuk penempatan dana awam dalam sekuriti kerajaan dan lain-lain; dalam pinjaman kepada bank perdagangan dan entiti undang-undang lain dengan memindahkan sumber Bank Pusat Persekutuan Rusia.

Perkembangan operasi Sberbank sangat dipengaruhi oleh faktor-faktor yang berkaitan dengan perubahan dalam keadaan ekonomi dalam masyarakat, yang paling penting ialah penghapusan monopoli Sberbank dan peningkatan persaingan antara bank perdagangan untuk menarik dana isi rumah; peningkatan permintaan untuk kredit; dinamik struktur harga, bekalan barangan dan perkhidmatan serta perbelanjaan penduduk yang sepadan; pembezaan penduduk mengikut tingkat pendapatan; dasar kadar faedah bank; membuka akaun penswastaan warganegara untuk pemerolehan dari negeri dan majlis perbandaran perusahaan negeri dan perbandaran, saham dalam modal syarikat saham bersama dan perkongsian, serta pemerolehan objek lain negara dan harta perbandaran di wilayah Rusia Persekutuan.

Bank berusaha untuk memerhatikan kepentingan pendeposit secara maksimum dan menjaga kepuasan kepentingannya sendiri, berusaha untuk mendapatkan keuntungan terbesar daripada pinjaman dan aktiviti lain.

Syarikat insurans dan operasi mereka

Pada masa ini, syarikat insurans mempunyai empat bentuk organisasi:

1. Borang pemegang saham

2. Atas dasar "mutual basis" (syarikat tidak mengeluarkan saham, dan setiap pemegang polisi adalah pemilik bersama syarikat berdasarkan polisi insurans)

3. Pertukaran bersama. Ia pada asasnya dibentuk atas dasar kerjasama dan peserta bertukar-tukar risiko insurans, menginsuranskan diri mereka sendiri dan tidak menjual insurans ke tepi.

4. Sistem Lloyd, yang terdiri daripada sindiket, yang biasanya termasuk syarikat insurans dan firma broker insurans atas saham. Tanggungjawab terhadap risiko insurans diagihkan di kalangan ahli sindiket atau di kalangan semua peserta dalam Lloyd's.

Satu ciri pengumpulan modal syarikat insurans ialah penerimaan premium insurans daripada entiti undang-undang dan individu, yang jumlahnya dikira berdasarkan tarif insurans, atau kadar, serta pendapatan pelaburan. Kekhususan pengumpulan modal dalam syarikat insurans terutamanya dikurangkan kepada pengiraan premium insurans. Walau bagaimanapun, ia berbeza untuk insurans hayat dan insurans harta. Pembentukan simpanan juga bergantung kepada pengembangan pasaran insurans, pengenalan jenis insurans baharu dan penambahbaikan jenis insurans sedia ada.

Hasil daripada aktiviti kewangan syarikat insurans ialah keuntungan dan rizab premium insurans sebagai perbezaan antara premium insurans dan pembayaran pampasan insurans, ditambah kos operasi. Keuntungan sentiasa diselesaikan dalam syarikat, dan rizab caruman sebagai obligasi masa depan kepada pemegang polisi ditujukan kepada pelaburan.

Operasi pasif dibentuk terutamanya dengan mengorbankan premium insurans yang dibayar oleh entiti undang-undang. dan fizikal muka. Bahagian item liabiliti lain adalah tidak penting.

Operasi aktif terdiri daripada pelaburan dalam bon kerajaan kerajaan pusat dan tempatan, bon dan saham syarikat swasta, gadai janji dan hartanah, dan pinjaman polisi.

Struktur operasi aktif dan pasif syarikat insurans hayat adalah sedikit berbeza daripada struktur syarikat insurans harta (yang kedua terpaksa mempunyai lebih banyak dana cair kerana fakta bahawa mereka tidak mempunyai dana jangka panjang), tetapi bagaimanapun harta dan syarikat insurans mangsa juga merupakan pembekal modal jangka panjang bersama-sama syarikat insurans hayat, yang merupakan pembekal utama modal jangka panjang kepada pasaran negara negara Barat terkemuka.

Ciri tersendiri syarikat insurans hartanah ialah mereka mengekalkan keuntungan mereka bukan melalui operasi insurans, tetapi melalui pelaburan dan pendapatan daripada mereka. Ini disebabkan oleh fakta bahawa banyak jenis operasi insurans harta tidak menguntungkan bagi banyak syarikat dan dalam beberapa kes kerugian dilindungi oleh pendapatan daripada pelaburan, dan bukan oleh rizab insurans.

Kumpulan wang pencen dan operasinya

Penciptaan dan pembangunan dana pencen merupakan fenomena baharu dalam pasaran modal pinjaman, dalam pasaran sekuriti dan secara amnya dalam sistem kredit negara-negara kapitalis.

Struktur organisasi dana pencen berbeza daripada struktur institusi kewangan lain kerana ia tidak memperuntukkan pemilikan saham bersama, koperasi atau unit. Sebagai peraturan, dana pencen diwujudkan dalam syarikat swasta yang memilikinya, tetapi dana pencen dipindahkan ke bank perdagangan atau syarikat insurans untuk pengurusan. Dana pencen sedemikian dipanggil tidak diinsuranskan. Walau bagaimanapun, jika perbadanan memeterai perjanjian dengan syarikat insurans yang mana ia memindahkan premium insurans dan memastikan pembayaran pencen selanjutnya, dana pencen dipanggil diinsuranskan.

Asas operasi pasif dana pencen adalah sumber yang datang daripada syarikat, perusahaan, serta sumbangan daripada pekerja dan pekerja. Lebih berkuasa dan kaya perbadanan, lebih kecil sumbangan pekerja dan pekerja. Keanehan pengumpulan modal dana pencen ialah ia dibentuk terutamanya dengan mengorbankan sumbangan daripada usahawan, pekerja dan pekerja, terkumpul dengan cara yang sama seperti dalam insurans hayat, untuk tempoh yang agak lama dan melabur dana ini dalam kerajaan dan swasta sekuriti. Kebanyakan aset dana pencen adalah sekuriti syarikat swasta.

Dana pencen yang diuruskan oleh bank digunakan secara meluas oleh yang kedua untuk membeli blok besar saham dalam syarikat besar. Ini membolehkan anda menumpukan di tangan beberapa dana kebanyakan sekuriti, terutamanya saham.

Bersama-sama dengan dana pencen swasta yang dicipta oleh syarikat swasta, terdapat juga dana awam. Mereka biasanya ditubuhkan di peringkat kerajaan pusat atau kerajaan tempatan. Asas operasi pasif dana ini adalah dana belanjawan pelbagai peringkat kerajaan dan sumbangan pekerja. Operasi aktif tertumpu terutamanya dalam pelaburan dalam sekuriti kerajaan dan, sedikit sebanyak, dalam sekuriti korporat. Dalam aktiviti dana pencen negara, terdapat perbezaan khusus merentas negara dari segi organisasi, bentuk aktiviti dan pelaburan dana.

Syarikat pelaburan dan dana pelaburan (model barat, pengalaman di Persekutuan Rusia)

Ini adalah bentuk baharu institusi kewangan yang aktiviti utamanya ialah mengumpul dana dengan menerbitkan saham mereka sendiri, yang kemudiannya dilaburkan dalam sekuriti syarikat perindustrian dan lain-lain. Oleh itu, melalui pemerolehan sekuriti, mereka menjalankan, secara sama rata dengan institusi kewangan lain, membiayai pelbagai sektor ekonomi.

Pada masa ini, terdapat syarikat pelaburan jenis tertutup dan terbuka. Perbezaannya terletak pada masa pelepasan saham mereka sendiri - terbitan pertama serta-merta dalam jumlah tertentu, yang kedua secara beransur-ansur, dalam bahagian tertentu, terutamanya kepada pembeli baru. Bentuk yang lebih mudah ialah syarikat terbuka (dana bersama), kerana isu berterusan membolehkan anda meningkatkan pelaburan dalam sekuriti perbadanan.

Satu ciri syarikat pelaburan ialah di kalangan pembeli sekuriti mereka, bahagian kredit dan institusi kewangan serta syarikat komersil dan perindustrian semakin meningkat.

Pembangunan syarikat pelaburan berkait rapat dengan dinamik dan skala pasaran sekuriti. Semakin tinggi tahap pembangunan yang terakhir, semakin tinggi tahap pembangunan syarikat pelaburan.

Asas operasi pasif syarikat pelaburan adalah hasil daripada penjualan sekuriti mereka sendiri, modal saham, dana rizab, hartanah syarikat.

Operasi aktif adalah khusus dan berbeza daripada operasi serupa bagi institusi kewangan lain. Sebahagian besar aset syarikat pelaburan terdiri daripada saham pelbagai syarikat dan syarikat, dan baru-baru ini mereka telah melabur dalam bon korporat. Terdapat pengkhususan pelaburan: sesetengah syarikat menumpukan pelaburan mereka dalam saham biasa, yang lain dalam saham pilihan, dan yang lain dalam bon. Di samping itu, terdapat pengkhususan industri.

Memandangkan pembangunan syarikat pelaburan bergantung kepada pasaran sekuriti, terutamanya saham, turun naik yang kerap dalam harga saham menjejaskan keadaan kewangan syarikat pelaburan, sejak kejatuhan harga saham dan terutamanya kejatuhan pasaran saham memperlahankan perkembangan mereka, dan dalam beberapa kes membawa kepada kebankrapan.

Syarikat pelaburan menarik segmen besar penduduk kepada aktiviti pelaburan, berkat yang memungkinkan untuk menggerakkan dana yang besar untuk pelaburan dalam ekonomi dan mencipta ilusi bahawa semua orang boleh menjadi pemegang saham dan dengan itu pemilik. Biasanya, pelabur kecil tertarik semasa tempoh ledakan pasaran saham, dengan peningkatan pertumbuhan harga saham, namun, dalam menghadapi keadaan pasaran yang semakin merosot, mereka mengalami kerugian besar. Amalan negara Barat menunjukkan bahawa, bagaimanapun, penyumbang utama adalah pelabur individu dan kolektif yang besar, dan kawalan ke atas aktiviti syarikat pelaburan dijalankan oleh pemegang saham terbesar.

Teori kredit

Pinjaman ialah operasi bank untuk menyediakan dana kepada peminjam atas pinjaman dari segi kesegeraan, pembayaran balik dan pembayaran faedah.

Terdapat dua teori kredit: naturalistik dan penciptaan modal.

teori kredit naturalistik. Wakil-wakil sekolah naturalistik memberikan tafsiran yang menyimpang tentang intipati kredit dan peranannya dalam ekonomi kapitalis. Kekeliruan pandangan mereka terletak pada hakikat bahawa mereka tidak memahami peredaran modal industri dalam bentuk kewangan, dan akibatnya peranan bebas modal pinjaman dan kekhususannya. Akibatnya, mereka mentafsirkan kredit sebagai cara mengagihkan semula nilai material dalam bentuk barang, manakala pada hakikatnya kredit adalah pergerakan modal pinjaman. Mengenal pasti pinjaman dan modal sebenar, naturalis tidak memahami bukan sahaja peranan kredit dan penciptanya - bank, tetapi juga sifat dwinya, yang mana kredit boleh menyumbang kepada pengembangan pembiakan kapitalis dan keterukan kontradiksinya. Aspek positif - naturalis betul percaya bahawa kredit tidak mewujudkan modal sebenar, yang terbentuk dalam proses pengeluaran. Mereka menunjukkan pergantungan kredit pada pengeluaran, tanpa membesar-besarkan peranannya, menekankan pergantungan faedah pada turun naik dan dinamik keuntungan.

Teori kredit modal-kreatif. Postulat utama ialah kredit menduduki kedudukan yang bebas daripada proses pembiakan, dan ia memainkan peranan yang menentukan dalam pembangunan ekonomi. Teori ini sentiasa diperbaiki, konsep baru diperkenalkan ke dalamnya. Keynes memainkan peranan aktif dalam pembangunan teori, yang menyokong prinsip peraturan kredit ekonomi, mengikut mana kredit menentukan pembangunan ekonomi. Konsep teori Keynes, yang diterima pakai oleh kalangan pemerintah sebagai kaedah pengawalseliaan, menyumbang kepada penarikan ekonomi modal. negara daripada krisis dalam 29-33 tahun. dan meredakan kemelesetan dalam tahun-tahun selepas perang. Pada tahun-tahun selepas perang, teori itu dibangunkan sebagai pengikut oleh dua kumpulan ahli ekonomi - sekolah Neokensian peraturan kewangan dan kumpulan R. Goldsmith, hlm. Kuznets, H.Dugel, D.Krimer. Setiap kumpulan ini menyumbang kepada perkembangan teori... Contohnya, kumpulan kedua, mengkaji pasaran modal pinjaman, mengesan pergantungan tertentu pembangunan ekonomi terhadap pengumpulan modal wang, dinamik pasaran modal. dan kredit. Mereka menunjukkan bahawa syarikat, negeri, dan penduduk tidak boleh membangun berdasarkan sumber kewangan mereka sendiri dan memerlukan suntikan dana yang berterusan daripada pasaran modal. Kebaikan saintis ini terletak pada fakta bahawa mereka mencipta struktur dan parameter yang jelas untuk fungsi pasaran modal dan sistem kredit. Teori penciptaan modal dikembangkan lagi dalam teori monetarisme, yang intipatinya terletak pada hakikat bahawa pelaksanaan pembendungan bekalan wang dan kenaikan kadar faedah. Teori ini juga dipanggil "anti-inflasi" kerana cadangannya digunakan dalam dasar ekonomi AS dan kalangan pemerintah Barat. Eropah dari tahun 80-an hingga zaman kita. Walaupun langkah-langkah ini membantu mengurangkan kenaikan harga pada tahun 80-90an, ia tidak menghapuskan inflasi dan punca utamanya di negara Barat.

Intipati, fungsi dan peranan kredit dalam ekonomi pasaran Persekutuan Rusia

Kredit dalam konteks peralihan Persekutuan Rusia ke pasaran adalah satu bentuk pergerakan modal pinjaman, iaitu, modal kewangan yang disediakan sebagai pinjaman. Kredit memastikan transformasi modal wang kepada modal pinjaman dan menyatakan hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam. Dengan bantuannya, modal tunai percuma dan pendapatan perusahaan, sektor peribadi dan negeri terkumpul dan ditukar kepada modal pinjaman, yang dipindahkan untuk kegunaan sementara dengan bayaran. Modal pinjaman diagihkan semula antara industri, tergesa-gesa, mengambil kira garis panduan pasaran, ke kawasan yang memberikan keuntungan yang lebih tinggi atau diberi keutamaan mengikut program pembangunan ekonomi negara Persekutuan Rusia. Oleh itu, kredit melaksanakan fungsi pengagihan semula, digunakan secara aktif oleh kerajaan dalam mengawal perkadaran pengeluaran dan menguruskan jumlah modal kewangan. Kredit mampu memberi kesan aktif pada jumlah dan struktur bekalan wang, pusing ganti pembayaran, dan kelajuan peredaran wang; semasa tempoh peralihan Persekutuan Rusia kepada ekonomi pasaran, ia mewujudkan asas untuk mempercepatkan pembangunan. pembayaran bukan tunai dan memperkenalkan kaedah pembayaran baharu, yang membantu menjimatkan kos edaran dan meningkatkan kecekapan pembiakan sosial secara umum. . Terima kasih kepada kredit, terdapat proses permodalan keuntungan yang lebih cepat, dan oleh itu penumpuan pengeluaran.

Peralihan Persekutuan Rusia ke ekonomi pasaran, peningkatan kecekapan fungsinya, penciptaan infrastruktur yang diperlukan tidak dapat dipastikan tanpa penggunaan dan pembangunan lanjut hubungan kredit. Kredit merangsang pembangunan daya produktif, mempercepatkan pembentukan sumber modal untuk mengembangkan pembiakan berdasarkan pencapaian kemajuan saintifik dan teknologi. Mengawal selia akses peminjam kepada pasaran modal pinjaman, menyediakan jaminan dan faedah kerajaan, negara mengarahkan bank ke arah pemberian pinjaman keutamaan kepada perusahaan dan industri yang aktivitinya sesuai dengan tugas melaksanakan program pembangunan sosio-ekonomi negara. Sokongan kredit memainkan peranan penting dalam pembangunan ladang, perniagaan kecil, dalam pengenalan jenis aktiviti keusahawanan lain dalam ruang ekonomi domestik dan asing.

Institusi kewangan antarabangsa

Organisasi kewangan dan kewangan serantau antarabangsa - institusi yang diwujudkan berdasarkan perjanjian antara negeri untuk tujuan mengawal selia ekonomi antarabangsa, termasuk hubungan monetari dan kewangan. Organisasi ini termasuk: Bank untuk Penyelesaian Antarabangsa, Tabung Kewangan Antarabangsa, Bank Antarabangsa untuk Pembinaan Semula dan Pembangunan, dan bank pembangunan serantau.

Bank for International Settlements (BIS) ialah bank antara negeri pertama yang dianjurkan sebagai bank antarabangsa bagi bank pusat, yang dianjurkan pada tahun 1930 oleh beberapa bank penerbit di England, Perancis, Itali, Jerman, Belgium, Jepun dan sekumpulan bank Amerika yang diketuai. oleh rumah perbankan Morgan.

Salah satu tugas BIS adalah untuk memudahkan penyelesaian pembayaran ganti rugi Jerman dan hutang perang, serta menggalakkan kerjasama antara bank pusat dan penyelesaian antara mereka. BIS masih mengekalkan fungsi utamanya sebagai penyelaras bank pusat negara maju terkemuka dan kini menjalankan operasi deposit dan pinjaman, mata wang, urus niaga saham, pembelian dan penjualan serta penyimpanan emas, bertindak sebagai ejen bank pusat, membuat penyelesaian. antara negara-negara Sistem Monetari Eropah, menjalankan fungsi sebagai simpanan Persatuan Arang Batu dan Keluli Eropah, menjalankan operasi bagi pihak OECD dan negara anggotanya. Sebagai sebuah bank antarabangsa Eropah Barat, ia menjalankan peraturan antara negeri bagi hubungan monetari dan kredit.

Dana Kewangan Antarabangsa (IMF) ialah organisasi kewangan dan kredit antarabangsa dengan status agensi khusus PBB. Objektif rasmi adalah: untuk menggalakkan pembangunan perdagangan antarabangsa dan kerjasama monetari melalui penubuhan norma bagi pengawalseliaan kadar pertukaran dan kawalan ke atas pematuhannya, sistem pembayaran pelbagai hala dan penghapusan sekatan pertukaran asing; menyediakan negara anggota dengan dana mata wang asing untuk menyamakan imbangan pembayaran. Pada tahun 1947, dana itu termasuk 49 negara, pada tahun 1991 - 155. Undi di kalangan negara dalam badan pentadbir IMF diagihkan mengikut kuota sumbangan yang ditetapkan untuk setiap negara, yang nilainya bergantung kepada pembangunan ekonomi negara itu. negara dan peranannya dalam ekonomi kapitalis dunia dan perdagangan antarabangsa .

Negara anggota IMF dikehendaki memberikannya maklumat mengenai rizab emas rasmi dan rizab pertukaran asing, keadaan ekonomi, imbangan pembayaran, peredaran wang, pelaburan asing, dll. Data ini digunakan oleh bank swasta untuk menentukan kesolvenan negara peminjam.

Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa keahlian sesebuah negara dalam IMF adalah prasyarat untuk kemasukannya ke Bank Antarabangsa untuk Pembinaan Semula dan Pembangunan, serta untuk mendapatkan pinjaman mudah daripada anak syarikatnya, Persatuan Pembangunan Antarabangsa.

Bank Antarabangsa untuk Pembinaan Semula dan Pembangunan (IBRD) ialah sebuah agensi khusus Pertubuhan Bangsa-Bangsa Bersatu, sebuah institusi pelaburan antara negeri, yang ditubuhkan serentak dengan IMF. Matlamat rasmi IBRD adalah untuk membantu negara anggota dalam membangunkan ekonomi mereka dengan menyediakan pinjaman dan kredit jangka panjang, menjamin pelaburan swasta.

Sumber sumber bank, sebagai tambahan kepada modal ekuiti, adalah penempatan terbitan bon, terutamanya dalam pasaran AS, dan dana yang diterima daripada penjualan bon.

IBRD biasanya menyediakan pinjaman sehingga 20 tahun untuk mengembangkan kapasiti pengeluaran negara anggota bank. Ia dikeluarkan di bawah jaminan kerajaan negara anggota. IBBR juga menyediakan jaminan untuk pinjaman jangka panjang daripada bank lain. Seperti IMF, ia memerlukan penyediaan maklumat wajib mengenai kedudukan kewangan negara peminjam, kemudahan yang dipinjamkan, dan kandungan misi bank yang memeriksa kemudahan ini.

Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, IBRD telah menangani masalah menyelesaikan hutang luar negara negara membangun dan menyediakan pinjaman struktur untuk mengawal selia struktur ekonomi dan memperbaiki imbangan pembayaran.

Sebagai tambahan kepada IBRD, institusi kewangan berikut telah ditubuhkan: Persatuan Pembangunan Antarabangsa (IDA) (tujuan utama adalah untuk menyediakan pinjaman mudah kepada negara membangun), Perbadanan Kewangan Antarabangsa (ditubuhkan untuk menggalakkan pelaburan modal swasta dalam industri negara membangun) dan Agensi Jaminan Pelaburan Pelbagai Hala (melaksanakan insurans pelaburan terhadap risiko politik sekiranya berlaku rampasan kuasa, peperangan, pergolakan awam, dan kontrak pecah).

Di samping itu, bank serantau muncul pada tahun 60-an (Bank Pembangunan Inter-Amerika, Bank Pembangunan Afrika, Bank Pembangunan Asia), yang tujuan utamanya adalah untuk membangunkan kerjasama ekonomi dan integrasi negara-negara membangun, untuk mengatasi pergantungan luar.

Organisasi monetari serantau Pasaran Bersama termasuk: Bank Pelaburan Eropah (EIB), Dana Kerjasama Monetari Eropah (EUFS) dan Bank Eropah untuk Pembinaan Semula dan Pembangunan (EBRD), di mana Rusia menjadi ahli dan matlamat utamanya adalah untuk memainkan peranan sebagai perangsang dan pemecut untuk tarikan modal dalam sektor infrastruktur negara-negara Eropah Tengah dan Timur, yang akan menyumbang kepada peralihan pantas negara-negara Eropah Timur kepada kestabilan ekonomi dan pengenalan kebolehtukaran mata wang mereka.

Intipati dan fungsi pemasaran perbankan

Dalam amalan perbankan asing, konsep pemasaran perbankan sebagai alat untuk melaksanakan strategi berorientasikan pengguna global telah bertapak kukuh. Intipati pemasaran perbankan adalah penyelesaian tugas berikut:

1. Penubuhan pasaran sedia ada dan berpotensi untuk perkhidmatan perbankan.

2. Memilih pasaran tertentu dan mewujudkan keperluan pelanggan

3. Menetapkan matlamat jangka panjang dan jangka pendek untuk pembangunan jenis perkhidmatan sedia ada dan baharu.

4. Pengenalan jenis perkhidmatan baharu ke dalam amalan dan kawalan bank terhadap pelaksanaan program pelaksanaan.

Untuk mengkaji pasaran perkhidmatan perbankan dan bakal pengguna, bank menggunakan teknik pemasaran industri tradisional, seperti tipologi dan segmentasi (segmentasi pasaran, segmentasi geografi, segmentasi demografi, segmentasi psikografik, segmentasi geodemografi), serta aktiviti yang bertentangan dengan segmentasi - pasaran. pengagregatan.

Fungsi utama ialah strategi pemasaran - memilih cara terbaik untuk mencapai matlamat bank melalui pemasaran (Denis Shevchuk). Seperti semua perusahaan komersial lain, bank mesti menentukan pembangunan mereka berdasarkan matlamat akhir tertentu yang telah mereka tetapkan untuk diri mereka sendiri. Perumusan objektif khusus bank adalah sangat penting, kerana ia memberikan hala tuju yang jelas kepada semua tindakan bank dalam pasaran dan menjadikan semua keputusan peribadi bank mengenai pelbagai isu lebih cekap dan konsisten. Perumusan matlamat bank juga penting dari sudut menerangkan kepada pekerja, pemegang saham, dan pelanggan tujuan dan aktiviti utama bank. Untuk mencapai matlamat yang ditetapkan, setiap bank membangunkan strateginya sendiri. Bank dengan struktur organisasi yang kompleks dan rangkaian cawangan yang luas tidak boleh dihadkan kepada satu strategi yang memenuhi semua peringkat organisasi mereka, tetapi mewujudkan piramid strategi yang saling berkaitan: strategi disatukan bank - strategi bank serantau - strategi cawangan - khusus strategi jualan. Strategi yang dibangunkan dengan betul dan dirumuskan dengan jelas adalah asas untuk tindakan bersepadu semua jabatan bank, pertukaran maklumat, dll. Strategi yang dibangunkan dan diguna pakai untuk pelaksanaan oleh bank mesti sentiasa dianalisis oleh bank untuk mematuhi matlamat dan praktikal khusus. tugas-tugas bank.

Hampir semua bank mempunyai strategi pemasaran mereka sendiri, tetapi jauh dari setiap bank ia mengambil bentuk rasmi, dirumus dengan jelas dan dibawa ke semua peringkat. Strategi bank harus memberikan jawapan kepada soalan berikut: bagaimana bank akan mencapai matlamat? Apakah pasaran yang dia sasarkan? Bagaimanakah dia akan memasuki pasaran ini? Apakah perkhidmatan yang akan dia tawarkan kepada pasaran?

Intipati dan fungsi pengurusan perbankan

Pengurusan ialah sains sistem organisasi dan pengurusan yang paling rasional. Pengurusan perbankan mempunyai spesifikasi tertentu, kerana sifat aktiviti pembahagian pembahagian sosial buruh ini. Bank bertindak sebagai sejenis perusahaan perniagaan (Denis Shevchuk).

Intipati pengurusan perbankan ialah: memastikan operasi bank yang kos efektif sebagai entiti ekonomi dalam pasaran wang; memastikan kecairan kunci kira-kira bank sebagai jaminan kebolehpercayaan bank, pematuhan kepentingan pemiutang dan pendeposit; kepuasan maksimum keperluan pelanggan dalam jumlah, struktur dan kualiti perkhidmatan yang disediakan oleh bank, yang menentukan tempoh dan kestabilan hubungan perniagaan; gabungan penyelesaian yang berjaya bagi masalah pengeluaran, komersial dan sosial pasukan ini; penciptaan sistem latihan, latihan semula dan penempatan pakar yang berkesan, membolehkan mereka merealisasikan potensi mereka sepenuhnya.

Selaras dengan matlamat ini, pengurusan perbankan memberi tumpuan kepada pelaksanaan beberapa petunjuk kuantitatif, kualitatif dan sosial.

Penunjuk kuantitatif relevan kepada semua bidang pengurusan perbankan. Bilangan pelanggan bank dan akaun mereka, jumlah deposit, pelaburan kredit, pelaburan; jumlah urus niaga dan perkhidmatan yang dilakukan oleh bank - ini hanyalah beberapa senarai penunjuk yang digunakan untuk menganalisis dan menilai prestasi keseluruhan.

Penunjuk kualitatif boleh dibahagikan kepada beberapa jenis. Kumpulan pertama terdiri daripada penunjuk pendapatan dan perbelanjaan bank. Dengan bantuan mereka, keuntungan bank diuruskan. Kumpulan kedua meliputi penunjuk kadar pusing ganti dana, kerumitan kos urus niaga, kelajuan pemprosesan dokumen. Kumpulan ketiga termasuk penunjuk tahap kepuasan permintaan pelanggan dari segi jumlah, struktur dan kualiti perkhidmatan yang disediakan oleh bank. Ini juga termasuk keupayaan bank untuk memastikan kerahsiaan rundingan perniagaan, keselamatan maklumat.

Penunjuk sosial mencirikan pembangunan latihan profesional ahli pasukan, sikap mereka untuk bekerja, tahap penyelesaian masalah sosial.

Juga, fungsi pengurusan perbankan termasuk pematuhan kepada keperluan negara untuk bank untuk melindungi kepentingan pemilik deposit tunai dan deposit. Sebagai tambahan kepada undang-undang tersebut, terdapat beberapa piawaian dan peraturan mandatori yang bertujuan untuk memastikan kecairan institusi kredit, yang bermaksud bahawa terdapat had tertentu dalam kebebasan membuat keputusan, disebabkan oleh pematuhan kepada piawaian dan peraturan mandatori, dan keperluan untuk pengurus dalam keadaan pasaran wang yang sentiasa berubah untuk mencari cara untuk memastikan kecairan bank.

Kredit, pelaburan dan perundingan kewangan

Perundingan kredit - penyediaan perkhidmatan perundingan dalam bidang menarik pembiayaan kredit dan pelaburan untuk entiti undang-undang dan individu.

Pelbagai masalah yang diselesaikan dengan perundingan agak luas. Dan pengkhususan syarikat yang menyediakan perkhidmatan perundingan boleh berbeza: daripada sempit, terhad kepada mana-mana satu bidang perkhidmatan perundingan (contohnya, audit), kepada yang paling luas, meliputi rangkaian penuh perkhidmatan dalam bidang ini. Sehubungan itu, setiap pakar (atau setiap syarikat) yang bekerja dalam bidang ini, meletakkan konsep perundingan dalam maknanya sendiri dan memberikan naungannya sendiri, ditentukan oleh hala tuju syarikat tertentu.

Perundingan kredit, menurut Shevchuk Denis Aleksandrovich, adalah jenis perniagaan baharu yang sedang berkembang secara aktif hari ini. Memandangkan minat pelanggan kami yang semakin meningkat dalam dana yang ditarik dari luar untuk pembangunan perniagaan, keperluan objektif timbul untuk pembangunan jenis perkhidmatan seperti kaunseling kredit.

Menurut Denis Shevchuk, Timbalan Ketua Pengarah, Naib Presiden "Credit Broker INTERFINANCE" (MORTAGE * BUSINESS LENDING), Laman Web: http://www.deniskredit.ru, tawaran pelbagai program pinjaman oleh bank juga semakin berkembang. Setiap daripada mereka bukan sahaja menawarkan syarat khas kepada pelanggan, tetapi juga memerlukannya untuk menyediakan satu set dokumen dan jaminan yang sepenuhnya khusus. Ia menjadi semakin sukar bagi bakal penerima pinjaman untuk menavigasi secara bebas di kawasan ini dan semakin mudah untuk tersesat dalam aliran ini.

Mari cuba mentakrifkan perundingan dalam erti kata yang paling luas.

Perundingan adalah sejenis aktiviti intelektual, tugas utamanya adalah untuk menganalisis, membuktikan prospek untuk pembangunan dan penggunaan inovasi saintifik, teknikal, organisasi dan ekonomi, dengan mengambil kira bidang subjek dan masalah pelanggan.

Perundingan menyelesaikan isu pengurusan, ekonomi, kewangan, aktiviti pelaburan organisasi, perancangan strategik, pengoptimuman fungsi keseluruhan syarikat, menjalankan perniagaan, penyelidikan dan ramalan pasaran jualan, pergerakan harga, dsb. Dengan kata lain, perundingan ialah sebarang bantuan yang diberikan oleh perunding luar, dalam menyelesaikan masalah tertentu.

Matlamat utama perundingan adalah untuk meningkatkan kualiti pengurusan, meningkatkan kecekapan syarikat secara keseluruhan dan meningkatkan produktiviti individu setiap pekerja.

Bilakah pelanggan berpaling kepada syarikat perunding untuk mendapatkan bantuan?

Mengikut kepercayaan popular, perkhidmatan perunding luar digunakan terutamanya dan terutamanya oleh organisasi yang mendapati diri mereka berada dalam situasi kritikal. Walau bagaimanapun, bantuan dalam situasi kritikal bukanlah fungsi utama perundingan. Dalam kes apa dan siapa yang meminta bantuan kepada syarikat perunding?

Pertama, dalam kes di mana perusahaan dengan status yang boleh dipercayai merancang untuk menyusun semula keseluruhan sistem, berkaitan sama ada dengan pengembangan, atau dengan perubahan dalam bentuk pemilikan, atau dengan perubahan radikal dalam spektrum aktiviti perusahaan dan orientasi semula kepada yang lebih menjanjikan. dan/atau kawasan perniagaan yang menguntungkan.

Kedua, dalam kes di mana perusahaan dengan status yang boleh dipercayai, untuk menegaskan kedudukannya dalam pasaran dan mewujudkan imej yang diperlukan di mata bakal rakan kongsi, beralih kepada perkhidmatan perunding (contohnya, juruaudit), menjalankan audit aktivitinya (contohnya, audit) dan kemudian membuat keputusannya kepada umum.

Ketiga, dalam kes di mana perusahaan berada dalam situasi kritikal (atau bahkan di ambang kehancuran) dan tidak dapat keluar dari situasi ini sendiri kerana kekurangan pengalaman dan sumber dalaman untuk tindak balas yang mencukupi dan tepat pada masanya kepada keadaan semasa. Perkhidmatan perunding (firma perunding) dalam kes ini adalah bersifat perundingan krisis.

Perkhidmatan perundingan profesional telah disediakan di Rusia selama lebih daripada sepuluh tahun. Walaupun tempoh yang begitu lama, pemahaman yang jelas tentang mengapa perlu menjemput perunding dan sama ada mereka perlu dijemput sama sekali, di kalangan bakal pengguna perkhidmatan perundingan masih belum berkembang. Alasan untuk ini sebahagian besarnya adalah pemahaman yang tidak mencukupi tentang perkara yang boleh dan tidak boleh dilakukan oleh perunding, apabila masuk akal untuk menjemput mereka, dan apakah syarat yang diperlukan untuk kerjasama yang berjaya dengan perunding.

Menurut Denis Aleksandrovich Shevchuk, tugas utama perunding adalah untuk membantu pelanggan dalam menyelesaikan masalah pengurusan mereka.

Mereka boleh menyelesaikan masalah ini dalam beberapa cara:

▪ Cari masalah dan cadangkan penyelesaian. Dalam keadaan di mana klien menyedari bahawa dia mempunyai masalah, tetapi tidak dapat menentukan apa sebenarnya, apakah punca sebenar, perunding boleh menganalisis situasi dan mengenal pasti masalah dan sebab kejadiannya, serta membangunkan dan menawarkan cara klien menyelesaikannya. Inilah yang dipanggil perundingan pakar, apabila perunding sendiri melakukan semua kerja untuk mengenal pasti dan menyelesaikan masalah.

▪ Bantu klien mencari sendiri masalah dan tentukan cara untuk menyelesaikannya. Terdapat situasi apabila pelanggan bersedia untuk mengenal pasti masalah dan menyelesaikannya, tetapi tidak mempunyai sokongan metodologi untuk berjaya melaksanakan niatnya. Kemudian perunding boleh menyediakan pelanggan dengan sokongan metodologi ini dan pergi bersamanya sepanjang jalan daripada mengenal pasti masalah kepada menyelesaikannya.

Pendekatan ini dipanggil perundingan proses, iaitu perundingan dalam perjalanan aktiviti pengurusan pelanggan.

▪ Ajar klien cara mencari dan menyelesaikan masalah. Mewujudkan sistem pengetahuan praktikal dalam klien, mekanisme yang membolehkannya mulai sekarang mencari dan menyelesaikan masalahnya adalah intipati pendekatan ketiga, yang dipanggil perundingan pendidikan.

Dengan pendekatan ini, perunding tidak mengambil bahagian secara langsung dalam proses mencari dan menyelesaikan masalah, tetapi hanya melatih klien dan menyemak ketepatan "kerja rumah".

Dalam amalan, ketiga-tiga pendekatan sering bersilang dan melengkapi antara satu sama lain. Penekanan beralih bergantung pada perkara yang paling diperlukan oleh klien: untuk mencari penyelesaian kepada masalah untuknya, atau untuk membantunya menyelesaikan masalah, atau untuk diajar cara menyelesaikannya.

Menentukan sejauh mana keperluan ini, serta keperluan untuk melibatkan perunding secara amnya, bergantung kepada beberapa faktor:

▪ Masa. Sebagai peraturan, sebarang masalah memperkenalkan kekangan masanya sendiri. Bergantung pada berapa banyak masa yang tersedia untuk menyelesaikan masalah tertentu, pilihan dibuat memihak kepada satu pendekatan atau yang lain. Lazimnya, perundingan pakar adalah cara terpantas untuk menyelesaikan masalah jika perunding yang dijemput telah membuktikan kaedah untuk menyelesaikan masalah tersebut.

▪ Sumber buruh. Setiap masalah memerlukan sumber tenaga kerja yang dibelanjakan untuk penyelesaiannya. Apabila skala masalahnya cukup besar, agak sukar untuk memperuntukkan orang yang akan tertumpu secara eksklusif untuk menyelesaikannya, memandangkan semua pekerja sepenuh masa pelanggan mempunyai tanggungjawab harian mereka sendiri sebagai sebahagian daripada perniagaan yang berterusan. Pada masa yang sama, mengupah dan mengekalkan kakitangan khas pakar dalam kes setiap masalah, seperti yang kadang-kadang lebih suka dilakukan oleh sesetengah syarikat, tidak boleh dilaksanakan dari segi ekonomi.

Perunding dalam kes ini adalah tenaga kerja tambahan yang tersedia apabila diperlukan dan dikeluarkan apabila keperluan telah berlalu.

▪ Wang. Mengambil perunding memerlukan kos. Bergantung kepada sumber kewangan yang boleh diperuntukkan oleh klien untuk menyelesaikan masalah, satu atau satu lagi pendekatan kaunseling dipilih. Sebagai peraturan, perundingan latihan adalah cara paling murah untuk menyelesaikan masalah jika pelanggan mempunyai sumber tenaga kerja yang diperlukan dan masa untuk melatih mereka.

▪ Pengetahuan. Tahap pengetahuan khusus tidak kurang faktor kritikal daripada masa atau wang. Sudah tentu ilmu boleh diperolehi melalui pendidikan kendiri.

Walau bagaimanapun, tahap penyatuan pengetahuan dan kemahiran aplikasi praktikal mereka akan berbeza dalam kes ini. Bukan kebetulan bahawa keberkesanan pendidikan sepenuh masa adalah lebih tinggi daripada pembelajaran jarak jauh. Di samping itu, pendidikan kendiri adalah belajar daripada kesilapan anda sendiri, manakala dengan menarik perunding, anda boleh belajar daripada orang lain.

▪ Keobjektifan. Perunding memberikan perspektif bebas dan luar mengenai masalah klien. Oleh kerana kebebasannya, dia bebas daripada klise dan prasangka yang telah dibangunkan oleh klien selama bertahun-tahun aktivitinya dan yang sering menjadi punca masalah. Perunding mungkin bertanya soalan yang klien sendiri tidak fikirkan kerana, disebabkan tabiat yang telah ditetapkan, dia tidak menganggapnya sebagai soalan. Akhir sekali, perunding adalah seorang yang tidak berminat dalam erti kata bahawa satu-satunya minatnya ialah penyelesaian yang paling berkesan kepada masalah sebenar klien dan dia tidak mempunyai kepentingan sendiri dalam masalah tersebut.

Ia juga harus diperhatikan perkara yang tidak boleh atau tidak boleh dilakukan oleh perunding untuk pelanggan dan mengapa mereka tidak boleh dijemput (pada contoh INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):

▪ Membuat keputusan. Perunding, sebagai peraturan, tidak boleh membuat keputusan untuk pelanggan. Pelanggan sendiri bertanggungjawab ke atas perniagaannya, bertanggungjawab kepada pemilik, kontraktor, kakitangan dan dirinya sendiri, dan dialah yang membuat keputusan muktamad. Perunding hanya menawarkan penyelesaian yang mungkin, memberikan cadangan mengenai penyelesaian yang optimum, tetapi tidak membuat keputusan sendiri.

▪ Bermain dengan undang-undang. Perunding tidak boleh dan dalam apa jua keadaan tidak boleh memberikan cadangan pelanggan yang bertentangan dengan perundangan semasa. Sebarang pengesyoran, yang pelaksanaannya membawa pelanggan bercanggah dengan undang-undang, adalah ancaman kepada perniagaan pelanggan dan dengan sendirinya menimbulkan masalah yang serius.

Oleh itu, perunding tidak boleh dan tidak sepatutnya, dengan menyelesaikan beberapa masalah pelanggan, mencipta masalah lain, kadang-kadang lebih serius untuknya - masalah dengan undang-undang.

▪ Penyertaan dalam konflik. Perunding tidak boleh dan tidak harus mengambil bahagian dalam konflik dalaman klien. Situasi yang sangat tidak beretika adalah apabila sesetengah orang dalam pengurusan pelanggan menjemput perunding untuk "menggulingkan" orang lain. Perunding mesti sentiasa mengatasi konflik peribadi atau kumpulan, bertindak sebagai penimbang tara bebas, dan mencari penyelesaian yang bermanfaat kepada perniagaan secara keseluruhan, dan bukan kepada individu atau kumpulan individu.

▪ Keputusan rasmi. Tujuan bantuan perundingan adalah untuk menyelesaikan masalah klien, dan bukan untuk menulis laporan perundingan. Tugas perunding tidak seharusnya membuat laporan yang cantik dalam bentuk dan kosong isinya, "pembungkus gula-gula" yang digunakan untuk mencipta penampilan aktiviti pengurusan yang berguna. Oleh itu, anda tidak sepatutnya menjemput perunding untuk menulis laporan sedemikian, yang kemudiannya akan disimpan dalam laci meja dan dibawa keluar dari semasa ke semasa untuk paparan - ini terlalu mahal dan cara yang tidak wajar untuk membuat kesan.

Berdasarkan perkara di atas, adalah mungkin untuk merumuskan kes apabila perlu untuk menjemput perunding. Secara umumnya, perunding harus dipanggil apabila terdapat masalah pengurusan yang ingin diselesaikan oleh pelanggan. Walau bagaimanapun, penyertaan perunding amat berkesan dalam situasi biasa yang disenaraikan di bawah:

▪ Apabila masalahnya kompleks, bersifat sistemik. Jika skala masalah adalah sedemikian rupa sehingga untuk menyelesaikannya adalah perlu untuk menjalankan perubahan komprehensif yang radikal dalam sistem pengurusan dan prinsip pembinaan perniagaan, sebaiknya menjemput pakar luar yang akan membawa idea-idea segar dan menyediakan sumber tenaga kerja yang diperlukan. Menyelesaikan masalah yang kompleks biasanya memerlukan tenaga kerja yang signifikan dan pengetahuan khusus.

▪ Apabila masalah itu berlaku sekali sahaja, bersifat situasional. Jika pelanggan berhadapan dengan masalah yang disebabkan oleh gabungan keadaan tertentu dan tidak berulang, bersifat rutin, dan juga memerlukan penyelesaian segera, adalah lebih berkesan untuk tidak mewujudkan kapasiti organisasi dalaman untuk menyelesaikannya, tetapi untuk melaksanakan jemputan sekali sahaja kepada perunding. Pada masa yang sama, menjemput perunding untuk menyelesaikan rutin, tugas harian, iaitu, untuk menjalankan aktiviti pengurusan semasa, tidak berkesan.

▪ Apabila terdapat perbezaan dalam pandangan tentang masalah dan cara menyelesaikannya dalam pengurusan pelanggan atau antara pengurusan dan pemilik. Dalam situasi ini, perunding adalah penimbang tara bebas yang optimum, mampu menilai masalah secara objektif dan menawarkan cara yang wajar secara objektif untuk menyelesaikannya.

▪ Apabila menyelesaikan masalah boleh membawa akibat yang serius, termasuk strategik, kewangan atau sosial. Ini adalah situasi yang serupa dengan yang sebelumnya, dengan satu-satunya perbezaan bahawa dalam kes ini kos untuk menyelesaikan masalah dan tanggungjawab yang berkaitan adalah agak tinggi. Oleh itu, pengurusan pelanggan mungkin memerlukan sokongan pakar bebas untuk mengenal pasti dan menyelesaikan masalah. Kadang-kadang ini adalah cara untuk klien berkongsi tanggungjawab dengan perunding, bukan dari segi membuat keputusan, tetapi dari segi membangunkannya.

Mungkin ada situasi lain yang lebih baik untuk menjemput perunding. Kriteria umum untuk kesemuanya ialah:

▪ Kehadiran masalah;

▪ Kekurangan masa atau sumber manusia untuk menyelesaikan masalah;

▪ Kurang pengetahuan khusus untuk menyelesaikan masalah;

▪ Harga keluaran tinggi.

Tidak perlu mengatakan bahawa perunding yang dijemput mestilah seorang profesional yang teliti - ini adalah prasyarat. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa faktor asas yang menentukan kejayaan interaksi pelanggan dengan perunding:

▪ Pemilihan perunding yang betul. Tiada perunding boleh mengetahui segala-galanya. Sesetengah perunding bagus untuk menyelesaikan jenis masalah tertentu, yang lain bagus untuk yang lain.

Oleh itu, pemilihan perunding yang tepat untuk masalah tertentu adalah amat penting. Perlu diingat bahawa nama yang terkenal tidak selalu menjamin pemilihan yang betul. Terdapat banyak perunding yang sangat khusus dan tidak jelas yang mungkin tidak diketahui oleh pelanggan sehingga dia menghadapi masalah yang memerlukan penyertaan mereka. Perkara utama di sini adalah untuk menilai metodologi dan pengalaman praktikal yang ditawarkan oleh perunding untuk menyelesaikan masalah pelanggan.

▪ Komunikasi. Perunding dan pelanggan mesti menggunakan rangka kerja konsep yang sama atau, dengan kata lain, bercakap bahasa yang sama. Jika tidak, situasi mungkin timbul apabila perunding, menggunakan alat analisisnya, akan dapat mengenal pasti masalah dan mencari cara untuk menyelesaikannya, tetapi pelanggan mungkin tidak memahami cadangan perunding. Oleh itu, adalah perlu untuk bersetuju terlebih dahulu mengenai maksud konsep dan istilah yang digunakan oleh kedua-dua pelanggan dan perunding.

▪ Tahap latihan. Syor hanya berkesan apabila dilaksanakan. Tetapi untuk menggunakan cadangan perunding, pelanggan kadangkala perlu mempunyai tahap latihan minimum yang sesuai. Sama seperti pelaksanaan walaupun proses teknologi terperinci memerlukan tahap latihan teknikal tertentu, maka pelaksanaan cadangan pengurusan yang paling terperinci memerlukan tahap latihan pengurusan tertentu. Sekiranya masalah sedemikian timbul, langkah tambahan mesti diambil untuk memastikan penyediaan sedemikian.

▪ Memahami matlamat dan objektif. Terdapat situasi apabila klien tidak jelas tentang apa sebenarnya yang dia mahukan, tetapi dia berazam untuk mencapainya. Ini biasanya membawa kepada masalah yang paling serius dalam interaksi klien dengan perunding. Oleh itu, adalah perlu untuk bersama-sama memutuskan matlamat dan objektif, dan hanya kemudian mula bekerja.

Oleh itu, bahagian kedua soalan yang dirumuskan dalam tajuk artikel ini boleh dijawab seperti berikut: anda perlu belajar dalam apa jua keadaan - pengetahuan tidak akan menyakitkan, walaupun (seseorang mungkin berkata - terutamanya jika) perunding dijemput (menggunakan contoh INTERFINANCE, www.denisshevchuk. narod.ru, www.interfinance.ru).

Menurut Denis Shevchuk, Timbalan Ketua Pengarah, Naib Presiden Broker Kredit INTERFINANCE (MORTAGE * BUSINESS LENDING), latihan itu sendiri, tanpa aplikasi praktikal pengetahuan yang diperoleh, bernilai sedikit. Bilakah kali terakhir mana-mana pengurus tertinggi perusahaan berpeluang menghadiri kursus pendidikan yang serius? Dan apakah bahagian pengetahuan yang mereka perolehi yang sebenarnya digunakan hari ini dalam amalan pengurusan harian? Apabila bekerja dengan perunding, tanpa mengira jenis perundingan, pengetahuan secara langsung terkandung dalam aktiviti praktikal, atau, sebaliknya, diperoleh dalam proses menyelesaikan masalah tertentu.

Walau apa pun, keputusan pada bahagian pertama soalan - untuk menjemput atau tidak menjemput perunding - kekal dengan pelanggan. Perunding, seperti biasa, hanya boleh memberikan cadangan yang diperlukan, yang telah dilakukan dalam artikel ini.

Menurut Denis Shevchuk, Timbalan Ketua Pengarah, Naib Presiden Broker Kredit INTERFINANCE (MORTAGE * BUSINESS LENDING), perkhidmatan mendapatkan pembiayaan daripada institusi kredit adalah dalam permintaan di kalangan perusahaan yang melaksanakan projek pelaburan, yang kosnya jauh melebihi kos projek yang dilaksanakan. lebih awal, dan juga jika tiada pengalaman sendiri dalam pinjaman bank (www.deniskredit.ru).

Pelaksanaan projek tersebut mungkin termasuk rancangan kerja untuk meningkatkan daya tarikan pelaburan perusahaan sebagai Peminjam.

Pasukan perunding, yang termasuk pakar terpelbagai yang berkelayakan tinggi (pembiaya, peguam, ahli ekonomi, pemasar, dll.), boleh menyediakan pelanggan dengan rangkaian penuh perkhidmatan - daripada menyediakan rancangan perniagaan kepada mencari dan mengenal pasti sumber kewangan (bank, syarikat pelaburan, dana pelaburan, pelabur swasta, dsb.) untuk membantu perusahaan dan organisasi - bakal peminjam - dalam menyediakan dokumen untuk mendapatkan pinjaman, memilih bentuk dan kaedah pemberian pinjaman, mencari pelabur dan mengatur pembiayaan.

Perkhidmatan perundingan dan produk yang ditawarkan oleh Agensi Kredit (broker kredit) adalah sedekat mungkin dengan keperluan pelabur - bank dan institusi kredit lain dan syarikat pelaburan.

Aktif bekerjasama dengan pelbagai bank, Agensi kredit menawarkan pelanggan organisasi pembiayaan - mencari dan memilih bank untuk memberi pinjaman kepada projek pelaburan, membiayai pembangunan pengeluaran, penyusunan semula dan peralatan semula teknikal, serta mendapatkan pinjaman untuk menambah modal kerja.

Sebagai sebahagian daripada perkhidmatan perundingan Kredit, kami menawarkan sokongan untuk prosedur untuk mendapatkan pinjaman, iaitu:

▪ pengenalan umum dengan pasaran pinjaman di Moscow

▪ menyediakan maklumat dan memilih program pinjaman dan bank yang paling optimum

▪ bantuan dalam mengumpul dan menyediakan pakej dokumen untuk mendapatkan pinjaman

▪ mempersetujui pakej dokumen dengan bank dan mengemukakan permohonan untuk mendapatkan pinjaman

Dengan memohon perundingan pinjaman, anda bukan sahaja akan menjimatkan masa berharga yang dihabiskan untuk mencari program yang sesuai, tetapi juga menerima maklumat yang paling boleh dipercayai tentang bank dan syarat-syarat untuk mendapatkan pinjaman, yang sering berbeza dengan ketara daripada yang disediakan oleh bank untuk tujuan pengiklanan.

Pinjaman perniagaan, menurut pekerja broker kredit, walaupun keadaan ekonomi yang tidak stabil, melibatkan kemungkinan beberapa bank membuat keputusan dalam masa yang singkat (dari 1 hingga 10-15 hari), sebelum membuka akaun, perakaunan untuk pengurusan (tidak rasmi). ) pelaporan, sekumpulan syarikat. Krisis bukan penghalang jika anda menggunakan nasihat profesional.

Walaupun krisis dalam ekonomi Rusia, kebanyakan pakar pinjaman perniagaan bersetuju bahawa sektor perbankan di Rusia ini akan berkembang.

Mari kita pertimbangkan secara terperinci peluang pembiayaan perniagaan sedia ada pada masa ini.

Entiti undang-undang:

Semua jenis pinjaman, termasuk:

▪ overdraf (pinjaman tidak bercagar terhadap perolehan, sehingga 50% daripada purata resit bulanan ke akaun daripada rakan niaga pihak ketiga, tidak termasuk pembayaran kepada kami dalam kumpulan syarikat);

▪ pinjaman untuk menambah modal kerja;

▪ pinjaman pembangunan perniagaan;

▪ pinjaman untuk pembelian perniagaan;

▪ pinjaman untuk pembelian hartanah (termasuk gadai janji komersial);

▪ pinjaman untuk pembelian peralatan;

▪ pinjaman untuk menampung jurang tunai;

▪ talian kredit;

▪ pemfaktoran;

▪ pajakan;

▪ pinjaman perniagaan pajak gadai;

▪ jaminan bank.

▪ pelaburan dalam perusahaan Rusia (termasuk pelaburan dalam syarikat baharu (sehingga setahun) di Moscow).

Memohon kepada broker kredit yang mempunyai pengalaman dalam kerja sepenuh masa di bank (sebaik-baiknya dalam jawatan kanan di bahagian khusus), membolehkan anda menjalankan analisis nyata penyata kewangan dan potensi kelayakan kredit, meningkatkan had pinjaman maksimum (jumlah), mengoptimumkan cukai, meningkatkan daya tarikan kredit dan mempercepatkan permohonan pertimbangan, dapatkan peluang keutamaan pertimbangan keutamaan permohonan di bank.

Untuk usahawan individu:

▪ pinjaman;

▪ garisan kredit.

Faktor pelarasan (diskaun) digunakan dalam rangka program pinjaman perniagaan (Menurut Timbalan Ketua Pengarah Denis Aleksandrovich Shevchuk):

Objek hartanah (bangunan, struktur, premis individu dalam bangunan, struktur modal yang belum siap): tidak lebih daripada 0,8.

Peralatan: tidak lebih daripada 0,7.

Subjek ikrar mungkin peralatan pejabat dan komputer, serta harta peribadi individu. Penilaian ikrar peralatan pejabat dan komputer, harta peribadi dijalankan oleh pegawai pinjaman berdasarkan pemeriksaan visual, kajian dokumentasi dan maklumat mengenai nilai pasaran objek yang serupa dan penggunaan faktor pembetulan tidak lebih daripada 0,6 kepada nilai pasaran.

Dalam kes ikrar peralatan, astaka perdagangan (didaftarkan sebagai struktur sementara) boleh dipertimbangkan bersama dengan peralatan teknologi, pengeluaran, dsb. Nilai cagaran mereka dinilai dengan menggunakan faktor pembetulan tidak lebih daripada 0,6 kepada nilai pasaran.

Kenderaan: tidak lebih daripada 0,7.

Barang dalam edaran (barangan, produk siap, dll.): tidak lebih daripada 0,6.

Bagi barangan dalam edaran, sebagai peraturan, harga belian barang-barang ini oleh pengikrar tanpa VAT (untuk barangan yang dibeli) / kos pengeluaran barang (untuk barangan pengeluaran sendiri) diambil sebagai nilai pasaran. Pada masa yang sama, isu daya saing harga ini di pasaran perlu dikaji oleh pegawai pinjaman.

Sebelum menerima harta sebagai ikrar, pegawai pinjaman, apabila melawat tempat perniagaan, memeriksa dan menyemak ketersediaan sebenar harta, pematuhan dengan data mengenai kuantiti dan pelbagai (mengikut jenis dan ciri generik), menyemak ketersediaan dokumen yang mengesahkan pemilikan. Apabila mencagarkan barang dalam edaran, sijil pematuhan mesti diperiksa (secara terpilih, tetapi tidak kurang daripada 10 item).

Jumlah pinjaman = jumlah cagaran * diskaun

Jumlah cagaran ialah nilai pasaran cair (yang boleh dijual dengan cepat, biasanya sedikit di bawah nilai pasaran biasa).

SYARAT MINIMUM UNTUK PERTIMBANGAN PERMOHONAN: dari 1-5 hari hingga sebulan.

PENDEKATAN FLEKSIBEL UNTUK WARNA: sehingga 1000000 rubel tanpa cagaran, pinjaman dengan cagaran separa. Mana-mana harta cair (termasuk peralatan yang dibeli dan hartanah) diterima sebagai cagaran untuk pinjaman lain. Julat JUMLAH YANG BESAR.

KEPERLUAN ASAS UNTUK PEMINJAM:

Kehadiran perniagaan yang stabil dan menguntungkan dengan tempoh kewujudan sebenar sekurang-kurangnya 6 bulan adalah wajib.

Tempoh pendaftaran perniagaan rasmi sekurang-kurangnya 6 bulan.

Tiada sejarah kredit negatif. Ketiadaan fakta tidak menunaikan kewajipan.

KEPERLUAN ASAS UNTUK PEMILIK PERNIAGAAN:

Kewarganegaraan Persekutuan Rusia.

Umur - dari 25 hingga 60 tahun termasuk (untuk lelaki di bawah umur 28 tahun, isu itu diselesaikan dengan draf pihak berkuasa).

Tiada rekod jenayah.

Tiada sejarah kredit negatif.

Wakil perniagaan hari ini mempunyai pilihan yang mencukupi di kalangan bank yang bersedia untuk memberikan "wang dalam pertumbuhan" dan menyokong pelbagai projek perniagaan. Usahawan hanya perlu mahir dalam syarat dan kadar faedah untuk memilih program pinjaman yang paling berfaedah untuk diri mereka sendiri.

Usahawan sering berminat dalam soalan: adakah kemungkinan mendapatkan pinjaman bergantung pada bentuk undang-undang di mana perniagaan kecil didaftarkan. Sebagai contoh, ramai yang pasti bahawa terdapat prasangka dalam bank mengenai "usahawan individu", adalah lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman dengan bentuk pemilikan ini daripada, katakan, untuk syarikat liabiliti terhad (LLC).

Walau bagaimanapun, tetapan ini jauh dari realiti: bagi bank yang terlibat secara serius dalam pemberian pinjaman kepada perniagaan kecil dan sederhana, status undang-undang organisasi tidak menjejaskan sama ada bilangan dokumen untuk mendapatkan pinjaman, atau kadar faedah, atau pinjaman. syarat, iaitu kepada semua wakil sektor ekonomi ini.aktiviti adalah tertakluk kepada keperluan yang sama.

Sesetengah bank mempunyai sekatan pada parameter lain, contohnya, pada bahagian modal asing, tetapi bentuk pemilikan syarikat tidak penting. Walau bagaimanapun, terdapat had untuk entiti undang-undang: bahagian negeri atau bukan pemastautin dalam modal dibenarkan tidak boleh melebihi 49%.

Dokumen yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman untuk perusahaan kecil dan sederhana terutamanya berkaitan dengan status undang-undang dan penyata kewangan. Di bank, sebagai contoh, anda akan dikehendaki: sijil pendaftaran negeri, sijil pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai, salinan pasport usahawan individu dan penjamin, salinan penyata pendapatan untuk dua tarikh pelaporan terakhir , salinan muka surat buku pendapatan dan perbelanjaan selama 6 bulan , sijil kehadiran atau ketiadaan pinjaman di bank perkhidmatan.

Ia juga perlu untuk menyediakan cabutan daripada bank servis mengenai pusing ganti akaun (perolehan debit atau pusing ganti kredit) untuk 12 bulan sebelumnya, serta maklumat mengenai pusing ganti bulanan. Dokumen tambahan yang sering diminta bank untuk menyediakan adalah berkaitan secara langsung dengan aktiviti syarikat: salinan perjanjian pajakan untuk premis, salinan kontrak dengan pembeli dan pembekal, salinan dokumen yang mengesahkan pemilikan harta yang ditawarkan sebagai cagaran (kontrak, invois, akta, dokumen pembayaran, sijil harta) dan sebagainya.

Pendekatan individu untuk setiap entiti undang-undang boleh dijelaskan oleh sejumlah besar variasi dalam parameter perniagaan kecil dan sederhana di Rusia moden. Segala-galanya tertakluk kepada perhatian penganalisis kredit: daripada dokumen organisasi dan undang-undang perusahaan itu sendiri kepada perjanjian pajakan untuk premis dan bil utiliti. Sekiranya dokumen dibahagikan kepada kumpulan, maka dokumen konstituen, dokumen kewangan, dokumen yang mengesahkan pemilikan harta yang disediakan sebagai keselamatan, serta dokumen tambahan yang mengesahkan pengendalian perniagaan boleh dibezakan. Syarat pengkreditan perusahaan di setiap bank adalah berbeza.

Pertimbangan permohonan di bank mengambil masa dari tiga hari bekerja hingga beberapa minggu, tertakluk kepada penyediaan pakej lengkap dokumen, jadi perusahaan yang ingin menerima pinjaman mesti mengambil kira fakta ini terlebih dahulu. Selalunya, pelanggan mengadu bahawa bank mengambil masa yang lama untuk mempertimbangkan permohonan mereka, tetapi dari amalan saya boleh mengatakan bahawa biasanya pelanggan sedemikian tidak mengikut arahan bank dan tidak memenuhi semua yang diminta daripada mereka tepat pada masanya, sehingga melambatkan keputusan. -proses membuat kemungkinan pemberian pinjaman.

Disebabkan tumpuan kebanyakan bank terhadap "pendekatan individu" kepada setiap wakil peminjam perniagaan kecil atau sederhana, usahawan mempunyai peluang untuk mengubah kadar faedah. Anda harus memikirkan tentang mendapatkan pinjaman untuk syarikat anda terlebih dahulu dan bekerjasama sebanyak mungkin dengan penganalisis kredit mengenai isu yang berkaitan dengan dokumen: dalam kes ini, anda boleh memilih syarat pinjaman yang paling sesuai untuk syarikat.

Penjimatan masa yang ketara, dan selalunya banyak kos lain, akan membolehkan anda mendapatkan rayuan tepat pada masanya kepada broker kredit, tetapi hanya jika dalam kakitangan syarikat sedemikian semua pekerja sebelum ini bekerja di bank dalam jawatan kanan. Banyaknya apa yang dipanggil "broker bertauliah" yang mendengar ceramah pengiklanan di syarikat biasa secara serius mencemarkan profesion broker kredit. Sebaik-baiknya, lebih banyak bank bekerja untuk broker kredit, lebih baik.

Senarai dokumen untuk Peminjam

1. Soal selidik - aplikasi dalam bentuk Bank.

2. Pasport (1) untuk individu yang:

▪ pemilik perniagaan;

▪ pihak kepada urus niaga (peminjam, penjamin);

▪ pengurus (mempunyai hak tandatangan pertama) entiti undang-undang yang termasuk dalam kumpulan syarikat Klien.

Untuk lelaki di bawah umur 28 tahun, salinan tambahan kad pengenalan tentera.

3. Perakuan Pendaftaran Negara (3) (membuat catatan dalam Daftar Entiti Undang-undang Negeri Bersatu / EGRIP).

4. Sijil pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai (3).

5. Lesen (3) dan/atau dokumen lain yang memberi hak untuk menjalankan aktiviti.

6. Dokumen konstituen (3) (Artikel dan Memorandum). Selain itu, jika berkenaan: Keputusan untuk membuat perubahan dan/atau penambahan pada dokumen konstituen, serta perakuan pendaftaran negeri bagi perubahan dan/atau penambahan tersebut.

7. Dokumen yang mengesahkan pemilikan (3) harta peribadi pemilik perniagaan.

Dokumen kewangan

1. Pelaporan kewangan (cukai). (3) dengan setem, atau resit pos dan perihalan lampiran, mengesahkan penghantaran kepada IMTS, pada tarikh pelaporan terakhir (untuk tempoh pelaporan terakhir).

1.1.

Penyata imbangan (Borang No. 1) dan Laporan tentang pendapatan dan kerugian material (Borang No. 2), atau

1.2.

Pulangan cukai tunggaldibayar berkaitan dengan penggunaan sistem percukaian yang dipermudahkan, serta resit (perintah pembayaran) yang mengesahkan pembayaran cukai tunggal untuk tempoh terakhir, atau

1.3.

Pulangan cukai untuk satu cukai ke atas pendapatan yang dikira untuk jenis aktiviti tertentu, serta resit (perintah pembayaran) yang mengesahkan pembayaran cukai tunggal untuk tempoh terakhir.

2. Lejar pendapatan dan perbelanjaan (3) organisasi dan/atau usahawan individu yang menggunakan sistem percukaian mudah atau pembayar UTII untuk 3 bulan terakhir.

3. Dokumen perakaunan (penyata) yang mengandungi maklumat tentang resit ke meja tunai dan ke akaun penyelesaian dipecahkan oleh bank selama 6 bulan setiap bulan.

4. Pecahan penghutang dan pemiutang(1) selewat-lewatnya pada hari pertama bulan di mana permohonan itu dikemukakan.

6. Sijil komitmen (1) dalam bentuk Bank tidak lewat daripada pada hari pertama bulan di mana permohonan itu dikemukakan.

7. Senarai harta yang digunakan dalam perniagaan dan item inventori(1) selewat-lewatnya pada hari pertama bulan di mana permohonan itu dikemukakan.

Dokumen yang mengesahkan aktiviti ekonomi

1. Kontrak (perjanjian) dengan pembekal dan pengguna utama (3). Sekurang-kurangnya 6 (sekurang-kurangnya 3 dengan pembekal dan sekurang-kurangnya 3 dengan pengguna) dengan rakan niaga terbesar dari segi penyelesaian.

2. Dokumen yang mengesahkan hak untuk menggunakan premis(3)(gudang, pejabat, tempat jualan).

Bentuk penyerahan dokumen:

(1) Asal

(3) Salinan yang disahkan oleh organisasi / usahawan individu

Pegawai Bank yang bertanggungjawab juga boleh meminta dokumen tambahan lain yang diperlukan untuk membuat keputusan mengenai pemberian pinjaman.

Pilihan pembiayaan perniagaan ialah pinjaman yang dijamin oleh perumahan untuk sebarang tujuan, pada asasnya pilihan gadai janji. Selalunya, pemilik perniagaan menggunakan produk ini. Terdapat dua pilihan: gadai janji apartmen dan gadai janji rumah (kotej).

Bangunan kediaman yang menjadi subjek ikrar mesti memenuhi keperluan berikut:

1.1. ditempatkan di penempatan di wilayah di mana bangunan kediaman lain yang sesuai untuk kediaman terletak;

1.2. mempunyai jalan masuk yang menyediakan akses sepanjang tahun ke plot tanah di mana bangunan kediaman terletak, dengan pengangkutan bermotor;

1.3. sesuai untuk kediaman kekal;

1.4. mempunyai bekalan kuasa yang berterusan daripada sumber luaran melalui rangkaian yang disambungkan daripada organisasi bekalan kuasa;

1.5. disediakan dengan sistem pemanasan gas, wap atau dapur, serta bekalan air sejuk;

1.6. berada dalam keadaan teknikal yang betul dan tidak mempunyai kecacatan yang ketara dalam elemen struktur dan peralatan kejuruteraan, yang seterusnya boleh menyebabkan kemalangan di rumah;

1.7. lulus pendaftaran kadaster, mematuhi pelan lantai yang dikeluarkan oleh badan yang menjalankan inventori teknikal harta itu, yang ditentukan berdasarkan data laporan penilaian yang dibuat oleh penilai profesional;

Sebidang tanah yang menjadi subjek gadaian mesti memenuhi keperluan berikut:

▪ mempunyai penggunaan yang dibenarkan (tujuan yang dimaksudkan): untuk berkebun, perumahan atau pembinaan kotej musim panas;

▪ keperluan yang dinyatakan dalam klausa 1.1., 1.2. dan 1.9.

Keperluan am. Subjek cagaran boleh menjadi kedua-dua Premis Kediaman, untuk pembelian yang mana pinjaman gadai janji disediakan, dan Premis Kediaman sedia ada.

1. Premis Kediaman tidak boleh ditahan atau dilarang, tidak boleh dibebani dengan hak pihak ketiga, kecuali hak kediaman, tidak boleh ada pertikaian mengenai Premis Kediaman. Sekiranya seseorang yang bukan salah seorang pemilik (peminjamin) Premis Kediaman yang dicagarkan bercadang untuk menjadi peminjam tunggal di bawah perjanjian pinjaman, maka perlu menuntut salah seorang daripada pemilik (pengikrar) Premis Kediaman terbabit sebagai peminjam kedua (peminjam bersama).

2. Kediaman adalah pangsapuri berasingan atau bangunan Kediaman berasingan untuk kediaman tetap (kotej atau rumah berkembar (rumah bandar)). Bilik-bilik pangsapuri komunal hanya boleh dicagarkan jika, untuk mendapatkan satu pinjaman, semua bilik (premis) pangsapuri komunal dicagarkan, iaitu, secara agregat, bilik yang dicagarkan (premis) akan membentuk satu Premis Kediaman.

3. Premis Kediaman disambungkan kepada sistem pemanas elektrik, wap atau gas yang memberikan haba ke seluruh kawasan Premis Kediaman, atau mempunyai sistem sokongan hayat autonomi.

4. Kediaman mempunyai pintu masuk, tingkap dan bumbung (untuk pangsapuri di tingkat atas).

5. Apabila memberikan pinjaman yang dijamin oleh perumahan sedia ada, Premis Kediaman tidak boleh diterima sebagai cagaran dalam kes berikut:

▪ Apabila pemilik (salah seorang pemilik) Premis Kediaman adalah kanak-kanak bawah umur;

▪ Apabila orang yang bukan ahli keluarga penggadai didaftarkan di Premis Kediaman untuk jangka masa yang panjang (1 tahun atau lebih).

6. Apabila salah seorang pemilik (pengikrar) Premis Kediaman adalah seseorang yang berumur lebih dari 65 tahun, perjanjian gadai janji adalah tertakluk kepada notari wajib.

7. Bangunan di mana subjek ikrar terletak mesti memenuhi syarat dan keperluan berikut:

a) terletak di Moscow atau wilayah Moscow;

b) tidak berada dalam keadaan kecemasan;

c) tidak didaftarkan untuk pembaikan besar (jika maklumat tersedia);

d) tidak dalam rancangan untuk pembinaan semula atau perobohan (jika maklumat tersedia);

e) mempunyai asas konkrit, batu atau bata bertetulang;

f) susut nilai bangunan yang dibina lebih awal daripada tahun 1970 tidak boleh melebihi 70%.

8. Pemilikan Premis Kediaman mesti disahkan oleh dokumen hak milik yang berkaitan (sijil pemilikan, kontrak berdaftar penjualan Premis Kediaman, perjanjian pertukaran, dsb.), yang disediakan mengikut keperluan perundangan semasa.

9. Dokumentasi teknikal (penerangan, pelan lantai) mesti mematuhi data yang dinyatakan dalam USRR. Jika Premis Kediaman dilengkapi semula tanpa permit yang sesuai, Premis tersebut boleh diterima sebagai sandaran hanya dengan syarat Pengikrar menghalalkan pembangunan semula dalam tempoh 6 bulan dari tarikh perjanjian gadai janji (kemunculan gadai janji menurut undang-undang), dan jika mustahil untuk menghalalkan pembangunan semula, Penggadai wajib, dalam tempoh 9 bulan dari tarikh perjanjian gadai janji (kemunculan gadai janji berdasarkan undang-undang), untuk membawa Premis Kediaman ke dalam keadaan yang sepadan dengan data yang dinyatakan dalam dokumentasi teknikal.

10. Apabila memperoleh (mencagarkan) Rumah Kediaman yang berasingan, plot tanah yang terletak di bawah rumah tersebut diperoleh secara serentak, didaftarkan dalam gadai janji. Pemilikan plot tanah mesti disahkan oleh dokumen hakmilik yang berkaitan (sijil pemilikan, perjanjian pembelian dan penjualan tanah berdaftar, perjanjian lain), yang disediakan mengikut keperluan undang-undang semasa. Pelan kadaster asal plot tanah mesti dilampirkan pada dokumen tanah, yang mesti dicagarkan bersama Bangunan Kediaman.

10.1. Jika sebidang tanah disediakan atas dasar pegangan pajak, maka serentak dengan rumah tersebut, hak pegangan pajak ke atas sebidang tanah itu juga perlu dicagarkan. Perjanjian pajakan untuk plot tanah mesti dibuat untuk tempoh tidak kurang daripada tempoh perjanjian pinjaman, atau mengandungi petunjuk lanjutan perjanjian untuk tempoh baru. Sekiranya perjanjian pajakan mengandungi syarat untuk mendapatkan persetujuan pemberi pajak untuk mencagarkan hak untuk memajak plot tanah, maka persetujuan tersebut mesti diperolehi sebelum berakhirnya perjanjian ikrar, jika keperluan sedemikian untuk mendapatkan persetujuan pemberi pajak tidak tidak bercanggah dengan undang-undang semasa.

10.2. Sekiranya penggadai tidak mempunyai hak pemilikan atau hak untuk memajak plot tanah yang terletak di bawah Bangunan Kediaman, maka apabila memberi pinjaman terhadap keselamatan perumahan sedia ada, harta tersebut tidak diterima sebagai jaminan.

Apabila pinjaman dicagarkan dengan rumah yang dibeli, Rumah Kediaman boleh diterima sebagai jaminan, dengan syarat penjual Rumah Kediaman mempunyai hak untuk memajak tanah yang terletak di bawah Rumah Kediaman.

Krisis dalam pasaran gadai janji Amerika mencetuskan krisis global dalam pasaran wang. Banyak bank Rusia mendapati diri mereka berada dalam kedudukan yang sukar. Kekurangan sumber kewangan dan kenaikan harga yang meluas telah menyebabkan pembiayaan tidak mencukupi. Akibatnya, sumber kewangan beberapa bank yang diperuntukkan untuk mengeluarkan pinjaman gadai janji telah habis.

Oleh kerana ketidakupayaan untuk mengisi semula potensi mereka dengan cepat, banyak bank tergesa-gesa mengetatkan syarat pinjaman untuk urus niaga gadai janji, dan ada juga yang meninggalkan gadai janji buat sementara waktu. Perkara yang kerap berlaku dalam amalan bank hari ini ialah kelewatan dalam pertimbangan permohonan pinjaman tanpa menjelaskan sebab-sebabnya. Pada masa yang sama, ramai peminjam yang telah mendapat kelulusan bank untuk mengeluarkan pinjaman berhadapan dengan fakta menaikkan kadar pinjaman gadai janji.

Bukan sahaja bank sendiri yang menghadapi masalah, malah bakal peminjam yang terpaksa meninggalkan transaksi pembelian hartanah kerana kegagalan bank secara tiba-tiba dan kelewatan dalam mengeluarkan pinjaman.

Bukan perkara biasa bagi peminjam yang diluluskan menunggu wang mereka selama dua atau tiga bulan atau lebih. Dalam konteks kenaikan harga hartanah, kelewatan beberapa bulan membawa kepada peningkatan yang ketara dalam kos apartmen.

Bank-bank yang kurang memberi tumpuan kepada pinjaman asing, bergantung kepada sumber mereka sendiri apabila mengeluarkan pinjaman gadai janji, meneruskan proses pemberian pinjaman kepada peminjam gadai janji. Secara umum, bilangan bank yang mencukupi masih menawarkan keadaan yang sangat kompetitif, tetapi mereka telah menaikkan kadar gadai janji, meningkatkan bayaran muka dengan ketara dan mengetatkan syarat pinjaman.

Broker pinjaman pada asasnya adalah peguam kewangan. Anda boleh pergi ke mahkamah sendiri - atau anda boleh mengupah peguam, anda boleh memotong rambut di rumah di cermin sendiri - atau anda boleh pergi ke pendandan rambut pakar, seseorang membaiki sendiri Cossacknya - dan seseorang memberikan Mercedesnya kepada perkhidmatan kereta . Adalah satu kesilapan untuk berfikir bahawa broker pinjaman adalah ahli silap mata dan mengagihkan pinjaman kepada semua orang. Jika dia seorang pakar, mempunyai pendidikan tinggi khusus (dan bukan hanya kursus) dan pengalaman kerja sepenuh masa sebenar di bank (sebaik-baiknya di jabatan yang berbeza dan berkaitan dalam jawatan kanan, dan bukan hanya latihan), maka dia akan meningkatkan dengan ketara kemungkinan keputusan pinjaman yang positif (jadi bagaimana seorang peguam yang cekap akan meningkatkan peluang anda di mahkamah dan dalam penyediaan dokumen undang-undang) dan kepantasan membuat keputusan.

Saya boleh menambah bahawa semasa krisis adalah berguna untuk menghabiskan masa lapang anda untuk pendidikan diri, mempelajari kesusasteraan ekonomi dan undang-undang. Kakitangan bank mempunyai tabiat marah jika pemohon pinjaman buta huruf dalam hal ekonomi dan undang-undang. Pandangan yang luas membolehkan anda mencari bahasa yang sama dengan jurubank dengan lebih cepat, kerana perbankan telah lama dianggap sebagai salah satu profesion paling pintar, sesetengah pekerja mempunyai 2-3 pendidikan tinggi dan sentiasa meningkatkan pengetahuan mereka.

Terdapat banyak penipu, yang, sebagai peraturan, tidak mempunyai pengalaman minimum dalam bank sebelum ini, menawarkan jaminan 100% mendapatkan pinjaman: ini adalah penipuan 100% atau jenayah terang-terangan yang akan XNUMX% didedahkan lebih awal atau kemudian (dengan akibat yang sepadan untuk kedua-dua pelanggan dan pembantu palsu) . Ini jelas kepada mana-mana jurubank yang berpengalaman. Di mana-mana bank, pinjaman perniagaan dan gadai janji (dan selalunya jenis pinjaman lain) dikeluarkan selepas keputusan jawatankuasa kredit, ini adalah badan kolej, manakala pelanggan sebelum ini diperiksa oleh pelbagai perkhidmatan bank. Satu orang, walaupun bos besar (melainkan, sudah tentu, ini adalah pemilik bank) tidak boleh, mengikut definisi, membuat keputusan sedemikian sahaja, terutamanya perantara. Pengantara yang cekap dengan pengalaman sepenuh masa dalam bank boleh meningkatkan dengan ketara kemungkinan kelulusan - ini sudah menjadi realiti, tetapi tidak akan menjamin pinjaman XNUMX%. Peranannya adalah mendidik dan melobi. Pembrokeran kredit berguna kepada semua orang. Di satu pihak, broker memudahkan prosedur untuk mendapatkan pinjaman untuk pelanggan, sebaliknya, ia menarik pelanggan "berkualiti" baru ke bank.

Bekerjasama dengan kami, anda mendapat akses kepada tawaran terbaik di pasaran kredit Rusia. Kami bekerjasama dengan bank yang benar-benar memberi pinjaman, dan bukan hanya mengisytiharkan.

Kakitangan kami mempunyai pengalaman dalam bank dalam jawatan kanan (termasuk pengurusan tertinggi, lembaga pengarah), pendidikan ekonomi dan undang-undang, pengarang buku dan artikel mengenai topik ekonomi dan undang-undang dalam penerbitan terkemuka. Ini membezakan kami daripada pesaing kami. Percayakan perniagaan anda kepada profesional! Ramai pesaing kami tidak mempunyai pekerja bank yang berpengalaman, terutamanya mereka yang mempunyai pengalaman pengurusan dalam jabatan khusus, tetapi mereka berjanji untuk menasihati, dan pada harga yang lebih tinggi, membuat kesilapan besar dalam dokumen, bekerja pada aliran (mungkin seseorang akan mendapat pinjaman)! Pada pendapat kami, broker pinjaman mesti mempunyai pengalaman dalam menerima dan mempromosikan permohonan pinjaman (kedua-dua entiti undang-undang dan individu) di bank (dan bukan hanya mengetahui nama mereka dan mempunyai kad perniagaan bankir "biasa", beberapa jurubank mengedarkan ratusan kad perniagaan) dan mengetahui semua teknologi dari dalam, serta pendidikan ekonomi dan undang-undang yang lebih tinggi (pekerja kami mempunyai 2-3 pendidikan tinggi khusus).

Tempoh kerja bergantung pada jenis aktiviti syarikat anda dan jumlah pinjaman yang diminta. Kes bukan standard dibincangkan secara individu.

Kami menerima tawaran daripada bank, rakan kongsi dan pelabur, broker barang dan rakan broker. Kami sentiasa mengembangkan senarai produk kredit.

Apakah sebab kejayaan?

Pertama, dalam tahap profesional tinggi pekerja syarikat.

Kedua, dalam penyediaan perkhidmatan berkualiti tinggi dalam masa yang sesingkat mungkin.

Ketiga, dalam pendekatan individu kepada setiap pelanggan dan jaminan kualiti perkhidmatan yang disediakan.

Keempat, dalam kebolehpercayaan syarikat, pematuhan terhadap etika perniagaan dan kerahsiaan.

Kehadiran perniagaan yang stabil dan menguntungkan dengan tempoh kewujudan sebenar sekurang-kurangnya 6 bulan adalah wajib untuk semua program untuk entiti undang-undang dan usahawan individu.

Pembrokeran kredit berguna kepada semua orang. Di satu pihak, broker memudahkan prosedur untuk mendapatkan pinjaman untuk pelanggan, sebaliknya, ia menarik pelanggan "berkualiti" baru ke bank. Bagi bank, kerjasama dengan broker kredit adalah menarik kerana mereka mengembangkan pangkalan pelanggan mereka, mengurangkan "masalah" peminjam akibatnya. Broker kredit mula bekerja dengan pelanggan hanya selepas mereka yakin bahawa mereka benar-benar boleh membantunya. Jika peminjam tidak menjanjikan, broker tidak akan membawanya ke bank. Apabila bekerja dengan broker, bank mengurangkan kos perkhidmatan pengiklanan dan pemasaran - broker sendiri membawa pelanggan kepada mereka. Di sesetengah bank, untuk pelanggan yang dibawa oleh broker, diskaun pada kadar faedah disediakan. Di Barat, pemberian pinjaman kepada perniagaan kecil adalah barisan pemasangan yang beroperasi mengikut peraturan dan prosedur standard. Prinsip inilah yang memungkinkan untuk membentuk portfolio pinjaman yang besar daripada pinjaman kecil. Pasaran kami baru sampai ke sana. Pembangunan perkhidmatan ini boleh membawa kepada peningkatan mendadak dalam bilangan pinjaman yang berjaya diterima oleh usahawan dan peningkatan dalam literasi peminjam. Perundingan kredit datang ke Rusia dari Barat, di mana hari ini pasaran ini adalah industri yang kuat dan sangat maju: dengan bantuan broker kredit, penduduk dan perniagaan kecil menerima sehingga 60-75% daripada pinjaman. Di Rusia, bahagian broker dalam menarik pinjaman adalah kira-kira 1-2%. Walau bagaimanapun, mereka muncul agak baru-baru ini - pada awal 2000-an. Pada masa yang sama, pembentukan pasaran pembrokeran kredit berlaku dengan latar belakang ketidakpercayaan broker oleh bakal peminjam dan jurubank sendiri.

Perniagaan kecil selalunya terpaksa melalui neraka untuk mendapatkan pinjaman. Ramai ahli perniagaan tidak mempunyai pengalaman dan kelayakan yang mencukupi untuk "membungkus" dan "menjual" pelan perniagaan mereka dengan cekap kepada pegawai pinjaman. Usahawan sering membawa sekumpulan dokumen yang sama sekali tidak diperlukan, tetapi mereka lupa satu sijil, tanpanya bank tidak akan bekerjasama dengan peminjam. Akibatnya, pergi ke bank boleh menjadi sangat lama. Sama pentingnya ialah kualiti dokumen. Pelan perniagaan yang ditulis di atas lutut, buku nota sekolah dengan laporan sebenar, struktur pemilikan yang rumit tidak memudahkan prosedur untuk mengeluarkan pinjaman. Ramai usahawan masih datang ke bank dengan set sebegitu sahaja. Satu lagi masalah ialah kejahilan ahli perniagaan tentang keperluan bank, yang memerlukan pengesahan kesolvenan peminjam. Dan untuk ini, anda perlu menerangkan perniagaan anda dengan jelas, terperinci dan dalam bentuk yang boleh difahami oleh jurubank, tunjukkan struktur pemilikan, buat pelan perniagaan yang cekap, dari mana pegawai pinjaman akan memahami ke mana wang yang diterima akan pergi dan berapa lama lagi. mereka akan "menewaskan". Akibatnya, ia ternyata menghina: seorang usahawan, mengikut petunjuk sebenar perniagaannya, boleh menerima pinjaman, tetapi bank itu menolak, kerana ahli perniagaan itu tidak dapat membentangkan perniagaannya dengan betul dan membuktikan keberkesanannya. penggunaan dana yang dipinjam.

Bank adalah struktur formal, mereka bekerja dengan dokumen, memberi perhatian yang besar kepada pelaksanaan, dan setiap koma penting bagi mereka. Bagi usahawan, dokumen bukanlah perkara utama dalam perniagaan, dan mereka tidak pernah memikirkan tentang koma. Ternyata bagi sesetengah orang, borang itu penting, dan bagi yang lain, kandungannya. Broker pinjaman di sini bertindak sebagai "pembungkus" yang membantu dengan nasihat berpengalaman untuk menghiasi kandungan dalam bentuk yang boleh diterima oleh bank. Mengapakah terdapat begitu sedikit pinjaman di negara ini? Bukan sebab tak ada duit. Bank mempunyai wang, dan banyak. Segala-galanya bergantung pada kelesuan sistem pengedaran. Pegawai pinjaman bank bekerja dalam matriks yang mereka tidak mahu atau tidak dapat mengatasinya. Apabila pelanggan datang kepada mereka, mereka "mengimbas" dia, dan jika dia tidak sepadan dengan sekurang-kurangnya satu item, maka dia tidak lagi sesuai dengan matriks. Ini bermakna pinjaman akan ditolak. Keadaan semasa seperti empangan tertutup, apabila di bahagian atas air sudah tumpah dengan kuat dan utama dan membanjiri bandar dan kampung (kecairan perbankan), dan di hujung empangan terdapat pintu (jawatankuasa kredit bank) yang air longkang (wang) terhad kerana arahan, menghalang pelepasan lebihan kecairan ke dalam sektor sebenar. Tugas broker kredit adalah untuk menebuk lubang di empangan ini, membuka pintu dan memuat turun wang lebihan ke sektor sebenar ekonomi - iaitu ahli perniagaan dan pengguna. Terdapat banyak penipu, yang, sebagai peraturan, tidak mempunyai pengalaman minimum dalam bank sebelum ini, menawarkan jaminan 100% mendapatkan pinjaman: ini adalah penipuan 100% atau jenayah terang-terangan yang akan XNUMX% didedahkan lebih awal atau kemudian (dengan akibat yang sepadan untuk kedua-dua pelanggan dan pembantu palsu) . Ini jelas kepada mana-mana jurubank yang berpengalaman. Di mana-mana bank, pinjaman perniagaan dan gadai janji (dan selalunya jenis pinjaman lain) dikeluarkan selepas keputusan jawatankuasa kredit, ini adalah badan kolej, manakala pelanggan sebelum ini diperiksa oleh pelbagai perkhidmatan bank. Satu orang, walaupun bos besar (melainkan, sudah tentu, ini adalah pemilik bank) tidak boleh, mengikut definisi, membuat keputusan sedemikian sahaja, terutamanya perantara. Pengantara yang cekap dengan pengalaman sepenuh masa dalam bank boleh meningkatkan dengan ketara kemungkinan kelulusan - ini sudah menjadi kenyataan, tetapi tidak akan menjamin pinjaman XNUMX%. Peranannya adalah mendidik dan melobi.

Mekanisme kerja broker kredit adalah agak mudah. Pelanggan yang ingin mendapatkan pinjaman datang ke syarikat, perunding mengetahui pelbagai butiran dan kehalusan perniagaannya dan memilih produk pinjaman yang ideal di bank tertentu. Tetapi pelanggan mesti benar-benar jujur, memberitahu segala-galanya tanpa berselindung, jika tidak, broker akan sangat sukar untuk bekerjasama dengannya.

Walau bagaimanapun, segala-galanya di sini hanya pada pandangan pertama. Terdapat beberapa jenis pemain di pasaran. Yang pertama ialah broker separuh sah atau berterus terang hitam yang, menggunakan hubungan mereka dan tidak meremehkan rasuah, hanya mengambil tangan pelanggan, membawa mereka ke jurubank yang mereka kenali dan menghilangkan diri, mereka boleh terlibat dalam pemalsuan yang jelas, sejarah kredit yang rosak adalah hukuman paling mudah ( http: //www.deniskredit.ru).

Peserta pasaran profesional memanggil penipu "broker" sedemikian dan meramalkan pemergian mereka yang hampir tiba; orang ramai memburukkan seluruh institusi broker kredit, tetapi dengan pembentukan pasaran bertamadun mereka akan hilang. Jenis broker kedua adalah secara eksklusif perantara; mereka memproses maklumat yang diberikan oleh peminjam dan menunjukkan kepadanya bank yang boleh mengeluarkan pinjaman dengan syarat yang boleh diterima. Kumpulan ketiga pemain - perunding - mendekati pelanggan dengan lebih teliti. Selepas memohon, broker menganalisis keadaan peminjam, memahami struktur pemilikan syarikat, mengenal pasti faktor positif dan negatif, dan menilai berat setiap daripada mereka. Selepas ini, dia memilih bank yang boleh memenuhi keperluan pelanggan dengan syarat yang paling sesuai, membantu peminjam mengumpul dokumen yang diperlukan, dan menyemaknya sebelum menyerahkannya kepada bank. Pada masa yang sama, kadangkala pelanggan gagal mendapatkan pinjaman, tetapi bukan kerana semuanya buruk baginya, tetapi hanya kerana dia tidak cukup berhati-hati tentang dokumentasi. Broker boleh menunjukkan kelemahan kepada pelanggan, menasihati bagaimana untuk membetulkannya, dan selepas menghapuskan kelemahan, bawa dia ke bank, beritahu pelanggan bank mana yang hendak dipilih, berbincang dengannya model (terma, cagaran) dan matlamat daripada menaikkan pinjaman.

Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman gadai janji

Apa itu gadai janji dan pinjaman rumah

Pinjaman gadai janji menjadi semakin popular di Rusia setiap tahun. Gadai janji membolehkan anda membeli rumah hari ini dan membayar kos penuhnya dalam beberapa tahun akan datang. Ini adalah lebih mudah daripada menyimpan wang, mendedahkan penjimatan yang ketara kepada risiko inflasi dan lain-lain.

Petua untuk peminjam

Membeli apartmen adalah proses yang kompleks dan bertanggungjawab. Jika anda meluangkan sedikit masa untuk mempelajari topik ini, anda boleh membuat kerja anda lebih mudah, mengurangkan kemungkinan kerugian dengan ketara dan mengelakkan kekecewaan. Anda mesti faham bahawa masa yang diluangkan untuk mengkaji isu ini akan membuahkan hasil dalam wang yang disimpan. Jadi inilah petua kami:

Anda tidak seharusnya memilih bank gadai janji hanya kerana ia mempunyai kadar faedah yang diisytiharkan paling rendah.

Dalam proses memilih bank pemberi pinjaman, kadar faedah memainkan peranan penting, tetapi kita tidak boleh lupa bahawa terdapat bayaran tambahan untuk pemberian dan perkhidmatan pinjaman, yang dalam beberapa kes boleh meningkatkan kos keseluruhan pinjaman dengan ketara. Adalah lebih baik untuk bertanya dengan segera apakah bayaran sekaligus yang perlu anda buat tambahan dan apakah yuran tambahan yang perlu anda bayar sepanjang tempoh pinjaman.

Di samping itu, kadar faedah yang ditunjukkan oleh bank pemiutang tidak selalu dicaj pada baki sebenar. Sebagai contoh, perubahan dalam hutang pinjaman boleh diambil kira apabila mengira faedah selepas 3 bulan selepas pembayaran balik sebenar hutang pokok, dan ini akan meningkatkan pembayaran anda untuk menggunakan pinjaman dengan ketara. Oleh itu, kadar faedah sebenar anda ke atas pinjaman mungkin lebih tinggi daripada yang nominal.

Juga, anda tidak sepatutnya melupakan kualiti perkhidmatan yang ditawarkan kepada anda. Keramahan dan profesionalisme pakar bank akan membolehkan anda memudahkan prosedur untuk mendapatkan pinjaman, memilih produk pinjaman yang paling sesuai untuk anda dan membuat pilihan paling munasabah mengenai perumahan yang anda beli.

Apabila membuat keputusan mengenai pilihan bank pemiutang, cuba jangan keluarkan penjelasan syarat pinjaman kepada saudara atau rakan anda, kerana ia boleh menjadi seperti bermain telefon yang rosak: Maklumat yang sampai kepada anda tidak akan menggambarkan keadaan sebenar.

Memerlukan pengesahan bertulis pemberi pinjaman mengenai persetujuan untuk memberikan pinjaman.

Selepas menerima mesej daripada bank (kemungkinan besar secara lisan) bahawa anda berpuas hati dengan bank sebagai peminjam, anda mesti menuntut pengesahan daripada bank secara bertulis, menerangkan syarat utama transaksi pinjaman yang akan datang.

Fikirkan sebelum anda menggunakan ejen jualan (realtor) yang bertindak memihak kepada kedua-dua penjual dan pembeli.

Ejen jenis ini, selalunya, tidak boleh mewakili dan melindungi kepentingan kedua-dua pihak dalam transaksi pada masa yang sama. Dalam kes ini, biasanya, ejen lebih prihatin terhadap kepentingan penjual, dan bukannya pembeli. Jika anda membeli sebuah apartmen, kemudian cuba untuk mengupah ejen anda (peguam, peguam), yang akan mewakili hanya kepentingan anda dalam transaksi ini.

Jangan beli apartmen tanpa kepakaran teknikal profesional dan usaha wajar.

Sebarang kenyataan penjual tentang keadaan teknikal apartmen mesti didokumenkan. Ingat bahawa apabila membeli perumahan di pasaran sekunder, anda lebih cenderung untuk menghadapi bengkak parket atau kebocoran siling, jadi cuba ketahui dengan tepat bila apartmen terakhir dibaik pulih dan dihias semula.

Untuk memeriksa keadaan teknikal apartmen, lebih baik mengupah pakar teknikal bebas yang, berdasarkan hasil pemeriksaan, akan membuat kesimpulan bertulis, yang akan menunjukkan semua kelebihan dan kekurangan keadaan teknikal apartmen. pada masa pemeriksaannya.

Juga, perhatian khusus harus dibayar untuk memeriksa kesucian undang-undang apartmen. Dalam bahasa profesional, semakan sedemikian dipanggil <menyemak kesucian tajuk>. Istilah ini membayangkan pengenalan semua orang yang mempunyai apa-apa hak ke atas apartmen ini atau mungkin mempunyai mereka, menyemak bebanan daripada pihak ketiga dan pelanggaran hak bekas pemilik pangsapuri dalam urus niaga pemberian milik sebelumnya.

Perlu diingatkan bahawa dalam perkara ini tidak ada sekutu dan pembantu yang lebih baik daripada bank pemiutang. Bank pemiutang lebih berminat daripada anda dalam kualiti dan kecairan cagaran pinjaman gadai janji.

Jangan menandatangani sebarang dokumen tanpa membacanya terlebih dahulu.

Jangan sekali-kali menandatangani dokumen dengan tergesa-gesa. Minta rakan niaga anda untuk mendapatkan salinan kontrak, baca dengan teliti, dan jika anda mempunyai sebarang soalan, cuba selesaikan dengan lebih awal sebelum menandatangani dokumen. Adalah lebih baik untuk membaca semula semua dokumen dengan teliti sebelum menandatanganinya pada masa transaksi.

Cuti cukai

Dengan membeli apartmen baharu secara kredit, anda boleh menikmati faedah cukai pendapatan yang ketara.

Sejak 1 Januari 2001, prosedur baharu untuk mengira dan menggunakan faedah cukai pendapatan telah berkuat kuasa. Selaras dengan Kod Cukai baru, pembayar cukai boleh memotong daripada pendapatan boleh cukainya jumlah yang sebenarnya dibelanjakan untuk pembinaan baru atau pemerolehan rumah kediaman atau pangsapuri di Persekutuan Rusia, serta jumlah yang digunakan untuk membayar faedah ke atas pinjaman gadai janji yang diterima oleh pembayar cukai di bank Persekutuan Rusia.

Jumlah keseluruhan potongan ini tidak boleh melebihi 1,000,000 rubel, tidak termasuk jumlah yang digunakan untuk membayar faedah pinjaman gadai janji. Anda boleh mengira jumlah penjimatan cukai pendapatan sekarang menggunakan Kalkulator Cukai.

Walaupun anda mula menggunakan pelepasan itu sebelum 1 Januari 2001, menurut penasihat cukai terkemuka, anda boleh terus menggunakannya mengikut Undang-undang Cukai Pendapatan, dengan menolak daripada jumlah pendapatan bercukai anda amaun yang digunakan untuk membayar balik pinjaman gadai janji, termasuk hutang pokok dan faedah.

FAQ

Bagaimanakah saya menentukan pendapatan bulanan saya yang didokumenkan?

Bank akan menentukan jumlah pinjaman maksimum yang anda layak dapatkan berdasarkan purata pendapatan bulanan anda yang didokumenkan sepanjang dua belas bulan yang lalu. Dalam kes ini, perlu diperhatikan terutamanya bahawa bank akan mengambil kira pendapatan kedua-dua pasangan.

Apa yang berlaku jika saya tidak dapat membayar balik pinjaman?

Jika semasa pembayaran balik pinjaman anda tidak dapat membuat pembayaran sepenuhnya atas sebab objektif, bank akan cuba membantu anda dan mencari penyelesaian yang boleh diterima bersama. Penyelesaian sedemikian boleh, sebagai contoh, penangguhan pembayaran kerana pembayaran balik hutang pokok.

Walau bagaimanapun, jika langkah ekonomi sementara ini tidak berfungsi dan anda tidak dapat membuat pembayaran gadai janji, anda perlu menjual apartmen dan menggunakan hasil jualan untuk membayar balik hutang kepada bank. Dengan wang yang tinggal daripada jualan, anda boleh membeli sendiri rumah lain.

Bagaimanakah pinjaman gadai janji untuk pembelian hartanah berbeza daripada pinjaman biasa?

Tidak seperti jenis pinjaman lain, pinjaman gadai janji hanya boleh diberikan untuk pembelian rumah, manakala cagaran utama untuknya adalah gadaian (gadai janji) perumahan yang dibeli.

Untuk berapa tahun saya boleh mendapatkan pinjaman?

Kredit dikeluarkan untuk tempoh sehingga 15-25 tahun. Bank ini menawarkan produk pinjaman, memfokuskan kepada pelbagai pelanggan. Sekiranya anda mempunyai peluang untuk membayar jumlah tambahan untuk membayar balik pinjaman yang melebihi jadual pembayaran balik yang dirancang, anda, setelah memberi amaran kepada bank terlebih dahulu, akan berpeluang untuk membuat pembayaran balik awal separa dan penuh pinjaman. Bank akan menerima jumlah tambahan daripada anda untuk membayar balik pinjaman dan mengira semula jumlah bayaran bulanan, atau, atas permintaan anda, mengurangkan tempoh pinjaman.

Siapa yang menyemak "kesucian" undang-undang apartmen?

Dokumen yang mengesahkan pemilikan penjual apartmen dan kesucian hak milik disemak oleh syarikat insurans. Sebuah syarikat penilai akan menjalankan pemeriksaan tambahan ke atas apartmen.

Jadi, sekarang, apabila membeli sebuah apartmen, anda tidak bersendirian dengan "pasaran", tetapi anda boleh mempunyai sekutu yang cekap yang akan mempertahankan kepentingan anda.

Bagaimanakah penyelesaian dengan penjual apartmen?

Bank mengeluarkan wang kepada penjual apartmen selepas pendaftaran negeri kontrak untuk penjualan apartmen dengan mengorbankan dana kredit dan pemindahan pemilikan kepada peminjam. Syarat tambahan, tetapi perlu untuk peruntukan sebenar pinjaman adalah bukti dokumentari pembayaran wang muka.

Skim pembayaran sedemikian adalah yang paling selamat untuk pembeli apartmen dan boleh dipercayai untuk penjual.

Apakah kadar purata syarikat insurans untuk tiga jenis insurans?

Kos ketiga-tiga jenis insurans gadai janji biasanya berjumlah tidak lebih daripada 1,5 peratus daripada baki jumlah pinjaman. Sebagai peraturan, kontrak insurans dimuktamadkan selama satu tahun dengan pembayaran premium insurans untuk tempoh ini.

Apabila melanjutkan polisi insurans untuk setiap tahun berikutnya, amaun premium insurans akan menjadi kurang, kerana ia dikira mengikut jumlah baki pinjaman pada tarikh tamat kontrak insurans (dengan mengambil kira pembayaran balik prinsipal dibuat oleh peminjam).

Apakah jenis insurans yang mengiringi pinjaman gadai janji?

Prasyarat untuk mendapatkan pinjaman ialah insurans 3 jenis:

▪ insurans pangsapuri yang dibeli terhadap risiko kerosakan dan kemusnahan;

▪ insurans hak milik kepada item yang dicagarkan (iaitu, apartmen yang anda beli);

▪ insurans nyawa dan hilang upaya untuk peminjam.

Insurans melindungi peminjam dan bank daripada risiko tambahan. Jika kejadian yang diinsuranskan berlaku, syarikat insurans akan memindahkan jumlah yang diperlukan kepada bank untuk membayar balik pinjaman, dan peminjam akan dibebaskan daripada keperluan untuk membuat pembayaran balik pinjaman selanjutnya. Kos insurans ditanggung oleh peminjam.

Berapa lama selepas menyerahkan dokumen saya boleh mengharapkan untuk menerima pinjaman?

Tempoh pertimbangan oleh bank bagi permohonan pinjaman gadai janji tidak melebihi dua minggu. Setelah menerima keputusan positif daripada Jawatankuasa Kredit Bank, anda perlu membuat keputusan mengenai pilihan akhir apartmen dan membuat perjanjian pinjaman.

Kemudian anda perlu membuat perjanjian untuk penjualan dan gadai janji apartmen. Selepas pendaftaran negeri transaksi ini, anda akan menjadi pemilik apartmen baru.

Adakah saya perlu membayar sewa?

Adakah anda maksudkan bayaran penyelenggaraan? Ya, kerana apartmen itu milik anda, dan anda akan tinggal di dalamnya.

Selain itu, sebagai pemilik pangsapuri, anda akan menanggung semua kos yang berkaitan dengan pembayaran cukai hartanah, operasi dan pembaikan apartmen, dan anda juga akan menanggung kos yang berkaitan dengan operasi dan pembaikan, termasuk modal, daripada seluruh rumah dan kawasan bersebelahan.

Apakah faedah pinjaman gadai janji?

Dengan membeli perumahan secara kredit, anda mendapat peluang untuk tinggal di pangsapuri baharu anda sendiri hari ini, dan membayarnya secara beransur-ansur selama beberapa tahun.

Pada masa yang sama, anda diberikan pelepasan cukai pendapatan yang banyak. Selaras dengan Kod Cukai baharu, pembayar cukai boleh memotong daripada pendapatan bercukainya jumlah yang sebenarnya dibelanjakan untuk pembelian rumah kediaman atau pangsapuri, serta jumlah yang digunakan untuk membayar faedah ke atas pinjaman gadai janji. Jumlah keseluruhan potongan ini tidak boleh melebihi 1,000,000 rubel, tidak termasuk jumlah yang digunakan untuk membayar faedah pinjaman gadai janji.

Untuk mendapatkan pinjaman gadai janji daripada bank, tidak perlu menyediakan sebarang cagaran tambahan sebagai tambahan kepada perumahan yang dibeli.

Siapa yang sedang mencari apartmen?

Anda mempunyai peluang untuk mencari apartmen sendiri atau dengan bantuan syarikat hartanah.

Apakah pinjaman gadai janji?

Pinjaman gadai janji ialah wang yang disediakan oleh bank kepada pelanggan untuk pembelian apartmen atau rumah. Untuk penggunaan pinjaman yang diberikan, pelanggan membayar faedah kepada bank, dan juga membayar balik dana yang dipinjam secara bulanan (www.denisshevchuk.narod.ru).

Perumahan yang diperolehi atas perbelanjaan pinjaman akan dicagarkan (gadai janji) dengan bank sehingga pembayaran penuh pinjaman gadai janji oleh pelanggan. Pinjaman gadai janji biasanya dikeluarkan untuk jangka masa panjang. Tempoh pinjaman maksimum ialah 15-25 tahun.

Siapa yang sedang mencari syarikat insurans?

Bank akan menawarkan anda senarai syarikat insurans. Ini adalah syarikat insurans terbesar Rusia yang telah menawarkan tarif minimum untuk jenis insurans wajib.

Apakah rangka kerja undang-undang untuk pinjaman gadai janji?

Di antara banyak undang-undang dan tindakan undang-undang Persekutuan Rusia, beberapa dokumen yang secara langsung mengawal gadai janji boleh dibezakan:

▪ Kod Sivil Persekutuan Rusia (Perkara 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488; keseluruhan perenggan 3, bab 23);

▪ Undang-undang Persekutuan 16 Julai 1998 No. 102-FZ "Mengenai gadai janji (janji harta tanah)";

▪ Undang-undang Persekutuan 21 Julai 1997 No. 122-FZ "Mengenai pendaftaran hak untuk hartanah dan transaksi dengannya."

▪ Shevchuk D.A. Proses sivil. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006.

Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa pengeluaran pinjaman gadai janji adalah operasi perbankan, oleh itu, prosedur khusus untuk mengeluarkan dan membayar pinjaman gadai janji dikawal oleh undang-undang perbankan.

Apakah peranan syarikat insurans?

Untuk mendapatkan pinjaman gadai janji, peminjam mesti membuat tiga jenis kontrak insurans:

▪ Perjanjian insurans untuk apartmen yang dibeli terhadap risiko kerosakan dan kemusnahan;

▪ Perjanjian insurans untuk risiko kehilangan pemilikan apartmen yang dibeli;

▪ Perjanjian insurans hayat dan hilang upaya untuk peminjam.

Insurans sedemikian adalah keperluan mandatori perjanjian pinjaman. Bank menyediakan senarai syarikat insurans yang mengambil bahagian dalam program insurans gadai janji wajib, yang akan mengeluarkan ketiga-tiga jenis insurans pada kadar minimum.

Bank menyediakan pinjaman gadai janji dalam pasaran perumahan siap dan dalam pembinaan di Moscow dan Wilayah Moscow, St. Petersburg dan Wilayah Leningrad, dsb.

Anda boleh mendapatkan pinjaman gadai janji di bawah program di bandar lain, melalui rangkaian bank.

Mendapatkan pinjaman gadai janji daripada bank adalah mudah dan mampu dimiliki oleh semua orang. Program pinjaman gadai janji yang dibangunkan oleh kami memudahkan proses mendapatkan pinjaman sebanyak mungkin. Peminjam tidak memerlukan sejumlah besar dokumen, tidak memerlukan jaminan pihak ketiga. Semua prosedur birokrasi disimpan pada tahap minimum (www.denisshevchuk.narod.ru).

LANGKAH #1. PENGIRAAN AWAL KREDIT GADAI

Pertama sekali, anda perlu menilai jenis pinjaman pangsapuri yang anda perlukan dan berapa banyak pinjaman pangsapuri yang anda boleh dapat dengan pendapatan bulanan keluarga anda. Untuk kemudahan, kami telah membangunkan Kalkulator Gadai Janji.

LANGKAH #2. MENGISI SOAL SELIDIK AWAL

Selepas penentuan awal jumlah pinjaman menggunakan Kalkulator Gadai Janji, anda perlu menghubungi pekerja bank untuk mengisi soal selidik peminjam awal.

LANGKAH #3. DOKUMENTASI UNTUK MENDAPAT PINJAMAN UNTUK APARTMENT

Untuk mendapatkan pinjaman gadai janji di bank kami tidak memerlukan sejumlah besar dokumen. Apabila mengisi dan mengumpul dokumen yang diperlukan, perunding bank peribadi anda akan membantu anda. Berdasarkan dokumen yang dikemukakan, bank memutuskan kemungkinan memberikan pinjaman.

LANGKAH #4. MEMILIH APARTMENT

Selepas menerima pengesahan kemungkinan mendapatkan pinjaman daripada bank, anda boleh meneruskan pilihan apartmen. Anda tidak terhad dalam pilihan penjual apartmen - ia boleh menjadi mana-mana syarikat hartanah atau individu. Anda boleh membeli sebuah apartmen di pasaran perumahan menengah atau apartmen baru. Dokumen hak milik untuk apartmen akan disemak oleh syarikat insurans, dan nilai pasaran akan ditentukan oleh syarikat penilaian bebas yang disyorkan oleh bank.

LANGKAH #5. MENANDATANGANI KONTRAK

Selepas memilih apartmen yang sesuai, anda menandatangani perjanjian pinjaman dengan bank dan membuat perjanjian pembelian dan penjualan apartmen. Selepas menandatangani semua perjanjian, bank memberikan anda pinjaman gadai janji.

Kamus Gadai Janji

Apa itu gadai janji?

Buat pertama kali istilah "gadai janji" muncul di Greece pada awal abad VI. Diterjemah daripada bahasa Yunani, gadai janji bermaksud ikrar, di mana harta yang dicagarkan - biasanya tanah dan hartanah lain - kekal dicagarkan kepada pemiutang sehingga orang yang menerima pinjaman itu memenuhi kewajipan kewangan.

Pada masa ini, pinjaman gadai janji adalah mekanisme utama untuk menyelesaikan masalah perumahan di Eropah dan Amerika, di mana hampir 90% pangsapuri dan rumah dibeli secara kredit. Gadai janji bukanlah perkhidmatan baru untuk ekonomi Rusia, tetapi ia masih tidak dikenali oleh ramai pengguna berpotensi. Ini disebabkan oleh fakta bahawa proses pinjaman gadai janji dikelilingi oleh banyak prasangka yang telah muncul akibat kesedaran yang tidak mencukupi warga Rusia tentang kemungkinan perkhidmatan kewangan ini. Tetapi mekanisme yang telah membuktikan keberkesanannya di seluruh dunia tidak boleh disedari di Rusia, di mana keadaan kini telah berkembang apabila pembentukan sistem pinjaman gadai janji jangka panjang telah menjadi bukan sahaja penting, tetapi juga tugas yang boleh dilaksanakan.

Gadai janji adalah menarik, pertama sekali, kerana ia membolehkan anda menjadi pemilik rumah dalam masa yang agak singkat, berpindah ke apartmen baharu, mendaftarkan semua ahli keluarga anda, dan membayar kosnya dalam beberapa tahun akan datang tanpa rasa takut untuk meningkat sebenar. harga harta pusaka. Ini adalah lebih mudah daripada menyimpan wang, mendedahkan penjimatan yang ketara kepada risiko inflasi dan lain-lain, atau menyewa apartmen, kerana jumlah bayaran pinjaman bulanan adalah setanding dengan sewa bulanan untuk apartmen yang serupa. Satu lagi kelebihan membeli apartmen secara kredit ialah peluang untuk memanfaatkan insentif cukai pendapatan, yang kini berjumlah 1 rubel. Kebolehpercayaan dan keselamatan membeli apartmen dengan pinjaman gadai janji terletak pada hakikat bahawa apartmen itu menjalani pemeriksaan undang-undang yang menyeluruh oleh bank dan syarikat insurans dan didaftarkan sepenuhnya dalam pemilikan peminjam setelah menerima pinjaman.

Membeli hartanah dengan gadai janji hari ini dianggap sebagai cara yang paling progresif dan boleh dipercayai untuk menyelesaikan masalah perumahan. Ia kekal hanya untuk memilih program gadai janji yang paling optimum, dengan mengambil kira mata wang pinjaman, kadar dan terma yang sesuai dengan anda.

Untuk membantu anda memahami selok-belok yang berkaitan dengan mendapatkan pinjaman gadai janji, kami telah membangunkan kamus istilah gadai janji.

Pelunasan pinjaman

Pelunasan pinjaman ialah proses membayar balik secara beransur-ansur pokok pinjaman gadai janji dan membayar faedah. Bayaran gadai janji biasanya dibuat setiap bulan. Jadual pembayaran ditetapkan dalam perjanjian pinjaman antara pemberi pinjaman dan peminjam.

pengunderaitan

Pengunderaitan ialah penilaian kesolvenan peminjam (kecukupan pendapatan untuk menampung bayaran pinjaman), kesolvenan (tahap kualiti pemenuhan obligasi pinjaman), aset peminjam (ketersediaan aset cair yang mencukupi yang diperlukan untuk membuat bayaran muka dan membayar kos transaksi berkaitan).

Bayaran anuiti

Bayaran anuiti - bayaran bulanan sama rata atas pembayaran balik pinjaman dan faedah untuk penggunaan dana kredit.

perjanjian gadai janji

Perjanjian gadai janji - perjanjian di mana satu pihak (pemegang gadai janji), yang merupakan pemiutang, mempunyai hak untuk memenuhi tuntutan monetarinya terhadap pihak lain (pegadai janji).

Perjanjian kredit

Perjanjian kredit - perjanjian antara institusi kredit (pemiutang) dan peminjam, mengikut mana pemberi pinjaman berjanji untuk menyediakan dana (kredit) dalam jumlah dan pada terma yang diperuntukkan oleh perjanjian ini untuk peminjam untuk membeli harta, dan peminjam berjanji untuk memulangkan jumlah wang yang diterima dan membayar faedah daripadanya.

Pembayaran balik awal pinjaman

Pembayaran balik awal pinjaman adalah pembayaran sukarela oleh peminjam baki hutang pinjaman lebih awal daripada jadual yang ditetapkan oleh perjanjian pinjaman. Peminjam adalah penerima pinjaman gadai janji yang mencagarkan beberapa hartanah sebagai jaminan untuk pinjaman.

gadai janji

Gadai janji - sekuriti berdaftar yang menetapkan hak pemiliknya untuk menerima prestasi pada obligasi kewangan. Dikeluarkan oleh peminjam semasa mendapatkan pinjaman gadai janji.

Gadai

Gadai janji ialah gadai janji ke atas hartanah.

gadai janji

Pinjaman gadai janji - dana yang dikeluarkan untuk jangka masa yang panjang oleh institusi kredit yang dijamin oleh hartanah.

Kalkulator Gadai Janji

Kalkulator gadai janji - alat yang membolehkan anda mengira jumlah pembayaran masa depan bagi pinjaman bergantung pada pendapatan, tempoh dan saiz pinjaman.

Sejarah kredit

Sejarah kredit - maklumat tentang pinjaman yang diambil oleh peminjam daripada bank, bagaimana disiplin pinjaman dibayar balik dan faedah dibayar.

Jawatankuasa Kredit

Jawatankuasa kredit ialah badan kolegial untuk membuat keputusan kredit di bank yang meluluskan atau menolak pencalonan peminjam tertentu dan meluluskan syarat khusus untuk memberi pinjaman kepada setiap daripada mereka.

Kebolehpercayaan kredit peminjam

Kebolehpercayaan kredit peminjam ialah kesediaan peminjam untuk memenuhi obligasi kewangan yang diandaikan. Ia ditentukan berdasarkan analisis sejarah kreditnya.

Penilaian harta

Penilaian hartanah ialah proses menentukan nilai pasaran sesuatu hartanah. Menjalankan penilaian bebas ke atas harta yang dicagarkan adalah prasyarat untuk mengeluarkan pinjaman gadai janji.

Kesolvenan peminjam

Kesolvenan peminjam - keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman tepat pada masanya. Ia melibatkan analisis pendapatan dan perbelanjaan.

Peminjam bersama

Peminjam bersama - seseorang yang menjadi pemilik bersama harta yang diperoleh dan, bersama dengan peminjam utama, bertanggungjawab kepada pemberi pinjaman untuk pembayaran balik pinjaman. Sebagai peraturan, pasangan adalah peminjam bersama. Dalam kes ini, pendapatan peminjam bersama diambil kira semasa mengira jumlah pinjaman.

akaun pinjaman

Akaun pinjaman - akaun peribadi peminjam dibuka dengan bank pemiutang untuk memindahkan dana pinjaman dan untuk mengkreditkan pembayaran pinjaman seterusnya kepadanya.

Kadar LIBOR

Kadar LIBOR ialah kadar purata wajaran untuk pinjaman pembiayaan semula yang ditetapkan oleh London Interbank Exchange.

Kadar MosPrime

Kadar MosPrime ialah kadar indikatif bebas yang dikira oleh National Monetary Association (NVA) berdasarkan kadar deposit ruble yang diumumkan oleh peserta terkemuka pasaran wang Rusia kepada institusi kewangan kelas pertama. Apabila bank dimasukkan ke dalam senarai untuk menetapkan kadar MosPrime, reputasi mereka, kedudukan kewangan, jumlah urus niaga dan pengalaman dalam pasaran wang Moscow diambil kira.

Asas undang-undang

Kod Cukai Persekutuan Rusia - bahagian satu 31 Julai 1998 N 146-FZ dan bahagian dua 5 Ogos 2000 N 117-FZ - artikel 20, 220;

Kanun Sivil Persekutuan Rusia (artikel 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, 855, 935, perenggan 3, bab 23);

Undang-undang Persekutuan Rusia "Mengenai cukai pendapatan daripada individu";

Arahan Perkhidmatan Cukai Negeri Persekutuan Rusia pada 29.06.1995 Jun 35 N 28.04.1999 (seperti yang dipinda pada XNUMX April XNUMX) "Mengenai pemakaian undang-undang Persekutuan Rusia "Mengenai cukai pendapatan daripada individu"";

Shevchuk D.A. Proses sivil. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006;

Shevchuk V.A., Shevchuk D.A. Undang-undang Perbankan: Proc. elaun. - M.: RIOR Publishing House, 2005;

www.denisshevchuk.narod.ru www.interfinance.ru www.interfinance.info www.pavlino-rus.narod.ru www.zheleznodorozhni.narod.ru www.corporateresources.narod.ru www.mgu-frank.narod.ru

Skim mewujudkan organisasi kredit

Bukan rahsia lagi bahawa penciptaan organisasi kredit (bank atau NCO) adalah proses yang kompleks dari sudut ekonomi dan undang-undang. Dalam artikel ini, saya cuba meringkaskan pengalaman saya dalam kerja organisasi dan analisis dokumen kawal selia untuk penciptaan bank dan organisasi kredit bukan bank.

Skim ini diterbitkan buat kali pertama dalam kesusasteraan domestik dan mematuhi keperluan Undang-undang Persekutuan "Pada Bank Pusat Persekutuan Rusia (Bank Rusia)" (Perundangan Terkumpul Persekutuan Rusia, 2002, N 28, Seni. 2790; 2003, N 2, Art. 157), Undang-undang Persekutuan "Mengenai bank dan aktiviti perbankan" (Buletin Kongres Timbalan Rakyat RSFSR dan Majlis Tertinggi RSFSR, 1990, N 27, item 357; Koleksi Perundangan Persekutuan Rusia, 1996, N 6, item 492; 1998, N 31, item 3829; 1999, N 28, item 3459, 3469, 3470; 2001, N 26, item 2586; N 33 (bahagian I), butiran 3424; 2002, N 12, item 1093; 2003, N 27 (bahagian I), item 2700; N 50, item 4855; N 52, item 5033), Undang-undang Persekutuan "Mengenai Syarikat Liabiliti Terhad" (Sobraniye Zakonodatelstva Rossitsidera 1998, N 7, item 785; N 28, item 3261 ; 1999, N 1, item 2; 2002, N 12, item 1093), Undang-undang Persekutuan "Mengenai Syarikat Saham Bersama" (Perundangan Terkumpul Persekutuan Rusia, 1996 , N 1, item 1; N 25, item 2956; 1999 , N 22 2672, seni. 2001; 33, N 3423 (bahagian I), seni. 2002; 12, N 1093, Seni. 45; No. 4436, Seni. 2003; 9, N 805, Seni. 2001), Undang-undang Persekutuan "Mengenai Pendaftaran Entiti Undang-undang dan Usahawan Individu Negeri" (Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 33, N 3431 (Bahagian I), Seni. 2003; 26, N 2565, Seni. 52; N 5037; N 29; ) dan mengikut keputusan Lembaga Pengarah Bank Rusia (Minit No. 2003 pada 29 Disember XNUMX).

Keanehan pendaftaran negara institusi kredit dengan pelaburan asing, serta prosedur untuk mengeluarkan lesen perbankan oleh Bank of Russia kepada institusi kredit yang prosiding kebankrapannya telah ditamatkan kerana pembayaran balik kewajipannya melalui keputusan pengasas ( peserta) atau pihak ketiga (pihak ketiga), ditubuhkan oleh tindakan pengawalseliaan lain Bank of Russia.

Penyediaan dan penyerahan kepada Bank Rusia permintaan untuk kemungkinan menggunakan nama pilihan bank atau institusi kredit bukan bank (NCO) (maklum balas Bank Rusia dalam masa 5 hari bekerja);

Penyediaan Permohonan untuk pendaftaran, keputusan untuk menubuhkan, piagam bank, rancangan perniagaan dengan peruntukan mengenai prosedur untuk menjalankan penyelesaian, minit mesyuarat lembaga pengarah mengenai pemilihan pengerusi lembaga pengarah;

Penyediaan soal selidik untuk calon untuk jawatan ketua bank, ketua akauntan dan timbalannya;

Penyediaan komunikasi bertulis yang menunjukkan senarai ahli lembaga pengarah dan mengandungi maklumat mengenai ketiadaan alasan yang menghalang pemilihan orang ini ke lembaga pengarah;

Penyediaan nota penjelasan mengenai kubu teknikal premis untuk menjalankan operasi dengan barang berharga (termasuk peralatan untuk penggera dan penggera kebakaran dan keselamatan) dan mengenai organisasi keselamatan, memastikan perlindungan nyawa kakitangan dan keselamatan barang berharga; pelan untuk lokasi premis untuk penempatan institusi kredit dengan penjelasan (saiz kawasan yang diduduki dan tujuan premis itu); pelan untuk lokasi premis untuk melakukan transaksi dengan barang berharga dengan penjelasan (saiz kawasan yang diduduki dan tujuan premis); dokumen (perjanjian niat) yang mengesahkan persetujuan syarikat keselamatan untuk membuat perjanjian untuk penyediaan perkhidmatan keselamatan dengan institusi kredit selepas pendaftaran negerinya; lesen untuk pelaksanaan aktiviti keselamatan bukan negeri (swasta) syarikat keselamatan yang mana persetujuan telah dicapai untuk membuat perjanjian untuk penyediaan perkhidmatan keselamatan; tindakan penerimaan alat keselamatan, kebakaran dan isyarat penggera beroperasi; sijil pematuhan untuk peralatan (termasuk peralatan perlindungan) premis untuk melakukan transaksi dengan barang berharga; serta penyediaan kewajipan untuk menyediakan premis untuk disewa (sublease) dan persetujuan pemilik sekiranya menyewakan semula;

Pembayaran duti negeri untuk pendaftaran dan yuran lesen;

Mendapatkan persetujuan cawangan wilayah Bank Rusia untuk pemerolehan lebih daripada 20% saham dalam modal dibenarkan NPO (menyediakan permohonan, menghantar permohonan ke cawangan wilayah Bank Rusia, keputusannya adalah dibuat selepas 30 hari dari tarikh penerimaan permohonan tersebut), serta menghantar notis pemerolehan lebih daripada 5% saham dalam modal dibenarkan bank;

Penyediaan senarai pengasas bank;

Dokumen untuk mendapatkan lesen

Menghantar dokumen yang dinyatakan dalam perenggan 2-9 ke pejabat wilayah Bank of Russia (tempoh untuk pertimbangan dokumen ialah tiga bulan)

Sekiranya kesimpulan positif di bawah perenggan 10, dokumen dihantar ke Bank of Russia (tempoh pertimbangan tidak melebihi 6 bulan dari tarikh penyerahan satu set dokumen ke pejabat wilayah Bank of Russia);

Sekiranya keputusan positif pada perenggan 11, dokumen dihantar ke badan yang menjalankan pendaftaran negeri entiti undang-undang;

Selepas pendaftaran negeri bank dan membuat kemasukan yang sepadan dalam Daftar Entiti Undang-undang Negeri Bersatu, dokumen konstituen dihantar ke institusi wilayah Bank Rusia yang sesuai;

Selepas penerimaan dokumen di bawah perenggan 13 oleh cawangan wilayah Bank Rusia, ia hendaklah, dalam satu hari, menghantar kepada Bank Rusia notis pendaftaran negeri bank itu, serta memberitahu pengasas pendaftaran negeri bank (ia hendaklah menunjukkan butiran akaun untuk pembayaran modal dibenarkan) dan menghantarnya sijil asal pendaftaran negeri;

Dalam masa 3 hari bekerja selepas menerima pemberitahuan di bawah klausa 14, Bank of Russia menghantar dokumen berikut ke pejabat wilayah Bank of Russia: 2 salinan sijil pendaftaran negara bank dalam bentuk yang ditetapkan oleh Bank of Russia ; 2 salinan setiap dokumen pengasasnya;

Cawangan wilayah Bank of Russia mengeluarkan dokumen di bawah perenggan 15 dalam tempoh 3 hari bekerja dari tarikh penerimaan mereka

Contoh syarat untuk mendapatkan pinjaman untuk organisasi salah satu bank di Moscow

SENARAI

dokumen yang dikemukakan untuk mendapatkan perkhidmatan kredit

(untuk entiti undang-undang)

AWALNYA DISEDIAKAN:

Permohonan Pinjaman (mengikut borang yang dilampirkan).

Soal selidik (mengikut borang yang dilampirkan). [1]

PELAPORAN: Kunci kira-kira dan Borang No. 2 pada 5 tarikh pelaporan terakhir.

Selepas menerima permintaan tambahan daripada Bank:

Dokumen konstituen (untuk Peminjam, Penjamin, Pengikrar):

Memorandum Persatuan, Piagam - salinan yang disahkan oleh notari, atau oleh pihak berkuasa yang menjalankan pendaftaran negeri entiti undang-undang. Salinan ini mesti mengandungi nota daripada ketua yang mengesahkan kesahihannya.

Senarai ahli gabungan

Perubahan kepada dokumen konstituen - dengan tanda badan yang menjalankan pendaftaran negeri entiti undang-undang; atau salinan Sijil membuat catatan dalam Daftar Entiti Undang-undang Negeri Bersatu mengenai pendaftaran negeri perubahan yang dibuat kepada dokumen konstituen entiti undang-undang, yang diperakui oleh meterai dan tandatangan ketua, disediakan.

Sijil pendaftaran perusahaan - salinan notari; jika entiti undang-undang telah didaftarkan sebelum 1 Julai 2002, sijil tambahan untuk membuat catatan dalam daftar negeri bersatu entiti undang-undang mengenai entiti undang-undang yang didaftarkan sebelum 1 Julai 2002 disediakan - salinan notari atau salinan yang disahkan oleh meterai dan tandatangan ketua;

Sijil daripada pejabat cukai mengenai pendaftaran, sijil daripada pihak berkuasa statistik, [2]

Kad bank dengan contoh tandatangan, [3]

Protokol mengenai pemilihan ketua perusahaan; perintah melantik ketua akauntan atau, jika perusahaan tidak mempunyai jawatan ketua akauntan, perintah yang memberikan tanggungjawab perakaunan kepada ketua perusahaan; kontrak (perjanjian pekerjaan) pengurus dengan syarikat peminjam (atau surat yang menyatakan ketiadaan kontrak sedemikian); pasport pengurus dan ketua akauntan (diperakui oleh pemegang pasport), [4]

Petikan daripada Daftar Entiti Undang-undang Negeri Bersatu untuk tarikh semasa (asal).

Salinan perjanjian pajakan pejabat.

Permit dan lesen untuk pelaksanaan aktiviti berkredit yang dikawal oleh undang-undang.

Kajian kebolehlaksanaan penggunaan pinjaman (rancangan perniagaan), yang sepatutnya mencerminkan:

▪ ciri-ciri pengeluaran perusahaan dan aktiviti komersial;

▪ maklumat tentang potensi pengeluaran perusahaan dan pematuhan produknya dengan analog yang dijual di pasaran domestik dan asing;

▪ kandungan transaksi perniagaan yang mana pinjaman itu diminta;

▪ anggaran syarat pengeluaran, pemerolehan dan penjualan produk (barangan, kerja, perkhidmatan) yang menunjukkan kos seunit pengeluaran;

▪ pengiraan bayaran balik projek pemberian pinjaman, menyediakan senarai lengkap kos untuk pelaksanaan projek, jumlah hasil yang dijangkakan daripada penjualan produk (barangan, kerja, perkhidmatan), serta hasil kewangan daripada pelaksanaan projek, menunjukkan jumlah yang diperlukan untuk membayar balik sepenuhnya hutang pinjaman, semua pembayaran cukai dan jangkaan keuntungan perusahaan.

Dokumen transaksi yang dikreditkan

▪ salinan kontrak untuk pembekalan barang atau perjanjian lain untuk pembayaran yang mana dana pinjaman yang diminta dijangka akan digunakan;

▪ salinan kontrak untuk penjualan produk (karya, perkhidmatan) dalam jumlah dan untuk tempoh tersebut, memastikan pembayaran balik pinjaman dan faedah dalam tempoh yang diminta;

▪ salinan kontrak (storan, perkhidmatan atau sijil pemilikan) premis pejabat dan gudang;

▪ pasport transaksi import dan eksport (jika ada).

Dokumen yang diperlukan untuk mengesahkan keselamatan

7.1. Apabila mencagarkan hartanah - salinan perjanjian pembelian dan penjualan; salinan sijil pemilikan bangunan yang disahkan oleh notari; Dokumen BTI tidak lebih daripada satu tahun (ekstrak daripada pasport teknikal dalam borang No. 1a, penjelasan, pelan lantai) untuk bangunan; salinan perjanjian pajakan tanah untuk bangunan berkembar atau salinan sijil pemilikan plot tanah yang disahkan oleh notari dan pelan plot tanah, yang disahkan oleh Moskomzem.

Hartanah mesti dinilai oleh syarikat yang dipersetujui dengan bank.

7.2. Apabila mencagarkan item inventori - maklumat tentang ketersediaan aset yang dicagarkan di gudang pada tarikh perakaunan terakhir, menunjukkan nama produk, unit ukuran, harga belian dan jualan seunit dan jumlah kos, serta data perakaunan utama: kad perakaunan gudang, kontrak ( kontrak), berdasarkan mana barang diterima, pengisytiharan kastam, invois, spesifikasi, sijil, dll. [5]

Harta yang disediakan sebagai cagaran untuk perkhidmatan kredit adalah tertakluk kepada insurans wajib dalam syarikat yang dipersetujui dengan bank.

Perjanjian pajakan atau dokumen yang mengesahkan pemilikan gudang tempat harta itu disimpan.

7.3.Apabila mencagarkan sekuriti: untuk saham - cabutan daripada daftar tentang pemilikan dan ketiadaan sekatan, untuk bon dan bil - yang asal.

7.4.Apabila mencagarkan logam berharga dalam jongkong: sijil pendaftaran Inspektorat Penyeliaan Ujian Negeri, pasport berkualiti (sijil pematuhan), perjanjian pembelian dan penjualan.

7.5.Apabila memberi pinjaman terhadap jaminan (jaminan) [6] - dokumen yang mengesahkan kesolvenan penjamin (penjamin), termasuk kunci kira-kira untuk 5 tarikh pelaporan terakhir dengan borang No. 2 dan sijil yang disahkan oleh bank mengenai aliran dana semasa akaun untuk 6 bulan terakhir , salinan dokumen konstituen (untuk bukan pelanggan Bank).

Salinan dokumen insurans harta (Sekiranya ada).

Laporan audit.

Brosur pengiklanan.

Dokumen yang mencirikan kedudukan kewangan peminjam (untuk Peminjam, Penjamin, Pengikrar):

▪ kunci kira-kira untuk 5 tarikh pelaporan terakhir dengan borang No. 2 yang dilampirkan; [7]

▪ menyahkod penghutang dan pemiutang, menunjukkan nama penghutang-pemiutang, jumlah hutang, tarikh kejadian dan tarikh akhir yang dirancang untuk memenuhi kewajipan; [8]

▪ menyahkod pelaburan kewangan jangka pendek dan jangka panjang (akaun kunci kira-kira 06 dan 58) yang menunjukkan jenis sekuriti, penerbit, nilai buku atau nilai tara, tarikh matang, serta nama perusahaan, jumlah pelaburan dan saham dalam modal dibenarkan (dalam kes penyertaan peminjam dalam perusahaan lain);

▪ senarai aset tetap yang menunjukkan nama, tahun pembuatan, nilai buku (harta tanah, kenderaan, dsb.);

▪ nota penerangan ringkas tentang punca kerugian (jika ada) dan prospek untuk melindunginya;

▪ menyahkod hutang pinjaman sedia ada (jaminan diterima) dengan salinan perjanjian pinjaman (perjanjian jaminan) dan perjanjian keselamatan dilampirkan;

▪ sijil jaminan yang dikeluarkan oleh perusahaan yang memihak kepada pihak ketiga (menunjukkan prinsipal, jumlah jaminan dan tempohnya) atau sijil ketidakhadiran mereka;

▪ sijil perbelanjaan tetap perusahaan:

a) jumlah purata bayaran bulanan untuk sewa, utiliti, keselamatan, gaji, pengiklanan, dsb.;

b) jumlah purata cukai suku tahunan.

▪ sijil pusing ganti pada akaun semasa di Bank (daripada bank sendiri), di mana syarikat menyediakan penyelesaian dan perkhidmatan tunai selama 12 bulan yang lalu, sijil ketidakhadiran indeks kad 2, kehadiran/ketiadaan hutang pinjaman.

▪ sijil ketiadaan hutang tertunggak kepada belanjawan persekutuan, belanjawan entiti konstituen Persekutuan Rusia, belanjawan tempatan dan dana tambahan belanjawan, gaji tertunggak kepada pekerja.

Komen:

Semua salinan dokumen yang diserahkan kepada Bank mesti disahkan dengan meterai dan tandatangan ketua

Bank berhak untuk meminta maklumat tambahan daripada Peminjam.

Peminjam mempunyai hak untuk memberikan dokumen tambahan yang tidak disenaraikan dalam senarai ini, membenarkan, pada pendapatnya, untuk mendapatkan gambaran yang lebih lengkap tentang perniagaan dan keadaan kewangannya

Peminjam harus mengambil kira bahawa maklumat yang salah atau kegagalan untuk menyediakan dokumen yang diperlukan boleh menyebabkan kelewatan dalam membuat keputusan mengenai kemungkinan menyediakan perkhidmatan kredit atau penolakan sedemikian.

Semua maklumat yang diperlukan mengenai pembentukan pakej dokumen yang disenaraikan di atas boleh diperolehi daripada Jabatan Kredit melalui telefon.

Jumlah kadar faedah yang ditetapkan oleh bank dan ketersediaan komisen bergantung kepada jenis pinjaman.

Kadar standard untuk produk kredit:

Overdraf:

Talian kredit:

Kredit:

Komisen tambahan untuk memproses (mengeluarkan, menyemak) pinjaman TIDAK DIKENAKAN.

Bergantung pada prestasi kewangan organisasi, kadar pinjaman boleh disemak ke bawah. Perolehan organisasi, hasil kewangan daripada kerja organisasi dengan Bank, parameter transaksi diambil kira.

Keupayaan bank mengira had maksimum pinjaman bagi setiap peminjam berdasarkan dokumen yang disediakan.

Had maksimum untuk peminjam pada overdraf, garis kredit ditetapkan berdasarkan perolehan Organisasi yang melalui akaun semasa.

Apabila menetapkan had ke atas pinjaman, penilaian keadaan kewangan organisasi dijalankan dan Jawatankuasa Kredit membuat keputusan mengenai jumlah pinjaman.

Kemudian, dalam had ini, peminjam memilih sumber kredit dalam konteks pelbagai produk kredit (garisan kredit, pinjaman, overdraf, pajakan).

Setiap jenis produk pinjaman mempunyai had dan prosedur tersendiri.

Kadar faedah yang ditetapkan oleh bank dan kehadiran komisen bergantung kepada instrumen pinjaman.

Lihat item 1.

2) Tempoh perjanjian pinjaman:

▪ overdraf, talian kredit:

Tempoh perjanjian adalah 6 bulan. Perjanjian yang dibuat dengan pelanggan buat kali pertama tidak lebih daripada 2 bulan, tertakluk kepada kerjasama positif, tempoh sah boleh dilanjutkan sehingga 6 bulan.

▪ terbitan sekali sahaja:

dari 1 hingga 3 tahun

▪ pinjaman pelaburan:

dipertimbangkan secara individu. Setakat ini, hanya projek untuk pembinaan perumahan.

a) Senarai dokumen tambahan untuk mendapatkan pinjaman pelaburan.

b) Had bank anda sendiri untuk satu peminjam/kumpulan peminjam berkaitan.

$19 juta

3. Apakah jenis cagaran yang lebih disukai oleh bank?.

peralatan hartanah

Jumlah diskaun, bergantung pada jenis cagaran.

Hartanah ~ 20%

Peralatan ~ 50% (boleh dirunding)

Sekuriti ~ 50% (bergantung kepada jenis sekuriti)

Barang dalam stok ~ 50% (boleh dirunding)

5. Keperluan bank untuk nisbah cagaran "lembut" (inventori dan barang dalam edaran) dan "keras" (hartanah dan peralatan) untuk terbitan sekali sahaja.

Nisbah tidak ditetapkan. Semuanya bergantung pada situasi Organisasi mengenai ketersediaan cagaran tertentu. Diskaun ditetapkan pada jenis cagaran.

6. Keperluan untuk syarikat insurans (insurans cagaran).

Jika cagaran sudah diinsuranskan - Jawatankuasa Kredit menilai syarikat insurans dan memutuskan kebolehterimaan insurans.

10 syarikat insurans diakreditasi dengan bank - atas pilihan Pelanggan.

7. Keperluan untuk penilaian cagaran (syarikat penilaian).

Syarikat penilaian untuk dipilih (beberapa).

8. Keupayaan untuk mengekalkan perolehan peminjam - bukan dari bulan pertama, tetapi mengikut jadual yang dipersetujui - apabila pendapatan meningkat.

Jumlah had overdraf dan garis kredit juga akan bergantung pada saiz perolehan. Dengan peningkatan dalam kelajuan - peningkatan dalam had.

Adalah mungkin untuk mempertimbangkan pusing ganti yang telah melalui akaun di bank lain.

9. Keperluan untuk notari perjanjian gadai janji.

Pinjaman gadai janji dipertimbangkan secara individu.

10. Keperluan bank untuk menyediakan debit terus daripada akaun peminjam dan penjamin.

Dengan keputusan Jawatankuasa Kredit, secara individu, tidak ditubuhkan secara ketat.

11. Keperluan untuk pendaftaran/lokasi peminjam (Moscow, wilayah, dll.).

Keutamaan - Moscow, wilayah Moscow, wilayah di mana cawangan terletak.

BANK juga mempertimbangkan permohonan pinjaman daripada organisasi yang perniagaan dan cagaran utamanya terletak di Moscow, Wilayah Moscow - tetapi didaftarkan di bandar/wilayah lain.

12. Kemungkinan memberi pinjaman kepada projek dari awal (pembiayaan projek).

Mungkin tidak. Tetapi ia bergantung kepada projek itu sendiri dan organisasi itu sendiri.

13. Syarat untuk menyediakan pemfaktoran.

Pemfaktoran tidak.

14. Penambahan.

Sebagai sejenis produk pinjaman: pinjaman teknikal. Pengoptimuman aliran kewangan dalam rangka kerja perundangan. Peletakan serentak deposit (pembelian bil) dengan pengeluaran pinjaman. Kos perkhidmatan adalah daripada 2% setahun. Pilihan skema tersedia.

SENARAI DOKUMEN YANG DIPERLUKAN UNTUK PERTIMBANGAN PERMOHONAN (entiti undang-undang)

Dokumen perundangan:

Salinan

1. Memorandum persatuan/keputusan pengasas;

2. Piagam;

3. Sijil pendaftaran negeri;

4. Sijil pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai;

5. Surat membuat catatan dalam Daftar Entiti Undang-undang Negeri Bersatu (bagi entiti sah yang didaftarkan sebelum 01.07.02);

6. Kad dengan sampel tandatangan;

7. Surat maklumat badan perangkaan wilayah;

8. Perintah pelantikan Ketua Pengarah, Ketua Akauntan;

9. Salinan pasport pengasas, Ketua Pengarah, Ketua Akauntan.

Data perakaunan

1. Laporan suku tahunan (kunci kira-kira + f. No. 2) untuk 5 tarikh pelaporan terakhir *;2. Analisis 41, 50, 51, 90 untuk 12 bulan sebelumnya, bentuk penyerahan - sebulan (51 akaun disediakan dipecahkan oleh bank yang memberi perkhidmatan)*;

3. Kunci kira-kira pusing ganti untuk 60, 62, 66, 76 dalam konteks "rakan niaga" untuk 3 bulan terakhir, bentuk penyerahan - sebulan*;

4. Sijil ketersediaan/ketiadaan pinjaman di bank servis, disahkan oleh meterai bank, sijil kehadiran atau ketiadaan kabinet fail No. 2 (untuk setiap bank servis) *;

5. Ekstrak daripada bank perkhidmatan pada pusing ganti akaun (perolehan debit/perolehan kredit) untuk 12 bulan sebelumnya. Maklumat perolehan - sebulan;

* Sahkan dengan meterai organisasi dan tandatangan orang yang bertanggungjawab

Data perakaunan pengurusan

Hasil untuk 12 bulan terakhir, bentuk peruntukan - bulanan;

Mentafsir item kunci kira-kira pengurusan:

▪ Senarai aset tetap dan peralatan yang digunakan oleh Peminjam dalam menjalankan perniagaan (tidak kira pemilik atau sama ada ia disenaraikan pada kunci kira-kira) - nama, model, tahun pembuatan, kos pemerolehan, nilai pasaran.;

▪ Sijil gudang mengenai jumlah inventori (nama, kuantiti, kos pemerolehan);

▪ Senarai penghutang (termasuk pembayaran tertunda yang diberikan, prabayaran kepada pembekal, pinjaman yang dikeluarkan) - menunjukkan rakan niaga, jumlah, tarikh kejadian dan tarikh pembayaran balik;

▪ Senarai pemiutang (termasuk pendahuluan yang diterima, pembayaran tertunda, pinjaman bank dan pinjaman swasta, hutang kepada belanjawan dan dana tambahan belanjawan, hutang di bawah perjanjian pajakan dan pemfaktoran) - menunjukkan rakan niaga, jumlah, tarikh kejadian dan tarikh pembayaran balik;

▪ Sijil perbelanjaan syarikat selama 6 bulan terakhir, dipecahkan setiap bulan mengikut item: barangan, upah, sewa, utiliti, cukai (akruan), kos pengangkutan, komunikasi, pengiklanan, perbelanjaan hiburan, dsb.

Р "РѕРУРѕР» РЅРёСЂРμР »СЊРЅС <Рμ РґРѕРєСѓРјРμРЅРЅС <

▪ Salinan perjanjian sewa premis,

▪ Salinan perjanjian dengan pembeli dan pembekal.

▪ Salinan dokumen yang mengesahkan pemilikan harta yang ditawarkan sebagai cagaran (perjanjian, invois, akta, dokumen pembayaran, sijil pemilikan).

Nota: Jika aktiviti dijalankan oleh sekumpulan perusahaan di bawah satu pengurusan, maklumat dalam jumlah di atas diperlukan untuk setiap perusahaan yang termasuk dalam kumpulan.

SENARAI DOKUMEN YANG DIPERLUKAN UNTUK PERTIMBANGAN PERMOHONAN (PBUL, usahawan individu)

Dokumen perundangan

▪ Salinan dokumen: sijil pendaftaran negeri, sijil pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai, kad dengan contoh tandatangan, salinan sijil kemasukan di Negeri Bersatu. daftar usahawan individu (bagi usahawan peribadi yang didaftarkan sebelum 01.01.2004/XNUMX/XNUMX), surat maklumat daripada badan perangkaan wilayah.

▪ Salinan pasport usahawan dan penjamin.

Dokumen kewangan

▪ Salinan penyata pendapatan, Salinan halaman buku pendapatan dan perbelanjaan.

▪ Sijil daripada pihak berkuasa cukai tentang akaun semasa/mata wang terbuka.

▪ Ekstrak pergerakan dana pada akaun penyelesaian untuk 12 bulan sebelumnya, yang diperakui oleh Bank (dari setiap bank).

▪ Perakuan mengenai kehadiran/ketiadaan pinjaman daripada bank lain, yang disahkan oleh meterai bank, pada tarikh memfailkan permohonan pinjaman, salinan perjanjian pinjaman. Sijil tentang kehadiran atau ketiadaan indeks kad No. 2 (untuk setiap bank servis).

▪ Senarai aset tetap dan peralatan - nama, model, tahun pembuatan, kos pemerolehan, nilai pasaran.

▪ Sijil gudang mengenai jumlah inventori (nama, kuantiti, kos pemerolehan).

▪ Senarai pemiutang (termasuk pendahuluan yang diterima, pembayaran tertunda, pinjaman bank dan pinjaman persendirian, hutang kepada belanjawan dan dana tambahan belanjawan, hutang di bawah perjanjian pajakan dan pemfaktoran) - menunjukkan rakan niaga, jumlah, tarikh kejadian dan tarikh pembayaran balik.

▪ Hasil untuk 12 bulan sebelumnya secara bulanan, data pengurusan.

▪ Sijil perbelanjaan untuk 6 bulan terakhir, bulanan, dipecahkan mengikut item: barangan, upah, sewa, utiliti, cukai (akruan), kos pengangkutan, komunikasi, pengiklanan, hiburan, dsb.

▪ Salinan perjanjian sewa premis, salinan perjanjian dengan pembeli dan pembekal.

▪ Salinan dokumen yang mengesahkan pemilikan harta yang ditawarkan sebagai cagaran (perjanjian, invois, akta, dokumen pembayaran, sijil pemilikan).

PERMOHONAN PINJAMAN

1. Nama perusahaan ____________________

2. Alamat sah ___________________

3. Alamat (pos) sebenar_________________

4. Pengasas_______________

5. Ketersediaan akaun di bank lain (tidak dinyatakan dalam Soal Selidik Peminjam)

___________________________

6. Nama penuh pengurus syarikat dan ketua akauntan

____________________________

7. Nama penuh wakil perusahaan untuk rundingan dengan Bank (jawatan, telefon)

_____________________________

8. Bentuk pinjaman (semak mengikut keperluan)

9. Jumlah pinjaman yang diminta _______ rubel / dolar AS.

10. Tempoh pinjaman ______________

11. Kadar faedah boleh diterima __________

12. Tujuan pinjaman dan skim ringkas transaksi

_________________________________________

13. Jaminan yang ditawarkan (hartanah, barangan, sekuriti, logam berharga, dsb.)

_________________________________________

14. Ketersediaan polisi insurans untuk sekuriti yang dicadangkan (nyatakan nama syarikat insurans, jumlah diinsuranskan dan tarikh tamat tempoh polisi)

_________________________________________

15. Tarikh mengisi permohonan _________________

Penyelia / ____________ /

Ketua akauntan / ____________ /

SOAL SELIDIK No. 1 PEMINJAM (Jaminan) - ENTITI UNDANG-UNDANG

1. Nama syarikat

1.1. Penuh _____________________________________

1.2. Disingkat ______________________________

1.3. Asing (jika ada) _________________

2. Borang undang-undang _______________

3. TIN _____________________________________________________

4. Nombor pendaftaran negeri _______

5. Tarikh pendaftaran (pendaftaran semula) ___________

6. Organisasi pendaftaran __________________

7. Nombor sijil pendaftaran ____________

8. Aktiviti utama ___________________

9. Tarikh mula aktiviti _____________

10. Alamat:

10.1. sah

10.1.1. Bandar _______________________

10.1.2. Bahagian luar _______________________

10.1.3. Rumah _________________________

10.1.4. Perumahan (bangunan) ____________

10.1.5. Pejabat (apartmen) ______________

10.2. Sebenar (pos)

10.2.1. Bandar ________________________

10.2.2. Bahagian luar ________________________

10.2.3. Rumah __________________________

10.2.4. Perumahan (struktur) _____________

10.2.5. Pejabat (apartmen) _______________

10.3. Gudang (jika ada)

10.3.1. Bandar _______________________

10.3.2. Bahagian luar _______________________

10.3.3. Rumah ___________________________

10.3.4. Perumahan (struktur) ______________

10.3.5. Pejabat (apartmen) ________________

10.3.6. Keluasan (m persegi) ________________

11. Butiran untuk dihubungi:

11.1. Telefon _______________________

11.2. Faks ___________________________

11.3. E-mel ________________

11.4. laman web ______________________________

12. Kod bentuk pemerhatian statistik negeri persekutuan:

12.1. OKPO ___________________________

12.2. OKONH ____________________________

12.3. OKFS ___________________________

12.4. OKOPF ____________________________

12.5. OKOGU ______________________________

12.6. OKATO ___________________________

13. Ketersediaan akaun:

13.1.1. Anggaran _______________________

13.1.2. Mata wang semasa _________________

13.2. Di bank lain

14. Jumlah modal dibenarkan berdaftar dan berbayar _____________

15. Data pekerja:

15.1. Ketua Pegawai Eksekutif

15.1.1. Nama keluarga ___________________

15.1.2. Nama ________________________

15.1.3. Nama tengah ___________________

15.1.4. Tarikh lahir "___" _________ 19 __

15.1.5. Pasport:

siri _____________,

tarikh dikeluarkan _________,

pihak berkuasa mengeluarkan pasport _________________

15.2. Ketua akauntan

15.2.1. Nama keluarga ___________________

15.2.2. Nama ________________________

15.2.3. Nama tengah ___________________

15.2.4. Tarikh lahir "___" _________ 19 __

15.2.5. Pasport:

siri _________________,

tarikh dikeluarkan ______________,

pihak berkuasa yang mengeluarkan pasport __________________

16. Pengasas - entiti undang-undang:

17. Pengasas - individu:

18. Penyertaan dalam organisasi lain (lebih daripada 25% daripada modal dibenarkan):

19. Cawangan, pejabat perwakilan

20. Adakah organisasi sebahagian daripada pegangan (jika ya, maka terangkan struktur pegangan dan pengagihan fungsi dan aktiviti di kalangan entiti undang-undang dalam komposisinya, pada helaian berasingan, gambar rajah perhubungan dalam pegangan)

_______________________________________

21. Penyertaan dalam organisasi lain atau aktiviti bersama dengan organisasi lain

22. Sistem jualan (untuk organisasi perdagangan)

23. Pembekal utama (nama lima organisasi terbesar-pembekal barangan, kerja, perkhidmatan dan bahagian masing-masing dalam jumlah keseluruhan bekalan)

24. Pembeli utama (nama lima organisasi terbesar-pembeli barangan, kerja, perkhidmatan, bahagian masing-masing dalam jumlah volum jualan)

25. Pesaing utama (nama, bahagian pasaran, kelebihan daya saing syarikat)

_______________________________________

26. Bilangan pekerja

26.1. ________________ biasa

26.2. Di bawah kontrak ____________

26.3. Penuh _______________

27. Kewujudan litigasi dan pertikaian undang-undang (Ya/tidak. Jika ya, huraikan jenis pertikaian dan keputusan yang diambil oleh pihak berkuasa yang berkaitan).

__________________________________________

28. Sejarah kredit untuk 2 tahun lepas, termasuk liabiliti semasa:

29. Aset tetap:

29.1. dimiliki:

29.1.1. Hartanah

29.1.2. Harta lain (peralatan, kenderaan)

29.2. Sewa (pajakan):

29.2.1. Hartanah

29.2.2. Harta lain (peralatan, kenderaan)

30. Pengaruh bermusim dan faktor lain ke atas aktiviti perusahaan

____________________________________________

31. Insentif cukai (sila beritahu kami tentang insentif cukai yang anda miliki dan syarat yang diberikan)

____________________________________________

32. Tarikh audit terakhir dan firma audit _____________

Bank menjamin bahawa semua maklumat yang diberikan oleh pelanggan dalam soal selidik ini akan digunakan secara sulit dan hanya untuk membuat keputusan mengenai merit permohonannya kepada Bank.

Pelanggan dengan ini mengesahkan dan menjamin bahawa semua maklumat yang terkandung dalam soal selidik ini adalah benar dan lengkap dan tidak membantah hak Bank untuk mengesahkan kesahihan.

Penyelia:

_____________________________________

/_______________/

(nyatakan nama penuh jawatan) (tandatangan) (Nama akhir, inisial)

SOAL SELIDIK No. 2 UNTUK INDIVIDU (CEO, pengasas, penjamin)

1. Nama keluarga ________________________________

2. Namakan ______________________________________

3. Nama tengah ________________________________

4. Tarikh lahir "___" _________ 19 __

5. Tempat lahir ___________________

6. Kewarganegaraan ____________________

7. Pasport:

siri _____________,

tarikh dikeluarkan ______________,

pihak berkuasa mengeluarkan pasport ________________

8. Kediaman:

8.1. Dengan pendaftaran _______________

8.2. _______________ sebenar

9. Komposisi keluarga:

10. Pendidikan

11. Tempat kerja sebelumnya (sekurang-kurangnya dua yang terakhir)

12. Ketersediaan harta, termasuk harta yang didaftarkan kepada saudara terdekat (suami isteri, anak):

12.1. Hartanah (kediaman, premis bukan kediaman, hartanah pinggir bandar):

12.2. Kenderaan:

12.3. Saham dan saham dalam organisasi lain:

12.4. Deposit deposit:

Tarikh __________________

Tandatangan _______________

Cap organisasi

SOAL SELIDIK No. 3 UNTUK PENGASAS ENTITI UNDANG-UNDANG (lebih daripada 25% daripada modal dibenarkan)

33. Nama syarikat

33.1. Penuh ________________

33.2. Disingkat ________________

33.3. Asing (jika ada) ____________________

34. Borang undang-undang __________________

35. TIN _______________

36. Nombor pendaftaran negeri ________________

37. Tarikh pendaftaran (pendaftaran semula) _______________

38. Organisasi pendaftaran ______________

39. Nombor sijil pendaftaran _________________

40. Aktiviti utama ________________________

41. Tarikh mula aktiviti ___________________

42. Alamat:

42.1. sah

42.1.1. bandar _______________

42.1.2. Bahagian luar _______________

42.1.3. Rumah ________________

42.1.4. Perumahan (struktur) ___

42.1.5. Pejabat (apartmen) _____

42.2. Sebenar (pos)

42.2.1. bandar _______________

42.2.2. Bahagian luar _______________

42.2.3. Rumah _________________

42.2.4. Perumahan (struktur) ____

42.2.5. Pejabat (apartmen) _____

43. Butiran untuk dihubungi:

43.1. Telefon _____________

43.2. Faks _________________

43.3. E-mel _______________

43.4. laman web ___________________

44. Kod bentuk pemerhatian statistik negeri persekutuan:

44.1. OKPO ______________

44.2. OKONH ____________

44.3. OKFS ______________

44.4. OKOPF ____________

44.5. OKOGU _____________

44.6. OKATO ____________

45. Ketersediaan akaun bank

46. Data pekerja:

46.1. Ketua Pegawai Eksekutif

46.1.1. Nama keluarga ________________

46.1.2. Nama _______________________

46.1.3. Nama tengah ________________

46.1.4. Tarikh lahir "___" _________ 19 __

46.1.5. Pasport:

siri _______________,

tarikh dikeluarkan ____________,

pihak berkuasa mengeluarkan pasport _____________________

46.2. Ketua akauntan Nama keluarga

46.2.1. Nama keluarga __________________

46.2.2. Nama ____________________

46.2.3. Nama tengah _________________

46.2.4. Tarikh lahir "___" _________ 19 __

46.2.5. Pasport:

siri _______________,

tarikh dikeluarkan ____________,

pihak berkuasa mengeluarkan pasport _____________________

Bank menjamin bahawa semua maklumat yang diberikan oleh pelanggan dalam soal selidik ini akan digunakan secara sulit dan hanya untuk membuat keputusan mengenai merit permohonannya kepada Bank.

Pelanggan dengan ini mengesahkan dan menjamin bahawa semua maklumat yang terkandung dalam soal selidik ini adalah benar dan lengkap dan tidak membantah hak Bank untuk mengesahkan kesahihan.

Penyelia:

________________________

/ __________________ /

(nyatakan nama penuh jawatan) (tandatangan) (Nama akhir, inisial)

PERMOHONAN WARANTI

1. Nama syarikat ____________________

2. Alamat sah ___________________________

3. Alamat (pos) sebenar _________________

4. Pengasas __________________________________________

5. Ketersediaan akaun di bank lain (tidak dinyatakan dalam Soal Selidik Peminjam)

____________________________

6. Nama penuh pengurus syarikat dan ketua akauntan

_________________________

7. Nama penuh wakil perusahaan untuk rundingan dengan Bank (jawatan, telefon)

____________________________________

8. Amaun jaminan yang diminta ialah ______________ rubel / dolar AS.

9. Tempoh jaminan ____________________

10. Kadar faedah yang boleh diterima _________________

11. Tujuan jaminan dan skim ringkas transaksi

_________________________________

12. Jaminan yang ditawarkan (hartanah, barangan, sekuriti, logam berharga, dsb.)

____________________________________

13. Ketersediaan polisi insurans untuk sekuriti yang dicadangkan (nyatakan nama syarikat insurans, jumlah diinsuranskan dan tarikh tamat tempoh polisi)

____________________________________

14. Tarikh permohonan siap _______________

Penyelia ________________

Ketua akauntan ______________

Teknologi pinjaman "Overdraf" ("Barisan kredit untuk perolehan")

1. Had.

Had kredit

Nilai had ditentukan sebagai peratusan purata pusing ganti kredit bulanan untuk 3 bulan terakhir, mengikut skala had overdraf.

Bagi pelanggan yang bertukar kepada Bank, overdraf boleh diberikan selepas 1 bulan pelanggan bekerja pada akaun semasa dengan Bank. Pada masa yang sama, untuk analisis pusing ganti kredit, pusing ganti pada akaun dengan Bank untuk bulan lepas dan pusing ganti dalam Bank sebelumnya selama 2 bulan diambil.

* - Rujukan mengenai perolehan diterima daripada bank yang termasuk dalam senarai 200 bank terbesar Persekutuan Rusia dari segi aset pada tarikh pelaporan terakhir, yang diterbitkan dalam majalah Pakar, Wang.

2. Tarif.

** - tempoh perjanjian yang dibuat dengan pelanggan buat kali pertama adalah tidak lebih daripada 2 bulan, tertakluk kepada kerjasama positif dengan pelanggan, tempoh perjanjian boleh dilanjutkan sehingga 6 bulan.

3. “Skala untuk menilai kualiti pusing ganti kredit”.

*** - nilai nilai normatif purata bergerak lima hari ditentukan sebagai 80% daripada nilai purata bulanan minimum purata bergerak lima hari untuk tiga bulan terakhir. Nilai normatif purata bergerak mungkin kurang daripada jumlah had overdraf yang ditetapkan untuk pelanggan berdasarkan keputusan pemarkahan kualiti pusing ganti.

**** - penunjuk bulanan purata bilangan resit dikira untuk setiap bulan yang dianalisis, dan penunjuk purata bulanan minimum diambil untuk menilai kualiti perolehan.

4. Skala untuk menentukan had kredit menggunakan teknologi overdraf.

5. Bentuk perjanjian standard yang dibuat dengan pelanggan untuk pinjaman menggunakan teknologi overdraf.

5.1. Kadar faedah ke atas pinjaman dan yuran untuk mengekalkan had dibayar mengikut jadual pada setiap bulan.

5.2. Perjanjian itu menetapkan syarat untuk mengekalkan volum tertentu resit kredit ke akaun semasa setiap bulan, syarat untuk mengekalkan volum tertentu resit kredit untuk akaun semasa selama lima hari bekerja (nilai normatif purata bergerak lima hari) dan sekatan sekiranya melanggar syarat ini (menutup had).

5.3. Setiap tranche di bawah perjanjian semasa dikeluarkan untuk tempoh sehingga akhir perjanjian.

5.4. Pesanan pembayaran Pelanggan dengan pelaksanaan pada hari yang sama diterima hanya dalam jumlah had overdraf percuma.

6. Memantau pematuhan syarat untuk menyediakan overdraf.

6.1. Penunjuk utama untuk pemantauan harian di bawah perjanjian semasa ialah nilai standard purata bergerak 5 hari, yang ditentukan dalam jumlah 80% daripada nilai minimum purata bergerak lima hari dalam mana-mana bulan untuk dianalisis. tempoh 3 bulan lepas.

6.2. Jika, semasa proses pemantauan untuk tempoh lima hari semasa, pusing ganti kredit pada akaun pelanggan adalah kurang daripada 95% daripada purata bergerak lima hari standard, had overdraf ditutup secara automatik (pelanggan tidak lagi boleh menggunakan had tersebut. , hasil kredit dihapus kira untuk membayar balik hutang). Apabila jumlah pusing ganti kredit dipulihkan kepada nilai normatif pada akaun, had itu dipulihkan selepas 3-5 hari, di mana pekerja Bank yakin bahawa pusing ganti pelanggan telah dipulihkan.

Pembiayaan projek sebagai perkhidmatan perbankan

Intipati pembiayaan projek ialah objek pembiayaan yang disediakan oleh Bank adalah projek pelaburan khusus, dan bukan keseluruhan pengeluaran dan aktiviti ekonomi perusahaan yang menerima dana. Akibatnya, sumber utama pulangan ke atas dana yang dilaburkan adalah keuntungan daripada pelaksanaan projek pelaburan, dipisahkan daripada hasil kewangan aktiviti pemula projek (Shevchuk D.A. Organisasi dan pembiayaan pelaburan - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

Pembiayaan projek dilaksanakan melalui pelbagai bentuk dan sumber pembiayaan: kredit, pajakan kewangan, pemilihan pelabur dan pemerolehan bahagian dalam modal dibenarkan pemula projek, penubuhan syarikat khas baharu dengan penyertaan ekuiti pemula projek dan tertarik. pelabur bersama, terbitan pinjaman berbon yang disasarkan, dsb. Keputusan kewangan daripada pelaksanaan projek dan jangkaan lebihan mudah tunai harus memastikan pembayaran balik obligasi ke atas pinjaman yang ditarik dan faedah ke atasnya, serta memastikan pulangan yang boleh diterima oleh pelabur atas pelaburan. modal.

Pembiayaan projek mempunyai kelebihan tertentu yang membezakannya dengan baik daripada bentuk pembiayaan lain:

▪ ia berbeza daripada pinjaman konvensional (termasuk pinjaman bersindiket) kerana ia tidak bersifat peribadi, tetapi disasarkan. Pada masa yang sama, sumber pembayaran balik dan jaminan untuk pinjaman adalah aliran tunai yang dijana oleh projek itu sendiri, dan bukan keseluruhan aktiviti ekonomi syarikat peminjam;

▪ daripada pembiayaan teroka kerana ia tidak disertai dengan risiko besar yang sentiasa mengiringi pembangunan dan pelaksanaan teknologi baharu dan produk baharu. Semasa pembiayaan projek, pada peringkat awal, Bank menilai kebolehterimaan risiko, pengalaman pasukan projek, kemungkinan melaksanakan projek dan membuat keputusan asas;

▪ bentuk pembiayaan seperti pemfaktoran dan pemajakan dicirikan oleh teknologi yang lebih ketat berbanding dengan pembiayaan projek, dan memerlukan cagaran dalam bentuk penghutang daripada rakan niaga yang boleh dipercayai (untuk pemfaktoran), atau jenis peralatan tertentu (untuk pajakan).

Ciri-ciri utama pembiayaan projek ialah:

▪ kehadiran syarikat projek bebas dari segi undang-undang dan ekonomi sebagai pembawa projek dengan pendapatan sendiri - sumber pulangan sumber pelaburan;

▪ pengagihan risiko yang seimbang di kalangan semua peserta projek (iaitu pembekal peralatan, pemberi pinjaman, pembeli, pemula projek);

▪ peruntukan modal ekuiti syarikat projek yang mencukupi dengan mengorbankan pemegang saham dan pelabur;

▪ kehadiran pelan perniagaan terperinci dengan pakej peperiksaan yang dijalankan oleh syarikat, yang kesimpulannya diiktiraf oleh pemberi pinjaman atau pelabur yang tertarik;

▪ jumlah pendapatan (aliran tunai) yang mencukupi untuk keseluruhan tempoh menarik sumber daripada entiti perniagaan untuk menampung kos pengeluaran, serta membayar obligasi hutang berhubung dengan pemiutang;

Kelebihan Projek Kewangan (tidak seperti teknologi pelaburan lain) untuk pencari pelaburan adalah seperti berikut:

▪ keupayaan untuk menarik jumlah sumber pelaburan dengan ketara melebihi aset tunai pemohon pelaburan;

▪ pelaksanaan projek "memulakan";

▪ pengurangan risiko projek dan pengagihannya di kalangan beberapa peserta projek;

▪ tiada syarat ketat untuk keadaan kewangan syarikat peminjam (syarikat baharu boleh diwujudkan untuk melaksanakan projek);

▪ kemungkinan meminimumkan risiko negara dengan mewujudkan syarikat projek di negara asal ibu negara dan syarikat pengendali (sebagai anak syarikat 100% syarikat projek) di negara pelaksanaannya;

▪ kemungkinan untuk memperkenalkan moratorium dan pembayaran balik hutang pokok untuk tempoh pembangunan perbelanjaan modal dan pelancaran projek kepada kapasiti pengeluaran.

Pada masa yang sama, pemohon pelaburan mesti memahami keperluan munasabah daripada Bank, sebagai pemberi pinjaman dan penganjur bersama projek:

▪ keperluan untuk kerja pra-projek untuk membangunkan projek pelaburan: pembangunan rancangan perniagaan, dengan pemeriksaan ekonomi, kewangan, teknikal, alam sekitar, organisasi, undang-undang, komersial dan pemasaran projek;

▪ tempoh pertimbangan yang agak panjang bagi permohonan untuk projek itu sendiri, berbanding pinjaman komersial;

▪ komisen Bank untuk menganjurkan dan menyokong projek, sebagai tambahan kepada kadar faedah pinjaman;

▪ tidak dapat dielakkan untuk melibatkan aset pencari pelaburan dalam projek;

▪ pemantauan ketat projek oleh pelabur dan pemiutang pada semua peringkat proses pelaburan.

Kewangan korporat

▪ Penganjuran projek pembiayaan untuk pemerolehan syarikat menggunakan dana yang dipinjam (urus niaga LBO dan MBO)

▪ Pembinaan model kewangan yang komprehensif untuk syarikat, penentuan struktur pembiayaan optimum dan jumlah hutang maksimum

▪ Organisasi pembiayaan hutang urus niaga

▪ Menstruktur urus niaga, menjalankan rundingan mengenai pemerolehan syarikat

Memberi nasihat tentang penggabungan dan pengambilalihan, pengambilalihan/penjualan syarikat (mengawal, menyekat, kepentingan bukan mengawal, aset bukan teras)

▪ Penilaian nilai pasaran objek pemerolehan/penjualan, rundingan dengan pemegang saham

▪ Penentuan nisbah penukaran saham dalam penggabungan dan pengambilalihan

▪ Menjalankan analisis aktiviti kewangan dan ekonomi syarikat (usaha wajar)

▪ Cari portfolio dan/atau pelabur strategik (dalam dan luar negara)

Organisasi tarikan pinjaman berikat

▪ Analisis keperluan pelanggan untuk menarik sumber melalui bon, pemeriksaan keputusan mengenai pinjaman bon

▪ Anggaran kos untuk mengatur dan menyelenggara terbitan bon

▪ Pembangunan pakej pembentangan untuk pelanggan, termasuk memorandum maklumat

▪ Melaksanakan perkhidmatan penganjur terbitan bon, memilih penaja jamin dan penjamin terbitan tersebut

▪ Bekerjasama dengan bakal pembeli

▪ Penyediaan prospektus terbitan dan dokumen lain

▪ Sokongan maklumat penuh mengenai terbitan bon

Organisasi penempatan saham di bursa dan pasaran di kaunter dan peningkatan dalam permodalan pasaran

▪ Anggaran kos memasuki pasaran saham

▪ Penyediaan memorandum pelaburan dan bahan pembentangan untuk penerbit

▪ Perkhidmatan penganjur tawaran awam permulaan saham

▪ Perundingan mengenai penyediaan isu resit depositari Amerika dan global (ADR, GDR)

▪ Perkhidmatan untuk penstrukturan semula syarikat dan meningkatkan permodalan pasaran dan kecairan saham mereka

▪ Cari pelabur strategik atau kewangan

(Shevchuk D.A. Organisasi dan pembiayaan pelaburan. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006)

Rancangan perniagaan: metodologi penyusunan

Dalam amalan dunia, hampir semua projek pelaburan diterangkan menggunakan rancangan perniagaan. Firma teroka menerima beribu-ribu rancangan perniagaan setahun. Mereka juga diminta oleh bank perdagangan, syarikat perindustrian, pelabur individu. Pelan perniagaan ialah medium maklumat perniagaan yang diterima umum.

Perkembangan hubungan pasaran di Rusia berlaku secara spontan, dan keperluan untuk perancangan perniagaan muncul agak lewat. Rancangan perniagaan pertama, seperti "rasa ingin tahu di luar negara," muncul di Rusia pada tahun 90-an, sementara pada masa yang sama kebanyakan perusahaan terus menggunakan lebih banyak kajian kemungkinan konvensional.

Dengan perkembangan ekonomi pasaran dan hubungan antarabangsa, keperluan untuk membangunkan rancangan perniagaan tidak lagi diragui. Dan sudah pada 1994-95. ia menjadi dokumen mandatori yang digunakan untuk "memperbaiki kaedah untuk mengira kecekapan ekonomi penyelesaian reka bentuk dan kebolehlaksanaan komersial pelaburan."

Usahawan Rusia kadang-kadang salah faham maksud dan tujuan rancangan perniagaan dan tidak memberi perhatian yang cukup kepadanya. Untuk sebahagian besar, sikap ini disebabkan oleh idea rancangan perniagaan sebagai sejenis "laporan", dokumen yang tidak berguna. Adalah dipercayai bahawa apabila membangunkan rancangan perniagaan, sejumlah besar maklumat dibazirkan, dan kemudian dokumen yang dibangunkan dimasukkan ke dalam kotak dan dilupakan. Ini tidak benar. Usaha yang dibelanjakan untuk perancangan tidak pernah sia-sia, kerana pengalaman terkumpul membolehkan anda mengelakkan kesilapan besar dan memaksimumkan penggunaan sumber yang ada.

Kadangkala rancangan perniagaan ditulis oleh pekerja atau pengurusan syarikat, dan kadangkala ia diwakilkan kepada syarikat perunding.

Lima peratus daripada kos projek yang dibelanjakan untuk perancangan menjimatkan sehingga lima puluh peratus daripada jumlah kos projek!

Matlamat utama membangunkan rancangan perniagaan

▪ rancang aktiviti ekonomi syarikat untuk tempoh segera dan jangka panjang selaras dengan keperluan pasaran dan keupayaan untuk mendapatkan sumber yang diperlukan.

Menurut penyelidikan oleh INTERFINANCE, pelan perniagaan yang dibangunkan dengan baik mentakrifkan dan mendedahkan semua isu utama untuk projek itu, mengira kewangan perusahaan dan meramalkan pelbagai senario untuk perkembangan situasi:

▪ Bagaimana pengeluaran akan berkembang

▪ Bagaimanakah produk akan dijual, kerja dilakukan atau perkhidmatan yang disediakan?

▪ Apakah idea ini akan membawa?

Apakah langkah yang perlu diambil dalam persekitaran yang menggalakkan (ekonomi, politik, berdaya saing) dan dalam keadaan yang tidak dijangka.

Pelan perniagaan harus sentiasa bersedia. Jika anda ingin menarik pinjaman, pelaburan atau membiayai projek yang menarik - dalam semua kes ini, anda memerlukan pelan perniagaan dengan segera.

Selaras dengan piawaian ini, struktur rancangan perniagaan hendaklah merangkumi bahagian berikut:

▪ Sambung semula

▪ Penerangan mengenai perusahaan dan industri

▪ Penerangan produk (perkhidmatan)

▪Pemasaran dan penjualan produk (perkhidmatan)

▪ Rancangan pengeluaran

▪ Rancangan organisasi

▪ Rancangan kewangan

▪ Fokus dan kecekapan projek

▪ Risiko dan jaminan

▪ Permohonan

1. Resume

Resume ialah dokumen promosi bebas yang mengandungi perkara utama segala-galanya rancangan perniagaan. Ringkasan eksekutif adalah satu-satunya bahagian pelan perniagaan yang dibaca oleh semua bakal pelabur. Ringkasan adalah hakim bagi keseluruhan projek, jadi adalah penting untuk memasukkan maklumat ringkas dan jelas tentang projek dalam ringkasan. Ringkasan menjawab soalan utama pelabur: saiz pinjaman, tujuan pinjaman, tempoh pembayaran balik, jaminan, pelabur bersama, dana projek itu sendiri.

Semua perenggan pelan perniagaan seterusnya menguraikan maklumat daripada ringkasan dan membuktikan ketepatan pengiraan.

2. Penerangan mengenai perusahaan dan industri

Bahagian ini menerangkan:

▪ Maklumat am tentang perusahaan

▪ Penunjuk kewangan dan ekonomi bagi aktiviti perusahaan

▪ Struktur pengurusan dan komposisi kakitangan

▪ Bidang aktiviti, produk, pencapaian dan prospek

▪ Sektor ekonomi dan prospeknya

▪ Perkongsian dan aktiviti sosial

3. Penerangan produk (perkhidmatan)

Untuk mana-mana projek keusahawanan, perwakilan visual produk atau produk yang dihasilkan menggunakan teknologi anda adalah perlu. Adalah lebih baik jika ia adalah sampel semula jadi, gambar atau lukisannya. Pelan perniagaan menyediakan penerangan secara berasingan untuk setiap jenis produk.

▪ Anggaran struktur bahagian.

▪ Nama produk (perkhidmatan)

▪ Tujuan dan skop permohonan

▪ Penerangan ringkas dan ciri-ciri utama

▪ Daya saing produk (perkhidmatan), dalam parameter apakah ia lebih unggul daripada pesaing, dalam parameter apakah ia lebih rendah daripada mereka?

▪ Kebolehpaten dan hak cipta

▪ Ketersediaan atau keperluan untuk pelesenan produk

▪ Tahap kesediaan untuk pengeluaran dan penjualan produk

▪ Ketersediaan sijil kualiti untuk produk

▪ Keselamatan dan kemesraan alam sekitar

▪ Syarat penghantaran dan pembungkusan

▪ Waranti dan perkhidmatan

▪ Operasi

▪ Pelupusan selepas tamat penggunaan

4. Pemasaran dan penjualan produk (perkhidmatan)

Maklumat dalam bahagian ini bertujuan untuk meyakinkan pelabur bahawa terdapat pasaran untuk produk (perkhidmatan) anda. Pembeli dibahagikan kepada pembeli borong, peruncit, pengguna akhir. Pengguna dicirikan oleh industri, lokasi (jika ini adalah perusahaan) atau mengikut umur, jantina, dsb. (jika ini adalah populasi). Antara ciri-ciri pengguna barang tersebut, seperti rupa, tujuan, harga, kekuatan, hayat perkhidmatan, keselamatan penggunaan dan lain-lain menonjol.

Struktur bahagian sampel:

▪ Penerangan tentang keperluan pengguna untuk produk (perkhidmatan) dan keupayaan anda untuk memenuhi keperluan ini

▪ Perihalan persaingan. Pengenalpastian pesaing dan analisis kekuatan dan kelemahan mereka. Analisis keupayaan perusahaan

▪ Penerangan pasaran jualan untuk produk (perkhidmatan)

▪ Perihalan penghantaran barang dari tempat pengeluaran ke tempat penjualan atau penggunaan. Penerangan penuh termasuk: pembungkusan, pergudangan di tempat pengeluaran, memilih untuk penghantaran, pengangkutan ke tempat jualan, perkhidmatan pra-jualan, jualan, perkhidmatan selepas jualan. Penerangan saluran jualan untuk produk (perkhidmatan) - kedai runcit, pangkalan atau kedai borong kecil, perkhidmatan pelancongan (ejen, jurujual perjalanan), dsb.

▪ Strategi untuk menarik pengguna berdasarkan peluang (pilihan yang mungkin: kempen pengiklanan, sampel percuma, penyertaan dalam pameran, dsb.). Harga dan jumlah jualan produk. Analisis sensitiviti volum jualan terhadap perubahan harga

5. Rancangan pengeluaran

Bahagian ini menyediakan maklumat umum tentang perusahaan, pengiraan kos pengeluaran untuk jumlah jualan yang dirancang, kos pengeluaran langsung (pembolehubah) dan umum (tetap), pengiraan kos pengeluaran, anggaran kos pengeluaran semasa.

Struktur bahagian sampel:

Maklumat am tentang perusahaan

▪ Perihalan lokasi perusahaan (dalam kebanyakan kes merupakan faktor penentu kejayaan projek). Ketersediaan sambungan pengangkutan yang diperlukan, rangkaian kejuruteraan (elektrik, air, haba, pembetungan, komunikasi, dll.), sumber, serta berdekatan dengan pasaran jualan

▪ Teknologi yang digunakan dan tahap kemahiran pemain

▪ Keperluan ruang

▪ Perjawatan

▪ Memenuhi keperluan untuk memastikan pengeluaran mesra alam untuk alam sekitar dan keselamatan pekerja

Jumlah pengeluaran

Kos kakitangan

Kos kakitangan termasuk:

▪ kos kakitangan pengurusan (pengarah, ketua jurutera, pengurus pengeluaran, akauntan, perancang, dsb.);

▪ kos untuk kakitangan pengeluaran (pereka bentuk, ahli teknologi, pekerja pembaikan, dsb.);

▪ kos untuk pekerja lain (pemasar, penjaga stor, keselamatan).

Perbelanjaan untuk bahan mentah, bahan dan komponen

Pengiraan dilakukan untuk setiap jenis produk atau perkhidmatan.

Anggaran kos semasa

Subseksyen ini menyediakan kos semasa untuk pengeluaran produk (perkhidmatan). Kos pengeluaran atau, dalam erti kata lain, kos pengeluaran dikelaskan kepada langsung (pembolehubah, iaitu, bergantung mengikut perkadaran dengan perubahan dalam jumlah pengeluaran) dan umum (tekal, tidak bergantung kepada perubahan dalam jumlah pengeluaran).

Pengiraan kos berubah

Kos berubah termasuk:

▪ Kos bahan mentah dan komponen

▪ Kos kakitangan pengeluaran

▪ Kos bahan api, elektrik (dalam beberapa kes)

Pengiraan kos tetap

Kos tetap termasuk:

▪ Kos pengeluaran (sewa, pembaikan dan penyelenggaraan peralatan, bahan api dan tenaga)

▪ Kos perdagangan (pengiklanan, aktiviti promosi produk, jualan)

▪ Kos pentadbiran (gaji kakitangan pentadbiran, utiliti, perkhidmatan komunikasi, perbelanjaan perjalanan, dsb.)

6. Rancangan organisasi

Bahagian ini menerangkan bagaimana kumpulan pemandu diatur dan menerangkan peranan utama setiap ahli. Pasukan pengurusan projek dan pakar terkemuka, sokongan undang-undang, sokongan dan faedah yang tersedia atau mungkin, struktur organisasi dan jadual pelaksanaan projek, mekanisme untuk menyokong dan memotivasikan pengurus utama.

7. Rancangan kewangan

Tujuan bahagian ini adalah untuk menunjukkan perkara utama daripada jisim data kewangan. Di sini, piawaian diberikan untuk pengiraan kewangan dan ekonomi, kos langsung (pembolehubah) dan tetap untuk pengeluaran produk, pengiraan kos pengeluaran, anggaran kos untuk projek, keperluan dan sumber pembiayaan, jadual perbelanjaan dan pendapatan, aliran wang sebenar (aliran tunai), baki ramalan.

Struktur bahagian anggaran (Menurut penyelidikan INTERFINANCE,):

▪ Kos tempoh persediaan

▪ Kos bagi tempoh semasa (utama).

▪ Pengiraan hasil projek

▪ Kos yang berkaitan dengan perkhidmatan pinjaman (pajakan)

▪ Pengiraan pembayaran cukai

▪ Resit dan pembayaran lain

▪ Penyata untung rugi

▪ Aliran wang sebenar

▪ Baki ramalan

8. Hala tuju dan keberkesanan projek

Bahagian ini menunjukkan hala tuju dan kepentingan projek, petunjuk keberkesanan pelaksanaannya, dan menganalisis sensitiviti projek.

9. Risiko dan jaminan

Risiko keusahawanan dan kemungkinan keadaan force majeure ditunjukkan, jaminan untuk pemulangan dana kepada rakan kongsi dan pelabur diberikan.

10. Permohonan

Aplikasi membantu memunggah teks utama daripada butiran dan menyediakan bakal rakan kongsi dan pelabur bahan visual tambahan:

▪ mengesahkan dan mendedahkan maklumat tentang perusahaan (salinan sijil pendaftaran, piagam dan perjanjian konstituen perusahaan, lesen dan sijil sedia ada, diploma dan sijil kehormat, salinan bahan akhbar tentang aktiviti perusahaan, ulasan pelanggan dan rakan kongsi dalam aktiviti bersama, dsb.);

▪ mencirikan produk (foto, lukisan, lukisan, paten, ulasan, keputusan ujian dan pensijilan produk, maklumat lain);

▪ mengesahkan permintaan untuk produk (bahan penyelidikan pemasaran, data perbandingan tentang pesaing, kontrak, protokol niat dan aplikasi untuk pembekalan produk);

▪ menunjukkan keupayaan pengeluaran (foto perusahaan, kawasan utamanya, peralatan, salinan dokumen pensijilan pengeluaran, dsb.);

▪ mendedahkan kesediaan organisasi dan undang-undang projek (rajah struktur organisasi, mekanisme pelaksanaan projek, cabutan daripada dokumen kawal selia, dsb.);

▪ mengukuhkan pengiraan kewangan dan ekonomi (pengiraan, jadual, dsb.);

▪ mengesahkan realiti langkah pencegahan risiko, meneutralkan keadaan force majeure dan realiti jaminan pembayaran balik pinjaman (surat jaminan, kontrak, komposisi dan nilai cagaran, ekstrak daripada dokumen perundangan dan kawal selia, bahan lain).

▪ mengesahkan fokus, kepentingan (skala) dan keberkesanan projek (keputusan, program, rancangan, tindakan, surat, ulasan, dsb.)

Biasanya, rancangan perniagaan untuk perusahaan mengandungi bahagian berikut:

▪ Ringkasan rancangan perniagaan perusahaan

▪ Maklumat tentang pemula projek

▪ Pelesenan dan pelan undang-undang

▪ Produk yang dikeluarkan

▪Penyelidikan pasaran pemasaran

▪ Rancangan pengeluaran perusahaan

▪ Pelan HR

▪ Pelan pelaburan perusahaan

▪ Rancangan kewangan

▪ Faktor risiko dalam rancangan perniagaan dan strategi perusahaan untuk mengurangkannya

▪ Pengiraan penunjuk prestasi rancangan perniagaan perusahaan

▪Lampiran kepada rancangan perniagaan perusahaan

Kandungan tepat rancangan perniagaan perusahaan bergantung pada industri dan jenis aktiviti perusahaan (Shevchuk D.A. Organisasi dan pembiayaan pelaburan - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

Luar pesisir - perancangan cukai dan kewangan

Perancangan cukai dan kewangan ialah satu set kaedah UNDANG-UNDANG untuk mengeluarkan perniagaan anda daripada pengawasan negara yang berlebihan, dan melindungi anda daripada ketakutan terhadapnya. Akan sentiasa ada kelemahan dalam undang-undang yang boleh dieksploitasi, tetapi yang paling penting ialah cara mengeksploitasinya. Anda boleh melakukan segala-galanya di dahi, dan kemudian mana-mana kesilapan anda boleh membawa kepada akibat yang lebih buruk daripada pembayaran cetek semua cukai sedia ada. Oleh itu, perkara terbaik adalah mendapatkan bantuan perunding cukai.

Secara tradisinya, zon luar pesisir dianggap sebagai negara yang mempunyai perundangan cukai yang menggalakkan dan ketiadaan sebarang sekatan mata wang. Untuk memudahkan pemahaman, kita boleh membahagikan semua bidang kuasa luar pesisir kepada dua kumpulan utama (mengikut penyelidikan oleh INTERFINANCE):

1. Negara yang tidak mengenakan cukai korporat, dengan syarat aktiviti syarikat yang didaftarkan di negara tersebut dijalankan di luar sempadannya, dan syarikat itu sendiri dimiliki secara eksklusif oleh bukan pemastautin negara ini. Negara-negara ini termasuk: Bahamas, Kepulauan Virgin British, Vanuatu, Niue, Kepulauan Cayman, Nauru, Liberia, Kepulauan Turks dan Caicos, Panama, Seychelles, dll. Negara-negara kumpulan ini, sebagai peraturan, bukan ahli mana-mana perjanjian antarabangsa untuk mengelakkan cukai berganda.

2. Negara di mana tahap cukai minimum ditetapkan sama ada berkaitan dengan jenis pendapatan tertentu, atau berkaitan dengan tempat pengekstrakan mereka, atau berkaitan dengan syarikat yang dikawal oleh bukan pemastautin. Negara-negara ini termasuk Cyprus, Hungary, Switzerland, Luxembourg, Belanda. Ciri khas negara-negara kumpulan ini ialah adanya banyak perjanjian antara kerajaan mengenai pengelakan cukai berganda.

Dengan sangat bersyarat, beberapa entiti wilayah atau bahagian pentadbiran negara dengan sistem cukai yang ketat, di mana entiti undang-undang yang didaftarkan di bawah bidang kuasa tempatan dikecualikan daripada cukai tempatan atau membayarnya dalam jumlah yang jauh lebih kecil, juga boleh diklasifikasikan sebagai bidang kuasa luar pesisir. Perlu diingatkan bahawa syarikat tersebut kekal sebagai pembayar cukai berkenaan dengan cukai negeri atau persekutuan. Negara di mana rejim cukai yang serupa wujud termasuk Amerika Syarikat, Kanada dan juga Rusia (Ingushetia, Uglich, Altai, dll.).

Keperluan asas untuk mewujudkan syarikat luar pesisir (mengikut penyelidikan oleh INTERFINANCE):

1. Pilihan nama. Sebagai peraturan, pemilik masa depan syarikat mesti mencadangkan tiga nama mengikut keutamaan. Walau bagaimanapun, dalam kebanyakan bidang kuasa terdapat sekatan tertentu apabila memilih nama syarikat. Jadi, sebagai contoh, tidak dibenarkan memasukkan dalam nama tanpa kebenaran khas pihak berkuasa mendaftar perkataan: "Bank", "Amanah", "Insurans", "Diraja", "Negeri", "Nasional", " Amal", "Universiti", dll. d.

2. Syarikat itu boleh diperbadankan dalam bentuk syarikat saham bersama atau syarikat liabiliti terhad dan mesti mempunyai alamat berdaftar dan/atau ejen berdaftar di negara diperbadankan.

3. Dalam kebanyakan kes, pengarah dan pemegang saham syarikat luar pesisir boleh menjadi individu atau entiti sah. Untuk mengekalkan kerahsiaan, pemegang saham dan pengarah penama boleh digunakan. Dalam kes kedua, pengarah penama, sebagai peraturan, mengeluarkan surat kuasa am wakil kepada pemilik sebenar syarikat luar pesisir untuk melaksanakan semua kuasa yang diperlukan untuk menjalankan aktivitinya. Perlu diingatkan juga bahawa perundangan Rusia melarang penduduk Rusia daripada melabur dalam modal dibenarkan syarikat asing tanpa mendapatkan kebenaran terdahulu yang sewajarnya daripada Bank Pusat Persekutuan Rusia dan, pada masa yang sama, tidak mengandungi sebarang sekatan untuk penduduk Rusia untuk menjadi pengurus atau pengarah entiti undang-undang asing tersebut.

4. Dan akhirnya, keperluan yang paling penting: syarikat luar pesisir tidak boleh beroperasi di negara pendaftarannya.

Pakej standard dokumen konstituen syarikat luar pesisir biasanya termasuk:

▪ Sijil Pendaftaran Syarikat (Sijil Pemerbadanan);

▪ Memorandum Persatuan;

▪ Piagam syarikat (Artikel Persatuan);

▪ Protokol mengenai pelantikan pengarah pertama (Penyata Pelantikan Pengarah Pertama);

▪ Meterai syarikat;

▪ Salinan dokumen konstituen yang sah.

Saya ingin membincangkan perkara terakhir dengan lebih terperinci. Untuk apakah pengesahan dokumen dan apakah prosedur ini?

Keperluan untuk mengesahkan dokumen syarikat timbul apabila dokumen tersebut digunakan di mana-mana negara lain selain negara di mana syarikat itu didaftarkan. Malah, pengesahan adalah pelaksanaan beberapa tindakan penting dari segi undang-undang tertentu (mengesahkan keaslian dokumen, memperakui tandatangan pegawai yang menandatangani dokumen sedemikian, dll.) untuk memberikan kuasa undang-undang di wilayah satu negeri kepada dokumen yang berasal. dari negeri lain.

Terdapat dua cara untuk menghalalkan dokumen:

I. Pengesahan dokumen melalui Apostille. Prosedur ini dikawal oleh Konvensyen Hague pada 5 Oktober 1961, yang telah disertai oleh lebih daripada 65 negara, termasuk Rusia. Selaras dengan konvensyen, ketulenan dokumen diperakui dengan melekatkan setem khas - "Apostille" - pada dokumen sedemikian oleh pegawai di negara asal dokumen itu. Prosedur ini membenarkan penggunaan dokumen yang disahkan dengan cara ini di wilayah semua negara yang telah menyertai Konvensyen Hague.

II. Pengesahan dokumen secara konsular. Prosedur ini dikawal oleh Konvensyen Vienna mengenai Perhubungan Konsular 1963 dan peraturan dalaman Negara yang terlibat. Sebenarnya, prosedur ini adalah pengesahan ketulenan dokumen atau kesetiaan salinan dokumen kepada dokumen asal dan pengesahan seterusnya tandatangan dan meterai pegawai yang akan datang. Sebagai contoh, pertama notari mengesahkan ketepatan salinan dokumen itu kepada asalnya, kemudian tandatangan notari disahkan oleh pegawai Kementerian Kehakiman yang sesuai (atau Mahkamah Agung), kemudian tandatangan dan meterai pegawai Kementerian Kehakiman disahkan oleh pegawai Kementerian Luar Negeri yang berkenaan, selepas itu konsul negara tempat data akan digunakan dokumen, mengesahkan tandatangan seorang pegawai Kementerian Luar Negeri negara itu. asal dokumen dan, akhirnya, proses pengesahan konsular selesai apabila pegawai Kementerian Luar Negeri yang sesuai di negara tempat dokumen akan digunakan memperakui tandatangan konsul. Prosedur pengesahan konsular mengambil masa yang lebih lama daripada pengesahan dokumen melalui Apostille, tetapi adalah perlu jika dokumen tersebut akan digunakan di negara yang bukan ahli Konvensyen Hague 1961 mengenai Apostille. Kebanyakan negara Arab, Ukraine dan beberapa negara CIS, beberapa negara di Asia dan Afrika tidak menyertai Konvensyen Hague.

Sepanjang lima puluh tahun yang lalu, kerajaan beberapa negara luar perindustrian, mengalami kekurangan dana yang teruk yang diperlukan untuk membiayai perbelanjaan belanjawan yang semakin meningkat, telah berulang kali meningkatkan tahap agregat cukai bagi warganegara dan entiti undang-undang mereka yang didaftarkan di negara-negara ini. Selain itu, sistem cukai itu sendiri telah berubah dengan ketara di kebanyakan negara perindustrian. Pihak berkuasa cukai secara praktikalnya tidak lagi dipandu dalam menentukan pendapatan bercukai dengan hanya satu kriteria wilayah, iaitu lokasi sumber pendapatan. Kriteria yang dominan telah menjadi kewarganegaraan, pemastautin atau pemastautin tetap (domisil). Pada masa yang sama, dalam banyak kes, pengesahan kediaman untuk entiti undang-undang mula menjadi fakta pendaftaran negeri mereka, dan semua pendapatan yang diterima di kedua-dua negara lokasi entiti undang-undang dan di mana-mana tempat lain di luar negara jatuh di bawah cukai. Memandangkan globalisasi perdagangan antarabangsa dan urus niaga kewangan yang semakin meningkat, perubahan tersebut tidak boleh tidak menjejaskan aktiviti syarikat dan syarikat transnasional yang menjalankan perniagaan asing secara eksklusif, yang dalam banyak kes membawa kepada cukai dua kali pendapatan yang diterima. Tindak balas terhadap pengetatan rejim cukai di negara-negara perindustrian adalah pertumbuhan pesat industri luar pesisir, terutamanya di negeri-negeri kecil, baru dibentuk dan miskin di Amerika Latin dan Oceania.

Permintaan yang meningkat untuk perkhidmatan untuk mewujudkan syarikat "bebas cukai" dan pemodenan perundangan luar pesisir di beberapa negeri perlindungan cukai membawa kepada penciptaan konsep Syarikat Perniagaan Antarabangsa. Pada mulanya, asas untuk konsep ini diletakkan oleh Akta Syarikat Perniagaan Antarabangsa British Virgin Islands, yang berkuat kuasa pada tahun 1984 (Akta Syarikat Perniagaan Antarabangsa British Virgin Islands, 1984). Selepas itu, konsep syarikat perniagaan antarabangsa menjadi meluas dalam akta perundangan kebanyakan pusat luar pesisir di rantau Caribbean, Asia dan Pasifik. Perlu diingatkan bahawa konsep yang sama dari Syarikat Perniagaan Antarabangsa membentuk asas Undang-undang Persekutuan Persekutuan Rusia di Pusat Perniagaan Antarabangsa "Ingushetia", yang diterima pakai oleh Duma Negeri Rusia pada Disember 1995.

Syarikat perniagaan antarabangsa mempunyai fleksibiliti dan kemudahan pengurusan, telah menjamin pengecualian cukai dan tidak perlu menyediakan laporan kewangan mengenai aktiviti mereka. Ciri-ciri positif lain perundangan mengenai Syarikat Perniagaan Antarabangsa termasuk masa pendaftaran yang cepat, kos rendah untuk penubuhannya dan penyelenggaraan seterusnya. Selain itu, akta perundangan memperuntukkan kerahsiaan yang hampir lengkap berkenaan dengan nama pemilik dan pengarah, memandangkan maklumat tersebut bukan sahaja tidak termasuk dalam Daftar Syarikat, tetapi mungkin tidak dilaporkan kepada pihak berkuasa yang mendaftar sama sekali. Oleh itu, syarikat perniagaan antarabangsa adalah mekanisme ideal yang boleh melengkapkan kebanyakan struktur amanah yang dicipta.

Memandangkan syarikat tersebut sebagai bukan pemastautin, pihak berkuasa negeri negara-negara syurga cukai pada masa hadapan tidak berminat sama ada dalam aktiviti syarikat tersebut atau keadaan kewangan mereka. Satu-satunya pengecualian ialah syarikat kewangan, perbankan, insurans dan syarikat pemegang amanah.

Jelas sekali bahawa kerahsiaan awal berkenaan sebarang maklumat tentang syarikat perniagaan antarabangsa menarik bukan sahaja individu yang ingin mengurangkan cukai keseluruhan mereka, tetapi juga individu yang terlibat dalam penipuan kewangan atau aktiviti haram.

Dan jika pada peringkat pendaftaran sememangnya mustahil untuk menentukan siapa yang akan menjalankan perniagaan yang jujur, terutamanya kerana prinsip "praduga tidak bersalah" termaktub dalam sistem perundangan hampir semua negara bertamadun, maka pada masa akan datang tugas sedemikian boleh dengan mudah diamanahkan kepada bank dan institusi kewangan lain yang menjalankan penyelesaian bagi pihak pelanggan mereka. Hasilnya ialah pengetatan meluas kawalan kerajaan ke atas operasi perbankan. Dipandu oleh peraturan "kenali pelanggan anda" dan tidak begitu takut dengan skala operasi pengubahan wang haram "wang kotor", tetapi oleh penalti kerajaan yang teruk untuk memudahkan operasi sedemikian, institusi perbankan di negara yang berbeza semakin mula memerlukan maklumat terperinci tentang semua pemilik apabila membuka akaun bank untuk syarikat luar pesisir dan pengarah firma, sifat operasi, saiz dan sumber dana pelanggan.

Jika kita menganggap bahawa asas sistem perbankan banyak negara syurga cukai adalah cawangan bank antarabangsa yang besar, terutamanya yang berbahasa Inggeris, kita boleh membuat kesimpulan bahawa banyak zon luar pesisir kolonial dahulu atau semasa masih dikawal oleh Bank of England, yang mempunyai keupayaan untuk mendapatkan maklumat mengenai operasi kewangan entiti undang-undang yang dijalankan melalui struktur perbankan terkawal.

Tindakan sedemikian oleh pihak berkuasa kawal selia di negara yang berbeza semakin menunjukkan trend di mana langkah-langkah yang diambil untuk mencegah aktiviti yang menyalahi undang-undang digunakan pada tahap yang sama untuk pemindahan bank yang sah dengan sempurna. Dan kepimpinan dalam perkara ini sudah pasti milik Amerika Syarikat, di mana Akta Kerahsiaan Bank, 1970, yang diluluskan oleh Kongres pada tahun 1970, memerlukan penyediaan maklumat yang cukup terperinci kepada pihak berkuasa kerajaan Amerika Syarikat mengenai transaksi pemindahan tunai yang melebihi AS$ 10 di dalam AS dan di luarnya. Akta Kawalan Penyalahgunaan Dadah (USAnti-DrugAbuseAct, 000) dan Akta Kawalan Pengubahan Wang Haram yang paling terkenal (USMoneyLaunderingControlAct, 1986) yang mengikuti akta ini hanya mengetatkan keperluan untuk menyediakan pelaporan sedemikian dan memperluaskan keupayaan pihak berkuasa kawal selia dan perkhidmatan khas. Pada masa yang sama, perkhidmatan cukai Amerika (InternalRevenueService-IRS), yang mempunyai akses percuma kepada maklumat perbankan tersebut, boleh menggunakannya untuk tujuannya sendiri. Sebagai contoh, serahkan dia kepada pihak berkuasa negara lain - dalam keadaan yang tidak berkaitan dengan mana-mana penjenayah atau sebarang penyiasatan lain - sama ada mengikut perjanjian cukai dua hala (jika klausa pertukaran maklumat memperuntukkan pemindahan maklumat tersebut), atau mengikut perjanjian dua hala mengenai pertukaran maklumat. Perlu diingat bahawa undang-undang kebanyakan negara perindustrian, dan terutamanya Amerika Syarikat, menganggap pengelakan cukai sebagai kesalahan jenayah, serta kegagalan untuk mematuhi keperluan yang dikenakan oleh Akta Rahsia Bank Amerika Syarikat yang telah disebutkan, melibatkan liabiliti jenayah. .

Memandangkan sebahagian besar urus niaga dalam dolar AS dibuat melalui akaun bank AS, kawalan ke atas akaun bank memungkinkan untuk mengenakan caj bukan sahaja kepada pengedar dadah, tetapi kepada semua mereka yang dalam satu atau lain cara cuba mengurangkan kerugian cukai mereka atau simpan simpanan mereka, sambil kekal dalam bayang-bayang.

Menurut seorang peguam terkemuka New York, skop Akta Kawalan Pengubahan Wang Haram meliputi transaksi kewangan yang dijalankan oleh warga asing di mana-mana negara di dunia, walaupun sebahagian kecil daripada pemindahan wang melalui wilayah Amerika Syarikat.

Dalam usaha untuk mencegah pengubahan wang haram, kerajaan AS memberi tekanan kepada negara yang mempunyai sistem cukai yang lebih liberal dan dasar pelaburan yang menarik, termasuk bidang kuasa luar pesisir. Oleh itu, di bawah tekanan daripada Amerika Syarikat, pihak berkuasa kewangan Switzerland mewajibkan semua bank Switzerland untuk menyimpan rekod maklumat yang ketat tentang semua orang yang dikaitkan dengan syarikat atau amanah luar pesisir, bukan sahaja berhubung dengan pengarah, pengasas, pemegang amanah, tetapi juga, yang paling penting, berhubung dengan benefisiari, iaitu e. pemilik harta atau mereka yang secara langsung atau tidak langsung melaburkan modal mereka dalam amanah atau syarikat. Bank diamanahkan dengan tugas untuk mengetahui asal usul dana yang diterima dan sumbernya. Keadaan ini telah ditubuhkan pada tahun 1992 melalui arahan khas Suruhanjaya Perbankan Persekutuan Switzerland dan dicerminkan dalam Tatakelakuan baharu Persatuan Jurubank, yang diluluskan oleh Persatuan Jurubank Swiss.

Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa maklumat sedemikian tidak boleh didedahkan oleh bank Switzerland kepada pihak ketiga kecuali melalui keputusan mahkamah Switzerland, jika maklumat tersebut dikemukakan dengan bukti yang tidak dapat dinafikan bahawa pemegang akaun atau orang yang terlibat dalam akaun ini terlibat dalam jenayah. kesalahan. Dan walaupun penerimaan keputusan sedemikian disertai dengan perdebatan hangat di parlimen negara itu dan cadangan untuk dasar yang lebih keras dan pertukaran maklumat dengan negara lain, pendekatan yang agak kompromi dan lebih seimbang berlaku di Switzerland, disebabkan oleh ketakutan kehilangan daya tarikan. status salah satu pusat kewangan terbesar di dunia. Lebih-lebih lagi, dengan pemindahan maklumat yang tidak terkawal, badan-badan negeri negara lain akan dapat menerima maklumat tentang warganegara mereka, dengan satu cara atau yang lain mengelak cukai.

Pandangan kebanyakan bank Swiss mengenai perkara ini dicerminkan dalam kata-kata seorang pengurus bank swasta Geneva: "Mengelak cukai bukanlah satu kesalahan jenayah di Switzerland. Dan walaupun sesetengah orang berpendapat bahawa cukai adalah serupa dengan pemerasan yang dihalalkan, kita tidak sepatutnya bertindak begitu. Kami "Kami percaya bahawa ini adalah perkara peribadi untuk setiap pembayar cukai individu dan hati nuraninya. Kami bukan pegawai polis atau hakim, dan kami percaya bahawa bukan kewajipan kami untuk membuat sebarang pertimbangan moral atau etika mengenai perkara ini."

Mengikuti Switzerland, banyak pusat kewangan juga memerlukan bank tempatan mempunyai maklumat terperinci tentang pelanggan mereka. Walau bagaimanapun, perundangan semasa kebanyakan bidang kuasa luar pesisir, berdasarkan undang-undang yang dibangunkan dengan baik mengenai perlindungan kerahsiaan bank, sejarah panjang preseden kehakiman dan ketiadaan perjanjian dua hala mengenai pertukaran maklumat dengan negara lain, merupakan halangan yang ketara kepada pemindahan maklumat yang tidak terkawal yang membentuk kerahsiaan bank. Sistem sedemikian membenarkan tabir kerahsiaan perbankan dibuka hanya dalam kes luar biasa apabila terdapat bukti yang meyakinkan mengenai aktiviti jenayah dan hanya dengan keputusan mahkamah tempatan, yang, apabila mempertimbangkan kes tertentu, akan dipandu secara eksklusif oleh peraturan mahkamah. lexfori (undang-undang lokasi mahkamah - lat.). Walaupun ini merumitkan pengendalian tindakan penyiasatan dan prosedur untuk membawa pertuduhan, ia memungkinkan untuk memisahkan "wang kotor" daripada modal yang diterima dengan mengurangkan kerugian cukai. Selain itu, pengelakan cukai tidak dianggap sebagai kesalahan jenayah oleh kerajaan luar pesisir.

Sudah tentu, tindakan yang diambil oleh masyarakat dunia untuk mencegah pengubahan wang haram tidak akan gagal menjejaskan pusat luar pesisir, dan, kemungkinan besar, kompromi tertentu antara negara perindustrian dan negara perlindungan cukai akan dicapai. Walau bagaimanapun, ia tidak mungkin menjangkakan sebarang perubahan ketara dalam dasar am atau rejim cukai bagi bidang kuasa luar pesisir. Ia berkemungkinan akan menjadi lebih sukar untuk menggunakan syarikat luar pesisir untuk tujuan yang menyalahi undang-undang, seperti pengedaran dadah, kebankrapan yang disengajakan atau penipuan kewangan, kerana kerajaan di negara perlindungan cukai, menghargai reputasi mereka sebagai bukan luar pesisir sebagai pusat kewangan yang dihormati, akan menggunakan mereka. sistem perbankan untuk mengambil langkah pencegahan bagi tujuan menyekat aktiviti jenayah.

Tinjauan ringkas mengenai bidang kuasa (mengikut penyelidikan antara kewangan):

Pulau British Virgin.

1. Status negeri - Wilayah Tanggungan British.

2. Sistem perundangan adalah berdasarkan common law Inggeris.

3. Cukai - syarikat pemastautin membayar cukai pendapatan 15%, syarikat bukan pemastautin dikecualikan daripada cukai.

4. Syarikat luar pesisir beroperasi di bawah Akta Syarikat Perniagaan Antarabangsa 1984.

5. Nama boleh dalam mana-mana bahasa. Pengakhiran mesti menunjukkan liabiliti terhad syarikat.

6. Modal dibenarkan - minimum tidak ditetapkan. Modal yang dikeluarkan hendaklah dibayar sepenuhnya.

7. Saham boleh didaftarkan dan pembawa.

8. Bilangan minimum pengarah adalah seorang, kedua-dua individu dan entiti undang-undang boleh menjadi pengarah.

9. Tiada pengarah tempatan diperlukan.

10. Pejabat berdaftar mestilah di British Virgin Islands.

11. Ejen berdaftar mestilah berada di British Virgin Islands.

12. Laporan perakaunan dan audit tidak diperlukan.

13. Tiada kawalan mata wang untuk bukan pemastautin.

14. Kerahsiaan komersial - hanya maklumat daripada Daftar Syarikat tersedia untuk orang awam: Sijil pemerbadanan, alamat berdaftar dan ejen berdaftar. Nama dan alamat pengarah tidak tersedia.

Bahamas.

▪ Status negeri: Negeri merdeka Komanwel British.

▪ Sistem perundangan: berdasarkan undang-undang biasa Inggeris, ditambah dengan Undang-undang Komanwel Bahamas.

▪ Cukai: cukai langsung tidak hadir sama sekali (cukai ke atas keuntungan, pendapatan, dsb.)

▪ Undang-undang Syarikat: Akta Syarikat Perniagaan Antarabangsa 1989.

▪ Modal dibenarkan: Minimum tidak ditetapkan.

▪ Bilangan minimum pengarah: seorang.

▪ Laporan perakaunan dan audit: tidak diperlukan

▪ Masa pendaftaran: dari saat menerima pesanan hingga saat menerima dokumen yang sah - tujuh hari bekerja.

▪ Kawalan mata wang: tiada untuk bukan pemastautin.

Vanuatu.

1. Status negeri: negeri merdeka. Vanuatu adalah sebahagian daripada Negara-negara Komanwel British, serta rakan sejawatannya di Perancis.

2. Sistem perundangan: model common law Inggeris.

3. Jenis syarikat:

▪ Syarikat tempatan (tempatan),

▪ Dikecualikan

▪ Antarabangsa.

4. Perundangan syarikat luar pesisir: Akta Syarikat Antarabangsa 1992.

5. Nama: Nama mesti menunjukkan liabiliti terhad syarikat dengan perkataan Limited atau Ltd.

6. Cukai: Syarikat yang dikecualikan dan antarabangsa tidak dikenakan cukai.

7. Modal dibenarkan: minimum tidak ditetapkan.

8. Saham mungkin dalam mana-mana mata wang dengan atau tanpa nilai tara. Saham boleh didaftarkan dan pembawa.

9. Bilangan minimum pengarah adalah seorang, dia juga boleh memegang sebarang jawatan dan menjadi pemegang saham tunggal.

10. Pengarah dan setiausaha boleh menjadi korporat.

11. Pejabat berdaftar diperlukan.

12. Ejen berdaftar diperlukan.

13. Laporan perakaunan dan audit tidak diperlukan.

14. Kerahsiaan komersial: hanya maklumat daripada Daftar Syarikat tersedia untuk orang awam.

15. Tiada kawalan mata wang.

Kepulauan Cayman.

1. Status negeri: Wilayah Tanggungan British.

2. Sistem perundangan: berdasarkan common law Inggeris.

3. Cukai: cukai langsung (cukai ke atas keuntungan, pendapatan dan cukai lain), tidak hadir sama sekali.

4. Undang-undang syarikat: Akta Syarikat Kepulauan Cayman 1960, berdasarkan Akta Syarikat Inggeris 1948.

5. Jenis syarikat: Syarikat yang dikecualikan cukai

6. Nama mesti menunjukkan liabiliti terhad syarikat.

7. Modal dibenarkan - minimum tidak ditetapkan.

8. Saham mesti mempunyai nilai nominal, boleh didaftarkan dan pembawa.

9. Bilangan minimum pengarah adalah seorang, kedua-dua individu dan entiti undang-undang boleh menjadi pengarah.

10. Bilangan minimum pemegang saham ialah seorang.

11. Pejabat berdaftar mesti berada di Kepulauan Cayman.

12. Laporan perakaunan dan audit tidak diperlukan.

13. Laporan tahunan diperlukan.

14. AGM mesti diadakan di Kepulauan Cayman.

15. Mesyuarat pengarah boleh diadakan di mana-mana sahaja.

16. Tiada kawalan mata wang.

17. Kerahsiaan komersial - hanya maklumat daripada Daftar Syarikat tersedia untuk orang awam: Sijil pemerbadanan, alamat berdaftar dan ejen berdaftar. Nama dan alamat pengarah tidak tersedia.

Mauritius.

1. Status negeri: negeri merdeka.

2. Sistem perundangan: berdasarkan model undang-undang benua dan Anglo-Saxon.

3. Nama boleh apa sahaja, pengakhirannya mesti menunjukkan liabiliti terhad syarikat.

4. Undang-undang syarikat: Akta Syarikat Antarabangsa 1994

5. Cukai: tiada untuk syarikat bukan pemastautin.

6. Modal dibenarkan: - minimum tidak ditetapkan, ia boleh ditetapkan dalam mana-mana mata wang.

7. Saham mungkin dengan atau tanpa nilai tara, boleh didaftarkan dan pembawa.

8. Bilangan minimum pengarah adalah seorang, kedua-dua individu dan entiti undang-undang boleh menjadi pengarah.

9. Bilangan minimum pemegang saham ialah seorang.

10. Perakaunan dan audit diperlukan.

11. Pejabat berdaftar mesti berada di Mauritius.

12. Mesyuarat Agung Tahunan Pemegang Saham boleh diadakan di mana-mana sahaja.

13. Mesyuarat pengarah boleh diadakan di mana-mana sahaja.

14. Tiada kawalan mata wang.

15. Kerahsiaan komersial - hanya maklumat daripada Daftar Syarikat tersedia untuk orang awam.

Niue.

1. Status negeri: sebuah negara berkerajaan sendiri di bawah naungan New Zealand, adalah sebahagian daripada Negara Komanwel British.

2. Sistem perundangan: common law.

3. Undang-undang Syarikat: Undang-undang Syarikat Perniagaan Antarabangsa 1994

4. Tajuk: Boleh dalam mana-mana bahasa dan mesti mengandungi perkataan atau akronim yang menunjukkan liabiliti terhad. Jika syarikat itu berdaftar dalam bahasa Rusia, nama itu mesti diterjemahkan ke dalam bahasa Inggeris dalam sijil pendaftaran. Perkataan "Amanah", "Insurans" dikecualikan.

5. Cukai: tiada.

6. Modal dibenarkan: minimum tidak ditetapkan.

7. Saham mungkin dalam mana-mana mata wang dengan atau tanpa nilai tara. Saham boleh didaftarkan dan pembawa.

8. Bilangan minimum pengarah adalah seorang, dia juga boleh memegang sebarang jawatan dan menjadi pemegang saham tunggal.

9. Pengarah dan setiausaha boleh menjadi korporat.

10. Pejabat berdaftar diperlukan.

11. Ejen berdaftar diperlukan.

12. Laporan perakaunan dan audit tidak diperlukan.

13. Kerahsiaan komersial: hanya maklumat daripada Daftar Syarikat tersedia untuk orang awam.

14. Tiada kawalan mata wang.

Nevis.

1. Status negeri: negeri merdeka, sebahagian daripada Komanwel British

2. Sistem perundangan: berdasarkan undang-undang biasa Inggeris, beberapa cabang undang-undang (contohnya, korporat) telah dipengaruhi dengan ketara oleh undang-undang Amerika.

3. Nama boleh apa sahaja, pengakhirannya mesti menunjukkan liabiliti terhad syarikat.

4. Undang-undang Syarikat: Akta Syarikat Komersial 1984

5. Cukai penduduk ke atas pendapatan boleh mencecah sehingga 50%. Syarikat bukan pemastautin tidak tertakluk kepada cukai.

6. Saham mungkin dengan atau tanpa nilai tara, berdaftar atau pembawa. Saham terbitan mesti dibayar penuh.

7. Modal saham AS$100,000 atau 1,000 saham tanpa nilai tara.

8. Bilangan minimum pengarah: tiga disyorkan, pengarah korporat dibenarkan. Sekiranya bilangan pemegang saham kurang daripada tiga, maka bilangan pengarah mestilah tidak kurang daripada bilangan pemegang saham.

9. Laporan perakaunan dan audit tidak diperlukan.

10. Laporan tahunan tidak diperlukan.

11. Pejabat berdaftar tidak diperlukan.

12. Mesyuarat Agung Tahunan Pemegang Saham boleh diadakan di mana-mana sahaja.

13. Mesyuarat pengarah boleh diadakan di mana-mana sahaja

14. Tiada kawalan mata wang untuk bukan pemastautin.

15. Kerahsiaan komersial - hanya maklumat daripada Daftar Syarikat tersedia untuk orang awam.

Panama.

1. Status negeri: negeri merdeka.

2. Sistem perundangan: berdasarkan undang-undang sivil, dengan beberapa elemen undang-undang Anglo-Saxon (amanah, undang-undang syarikat).

3. Undang-undang Syarikat: Undang-undang No. 32 tahun 1927 dan peruntukan tertentu Kod Perdagangan Panama. Undang-undang No. 25 12 Julai 1995 mengawal peraturan untuk yayasan swasta di Panama.

4. Nama boleh dalam mana-mana bahasa, tetapi mengandungi petunjuk bahawa ia adalah syarikat saham bersama (SA, Corp., Inc., dll. Perkataan Limited atau singkatannya LTD tidak dibenarkan. - kerana ia menunjukkan yang berbeza jenis organisasi.).

5. Cukai: Cukai francais - AS$150, tiada cukai langsung untuk syarikat bukan pemastautin

6. Modal dibenarkan: minimum tidak ditetapkan,

7. Saham mungkin dalam mana-mana mata wang dengan atau tanpa nilai tara. Saham boleh didaftarkan dan pembawa. Saham pembawa mesti dibayar sepenuhnya.

8. Semua mesyuarat mesti diadakan di Panama, melainkan dinyatakan sebaliknya dalam Memorandum Persatuan.

9. Bilangan minimum pengarah: tiga (tiada pengarah tempatan diperlukan).

10. Bilangan minimum pemegang saham: satu.

11. Pejabat berdaftar tidak diperlukan.

12. Ejen berdaftar diperlukan.

13. Laporan perakaunan dan audit tidak diperlukan jika perbadanan beroperasi di luar Panama.

16. Kerahsiaan komersial: hanya maklumat daripada Daftar Syarikat tersedia untuk orang awam:

14. Tiada kawalan mata wang untuk bukan pemastautin.

Belanda.

1. Status negeri: negeri merdeka.

2. Sistem perundangan: benua.

3. Jenis syarikat:

▪ Syarikat persendirian (Besloten Vennotschap - BV),

▪ Syarikat awam (NV).

4. Sebelum mendaftar syarikat oleh bukan pemastautin, perlu mendapatkan kelulusan Kementerian Kehakiman.

5. Syarikat Belanda dikehendaki membuka akaun dengan mana-mana institusi kewangan di Belanda.

6. Perundangan: Kanun Sivil 1992

7. Cukai: kadar cukai pendapatan korporat mencapai 40%, cukai lain.

8. Saham: hanya boleh dengan nilai tara.

9. Nama: nama mesti berakhir dengan perkataan (BV atau NV),

10. Bilangan minimum pengarah: seorang, pengarah korporat dibenarkan.

11. Bilangan minimum pemegang saham: semasa pendaftaran - dua, selepas pendaftaran - seorang. Mereka boleh menjadi entiti undang-undang dan individu.

12. Pejabat berdaftar mestilah di Belanda.

13. Modal saham (BV, minimum untuk syarikat swasta - Dfl160,000 untuk NV syarikat awam, minimum Dfl140,000)

14. Laporan perakaunan dan audit: diperlukan.

15. Mesyuarat Tahunan boleh diadakan di mana-mana sahaja.

16. Tiada kawalan pertukaran asing untuk syarikat bukan pemastautin.

17. Tiada kerahsiaan komersial.

Switzerland.

1. Status negeri negeri merdeka.

2. Sistem perundangan: benua.

3. Undang-undang syarikat: Kanun Sivil 1907, Kod Kewajipan 1881, Undang-undang Syarikat 1992.

4. Jenis utama syarikat: Syarikat saham bersama dengan liabiliti terhad (Aktiengesellschaft - AG). Syarikat sendirian berhad tanpa saham (Gesellschaft mit beschrankter Haftung - GmbH).

5. Cukai: setiap canton mempunyai cukai sendiri. Cukai pendapatan persekutuan dikenakan pada kadar progresif daripada 3,6% kepada 9,8%. Contohnya (cukai tempatan) kadar antara 5% hingga 35%. Di samping itu, terdapat cukai ke atas modal saham di peringkat konfederasi - 0,825% dan di peringkat kanton (contohnya, di Zurich - 0,375%). Banyak kanton mempunyai cukai keutamaan (Zug, Fribourg)

6. Saham SA/AG mempunyai saham nilai tara dalam mata wang tempatan. SARL/GmbH tidak mempunyai saham.

7. Modal dibenarkan minimum: SFr 100,000. Semasa pendaftaran, sekurang-kurangnya 40% mesti dibayar.

8. Bilangan minimum pengarah: seorang. Jika hanya ada seorang pengarah, dia mesti penduduk Switzerland. Pengarah korporat tidak dibenarkan.

9. Bilangan minimum pemegang saham: tiga. Pemegang saham mungkin nominal.

10. Perakaunan dan audit diperlukan.

11. Laporan tahunan diperlukan.

12. Mesyuarat pengarah: sebagai peraturan, mereka diadakan di wilayah Switzerland, kerana penduduk Switzerland merupakan majoriti dalam Lembaga Pengarah.

13. Mesyuarat agung tahunan mesti diadakan di Switzerland.

14. Tiada kawalan mata wang.

United Kingdom.

1. Status negeri: negeri merdeka.

2. Sistem perundangan: Anglo-Saxon.

3. Nama syarikat: Pengakhiran mesti menunjukkan liabiliti terhad. Dilarang menggunakan perkataan dalam tajuk: (Diraja, Antarabangsa, dll.).

4. Undang-undang Syarikat: Akta Korporat 1985 dan Akta Korporat 1989

5. Jenis syarikat: syarikat sendirian berhad.

6. Cukai: daripada 25% hingga 33% cukai pendapatan, cukai lain dan yuran.

7. Saham mesti mempunyai nilai tara (nilai tara biasa - 1 GBP), didaftarkan. Saham terbitan mesti dibayar penuh.

8. Bilangan minimum pengarah: seorang, tidak boleh bertindak sebagai setiausaha. Pengarah tempatan tidak diperlukan.

9. Setiausaha: sekurang-kurangnya seorang.

10. Bilangan minimum pemegang saham: dua.

11. Pejabat berdaftar mesti berada di UK.

12. Laporan perakaunan dan audit diperlukan. Juruaudit mesti diluluskan oleh Daftar Syarikat.

13. Modal dibenarkan: minimum tidak ditetapkan.

14. AGM boleh diadakan di mana-mana sahaja.

15. Tiada kawalan mata wang.

17. Kerahsiaan komersial - hanya maklumat daripada Daftar Syarikat tersedia kepada orang awam: pejabat berdaftar, nama pengarah, pemegang saham setiausaha, Memorandum dan Tataurusan Pertubuhan, laporan tahunan, cukai yang dibayar, gadai janji.

Hungary.

1. Status negeri: negeri merdeka.

2. Sistem perundangan adalah kontinental.

3. Undang-undang Syarikat: Akta Syarikat (No. VI) 1988, dengan pindaan dan tambahan berikutnya.

4. Jenis syarikat: Syarikat Liabiliti Terhad (Kft) dan Syarikat Saham Bersama (Rt).

5. Cukai: Syarikat pemastautin Hungary membayar cukai ke atas semua pendapatan mereka, tidak kira dari mana ia diperoleh. Syarikat bukan pemastautin membayar cukai ke atas pendapatan yang diperoleh hanya dalam Hungary pada kadar progresif sehingga 44%. Syarikat luar pesisir Hungary membayar cukai pendapatan daripada 3,25% kepada 5,4%. Yuran penubuhan syarikat 2% daripada modal saham berbayar. Syarikat-syarikat ini tertakluk kepada perjanjian cukai dua kali (dengan Rusia dan Ukraine), yang merupakan kelebihan penting dalam membina skim pengoptimuman cukai.

6. Saham mestilah pada nilai tara. Semasa mendaftar Kft, sekurang-kurangnya 50% daripada modal dibenarkan mesti dibayar segera, baki 50% perlu dibayar dalam tempoh setahun. Selepas pendaftaran (Rt), modal dibenarkan hendaklah dibayar sepenuhnya.

7. Bilangan minimum pengarah ialah seorang. Pengarah korporat tidak dibenarkan. Di bawah undang-undang Hungary, majoriti pengarah dan pekerja mestilah penduduk Hungary.

8. Bilangan minimum pemegang saham ialah seorang.

9. Firma mestilah 100% milik asing.

10. Syarikat mesti mempunyai akaun di bank Hungary.

11. Modal dibenarkan ialah 3,000,000. HUF (kira-kira 15,000 USD), 50% daripada modal dibenarkan dibayar semasa pendaftaran, 50% lagi pada tahun tersebut. Sumbangan utama pengasas mungkin berbeza, bagaimanapun, jumlah sumbangan utama secara individu tidak boleh kurang daripada 100,000 HUF.

12. Laporan perakaunan dan audit diperlukan, dan juruaudit dan akauntan mestilah penduduk Hungary. Sokongan undang-undang di wilayah Hungary mesti disediakan oleh peguam Hungary.

13. Firma dan pengasasnya mungkin tidak mempunyai pemilikan dalam syarikat Hungary lain.

14. Mesyuarat agung tahunan boleh diadakan di mana-mana sahaja.

15. Tiada kawalan pertukaran asing untuk syarikat luar pesisir.

16. Tiada kerahsiaan komersial.

Luxembourg.

1. Status negeri: negeri merdeka.

2. Sistem perundangan: benua.

3. Undang-undang syarikat: Akta Syarikat Komersial 1915, Akta Syarikat Induk 1929

4. Cukai: pemastautin tertakluk kepada pendapatan yang diterima di mana-mana negara, bukan pemastautin dikenakan cukai di Luxembourg pada pelbagai kadar, mencapai sehingga 51,25% ke atas pendapatan melebihi 1,350,000 Fluks., sebagai tambahan, individu mesti membayar cukai harta sebanyak 0,5% , di samping itu, cukai pendapatan tanpa mengira tempat penerimaannya, maksimum 39,39%, cukai ke atas dividen 15%, ke atas pemindahan hak pelesenan 10-12%.

5. Syarikat induk 1929, yang diwujudkan mengikut undang-undang 1929, dikecualikan daripada cukai pendapatan, harta dan dividen, di samping itu, tiada cukai dikenakan ke atas faedah. Cukai modal ialah 1%, perlu dibayar semasa pendaftaran syarikat.

6. Bilangan minimum pengarah: untuk syarikat saham bersama (SA) - 3 pengarah, untuk syarikat liabiliti terhad (Sarl) - seorang pengarah.

7. Pemegang Saham: Sekurang-kurangnya dua pemegang saham, pemegang saham dan pengarah tidak mempunyai sekatan kewarganegaraan.

8. Modal dibenarkan minimum: 1,250,000. FLUKS. Gaji minimum ialah 1,000,000. FLUKS. Tertakluk kepada pembayaran penuh saham, saham itu boleh dikeluarkan kepada pembawa.

9. Laporan perakaunan dan audit diperlukan

10. Bagi syarikat induk, nisbah berikut mesti dipenuhi:

Liabiliti selain bon kepada modal terbitan 3:1,

Bon kepada modal berbayar 10:1.

13. Pejabat berdaftar mesti berada di Luxembourg.

14. Mesyuarat pengarah dan pemegang saham boleh diadakan di mana-mana sahaja.

15. Tiada kawalan pertukaran untuk syarikat induk.

Amerika Syarikat.

Perkara pertama yang saya ingin ambil perhatian ialah di Amerika Syarikat tidak ada syarikat luar pesisir dalam erti kata di mana istilah ini digunakan, sebagai contoh, untuk mentakrifkan syarikat yang berdaftar di Bahamas atau British Virgin Islands. Cukai syarikat di Amerika Syarikat dijalankan pada dua peringkat: di peringkat setiap negeri tertentu di mana syarikat itu beroperasi atau didaftarkan dan di peringkat persekutuan. Selain itu, beban cukai utama untuk pembayar cukai Amerika berkaitan dengan cukai persekutuan: cukai pendapatan, cukai pendapatan korporat, cukai eksais, dsb. Semua cukai persekutuan AS dibayar tanpa mengira dari mana syarikat memperoleh pendapatannya. Kriteria untuk liabiliti cukai berhubung dengan cukai persekutuan untuk entiti undang-undang pembayar cukai AS hanyalah fakta pendaftarannya di mana-mana daripada lima puluh negeri. Manakala kriteria utama cukai tempatan dikenakan di kebanyakan negeri ialah tempat di mana pendapatan dijana. Oleh itu, jika syarikat berdaftar di negeri, seperti Delaware, Wyoming atau Nevada, dan tidak beroperasi di sana, maka pendapatan daripada aktiviti ini tidak akan tertakluk kepada cukai tempatan di negeri tempat syarikat itu didaftarkan. Tetapi dalam apa jua keadaan, mana-mana syarikat yang berdaftar di Amerika Syarikat akan dikehendaki membayar cukai persekutuan ke atas pendapatannya, tidak kira di mana sumber pendapatan tersebut berada.

▪ Status negeri: Negeri merdeka.

▪ Sistem perundangan: berdasarkan undang-undang biasa Inggeris.

▪ Cukai: Cukai pendapatan persekutuan daripada 15% hingga 39%, kadar purata cukai pendapatan setiap negeri adalah dalam julat 5-8%.

▪ Modal dibenarkan: Minimum tidak ditetapkan.

▪ Bilangan minimum pengarah: seorang.

▪ Laporan perakaunan: diperlukan

▪ Masa pendaftaran: Satu minggu bekerja

▪ Perjanjian cukai dua kali telah dimeterai dengan 43 negara, termasuk Rusia.

▪ Kawalan mata wang: tiada.

Kerjaya perbankan. Teknik pekerjaan

Orang yang sedang mencari pekerjaan sering panik. Bagaimana dan di mana untuk melihat? Apa nak buat? Seperti dalam mana-mana perniagaan langkah demi langkah, anda memerlukan arahan. Untuk menyelesaikan semuanya. Di tempat kerja. ru arahan tersebut telah pun disusun.

langkah pertama. lihat sekeliling

Apa yang anda perlukan?

Apa yang perlu dilakukan

▪ Laman web pekerjaan

▪ Akhbar pekerjaan.

▪ Forum kerja.

▪ Perbualan dengan rakan pintar; sandwic, jem, teh.

▪ Lihat pengumuman kekosongan dalam kepakaran anda sendiri dan berkaitan. Ketahui keperluan majikan dan tahap gaji.

▪ Baca artikel yang berguna di akhbar

Jika hasil kajian pasaran buruh hilang ilusi, tidak mengapa. Anda boleh melatih semula atau mendalami pengetahuan anda dalam kursus.

langkah ke-2. Buat resume

Apa yang anda perlukan?

Apa yang perlu dilakukan

▪ Sambung semula sampel.

▪ Arahan “Cara menulis resume”.

▪ Resume pemohon yang berjaya (rakan, saudara).

Tujuan resume adalah satu - untuk meyakinkan majikan bahawa anda memenuhi keperluannya dan sesuai untuk jawatan tersebut. Tugas anda adalah untuk bermegah tentang pendidikan atau pengalaman kerja anda. Tulis tentang ini dalam resume anda terlebih dahulu.

Hapuskan maklumat yang tidak perlu, malah lebih tidak menguntungkan untuk diri sendiri. Adalah lebih baik untuk meninggalkan maklumat tentang kualiti peribadi dan kehidupan peribadi anda.

Jika anda memohon beberapa jawatan berbeza, buat beberapa resume - untuk setiap kekosongan.

langkah ke-3. Libatkan semua orang dan semua orang

Apa yang anda perlukan?

Apa yang perlu dilakukan

▪ Keluaran terkini akhbar dengan kekosongan.

▪ Tapak web pekerjaan.

▪ Kenalan syarikat tempat anda ingin bekerja.

▪ Hubungan agensi pengambilan, perkhidmatan pekerjaan atau pameran pekerjaan.

▪ Bantuan daripada orang tersayang dan rakan sekerja.

Pilih kaedah pencarian kerja yang paling sesuai untuk anda. Adalah lebih baik untuk tidak menghadkan diri anda kepada satu sahaja.

Hantar resume anda.

Semak siaran pekerjaan setiap hari, di mana mungkin.

Kajian di laman web dan di akhbar bukan sahaja tajuk "anda", tetapi juga indeks abjad kekosongan. Gunakan carian untuk kekosongan mengikut parameter.

Hubungi terus jabatan HR syarikat terpilih.

Agensi perekrutan terutamanya berminat dengan pakar yang sudah mapan. Perkhidmatan pekerjaan tertumpu kepada pencari kerja yang bermasalah. Pameran kerja diadakan dari semasa ke semasa dan perlu dipantau.

langkah ke-4. Hubungi majikan

Nombor telefon.

Adalah wajar bahawa pemohon tersedia untuk majikan pada bila-bila masa sepanjang hari.

Kotak e-mel untuk menghantar resume dan menerima jawapan daripada majikan. Anda boleh membuka peti mel percuma di Yandex.ru, Rambler.ru, Mail.ru.

Pastikan anda bertanya soalan anda sebelum menelefon. Bunyi bip dan bunyi bip di telefon akan menghalang majikan daripada terus berkomunikasi.

Semasa perbualan telefon, muhibah dan perhatian akan diperlukan daripada anda. Ingat tugas utama anda pada peringkat ini adalah untuk mengatur temu duga.

Semasa menghantar resume anda melalui pos, pastikan anda menulis surat lamaran ringkas. Contohnya: " <nama> yang dihormati, saya berminat dengan catatan kerja anda untuk <nama jawatan> dalam <nama sumber>. Pengalaman saya sepadan dengan keperluan anda, jadi sila lihat CV saya."

Jika nombor telefon majikan disenaraikan dalam siaran kerja, hubungi. Bertemu dengan pegawai kakitangan, ketahui langkah seterusnya dan aturkan panggilan susulan.

langkah ke-5. Bersedia untuk temuduga

Dokumen yang mungkin diperlukan oleh majikan: resume, buku kerja, diploma pendidikan, surat pengesyoran, dsb.

Sebaiknya saman perniagaan (walaupun profesion anda membenarkan pakaian gaya bebas).

Sediakan cerita komprehensif tentang diri anda, pengalaman dan pencapaian kerja anda.

Fikirkan tentang soalan balas: tentang tanggungjawab masa depan, keadaan kerja, dll. Ingat bahawa kepasifan calon semasa temu duga dan kekurangan soalannya dinilai sebagai tolak.

Saya mengesyorkan untuk membuang tabiat buruk - ia boleh menjadi sebab penolakan, terutamanya dalam syarikat asing. Tiada siapa yang memerlukan pekerja yang sentiasa "berhenti merokok".

Ramai lelaki pada asasnya mengabaikan wanita yang merokok (di tempat kerja dan dalam kehidupan peribadi mereka).

Jangan lewat untuk temuduga anda.

Temuduga bukan peperiksaan. Ini hanyalah pengenalan kepada rakan sekerja akan datang. Keterujaan yang berlebihan hanya akan menyakitkan. Jangan panik! Dan semoga berjaya untuk anda.

Anda boleh menghubungi agensi pengambilan untuk mendapatkan bantuan. Kadang-kadang ia dibayar (jika ia adalah agensi khusus dalam perbankan), kadang-kadang tidak (jika ia bukan teras).

Sebagai contoh:

Agensi kakitangan LLC "SUMBER KORPORAT" kumpulan syarikat INTERFINANCE

Perundingan mengenai pekerjaan di bank - dari 500 rubel.

Menyusun resume bank profesional - dari 500 rubel.

Menghantar resume ke bank dan agensi pengambilan yang mengkhususkan diri di dalamnya - dari 3000 rubel.

Bantuan dalam lulus latihan dalam arah yang dipilih dan kepakaran dalam syarikat mesra - 50-350 USD. (kewangan, undang-undang, perundingan, kakitangan, perakaunan, audit, perhubungan antarabangsa, teknologi maklumat dan bidang berprestij lain).

(www.deniskredit.ru).

Contoh resume:

nama keluarga

nama

Nama tengah

Alamat:

telefon:

e-mel:

SASARAN

mendapat pekerjaan sebagai pakar bank

PENGALAMAN KERJA

OOO "Syarikat Terakhir"

Oktober 2002 - sekarang temp. - Komunikasi pakar jualan dengan pelanggan sedia ada mencari pelanggan baharu sokongan jualan Mac 2001 - September 2002 - Komunikasi pembantu jualan dengan pelanggan melalui telefon penyediaan dokumen bertemu pelanggan di pejabat Oktober 2000 - Mac 2001 - Penghantaran dokumen secara kurier kepada pelanggan syarikat pelaksanaan kecil pesanan

CJSC "Syarikat Terakhir"

Julai 1999 - Oktober 2000 - Setiausaha melalui telefon bercakap di telefon dengan pelanggan syarikat, mencari pelanggan baru, menerima faks, dsb.

PENDIDIKAN

September 1994 - Jun 1999

Universiti Geodesi dan Kartografi Negeri Moscow

Fakulti Ekonomi dan Pengurusan Wilayah, kepakaran - "Pengurusan organisasi"

diploma merah

KEMAHIRAN DAN PENGETAHUAN PROFESIONAL

Windows, MS Office, Internet - pengguna berpengalaman yang berpengalaman luas dalam jualan, sokongan transaksi, penyediaan pengetahuan dokumen tentang program 1C, "Galaktika", "Sail"

SIJIL

sijil dalam bahasa Inggeris

PENERBITAN

beberapa artikel dalam akhbar "Akhbar kewangan"

penyertaan dalam penyediaan koleksi

PENGETAHUAN BAHASA

Inggeris, fasih

ANUGERAH

pemenang pertandingan "Pengurus Jualan Terbaik 2002"

LAIN

Saya tidak merokok, saya sudah berkahwin, saya ada lesen memandu, perjalanan perniagaan boleh. Hobi - sukan, membaca

Kelayakan Siswazah - Pakar Perbankan

Ciri-ciri kelayakan graduan.

Graduan mesti bersedia untuk aktiviti profesional dalam pelaksanaan dan perakaunan operasi perbankan, pelaporan dan penyelesaian kewangan dan ekonomi di bank dan institusi kewangan lain.

Aktiviti utama pakar perbankan:

kewangan dan kredit:

▪ menjalankan deposit dan operasi lain untuk mengumpul dana;

▪ pengumpulan dan analisis maklumat tentang keadaan kewangan pelanggan;

▪ pendaftaran operasi untuk penyediaan pinjaman, kawalan ke atas penggunaan dan pembayaran baliknya, keselamatan cagaran;

▪ menjalankan operasi pemajakan, operasi dengan sekuriti, mata wang asing dan operasi dan transaksi perbankan lain;

▪ menyediakan perkhidmatan tunai kepada pelanggan, memantau pematuhan pelanggan terhadap disiplin tunai;

▪ melaksanakan pengiraan kewangan dan ekonomi yang digunakan dalam operasi perbankan;

▪ pendaftaran, penyelenggaraan dan penyimpanan dokumentasi mengenai transaksi dan transaksi yang dilakukan;

▪ penyediaan maklumat ekonomi untuk tujuan analisis dan sintesis;

bilik perakaunan dan operasi:

▪ menjalankan urus niaga tunai;

▪ mengekalkan akaun entiti undang-undang dan individu, akaun koresponden organisasi kredit.

Senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun

1. Senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun semasa, akaun bank khas untuk entiti undang-undang:

1. Permohonan yang lengkap (ditandatangani dan dimeterai) untuk membuka akaun

2. Perjanjian akaun bank yang dilaksanakan (apabila membuat perjanjian yang dibuat pada beberapa helaian, tandatangan Pelanggan, serta pekerja Bank yang diberi kuasa, mesti terkandung pada setiap helaian Perjanjian), tarif yang ditandatangani pada setiap helaian (dalam bentuk Bank) dalam 2 salinan.

3. Piagam atau dokumen yang menggantikannya, dan memorandum persatuan, jika ia diperuntukkan oleh undang-undang semasa - salinan yang disahkan oleh notari atau oleh badan yang menjalankan pendaftaran negeri entiti undang-undang. Salinan ini mesti mengandungi nota daripada ketua atau wakil sah Pelanggan yang mengesahkan kesahihannya.

4. Salinan keputusan (minit) mengenai penubuhan entiti undang-undang yang disahkan oleh meterai dan tandatangan ketua atau wakil yang diberi kuasa Klien.

5. Salinan sijil pendaftaran negeri yang disahkan oleh notari. Sekiranya entiti undang-undang telah didaftarkan sebelum 1 Julai 2002, sijil tambahan membuat catatan dalam Daftar Negeri Bersatu Entiti Undang-undang mengenai entiti undang-undang yang didaftarkan sebelum 1 Julai 2002 - salinan yang disahkan oleh notari.

6. Dalam kes membuat perubahan dan penambahan kepada dokumen konstituen organisasi, salinan atau salinan yang disahkan oleh pihak berkuasa pendaftaran semua perubahan dan penambahan, serta salinan Sijil membuat catatan dalam Daftar Negeri Bersatu yang disahkan oleh notari. Entiti Undang-undang pada pendaftaran negeri perubahan yang dibuat kepada konstituen dokumen.

7. Salinan protokol (keputusan) badan yang diberi kuasa organisasi mengenai pelantikan ketua yang disahkan oleh meterai dan tandatangan ketua atau wakil yang diberi kuasa Klien. Dalam kes di mana dokumen konstituen mengandungi rujukan kepada dokumen yang boleh mengehadkan skop kuasa ketua, adalah perlu untuk menyerahkan salinan dokumen berkaitan yang disahkan oleh tandatangan ketua dan meterai Pelanggan (kontrak dengan ketua, keputusan badan pengurusan tinggi organisasi, dsb.). Daripada menyerahkan dokumen-dokumen ini, cabutan daripada kontrak dengan ketua boleh dikemukakan mengenai haknya untuk melupuskan harta organisasi tanpa sekatan atau menunjukkan sekatan tertentu (atau "Penyata mengenai tidak membuat kontrak (perjanjian)" (standard borang ZAYAV / 17 bertarikh 03.06.2004) , serta "Penyata kuasa" (Borang standard PERMOHONAN / 3 bertarikh 03.06.2004) Daripada dua dokumen - "Penyata mengenai tidak kesimpulan kontrak (perjanjian)" dan " Penyata kuasa" satu permohonan boleh dikemukakan - dalam bentuk yang diluluskan oleh bank.

8. Salinan perintah pelantikan ketua akauntan (atau pekerja perakaunan lain) yang disahkan oleh meterai dan tandatangan ketua atau wakil yang diberi kuasa Pelanggan. Sekiranya tiada ketua akauntan atau pekerja perakaunan lain dalam kakitangan Pelanggan, Permohonan untuk penerimaan dokumen dengan satu tandatangan pertama disediakan (Borang piawai PERMOHONAN / 9 bertarikh 03.06.04 dan / atau salinan pesanan kepala atas penyerahan tugas yang diperakui oleh meterai dan tandatangan ketua atau wakil yang diberi kuasa untuk perakaunan ketua Klien).

9. Diperakui oleh meterai dan tandatangan ketua atau wakil Klien yang diberi kuasa, salinan surat kuasa (perintah) mengenai pemberian hak tandatangan pertama penyelesaian dan dokumen tunai kepada orang lain yang ditunjukkan dalam medan "tandatangan pertama" kad bank itu.

10. Salinan surat kuasa wakil (perintah) yang disahkan oleh meterai dan tandatangan ketua atau wakil pelanggan yang diberi kuasa untuk memberikan hak tandatangan kedua penyelesaian dan dokumen tunai untuk ketua akauntan kepada orang lain yang ditunjukkan dalam "kedua tandatangan" medan kad bank.

11. Salinan sijil pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai, yang disahkan oleh notari. Salinan ini mesti mengandungi nota daripada ketua atau wakil sah Pelanggan yang mengesahkan kesahihannya.

12. Asal atau salinan surat maklumat mengenai pendaftaran USREO (kod statistik).

13. Kad bank yang disahkan oleh notari atau pekerja Bank yang diberi kuasa.

14. Soal selidik klien - entiti undang-undang.

15. Salinan dokumen yang membuktikan identiti orang yang dinamakan dalam kad dengan sampel tandatangan dan cap meterai dan orang yang diberi kuasa yang menyerahkan dokumen untuk membuka akaun.

16. Kad migrasi - salinan. [9]

17. Dokumen yang mengesahkan hak warganegara asing (orang tanpa kerakyatan) untuk tinggal (tinggal) di Persekutuan Rusia (visa, permit kediaman sementara atau permit kediaman) - salinan. [10]

18. Kuasa Wakil untuk membuka akaun / untuk memindahkan dokumen untuk membuka akaun (jika tandatangan / penyerahan dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun dijalankan oleh orang yang bukan pengurus).

19. Dokumen lain selaras dengan keperluan perundangan semasa.

Dalam kes membuka akaun untuk subbahagian berasingan entiti undang-undang, bank tambahan disediakan dengan:

20. Salinan Peraturan yang disahkan pada subbahagian berasingan, yang mengandungi nota daripada ketua atau wakil Pelanggan yang diberi kuasa yang mengesahkan kesahihannya.

21. Salinan dokumen mengenai pelantikan ketua subbahagian yang berasingan, yang diperakui dengan tandatangan orang yang diberi kuasa.

22. Surat kuasa wakil bagi ketua subbahagian yang berasingan.

23. Salinan notari dokumen mengenai pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai sebagai pembayar cukai di lokasi pecah bahagian yang berasingan.

24. Kad bank yang disahkan oleh notari atau pekerja Bank yang diberi kuasa.

25. Permohonan entiti undang-undang untuk membuka akaun bagi pecah bahaginya yang berasingan.

Senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun bank untuk usahawan individu:

1. Permohonan (ditandatangani) lengkap untuk membuka akaun

3. Salinan disahkan sijil pendaftaran negeri individu sebagai usahawan individu atau, jika usahawan individu telah didaftarkan sebelum 1 Januari 2004, salinan notari sijil membuat kemasukan dalam daftar negara bersatu usahawan individu tentang seorang usahawan individu yang berdaftar sehingga 01.01.2004

4. Salinan sijil pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai, disahkan. Salinan ini mesti mengandungi tanda usahawan individu atau wakilnya yang diberi kuasa yang mengesahkan kesahihannya.

5. Kad bank yang disahkan oleh notari atau pekerja Bank yang diberi kuasa.

6. Soal selidik Klien yang lengkap - seorang usahawan individu

7. Salinan dokumen pengenalan orang yang dinamakan dalam kad dengan contoh tandatangan dan cap meterai dan orang yang diberi kuasa yang menyerahkan dokumen untuk membuka akaun. [sebelas]

8. Kad migrasi - salinan. [12]

9. Dokumen yang mengesahkan hak warganegara asing (orang tanpa kerakyatan) untuk tinggal (tinggal) di Persekutuan Rusia (visa, permit kediaman sementara atau permit kediaman) - salinan. [13]

10. Kuasa Wakil untuk membuka akaun / memindahkan dokumen untuk membuka akaun (jika tandatangan / penyerahan dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun dijalankan oleh seseorang yang bukan usahawan individu).

11. Dokumen lain selaras dengan keperluan perundangan semasa.

Senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun bank bagi pengurus timbang tara:

[14]

1. Satu set mengikut senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun semasa, akaun bank khas untuk entiti undang-undang.

2. Keputusan mahkamah timbang tara mengenai pelantikan pengurus timbang tara (salinan yang disahkan oleh mahkamah atau disahkan oleh notari). Salinan keputusan mahkamah ini mesti mengandungi tanda pengurus timbang tara atau wakilnya yang diberi kuasa mengesahkan kesahihannya.

Senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun simpanan oleh pengasas entiti undang-undang yang diwujudkan:

1. Permohonan untuk membuka akaun telah lengkap.

2. Perjanjian yang lengkap dengan Bank untuk membuka akaun simpanan (mengikut borang Bank) (semasa memuktamadkan perjanjian, yang dibuat pada beberapa helaian, tandatangan Pelanggan, serta pekerja Bank yang diberi kuasa, mesti terkandung pada setiap helaian Perjanjian) - 2 salinan.

3. Asal minit mesyuarat pengasas (jika pengasas berada dalam satu orang - keputusan) mengenai penubuhan organisasi.

4. Draf artikel persatuan, memorandum persatuan atau perjanjian mengenai penciptaan (jika memorandum atau perjanjian penubuhan diperuntukkan oleh undang-undang semasa) - salinan asal atau disahkan atau salinan yang diperakui oleh orang yang membuka akaun.

5. Dalam kes pembukaan akaun oleh entiti undang-undang, sebagai tambahan kepada dokumen di atas, satu set dokumen dikemukakan serupa dengan set untuk membuka akaun semasa untuk entiti undang-undang mengikut senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun semasa, akaun bank khas untuk entiti undang-undang, dengan pengecualian dokumen yang dinyatakan dalam perenggan .item 1. dan 2.

6. Salinan dokumen yang membuktikan identiti pengasas (individu) yang memasuki perjanjian dan wakil yang diberi kuasa (jika ada). [15]

7. Kad migrasi - salinan. [16]

8. Dokumen yang mengesahkan hak warganegara asing (orang tanpa kerakyatan) untuk tinggal (tinggal) di Persekutuan Rusia (visa, permit kediaman sementara atau permit kediaman). [17]

9. Kuasa Wakil untuk membuka akaun / memindahkan dokumen untuk membuka akaun (jika tandatangan / penyerahan dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun dilakukan oleh orang yang bukan pengasasnya).

10. Soal selidik Pelanggan yang lengkap - individu (sekiranya pembukaan akaun oleh pengasas - individu).

Senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun bank untuk peguam yang beroperasi melalui pejabat peguam:

1. Permohonan yang lengkap (ditandatangani dan dicop) untuk membuka akaun.

3. Salinan sijil pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai, disahkan. Salinan ini mesti mengandungi tanda peguam atau wakilnya yang diberi kuasa yang mengesahkan kesahihannya.

4. Kad bank yang disahkan oleh notari atau pekerja Bank yang diberi kuasa.

5. Salinan dokumen pengenalan orang yang dinamakan dalam kad dengan contoh tandatangan dan cap meterai dan orang yang diberi kuasa yang menyerahkan dokumen untuk membuka akaun. [sebelas]

6. Salinan sijil peguam yang disahkan oleh peguam atau wakilnya yang diberi kuasa.

7. Soal selidik Pelanggan yang lengkap - individu dalam borang yang diluluskan oleh Bank.

8. Kuasa Wakil untuk membuka akaun / memindahkan dokumen untuk membuka akaun (jika tandatangan / penyerahan dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun dilakukan oleh orang yang bukan pengasasnya).

Senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun bank dengan notari:

1. Permohonan untuk membuka akaun telah lengkap (ditandatangani dan dicop).

3. Lesen untuk hak untuk aktiviti notari - salinan notari. Pada masa yang sama, salinan itu tidak boleh disahkan oleh notari yang membuka akaun. Salinan lesen ini mesti mengandungi tanda notari atau wakilnya yang diberi kuasa yang mengesahkan kesahihannya.

4. Perintah Kementerian Kehakiman mengenai pelantikan notari - salinan notari. Pada masa yang sama, salinan itu tidak boleh disahkan oleh notari yang membuka akaun. Salinan perintah ini mesti mengandungi tanda notari atau wakilnya yang diberi kuasa yang mengesahkan kesahihannya.

5. Salinan sijil pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai, disahkan. Pada masa yang sama, salinan itu tidak boleh disahkan oleh notari yang membuka akaun. Salinan ini mesti mengandungi tanda notari atau wakilnya yang diberi kuasa yang mengesahkan kesahihannya.

6. Kad bank yang disahkan oleh notari atau pekerja Bank yang diberi kuasa. Pada masa yang sama, kad bank tidak boleh disahkan oleh notari yang membuka akaun.

7. Salinan dokumen yang membuktikan identiti orang yang dinamakan dalam kad dengan sampel tandatangan dan cap meterai dan orang yang diberi kuasa yang menyerahkan dokumen untuk membuka akaun.

8. Soal selidik Klien yang lengkap - seorang individu.

9. Kuasa Wakil untuk membuka akaun / untuk memindahkan dokumen untuk membuka akaun (jika tandatangan / penyerahan dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun dilakukan oleh orang yang bukan notari).

10. Dokumen lain selaras dengan keperluan perundangan semasa.

Senarai dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun bank, akaun bank khas untuk entiti undang-undang - bukan pemastautin Persekutuan Rusia:

1. Permohonan yang lengkap (ditandatangani dan dicop) untuk membuka akaun.

3. Salinan dokumen konstituen yang disahkan oleh notari. Salinan ini mesti mengandungi nota daripada ketua atau wakil sah Pelanggan yang mengesahkan kesahihannya.

4. Dokumen yang mengesahkan pendaftaran negeri (atau cabutan daripada daftar komersial (perbankan)) - salinan disahkan, kesahihannya disahkan secara bertulis oleh wakil bukan pemastautin.

5. Salinan kebenaran bank negara (pusat) negara asing yang disahkan oleh notari, jika kebenaran tersebut diperlukan untuk membuka akaun ruble mengikut undang-undang negara pendaftaran bukan pemastautin. [19] Salinan permit ini mesti mengandungi nota daripada pengurus Klien atau wakil yang diberi kuasa yang mengesahkan kesahihannya.

6. Salinan protokol (keputusan) badan yang diberi kuasa organisasi mengenai pelantikan ketua yang disahkan oleh meterai dan tandatangan ketua atau wakil yang diberi kuasa Klien. Dalam kes di mana dokumen konstituen mengandungi rujukan kepada dokumen yang boleh mengehadkan skop kuasa ketua, adalah perlu untuk menyerahkan salinan dokumen berkaitan yang disahkan oleh tandatangan ketua dan meterai Pelanggan (kontrak dengan ketua, keputusan badan pengurusan tinggi organisasi, dsb.). Daripada menyerahkan dokumen-dokumen ini, cabutan daripada kontrak dengan ketua boleh dikemukakan mengenai haknya untuk melupuskan harta organisasi tanpa sekatan atau menunjukkan sekatan tertentu (atau "Penyata mengenai tidak membuat kontrak (perjanjian)" (standard borang ZAYAV / 17 bertarikh 03.06.2004) , serta "Penyata kuasa" (Borang standard PERMOHONAN / 3 bertarikh 03.06.2004) Daripada dua dokumen - "Penyata mengenai tidak kesimpulan kontrak (perjanjian)" dan " Penyata kuasa" satu permohonan boleh dikemukakan - dalam bentuk yang diluluskan oleh bank.

7. Salinan perintah pelantikan ketua akauntan (atau akauntan lain) yang disahkan oleh meterai dan tandatangan ketua atau wakil yang diberi kuasa Pelanggan. Sekiranya tiada ketua akauntan atau akauntan lain dalam kakitangan Pelanggan, Permohonan untuk penerimaan dokumen dengan satu tandatangan pertama (borang piawai APP/9 bertarikh 03.06.04) dan/atau salinan perintah ketua atas tugasan yang diperakui oleh meterai dan tandatangan ketua atau wakil yang diberi kuasa tanggungjawab perakaunan di atas kepala Klien.

8. Salinan surat kuasa wakil (atau perintah) yang diperakui oleh ketua mengenai pemberian hak untuk melupuskan dana pada akaun (atau hak untuk menandatangani penyelesaian pertama dan dokumen tunai) kepada orang yang mempunyai hak tandatangan pertama sebagai tambahan kepada kepala.

9. Salinan surat kuasa wakil (atau perintah) yang diperakui oleh ketua mengenai pemberian hak tandatangan kedua penyelesaian dan dokumen tunai kepada orang yang mempunyai hak tandatangan kedua sebagai tambahan kepada ketua akauntan.

10. Kad bank yang disahkan oleh notari atau pekerja Bank yang diberi kuasa.

11. Salinan sijil pendaftaran dengan pihak berkuasa cukai Persekutuan Rusia, disahkan. Salinan ini mesti mengandungi nota daripada ketua atau wakil sah Pelanggan yang mengesahkan kesahihannya.

12. Borang permohonan Klien yang lengkap - entiti undang-undang dalam borang yang diluluskan oleh Bank.

13. Salinan dokumen pengenalan orang yang dinamakan dalam kad dengan contoh tandatangan dan cap meterai dan orang yang diberi kuasa yang menyerahkan dokumen untuk membuka akaun. [sebelas]

14. Kad migrasi - salinan. [21]

15. Dokumen yang mengesahkan hak warganegara asing (orang tanpa kerakyatan) untuk tinggal (tinggal) di Persekutuan Rusia (visa, permit kediaman sementara atau permit kediaman) - salinan. [22]

16. Kuasa Wakil untuk membuka akaun / untuk memindahkan dokumen untuk membuka akaun (jika tandatangan / penyerahan dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun dijalankan oleh orang yang bukan pengurus).

Untuk membuka akaun atas nama pejabat perwakilan atau cawangan, sebagai tambahan kepada dokumen di atas, dokumen berikut mesti diserahkan kepada bank:

17. Salinan dokumen yang disahkan oleh notari yang memperakui pendaftaran mereka, dan untuk pejabat perwakilan - juga akreditasi.

18. Salinan peraturan yang disahkan di pejabat perwakilan (cawangan), yang kesahihannya disahkan secara bertulis oleh wakil bukan pemastautin.

19. Salinan dokumen mengenai pelantikan ketua subbahagian yang berasingan, yang diperakui dengan tandatangan orang yang diberi kuasa.

20. Surat kuasa untuk ketua cawangan, memberi hak kepada ketua cawangan (pejabat perwakilan) untuk menandatangani perjanjian dan menguruskan dana pada akaun (salinan disahkan oleh ketua).

Semua dokumen yang mengesahkan status bukan pemastautin dan dikeluarkan di luar Persekutuan Rusia mesti sama ada disahkan di kedutaan (konsulat) Persekutuan Rusia di luar negara atau mesti mengandungi apostille mengikut Konvensyen Hague 1961. Pengesahan dokumen (apostille ) tidak diperlukan jika perjanjian antarabangsa Persekutuan Rusia, keperluan ini telah dibatalkan. Semua dokumen mesti diserahkan kepada Bank dengan terjemahan ke dalam bahasa Rusia, ketepatan terjemahan mereka mesti disahkan oleh notari Persekutuan Rusia.

PERMOHONAN UNTUK MEMBUKA AKAUN SIMPANAN untuk pembentukan modal dibenarkan mengikut prosedur semasa untuk pendaftaran negeri entiti undang-undang di Persekutuan Rusia

"____" _______________________ G.

Dengan kenyataan ini

_______________________________

(untuk pengasas - entiti undang-undang: nama penuh entiti undang-undang, lokasi, butiran bank; untuk pengasas - individu: nama penuh, butiran pasport, kewarganegaraan)

meminta untuk membuka akaun simpanan yang bertujuan untuk pembayaran modal dibenarkan

_______________________________

(nama penuh organisasi yang menjalani pendaftaran negeri)

menjalani pendaftaran negeri

Pengasas ______________ (tandatangan)

PERMOHONAN PEMBUKAAN AKAUN

DARIPADA: ____________________

(nama penuh dan tepat entiti undang-undang / nama penuh usahawan individu (peguam, notari))

ALAMAT: _________________

(lokasi organisasi / tempat kediaman usahawan individu (peguam, notari))

SILA BUKA _____________ (penyelesaian, mata wang semasa, dsb.) AKAUN DALAM MATAWANG ____________ (nyatakan mata wang akaun)

SILA BERIKAN PENYATA KEPADA ORANG YANG DIBENARKAN PADA HARI SETERUSNYA SELEPAS OPERASI DILAKUKAN ATAS PERMINTAAN ORANG YANG DIBENARKAN.

PEMBUKAAN AKAUN DILAKUKAN BERDASARKAN UNDANG-UNDANG PERSEKUTUAN RUSIA "TENTANG BANK DAN AKTIVITI PERBANKAN", ARAHAN SEMASA BANK RUSIA, DOKUMEN DALAMAN INVESTSBERBANK (JSC).

KAMI TELAH MEMBACA DAN BERSETUJU DENGAN TARIF SEMASA BANK.

KAMI AKAN MEMBERITAHU ANDA SECARA BERTULIS SEGERA TENTANG SEMUA PERUBAHAN.

PENGURUS: ________________ (jawatan, nama penuh dan tandatangan)

KETUA AKAUNTAN: ______________ (nama penuh dan tandatangan)

"___" _______________________ G.

SOAL SELIDIK PELANGGAN - ENTITI UNDANG-UNDANG

Bahagian 1 (untuk dilengkapkan oleh Pelanggan Bank)

Saya berjanji untuk melaporkan sebarang perubahan kepada maklumat yang dinyatakan. Saya berjanji untuk memberikan maklumat kepada Bank tentang semua penerima.

/_______/ (tandatangan) /_________/ (transkrip tandatangan) _______ 200___ (tarikh)

Nota. Jika sebarang maklumat yang dinyatakan dalam borang berubah, borang yang lengkap dengan maklumat baharu diserahkan kepada INVESTSBERBANK (OJSC)

Bahagian 2 (Diisi oleh pekerja Bank)

Maklumat tentang wakil Pelanggan - individu (untuk Pelanggan yang membuka atau sudah mempunyai akaun dengan Bank - maklumat tentang orang yang ditunjukkan dalam medan "Tandatangan Pertama" kad dengan sampel tandatangan dan cap meterai, dalam kes lain - maklumat tentang wakil yang bertindak bagi pihak Klien )

Saya berjanji untuk memberitahu anda tentang sebarang perubahan pada maklumat di atas.

_________ (tandatangan) /________________/(nama penuh) ______________200___g. (tarikh)

M.P..

Nota. Jika sebarang maklumat yang dinyatakan dalam borang berubah, borang yang lengkap dengan maklumat baharu diserahkan kepada BANK (OJSC).

Lampiran 1 kepada soal selidik Klien - entiti undang-undang

Maklumat tentang wakil Pelanggan - entiti undang-undang (termasuk maklumat tentang syarikat pengurusan)

Saya berjanji untuk memberitahu anda tentang sebarang perubahan pada maklumat di atas.

_________ (tandatangan) /________________/(nama penuh) ______________200___g. (tarikh)

M.P..

Nota.Lampiran 1 dilengkapkan jika Klien mempunyai wakil - entiti sah. Sekiranya sebarang maklumat yang dinyatakan dalam Lampiran diubah, Lampiran 1 yang lengkap dengan maklumat baharu diserahkan kepada BANK (OJSC).

Lampiran 2 kepada soal selidik Klien - entiti undang-undang

Maklumat tentang orang yang Klien (benefisiari) bertindak untuk faedahnya semasa operasi perbankan dan transaksi lain (khususnya, berdasarkan perjanjian agensi, perjanjian agensi, komisen, pengurusan amanah)

Maklumat tentang benefisiari - entiti undang-undang

Saya berjanji untuk memberitahu anda tentang sebarang perubahan pada maklumat di atas.

_________ (tandatangan) /________________/(nama penuh) ______________200___g. (tarikh)

M.P..

Nota. Lampiran 2 dilengkapkan jika Klien mempunyai entiti sah sebagai benefisiari. Jika sebarang maklumat yang dinyatakan dalam Lampiran 2 berubah, Lampiran 2 yang lengkap dengan maklumat baharu diserahkan kepada BANK (OJSC).

Lampiran 3 kepada soal selidik Klien - entiti undang-undang

Maklumat tentang benefisiari - individu

Saya berjanji untuk memberitahu anda tentang sebarang perubahan pada maklumat di atas.

_________ (tandatangan) /________________/(nama penuh) ______________200___g. (tarikh)

M.P..

Sebaiknya pada kepala surat pelanggan

KUASA WAKIL

_____________________ (tempat dan tarikh dikeluarkan dalam perkataan)

_____________________ (nama penuh organisasi),

berdaftar ____________________ (nama badan, nombor pendaftaran dan tarikh pendaftaran)

(selepas ini dirujuk sebagai "Syarikat"),

diwakili oleh __________ (jawatan, nama penuh), bertindak __ atas dasar __________, memberi kuasa __________ (nama penuh),

pasport: siri _____, No. __________, dikeluarkan oleh _____________ (tarikh dan nama pihak berkuasa yang mengeluarkan pasport),

berunding, memindahkan, menerima dan menandatangani sebarang dokumen yang diperlukan untuk membuka akaun bank atau yang berkaitan dengan pembukaan akaun (kecuali hak untuk menandatangani dokumen berikut: permohonan untuk membuka akaun, perjanjian akaun bank, tarif Bank untuk penyelesaian dan perkhidmatan tunai dan soal selidik Pelanggan) , serta mengesahkan kesahihan salinan dokumen yang dipindahkan.

Saya mengesahkan tandatangan itu. __________ (nama penuh) __________ (contoh tandatangan)

____________________ (jawatan, nama organisasi)

____________________ (nama penuh, tandatangan, meterai)

PERMOHONAN

Daripada ____________________ (nama penuh ketua, jawatan ketua, nama penuh organisasi) (selepas ini dirujuk sebagai Pertubuhan)

nombor akaun

Saya mengisytiharkan bahawa pada masa ini, dokumen dalaman, keputusan mesyuarat agung __________ dan badan pengurusan lain Pertubuhan tidak mengehadkan kuasa badan eksekutif (peserta, pemegang saham, dll.) untuk melupuskan harta Pertubuhan.

Sekiranya berlaku sekatan, saya berjanji untuk segera memberitahu Bank secara bertulis dan menyerahkan salinan dokumen berkaitan yang disahkan.

Di samping itu, saya dengan ini memaklumkan kepada anda bahawa kontrak (perjanjian) antara Pertubuhan dan __________ beliau (jawatan ketua Pertubuhan, nama penuh) tidak dimuktamadkan.

Ketua __________ (tandatangan)

M.P, "____" __________ 200__

"____"__________ 200__ g.

PERMOHONAN

Disebabkan kekurangan penyelesaian tunai dan wang tunai di organisasi

____________________

Nombor akaun.

kami tidak membentangkan pengiraan had baki tunai.

Penyelia __________

Ketua akauntan __________

PERMOHONAN

Saya dengan ini memaklumkan kepada anda bahawa kontrak (perjanjian) antara _____________ (nama organisasi)

dan _____________nya (nama penuh, jawatan ketua organisasi))

tidak membuat kesimpulan.

Ketua __________ (tandatangan)

M.P, "____" __________ 200__

"____"__________ 200__ g.

PERMOHONAN

Sehubungan dengan pengenaan tanggungjawab untuk perakaunan ke atas diri saya secara peribadi, saya meminta anda menerima dokumen penyelesaian

_____________________

nombor akaun

dengan satu tandatangan pertama.

Penyelia __________

PENGIRAAN untuk mewujudkan had baki tunai untuk perusahaan dan terbitan kebenaran untuk membelanjakan wang tunai daripada hasil, datang ke juruwang, selama _____ tahun

Nama syarikat ____________________ (cop)

____________________.

(Suma dalam cuirsive)

Sila benarkan hasil untuk dibelanjakan: upah dan bayaran yang bersifat sosial, pembelian hasil pertanian daripada penduduk, pembelian kontena dan barangan daripada penduduk, perbelanjaan perjalanan, pembelian bekalan pejabat dan peralatan rumah, bayaran untuk pembaikan segera, bayaran untuk bahan api dan pelincir , pembayaran pampasan bagi kerugian di bawah kontrak insurans untuk individu.

(Gariskan mana-mana yang berkenaan)

* Sekiranya berlaku perubahan mendadak dalam hasil atau perbelanjaan, data untuk bulan lepas diberikan.

** Jumlah hasil (perbelanjaan) dibahagikan dengan bilangan hari bekerja (jam) perusahaan.

*** Perusahaan yang baru dianjurkan menunjukkan jumlah hasil (perbelanjaan) yang dijangkakan.

Ketua perusahaan __________

Ketua akauntan ___________

KEPUTUSAN PENUBUHAN BANK

Tetapkan had dalam jumlah _____ ribu rubel.

____________________ (Suma dalam kuirsif).

Saya membenarkan perbelanjaan hasil pada: upah dan bayaran yang bersifat sosial, pembelian hasil pertanian daripada penduduk, pembelian kontena dan barangan daripada penduduk, perbelanjaan perjalanan, pembelian bekalan pejabat dan peralatan rumah, bayaran untuk pembaikan segera, bayaran untuk bahan api dan pelincir , pembayaran pampasan bagi kerugian di bawah kontrak insurans untuk individu.

(Gariskan mana-mana yang berkenaan)

Jika perusahaan mempunyai hutang kepada belanjawan dan dana tambahan belanjawan, hak untuk membelanjakan hasil tunai dibatalkan, semua hasil tunai mesti dikreditkan ke akaun semasa sehingga hutang itu dibayar sepenuhnya..

Ketua institusi bank ______________

Kamus istilah ekonomi

Abstraksi - gangguan mental dalam proses kognisi dari aspek tidak penting fenomena yang sedang dipertimbangkan untuk mendedahkan intipatinya.

Pengarang - berkuasa, berdasarkan ketaatan buta kepada pihak berkuasa.

Agensi - organisasi yang melaksanakan tugas tertentu untuk institusi atau individu (contohnya, agensi pengangkutan).

Pengagregatan - persatuan, penyepaduan penunjuk ke dalam kumpulan mengikut beberapa prinsip.

menyesuaikan diri - menyesuaikan diri dengan keadaan semasa.

memadai - sama, sama.

mahir - penganut mana-mana idea, doktrin.

Mentadbir - untuk mengurus dengan perintah, untuk memerintah.

Ekar - unit kawasan dalam sistem langkah Inggeris; 1 ekar bersamaan dengan 0,4 hektar.

Aset - sebahagian daripada kunci kira-kira perusahaan, termasuk semua jenis nilai material (wang, barang, dll.).

saham - sekuriti yang memberi keterangan mengenai penyertaan pemiliknya dalam syarikat saham bersama dan membawa dividen (pendapatan).

Альтернатива - setiap kemungkinan yang saling eksklusif.

Alternatif - membenarkan satu daripada dua atau lebih kemungkinan.

Altruisme - tidak mementingkan diri sendiri terhadap kebajikan orang lain.

Pelunasan - Susut nilai secara beransur-ansur bagi aset tetap pengeluaran (bangunan, struktur, jentera, peralatan), membolehkan mereka memindahkan kosnya dalam bahagian kepada produk perkilangan.

Analisis - penguraian sebenar atau mental sesuatu objek kepada bahagian komponennya.

Anarki - anarki, kekacauan, huru-hara.

Anomali - ketidakteraturan, penyelewengan dari norma.

Antagonis - lawan, lawan.

Antinomi - percanggahan antara dua kedudukan yang diiktiraf sebagai sama betul.

Undang-undang Antitrust - undang-undang yang melarang amalan mengurangkan persaingan dan menawan keseluruhan pasaran secara monopoli untuk menaikkan harga.

Penimbang Tara - seorang penimbang tara yang dipilih oleh pihak yang bertikai melalui persetujuan bersama mereka.

Pelbagai - pemilihan pelbagai jenis dan jenis barangan.

Bersekutu - berhubung secara mental.

Juruaudit - orang yang menyemak aktiviti kewangan syarikat.

Orang luar - perusahaan mana-mana cawangan pengeluaran yang tidak termasuk dalam persatuan monopoli usahawan di cawangan ini.

Baki - satu set penunjuk yang mencirikan nisbah atau keseimbangan dalam mana-mana fenomena yang sentiasa berubah.

Bank - institusi kewangan yang menerima deposit tunai atas permintaan untuk tempoh tertentu, serta mengeluarkan kredit (pinjaman).

Wang kertas - obligasi tanpa faedah (nota bank) yang dikeluarkan oleh bank awam atau swasta, jenis utama wang kredit.

Sistem perbankan - satu set institusi perbankan yang melayani peredaran wang dan perhubungan kredit (hutang). Di Rusia, sistem ini termasuk Bank Pusat. Bank Perdagangan Asing, Bank Simpanan, bank perdagangan dan institusi kredit yang telah mendapat kebenaran untuk menjalankan operasi perbankan tertentu.

modal bank - modal wang diletakkan dalam bank.

bankrap - penghutang yang tidak mampu bayar.

Halangan Kemasukan Pasaran - halangan kepada kemunculan peserta pasaran baru (sekatan ke atas akses kepada sumber bahan mentah, sejumlah besar modal permulaan, dll.).

Bayaran tanpa tunai - pemindahan amaun di bank daripada akaun pembayar ke akaun benefisiari atau dengan menolak tuntutan bersama tanpa penyertaan tunai.

menganggur - seorang yang boleh bekerja, ingin bekerja, tetapi tidak mempunyai pekerjaan.

"Kolar putih" - pekerja yang terlibat terutamanya dalam kerja mental (peguam, doktor, pendidik, pekerja pejabat, dll.).

Terlaris - buku yang mendapat permintaan tinggi.

Bursa - pasaran untuk barangan, sekuriti, mata wang, serta institusi yang terlibat dalam pengantaraan dalam pengambilan buruh.

Kelakuan - arah dalam psikologi yang mengkaji tingkah laku manusia dan haiwan.

Bony - sejenis sekuriti, obligasi jangka pendek yang memberi pemegangnya hak untuk menerima nilai atau perkhidmatan tertentu daripada orang atau institusi tertentu dalam tempoh tertentu.

Boom - pertumbuhan pesat dalam pengeluaran, harga dan beberapa petunjuk ekonomi lain.

Anggaran - 1) senarai pendapatan tunai dan perbelanjaan negeri dan perusahaan untuk tempoh tertentu;

2) jumlah pendapatan dan perbelanjaan seseorang atau keluarga untuk tempoh tertentu.

Birokrasi - lapisan tertinggi pegawai kerajaan.

Jawatan Kosong - jawatan yang tidak diduduki dalam perusahaan atau institusi.

Keluaran Negara Kasar (KNK) - jumlah nilai pasaran semua barangan siap dan perkhidmatan yang dikeluarkan dalam negara pada tahun tersebut.

Keluaran kasar - keseluruhan semua barangan dan perkhidmatan yang dicipta di perusahaan, sektor ekonomi untuk tempoh tertentu.

Mata Wang - unit monetari negeri yang diberikan dan wang kertas negara asing.

Kadar pertukaran - harga di mana mata wang negara satu negara ditukar dengan negara lain.

Nota janji - sejenis jaminan, nota janji hutang bertulis dalam bentuk yang ditetapkan dengan ketat oleh undang-undang, yang dikeluarkan oleh peminjam wang kepada pemiutang dengan kewajipan untuk membayar pada tarikh tertentu jumlah wang yang ditunjukkan dalam bil.

Kemurungan Besar - krisis ekonomi dunia 1929-1933.

Modal teroka - modal yang digunakan untuk mencipta inovasi saintifik dan teknikal yang disediakan untuk pelaksanaan dalam pengeluaran.

Integrasi menegak - persatuan sekumpulan perusahaan yang menjalankan peringkat berturut-turut pengeluaran produk siap dan merupakan hak milik satu syarikat.

Kepekatan menegak - pengembangan perusahaan dengan memasukkan perusahaan lain atau bahagian mereka yang melaksanakan pelbagai peringkat pembuatan produk siap.

Produk Pelengkap - pasangan produk yang mana kenaikan harga salah satu daripadanya membawa kepada penurunan permintaan untuk produk lain.

Barang ganti - pasangan produk sedemikian yang mana kenaikan harga satu produk membawa kepada peningkatan permintaan untuk produk yang lain.

Imputasi - 1) perbelanjaan untuk pemerolehan dan penggunaan sumber yang diperlukan;

2) pendapatan kewangan, yang dikorbankan oleh firma - pemilik sumber, menggunakannya untuk pengeluaran barangnya sendiri, dan bukannya menjualnya di pasaran kepada pengguna lain.

kos peluang - pendapatan tunai yang didermakan oleh syarikat - pemilik sumber, menggunakannya untuk pengeluaran produk mereka sendiri, dan tidak menjualnya di pasaran kepada pengguna lain.

kesan luaran - hasil pengeluaran atau penggunaan barang, yang kesannya terhadap pihak ketiga (yang bukan penjual atau pembeli) tidak ditunjukkan dalam harga barang ini.

Pembiakan - pembaharuan berterusan proses pengeluaran barangan dan perkhidmatan material.

kebajikan - program sosial di Amerika Syarikat, mengikut mana negeri memberikan bantuan kepada orang tua, orang kurang upaya, penganggur, kanak-kanak daripada keluarga miskin dan orang lain yang mengalami kesukaran kerana pelbagai keadaan.

Inflasi yang melambung - kenaikan harga barangan dan perkhidmatan yang agak pesat (dari 20 hingga 200% setahun).

Gaji minimum terjamin - kadar gaji terendah yang diterima oleh negara, yang ditetapkan, sebagai peraturan, untuk pekerja tidak mahir dari semua perusahaan, tanpa mengira bentuk pemilikan.

Harmoni - ketekalan, keharmonian dalam gabungan sesuatu.

Hiperinflasi - pertumbuhan harga komoditi yang sangat pesat (sebanyak 50% atau lebih sebulan) dan bekalan wang dalam edaran, yang membawa kepada pecahnya hubungan ekonomi biasa.

Hipotesis - andaian saintifik yang dikemukakan untuk menerangkan fenomena dan memerlukan pengesahan melalui pengalaman.

hipotesis - konjektur, berdasarkan hipotesis.

Global - di seluruh dunia.

homogen - mempunyai sifat yang sama.

Integrasi Mendatar - persatuan perusahaan yang terlibat dalam sektor ekonomi yang sama.

Sekuriti kerajaan - sekuriti terbitan kerajaan (cth, bon simpanan, akaun Perbendaharaan) yang boleh ditukar dengan wang dengan mudah.

Sosialisme negara - sistem sosio-ekonomi di mana negara memiliki dan mengurus secara berpusat sektor ekonomi yang menentukan, mengawal tahap harga dan pendapatan semua anggota masyarakat secara terancang.

gulden - emas, dan kemudian perak unit kewangan Jerman, Austria dan beberapa negara jiran.

Dime - Syiling perak AS, bersamaan dengan 1/10 dolar, atau 10 sen.

Potongan - inferens logik daripada pertimbangan umum kepada yang khusus.

kitaran perniagaan - sama seperti kitaran ekonomi.

Demografi - ilmu kependudukan.

Denasionalisasi - transformasi harta negara kepada bentuk pemilikan bukan negara (swasta, saham bersama, dll.), atau pemindahan harta satu negara kepada harta negara lain.

baki wang - persamaan jumlah wang yang dieksport dari negara dengan jumlah wang yang diimport.

standard wang - peredaran emas dalam bentuk wang.

Deposit - sejumlah wang atau sekuriti yang diamanahkan kepada bank untuk disimpan dan digunakan.

Sijil deposit - sijil bertulis yang mengesahkan sumbangan sejumlah wang (deposit) kepada bank.

Kemurungan - fasa bertakung kitaran ekonomi yang mengikuti krisis (penurunan pengeluaran) dan biasanya dicirikan oleh permintaan yang lemah untuk barangan, pengangguran beramai-ramai, harga rendah untuk barangan dan perkhidmatan.

merosakkan - mengganggu struktur normal sesuatu.

keazaman - keadaan atau faktor yang mempunyai kesan penentu ke atas sesuatu fenomena.

Kekurangan - kekurangan, kekurangan sesuatu.

Deflator KNK (Keluaran Negara Kasar) - indeks harga untuk semua barangan dan perkhidmatan siap, digunakan untuk mengaitkan KNK monetari (nominal) dengan nilai KNK benar.

Deflasi - penurunan dalam paras harga umum dan peningkatan dalam kuasa beli unit monetari.

Desentralisasi - 1) pemindahan sebahagian daripada fungsi kerajaan pusat kepada badan kerajaan yang lebih rendah;

2) kemusnahan atau kelemahan pemusatan.

Kepelbagaian - Perluasan rangkaian produk perkilangan.

Dividen - sebahagian daripada keuntungan, yang bagi tempoh pelaporan adalah disebabkan oleh ahli syarikat saham bersama sesaham yang dimiliki olehnya.

Model Dinamik - penerangan teori tentang proses mengubah sesuatu fenomena.

Ketidakseimbangan - ketidakseimbangan petunjuk ekonomi utama.

diskret - tak selanjar, terdiri daripada bahagian yang berasingan.

Diskriminasi - sekatan atau pelucutan hak sekumpulan warganegara tertentu atas dasar bangsa atau kewarganegaraan, atas dasar jantina, atas keyakinan agama dan politik.

Sewa berbeza - perbezaan pendapatan pemilik tanah, yang terbentuk kerana fakta bahawa produk dari plot tanah terbaik dari segi kesuburan dan lokasi dijual di pasaran di bawah keadaan pengeluaran di plot yang paling teruk.

Kelainan produk - perbezaan fizikal dan lain-lain antara barangan syarikat yang berbeza, menyebabkan pembeli memilih barangan satu syarikat berbanding barangan syarikat lain (pada tahap harga yang sama).

Ajaran - pengajaran, teori saintifik.

Menguasai - menguasai, menguasai

Dualistik - dua, bercabang.

Monopoli semula jadi *sejenis pengeluaran yang menyediakan semua perusahaan dan penduduk dengan keadaan ekonomi yang paling penting (bekalan air, gas, elektrik, perkhidmatan awam, dll.) tidak membenarkan persaingan kompetitif antara firma swasta dan memberikan penjimatan besar daripada pembesaran ekonomi .

oligopoli semula jadi - beberapa perusahaan besar dalam industri yang sama, yang memberikan faedah terbesar daripada skala besar pengeluaran besar-besaran.

Kadar pengangguran semula jadi - perkadaran penganggur dalam keseluruhan tenaga buruh yang menganggur sementara dan mencari pekerjaan kerana perubahan berterusan dalam bilangan pekerjaan dalam ekonomi negara.

Kitaran hayat perniagaan kecil - masa dari saat pembentukan perusahaan kecil sehingga akhir kewujudannya disebabkan oleh ketidakstabilan ekonomi dan kekurangan modal.

mogok - menghentikan pengeluaran oleh pekerja untuk memaksa pengurusan perusahaan menerima syarat kesatuan sekerja.

gadai janji - dokumen undang-undang yang mengesahkan persetujuan syarikat untuk mencagarkan tanah, bangunan dan harta lain kepunyaannya terhadap hutangnya dan memberi pemiutang hak untuk menerima pemilikan nilai yang dicagarkan sekiranya hutang tidak dibayar.

Undang-undang kos peningkatan yang dikira (undang-undang kos pengeluaran) - apabila menggantikan pengeluaran satu barang dengan pengeluaran produk lain, adalah perlu untuk meningkatkan jumlah sumber (dana) yang dibelanjakan untuk mendapatkan peningkatan jumlah unit tambahan produk lain, kerana sumber itu tidak sesuai untuk kegunaan sepenuhnya dalam pengeluaran produk yang diganti.

Hukum pulangan berkurangan (hukum pulangan berkurangan) - dengan peningkatan dalam satu dan invarian semua jenis kos pengeluaran yang lain, satu titik akan dicapai di mana nilai produk perkilangan akan berkurangan.

undang-undang Okun - Peningkatan bahagian penganggur dalam jumlah tenaga buruh melebihi kadar pengangguran semula jadi sebanyak 1% membawa kepada penurunan dalam keluaran keluaran negara kasar sebanyak 2,5%.

penggantian - pilihan salah satu barangan berguna, dibuat dengan sumber kewangan dan sumber lain terhad tertentu.

Pekerjaan - menyediakan pekerja dengan pekerjaan yang sesuai.

Gaji - jumlah wang yang dibayar untuk penggunaan tenaga kerja seseorang.

Statistik Zemstvo - kerja statistik (perakaunan kuantitatif), yang dijalankan oleh zemstvos (kerajaan tempatan yang diwujudkan di beberapa wilayah di Rusia Eropah) untuk mengkaji terutamanya keadaan pertanian dan proses pembangunan sosio-ekonominya.

piawaian emas - peredaran monetari, di mana bank pusat atau kerajaan diwajibkan untuk membeli dan menjual emas pada harga tetap, dinyatakan dalam mata wang negara.

Pengenalan - pengenalan, asimilasi.

Hierarki - beberapa jawatan, gelaran, dsb. mengikut urutan subordinasi dan peralihan daripada yang lebih rendah kepada yang lebih tinggi.

kos pengeluaran - kos cara pengeluaran dan buruh untuk pembuatan produk.

Import - pengimportan barangan asing ke dalam negara.

Import modal - import modal asing ke dalam negara.

Pelaburan - penggunaan wang untuk memperoleh modal sebenar (peralatan, jentera, bangunan perindustrian, dll.) yang bertujuan untuk pengeluaran barangan dan perkhidmatan.

Barang pelaburan - barangan yang diperlukan untuk meningkatkan saiz pengeluaran.

Pengindeksan - peningkatan pendapatan tunai dan simpanan rakyat disebabkan oleh pertumbuhan harga pengguna.

Indeks harga - nisbah harga nominal set barangan dan perkhidmatan tertentu (pasaran "bakul") dalam tempoh masa tertentu kepada harga set yang sama dalam tempoh asas yang sepadan (nilai yang diambil sebagai 100%) , didarab dengan 100 (dinyatakan sebagai peratusan).

Individualisme - pandangan yang meletakkan kepentingan individu yang mementingkan diri sendiri daripada kepentingan awam.

individu - orang yang berasingan, personaliti.

Indigo - pewarna biru, yang pertama kali diekstrak daripada tumbuhan, dan kemudian dibuat secara kimia.

Petunjuk - peranti, peranti yang memaparkan kemajuan proses, ciri kualitatif dan kuantitatifnya.

menyokong - membuat pengesahan di belakang sekuriti - bil pertukaran, cek, yang memperakui pemindahan hak di bawah dokumen ini kepada orang lain.

Induksi - kesimpulan logik daripada kes tertentu, terpencil kepada kesimpulan umum.

Inovasi - penciptaan dan pelaksanaan pelbagai inovasi yang menjana perubahan ketara dalam amalan sosio-ekonomi.

Institut * 1) nama institusi penyelidikan dan banyak institusi pendidikan tinggi;

2) institusi sosial - organisasi tertentu aktiviti sosial dan hubungan sosial, merangkumi norma ekonomi, politik, undang-undang, dan lain-lain kehidupan masyarakat, serta peraturan sosial kehidupan dan tingkah laku orang.

institusi - dikaitkan dengan organisasi perhubungan sosial sedemikian, yang berdasarkan norma dan peraturan hidup dan tingkah laku orang tertentu.

Integrasi - menggabungkan bahagian menjadi satu keseluruhan.

Intense - diperkukuh, tegang.

Intensifikasi - penggunaan cara pengeluaran yang lebih cekap dan bentuk organisasi dan teknologi buruh yang lebih maju berdasarkan pencapaian kemajuan saintifik dan teknologi.

Tafsiran - tafsiran, penjelasan teks tertentu.

jangkaan inflasi - tingkah laku peserta pasaran, menjangkakan kenaikan harga yang tidak dapat dielakkan.

Inflasi - kenaikan harga yang disebabkan oleh limpahan sfera edaran dengan wang kertas yang melebihi keperluan biasa mereka.

Fungsi maklumat harga - data mengenai tahap dan dinamik perubahan harga dalam pasaran, yang membantu pengeluar barangan untuk menentukan dengan lebih baik apa yang hendak dibuat, bagaimana untuk melakukannya dan untuk siapa untuk menghasilkan, dan pembeli - untuk menentukan nilai bagi mereka pembelian barangan dan perkhidmatan.

Jabatan Perbendaharaan - badan kerajaan khas yang bertanggungjawab ke atas kewangan dan sokongan tunai belanjawan negeri.

Kasuistik - kepintaran dalam membuktikan kenyataan palsu atau meragukan.

Kasuistik - berdasarkan casuistry.

Modal - nilai alat pengeluaran yang digunakan untuk mengaut keuntungan.

Kartel - persatuan monopoli usahawan, yang ahlinya bersetuju dengan saiz pengeluaran, pasaran, syarat jualan, harga, syarat pembayaran, dsb., sambil mengekalkan kebebasan industri dan komersial.

Kategori - 1) konsep umum yang mencerminkan sifat dan hubungan fenomena yang paling penting;

2) sekumpulan objek, fenomena dengan sebarang ciri sepunya.

Kuart - unit isipadu cecair dan pepejal pukal (di UK - 1,1 liter, di Amerika Syarikat - 0,9 liter).

Kuota - bahagian dalam jumlah keseluruhan pengeluaran atau jualan produk yang ditubuhkan dalam rangka perjanjian kartel untuk setiap pesertanya.

Kelas - 1) satu set objek atau fenomena yang mempunyai ciri sepunya;

2) kumpulan besar manusia yang berbeza daripada kumpulan lain dalam pelbagai ciri sosio-ekonomi.

kerani - pekerja institusi, menjalankan kerja pejabat.

Pelanggan - 1) pembeli atau pelanggan tetap;

2) seseorang yang menggunakan perkhidmatan institusi kredit, peguam, dsb.

Tanah jajahan - negara atau wilayah yang dilucutkan kemerdekaan dan di bawah pemerintahan negara asing.

ekonomi perintah - kaedah mengatur sistem ekonomi di mana sumber material adalah harta negara, dan hala tuju dan penyelarasan aktiviti ekonomi dijalankan melalui perancangan pusat.

Gabung - persatuan perusahaan perindustrian dari sektor pengeluaran yang berbeza, tetapi berkaitan dengan teknologi, di mana produk satu perusahaan berfungsi sebagai bahan mentah, produk separuh siap atau bahan tambahan untuk yang lain.

Gabungan - gabungan, sambungan sesuatu dalam susunan tertentu.

Gabungan - sambungan, gabungan dalam mana-mana persatuan beberapa perusahaan.

Komersil - berdagang.

Bank komersial - institusi kredit yang telah menerima kebenaran negara untuk menerima wang tunai dan deposit lain, serta menyediakan pinjaman, menerbitkan sekuriti, dan menjalankan transaksi penyelesaian dan pembayaran.

syarikat - perindustrian, perdagangan, pengangkutan dan persatuan usahawan lain.

Untuk mengimbangi - untuk memberi ganjaran, mengimbangi apa yang hilang atau diserahkan.

Barangan Pelengkap - perkara berguna pelengkap, dan kenaikan harga salah satu daripadanya memerlukan penurunan dalam jumlah permintaan untuk yang lain (contohnya, petrol dan kereta).

Komponen - sebahagian daripada sesuatu.

Kompromi - persetujuan yang dicapai melalui konsesi bersama.

konglomerat - persatuan monopoli perusahaan yang dimiliki oleh satu firma dan terlibat dalam pengeluaran produk heterogen.

pertandingan - perjuangan antara pengeluar untuk keadaan yang lebih baik untuk pengeluaran dan penjualan barangan di pasaran.

firma perunding - firma yang menyediakan nasihat perniagaan tentang pelaburan modal, dsb.

Konservatif - menegakkan kebolehubahan sesuatu, lengai, memusuhi semua inovasi.

Pengeluaran kontinjen - untuk mewujudkan untuk tujuan tertentu kuantiti had, norma sesuatu (contohnya, dalam perdagangan asing, untuk mewujudkan jumlah tertentu produk tertentu yang negara boleh mengimport atau mengeksport ke luar negara).

Kontrak - kontrak, perjanjian dengan kewajipan bersama bagi pihak yang berkontrak.

Kepekatan modal - peningkatan dalam saiznya di satu perusahaan dengan mengorbankan pendapatan sendiri dan dana yang dipinjam.

Kepekatan pengeluaran - penumpuan volum keluaran yang semakin meningkat di perusahaan yang semakin besar.

konformisme - oportunisme, penerimaan pasif terhadap susunan perkara yang sedia ada.

Konsep - 1) pemahaman ini atau itu tentang fenomena, proses;

2) satu pelan yang menentukan, pemikiran utama mana-mana karya saintifik, karya yang diterbitkan.

kata hubung - satu set ciri yang mencirikan keadaan semasa ekonomi dalam tempoh tertentu.

sosialisme koperasi - teori yang menganggap kerjasama sebagai salah satu cara transformasi damai secara beransur-ansur kapitalisme kepada sosialisme.

Kerjasama - 1) satu bentuk organisasi buruh di mana sebilangan besar orang bersama-sama mengambil bahagian dalam proses buruh yang sama atau berbeza, tetapi saling berkaitan;

2) satu bentuk organisasi berdasarkan pemilikan bersama ahli-ahli kerjasama;

3) satu bentuk hubungan jangka panjang dan stabil antara perusahaan bebas ekonomi yang terlibat dalam pengeluaran bersama produk tertentu berdasarkan pengkhususan.

Penyelarasan - penyelarasan, gabungan, menyusun.

Bakul barangan dan perkhidmatan pengguna - satu set barangan dan perkhidmatan pengguna asas (makanan, pakaian, perumahan, bahan api, pengangkutan dan penjagaan perubatan) yang tipikal bagi penduduk bandar.

Korporat - berkaitan dengan sebuah syarikat.

Perbadanan - 1) di beberapa negara - nama syarikat saham bersama;

2) kesatuan, sekumpulan orang yang disatukan oleh komuniti kepentingan profesional dan kelas.

Melaraskan - buat pindaan, betulkan sesuatu.

menghubungkaitkan - mewujudkan perkaitan antara fenomena yang saling berkaitan.

Korelasi - 1) korelasi, surat-menyurat, saling kebergantungan fenomena;

2) dalam statistik matematik - konsep yang menunjukkan hubungan sebab akibat antara fenomena.

rasuah - rasuah, kebencian pegawai, orang awam dan politik.

Kosmopolitanisme - penolakan kedaulatan negara dan negara (kemerdekaan), tradisi dan budaya negara atas nama integrasi politik dunia.

Sebutharga - menetapkan kadar (harga) sekuriti atau mata wang asing, serta menentukan harga konsainan barang di bursa saham.

Pekali keanjalan permintaan - penunjuk yang mencirikan tahap perubahan kuantitatif dalam permintaan (dalam peratus) kepada perubahan dalam tahap harga (dalam peratus).

Pinjaman - 1) meminjamkan barangan dan wang;

2) pinjaman wang atau barang sebagai modal atas syarat pembayaran balik selepas tempoh tertentu nilai dana yang dipinjam ditambah faedah (pendapatan pemilik nilai yang disediakan).

Kad kredit - dokumen pembayaran dan penyelesaian khas yang dikeluarkan oleh bank kepada pendepositnya untuk pembayaran bukan tunai untuk barangan dan perkhidmatan.

sistem kredit - satu set tunggal semua institusi kredit yang menyediakan harta atau wang kepada pelbagai orang (swasta atau undang-undang) untuk satu masa, atas dasar pembayaran balik dan dengan pembayaran faedah (pendapatan institusi kredit); Sistem ini diketuai oleh bank pusat negara.

pengembangan kredit - merangsang operasi pinjaman bank (dasar "wang murah") dengan jangkaan bahawa pinjaman akan menyumbang kepada kebangkitan ekonomi dan pertumbuhan pengeluaran.

Pemiutang - Pemberi pinjaman yang meminjamkan sesuatu.

Keluk penawaran - ungkapan grafik hubungan antara harga produk dan kuantiti produk ini yang penjual ingin tawarkan di pasaran.

Keluk permintaan - paparan grafik hubungan antara harga produk dan jumlah permintaan yang dikemukakan oleh pembeli untuk produk ini.

Lengkung Phillips - ungkapan grafik perubahan bersama berikut dalam tahap pengangguran dan inflasi dalam ekonomi: inflasi tinggi dengan pengangguran rendah dan rendah - dengan pengangguran tinggi.

Krisis ini - fenomena berulang secara berkala dalam ekonomi pasaran maju, dinyatakan dalam pengeluaran berlebihan barangan yang tidak boleh dipasarkan, dalam kemerosotan semua penunjuk ekonomi.

kriteria - satu ciri, ukuran.

Kumulatif - satu proses di mana kekuatan dan kelajuan tindakannya meningkat dan terkumpul.

Harga saham - harga jualannya, yang berkadar terus dengan jumlah dividen (pendapatan sesaham) dan berkadar songsang dengan tahap faedah ke atas pinjaman.

Kecairan - kemudahan pelbagai simpanan dan sekuriti boleh ditukar menjadi tunai dan dibelanjakan untuk pembelian barangan dan perkhidmatan.

Liberalisme - 1) pandangan yang mempertahankan kebebasan perusahaan dan demokrasi;

2) berfikiran bebas.

Liberal - penyokong liberalisme.

Terhad - terhad oleh had sesuatu.

Pengaturcaraan linear - mencari nilai ekstrem (melampau - minimum dan maksimum) fungsi linear (bergantungan kuantitatif tertentu).

Tempatan - tempatan, tidak melampaui had tertentu.

Makroekonomi - bahagian teori ekonomi yang mengkaji ekonomi negara secara keseluruhan.

Manipulasi - helah yang bijak.

Kilang - sebuah perusahaan di mana buruh manual untuk pembuatan satu item dibahagikan secara terperinci kepada banyak operasi berasingan.

marginalisme - arus pemikiran ekonomi yang mengkaji - sesuai dengan teori utiliti marginal - nilai ekonomi marginal.

Tandakan - unit kewangan Jerman, dinamakan sempena ukuran berat dengan nama yang sama (setengah paun perak).

Medicare - di Amerika Syarikat, program penjagaan perubatan percuma negeri untuk warga tua.

penambakan - pembaikan radikal tanah untuk kegunaan pertanian dengan mengeringkan paya, pengairan buatan, mengukuhkan pasir gembur, dsb.

Pengurus - pengurus yang diupah dalam pengeluaran, pakar pengurusan.

Nilai tukaran - keupayaan sesuatu komoditi untuk ditukar dengan barangan lain dalam nisbah pertukaran tertentu.

komersialisme - berhemat kecil, membodek.

Metamorfosis - transformasi, sebagai contoh, semasa pertukaran pasaran, nilai komoditi ditukar kepada jumlah wang yang sepadan.

Metodologi - 1) satu set teknik, kaedah yang digunakan dalam mana-mana sains;

2) doktrin kaedah saintifik ilmu.

Metropolis - negeri yang memiliki tanah jajahan yang ditawannya.

Gaji minima - gaji terendah untuk kebanyakan pekerja tidak mahir, yang ditetapkan oleh kerajaan untuk semua perusahaan dan institusi.

Batu - satu unit panjang yang digunakan terutamanya dalam hal ehwal maritim (1,852 km).

mubaligh - seseorang yang terlibat dalam penyebaran agama di kalangan penduduk dengan agama yang berbeza.

Mobiliti - mobiliti.

Model - 1) sampel mana-mana produk;

2) gambar rajah, imej atau penerangan tentang sebarang fenomena atau proses dalam alam semula jadi dan masyarakat.

Memodenkan - menjadikannya moden dengan memperkenalkan pelbagai penambahbaikan.

Pengubahsuaian - pengubahsuaian, transformasi sesuatu, dicirikan oleh penampilan sifat baru.

Monetarisme - teori ekonomi, mengikut mana jumlah wang dalam edaran adalah punca penentu perubahan dalam keadaan ekonomi dan kemunculan inflasi.

Kewangan - fenomena yang berkaitan dengan jumlah wang dalam edaran.

Persaingan monopolistik - sejenis persaingan antara sebilangan besar firma yang menghasilkan produk yang serupa, tetapi tidak boleh ditukar ganti sepenuhnya, biasanya dilindungi oleh tanda dagangan, paten atau nama jenama.

Monopoli - hak eksklusif pengeluaran dan perdagangan kepunyaan satu orang, kumpulan orang tertentu atau negeri.

Monopsoni - hak eksklusif untuk membeli produk jenis tertentu, dimiliki oleh seorang pembeli.

motif - sebab motivasi, sebab untuk bertindak.

Motivasi - proses mendorong dan merangsang orang ramai kepada aktiviti yang bertujuan untuk mencapai matlamat individu dan umum organisasi.

Multiplier - bilangan yang diperlukan untuk mendarabkan perubahan dalam mana-mana komponen jumlah perbelanjaan (umum) untuk mendapatkan nilai akhir peningkatan pendapatan.

buruh yang diupah - buruh pekerja yang menjual buruh mereka kepada majikan.

Pengumpulan modal - meningkatkan saiznya dengan mengorbankan pendapatan syarikat sendiri dan dana yang dipinjam.

Cukai - bayaran wajib yang dikenakan oleh negara daripada perusahaan, organisasi dan penduduk.

nasionalisasi - transformasi harta persendirian kepada harta negara melalui penebusan harta atau pengasingan percuma.

pendapatan negara - nilai yang baru dicipta dalam negara untuk tempoh tertentu.

Ekonomi semula jadi - sejenis ekonomi di mana produk buruh dihasilkan untuk kegunaan domestik, dan bukan untuk dijual di pasaran.

Tidak cekap - tidak mempunyai pengetahuan untuk menilai sesuatu.

Kelas tidak produktif - kumpulan awam orang yang tidak terlibat secara langsung dalam pengeluaran barangan material (tuan tanah, riba, dll.).

buruh yang tidak produktif - sejenis buruh yang tidak berkaitan langsung dengan pengeluaran barang material.

Keuntungan yang tidak diagihkan - sebahagian daripada keuntungan syarikat saham bersama, yang syarikat itu tidak membayar kepada pemegang sahamnya sebagai dividen dan yang kekal di pelupusannya.

Persaingan tidak sempurna ialah persaingan peserta pasaran dalam keadaan wujudnya monopoli, persaingan monopoli, oligopoli dan oligopsoni..

Ketidakstabilan - ketidakstabilan.

Persaingan yang tidak adil - sejenis persaingan antara firma dalam pasaran, di mana kaedah yang berbeza untuk menghapuskan saingan digunakan dan cara yang tidak boleh diterima untuk mencapai matlamat mereka digunakan (contohnya, mengenakan pembelian barangan yang tidak diperlukan oleh firma lain).

Nikel - Syiling 5 sen Amerika.

Harga dinilai - harga barang yang dinyatakan dalam senarai harga atau pada barang itu sendiri.

Kadar faedah nominal - kadar faedah yang dinyatakan dalam mata wang negara pada kadar pertukaran semasa, tanpa pelarasan untuk inflasi.

Nominal - menjadi sesuatu hanya pada nama, tetapi tidak memenuhi tujuannya.

KNK nominal (keluaran negara kasar) - nilai semua barangan dan perkhidmatan siap, dinyatakan dalam harga semasa pada masa perubahan, tanpa pelarasan untuk perubahan dalam tingkat harga.

Pengetahuan Kawal Selia - pengetahuan berdasarkan pertimbangan nilai rakyat tentang keadaan ekonomi yang sepatutnya dan apakah matlamat ekonomi dan dasar ekonomi yang sepatutnya.

Kadar nilai lebihan - nisbah nilai lebihan (nilai yang dihasilkan oleh pekerja dan tidak dibayar kepadanya) kepada kos tenaga buruhnya (upah), dinyatakan sebagai peratusan (didarab dengan 100).

Kadar pulangan - nisbah keuntungan kepada jumlah modal yang digunakan atau kepada jumlah kos pengeluaran (kos pengeluaran), dinyatakan sebagai peratusan.

Kadar bunga - nisbah faedah (bayaran untuk penggunaan kredit) kepada jumlah modal pinjaman, dinyatakan sebagai peratusan.

catuan - untuk menetapkan ukuran, nilai purata sesuatu, contohnya, kadar keluaran pekerja.

Nostalgia (sosial) - merindukan keadaan masyarakat yang lalu.

Bon - sejenis sekuriti yang membawa pemegang pendapatan yang telah ditetapkan.

Pertukaran - pertukaran aktiviti bersama antara orang, yang berlaku dalam proses pengeluaran atau dalam bentuk pertukaran produk buruh di pasaran.

Pusing ganti modal - pergerakan berterusannya melalui sfera pengeluaran dan peredaran.

Modal kerja - sebahagian daripada modal yang dibelanjakan untuk bahan mentah, bahan, bahan api dan tenaga dan dikembalikan kepada pemiliknya dalam satu giliran - masa mencipta produk siap.

Rawatan - proses pertukaran barang dengan barang lain dengan bantuan wang.

Masa kerja yang diperlukan secara sosial - masa yang diperlukan untuk pembuatan barangan di bawah keadaan pengeluaran normal dari segi sosial dan dengan tahap purata intensiti buruh dan kemahiran purata pekerja.

Komuniti - bentuk utama organisasi sosial yang timbul atas dasar hubungan semula jadi, serasi dan kemudian berubah menjadi organisasi wilayah jiran penduduk luar bandar.

Objek - objek, fenomena yang mana aktiviti orang diarahkan.

Objektif - wujud di luar dan bebas daripada kesedaran, wujud dalam objek itu sendiri.

kebangkitan semula - fasa kitaran ekonomi, di mana, selepas krisis dan genangan, pengeluaran mula meningkat ke tahap sebelum krisis.

Persaingan olitopolistik - sejenis persaingan antara firma besar dalam industri tertentu, yang dijalankan untuk kualiti produk terbaik, tahap saintifik dan teknikal yang tinggi serta perkhidmatan pelanggan yang terbaik.

Oligopoli - sekumpulan firma besar yang menjual bahagian utama produk industri tertentu, yang membolehkan mereka mempengaruhi tahap harga.

Oligopsoni - pembeli besar (perusahaan atau negeri) yang menjalankan majoriti pembelian dan mempengaruhi harga produk yang dibeli untuk kepentingan mereka sendiri.

OPEC - kartel yang dicipta oleh negara pengeluar minyak untuk mengawal pengeluaran dan harga minyak di pasaran antarabangsa.

Lawan - 1) lawan dalam pertikaian;

2) seseorang yang membantah penceramah.

Optimal - yang paling baik, paling sesuai.

Pengoptimuman - memilih pilihan terbaik daripada pelbagai kemungkinan.

Harga borong - harga di mana perusahaan membekalkan produk mereka dalam kuantiti yang banyak kepada firma lain, serta di mana pengeluar menjual produk mereka kepada pengantara atau pemborong.

Pasaran borong - sejenis pasaran di mana kuantiti barang yang banyak dijual untuk jualan seterusnya dalam perdagangan runcit.

Opsyen - hak untuk memilih atau menukar syarat transaksi pertukaran.

Komposisi organik modal - nisbah nilai modal malar (kos cara pengeluaran) kepada nilai modal berubah (upah), yang sepadan dengan struktur teknikal pengeluaran (nisbah nilai cara pengeluaran kepada bilangan pekerja) .

Ortodoks - konsisten, terus berpegang kepada mana-mana doktrin, pandangan dunia.

Modal utama - sebahagian daripada modal dalam pengeluaran yang dibelanjakan untuk pembelian mesin, peralatan, struktur dan bangunan, kosnya dipindahkan ke produk siap dalam masa yang lama.

inflasi terbuka - kenaikan harga, tidak dihalang oleh kerajaan.

Kelewatan KNK - kehilangan keluaran keluaran negara kasar yang disebabkan oleh pengangguran.

Paradigma - teori yang diguna pakai sebagai model untuk menyelesaikan masalah penyelidikan.

Paradoks - pendapat yang pelik, sangat bertentangan dengan orang ramai, bercanggah (kadang-kadang secara zahir) akal fikiran.

Perkongsian Firma yang dimiliki bersama oleh dua orang atau lebih yang bertanggungjawab bersama untuk sebarang kerugian firma dan berkongsi keuntungan.

Parcel - sebidang tanah yang sangat kecil.

Paten - sijil yang dikeluarkan oleh kerajaan kepada pencipta untuk kegunaan eksklusif ciptaan yang dibuat.

monopoli paten - hak eksklusif untuk memiliki dan menggunakan paten yang diperoleh oleh mana-mana firma atau usahawan individu.

Paternalisme - sikap "kebapaan" usahawan terhadap pekerja mereka dan mengadakan acara amal untuk tujuan ini.

Penjara - berkaitan dengan hukuman.

Duit - cip tawar-menawar Great Britain, bersamaan dengan 1/100 paun sterling.

pengumpulan awal modal - titik permulaan untuk pembentukan kapitalisme, yang terdiri daripada pengumpulan dana yang besar daripada individu persendirian yang diperlukan untuk penciptaan perusahaan kapitalis, serta dalam pembentukan sejumlah besar pekerja yang diupah.

komuniti Peredelnaya - komuniti luar bandar (wilayah), di mana tanah komunal diagihkan semula secara berkala antara ahli komuniti.

Pengagihan semula pendapatan - pengagihan sekunder pendapatan primer (upah, faedah, sewa dan keuntungan) pada masa cukai mereka oleh cukai negeri.

Tempoh pusing ganti modal- masa di mana semua modal yang dibelanjakan untuk pengeluaran telah dibayar sepenuhnya dan dikembalikan kepada pemiliknya.

Kekal - kekal, tidak terganggu.

kadar pertukaran terapung - harga percuma mata wang (wang).

Plane - kerja yang dirancang untuk tempoh tertentu, menunjukkan matlamat, kandungan, skop, kaedah, urutan dan tarikh akhir.

Untuk merancang - untuk membuat perancangan.

ekonomi perladangan - ladang besar yang mengusahakan tanaman perindustrian khas (tebu, kapas, teh, kopi, dll.).

Kesan sampingan aktiviti ekonomi - sama seperti kesan luaran.

Bancian isi rumah - Bancian penduduk, dengan mengambil kira kehadiran isi rumah keluarga di kawasan luar bandar.

Cukai pendapatan - jenis utama cukai langsung yang dikenakan oleh negara ke atas pendapatan individu dan entiti undang-undang (upah, keuntungan, dll.).

Bangkit - fasa kitaran ekonomi di mana pengeluaran meningkat secara besar-besaran berbanding tempoh sebelumnya.

Ekonomi Positif - sebahagian daripada teori ekonomi yang mengkaji fakta dan hubungan antara mereka.

Sains Politik - cabang sains khas yang mengkaji kehidupan politik masyarakat, masalah dasar dalam negeri, hubungan antarabangsa.

Modal berterusan - 1) kos cara pengeluaran, yang tidak mengubah nilainya semasa proses pengeluaran;

2) modal tetap.

Portfolio aset - semua jenis sekuriti yang dilaburkan dalam harta dan dimiliki sendiri oleh pelabur atau entiti undang-undang (organisasi).

Pelaburan portfolio - semua sekuriti yang ditujukan kepada pelaburan modal jangka panjang (dalam atau luar negara) dalam perusahaan pelbagai sektor ekonomi negara.

Postulat - kebenaran yang tidak dapat dipertikaikan yang tidak memerlukan pembuktian.

Gunakan nilai - kegunaan kebaikan.

tugas - kutipan wang oleh badan negeri yang berkaitan (apabila mereka melaksanakan fungsi tertentu) dalam jumlah yang diperuntukkan oleh perundangan negara ini.

Kecekapan marginal modal - nilai jangkaan kadar pulangan (darjah keuntungan modal) atas modal tambahan, yang berkurangan dengan setiap unit modal tambahan.

Keutamaan kecairan - keinginan pemilik wang untuk menyimpan modalnya dalam bentuk yang paling cair, mudah alih - dalam bentuk wang tunai.

Nilai lebihan - sebahagian daripada nilai yang dicipta oleh buruh pekerja, yang diasingkan memihak kepada pemilik alat pengeluaran dan dibelanjakan untuk keperluan awam.

Lebihan masa bekerja - bahagian masa bekerja yang dibelanjakan oleh pekerja melebihi masa yang diperlukan untuk dirinya sendiri.

lebihan produk - sebahagian daripada jumlah produk buruh pekerja, yang pergi kepada pemilik alat pengeluaran dan dibelanjakan untuk tujuan sosial.

Lebihan buruh - sebahagian daripada buruh pekerja yang melebihi buruh yang diperlukan baginya untuk mengekalkan kehidupan dan kapasiti kerjanya.

keuntungan - perbezaan antara jumlah wang yang diterima untuk barangan dan perkhidmatan yang dijual dan jumlah kos perusahaan untuk pengeluaran dan penjualan mereka di pasaran.

Saham pilihan - saham di mana dividen (pendapatan) dibayar sebelum pembayaran dividen ke atas saham biasa dan pemiliknya mempunyai kelebihan dalam menerima sebahagian daripada harta syarikat saham bersama selepas pembubarannya.

Keutamaan - keunggulan (dalam penemuan, ciptaan, dll.).

bergolek - melanjutkan tempoh kontrak, pinjaman, obligasi hutang, dsb.

utiliti marginal - utiliti tambahan yang diperoleh pengguna daripada satu unit tambahan bagi barang atau perkhidmatan.

kecenderungan kecil untuk mengambil ialah bahagian pertumbuhan pendapatan yang mana penggunaan meningkat.

Kecekapan marginal modal - pencapaian output maksimum bagi setiap unit tambahan modal tetap, di mana peningkatan pengeluaran untuk unit terakhirnya tidak lagi melebihi kos pemerolehannya.

produk marginal - peningkatan dalam output yang diterima oleh mana-mana faktor pengeluaran melalui penggunaan unit tambahan faktor ini.

Tawaran - kuantiti barang yang penjual sanggup jual kepada pembeli pada harga tertentu.

Usahawan - 1) seseorang yang menubuhkan perniagaannya sendiri dengan harapan mendapat keuntungan;

2) seseorang yang mengatur dan mengurus perusahaan dan menanggung risiko menjalankan perniagaan yang menguntungkan.

Keuntungan keusahawanan - sebahagian daripada keuntungan yang tinggal di pelupusan usahawan selepas membayar faedah ke atas modal yang diambil secara pinjaman.

Keusahawanan - kemahiran pengurusan dan organisasi yang diperlukan untuk kebanyakan pemimpin perniagaan agar pengeluaran barangan dan perkhidmatan menguntungkan.

Anggapan - 1) pengiktirafan fakta ketepatan undang-undang sehingga dibuktikan sebaliknya;

2) andaian berdasarkan kebarangkalian.

Ramalan - ramalan, ramalan berdasarkan data tertentu.

Menjangkakan - membuat ramalan.

Reka bentuk - merangka projek - dokumen teknikal (lukisan, pengiraan, susun atur) cara teknikal yang baru dibina, serta pelan.

Produktiviti buruh - jumlah barangan dan perkhidmatan yang dibuat oleh pekerja dalam masa tertentu.

barangan yang produktif - cara pengeluaran.

Buruh produktif - jenis buruh yang dibelanjakan dalam pengeluaran untuk penciptaan kekayaan material.

fungsi pengeluaran - pergantungan kuantitatif output pada penggunaan faktor pengeluaran.

Keupayaan Pengeluaran - jumlah keluaran terbesar yang mampu dihasilkan oleh ekonomi dengan menggunakan sepenuhnya sumber yang ada.

Proletariat - Pekerja yang tidak mempunyai alat pengeluaran.

Proteksionisme - dasar ekonomi yang bertujuan untuk melindungi ekonomi negara daripada persaingan asing dengan mengenakan duti tinggi ke atas barangan yang diimport ke dalam negara, menyekat atau melarang sepenuhnya import beberapa barangan asing, dan langkah-langkah lain yang serupa.

Peratusan - bayaran untuk penggunaan wang seseorang, serta pendapatan yang diterima untuk memberi seseorang hak untuk menggunakan modal sendiri.

Kadar faedah - nisbah jumlah faedah kepada jumlah modal pinjaman, didarab dengan 100.

Tenaga kerja - 1) keupayaan seseorang untuk bekerja;

2) pekerja.

Keseimbangan Pasaran Barangan - kesamaan permintaan agregat kepada nilai keluaran barangan yang dijangka pada tahap harga semasa.

Kadar faedah keseimbangan- kadar faedah, yang terbentuk apabila permintaan untuk modal pinjaman dan penawarannya dalam pasaran modal pinjaman adalah sama.

Harga keseimbangan - harga pasaran di mana permintaan untuk barangan tertentu adalah sama dengan jumlah bekalan mereka.

Kuantiti keseimbangan - kesamaan volum permintaan dan volum penawaran pada harga keseimbangan.

Tahap keseimbangan pekerjaan - pematuhan kuantiti bekalan buruh dalam pasaran buruh dengan permintaan usahawan.

Radikalisme - advokasi dan aplikasi langkah-langkah yang tegas dan radikal dalam menyelesaikan masalah teori dan amalan.

Radikal - 1) radikal, asas, berkesan;

2) tegas, berhaluan kiri.

Pengedaran - penentuan bahagian peserta pengeluaran dalam penggunaan produk dan pendapatan yang dicipta.

Jangkaan Rasional - keupayaan entiti ekonomi untuk secara bebas meramalkan (meramal) perkembangan ekonomi dan membuat keputusan terbaik.

Kadar faedah sebenar - kadar faedah dari segi monetari, dengan mengambil kira inflasi.

Keluaran negara kasar sebenar - KNK, dinyatakan dalam harga pasaran semasa, diselaraskan untuk perubahan dalam tahap harga.

Pendapatan sebenar - jumlah barangan dan perkhidmatan yang boleh dibeli dengan pendapatan nominal (dinyatakan dalam wang).

Bina semula - untuk menyusun semula, menyusun dengan cara yang baharu.

Sewa - sebarang pendapatan yang diterima secara tetap daripada modal, harta atau tanah yang tidak memerlukan aktiviti keusahawanan daripada penerimanya.

Keuntungan - keuntungan, keuntungan.

Keterwakilan - keterwakilan, indikasi sebarang pemerhatian dalam statistik.

Retrospektif - menghadapi masa lalu, menumpukan kepada pertimbangan masa lalu.

abstrak - 1) pernyataan intipati sebarang isu;

2) laporan awam.

eksport semula - eksport semula dari negara barang yang sebelum ini diimport dari luar negara, tanpa pemprosesannya.

Premium risiko (premium insurans) - pembayaran sejumlah wang kepada syarikat insurans sebagai pertukaran untuk polisi insurans (sijil), di mana ia akan menjadi mungkin untuk mengimbangi kerugian daripada keadaan yang tidak dijangka.

riba - menyediakan pinjaman tunai pada kadar faedah yang sangat tinggi.

Pasaran - bidang pembelian dan penjualan barangan dan perkhidmatan.

Pasaran mata wang Pasaran di mana mata wang sesebuah negara ditukar dengan mata wang negara lain.

pelaburan pasaran - sejenis pasaran modal pinjaman, di mana pelaburan modal jangka panjang dijual dan dibeli untuk peratusan tertentu.

Pasaran Sijil - pasaran di mana sijil dijual dan dibeli - bon pinjaman khas kerajaan dan dokumen yang menunjukkan deposit besar dalam bank untuk masa yang lama.

Seimbang - perbezaan antara penerimaan tunai dan perbelanjaan untuk tempoh tertentu.

Sekatan - untuk menegaskan sesuatu dengan kuasa seseorang, membenarkan, meluluskan, mengiktiraf sebagai sah, betul.

Pengasingan - dasar perkauman untuk memisahkan orang kulit hitam dan orang kulit berwarna lain daripada kulit putih.

Sindikalisme - trend dalam pergerakan buruh, berkaitan negatif dengan mana-mana negeri dan perjuangan politik, mengiktiraf pencapaian matlamat ekonomi sahaja.

Sindiket - persatuan monopoli usahawan yang mengambil alih penjualan semua barangan perkilangan, menafikan perusahaan daripada kebebasan komersial untuk mengehadkan persaingan, meningkatkan harga dan meningkatkan keuntungan.

Sintesis - kaedah mengkaji subjek dalam integritinya, dalam kesatuan dan keterkaitan bahagian-bahagiannya.

Sistem - 1) satu set unit ekonomi, institusi yang disatukan menjadi satu keseluruhan;

2) satu set prinsip yang menjadi asas bagi mana-mana doktrin;

3) bentuk struktur sosial, contohnya, sistem negara.

Sistem penyertaan - kaedah mengukuhkan kuasa ekonomi, di mana pemilik besar memperoleh kepentingan mengawal dalam syarikat saham bersama induk, yang seterusnya memiliki kepentingan mengawal dalam syarikat lain - anak syarikat, cucu, dll, yang oleh itu adalah bawahan kepada syarikat induk.

kecenderungan untuk mengambil - pengagihan jumlah pendapatan masyarakat sedemikian, di mana penduduk meningkatkan bahagian pendapatan yang pergi ke penggunaan semasa.

ekonomi campuran - sistem ekonomi di mana unsur pemilikan awam terhadap alat pengeluaran digabungkan dengan harta swasta, dan usahawan negeri dan swasta memainkan peranan penting dalam mengatur ekonomi negara secara keseluruhan.

Berdaulat - Syiling emas Inggeris sebanyak satu paun sterling.

Pertandingan yang sempurna - sejenis persaingan dalam pasaran produk homogen, di mana terdapat banyak penjual dan pembeli, dan tidak seorang pun daripada mereka secara individu boleh mempengaruhi harga pasaran dan tidak mempunyai pengetahuan penuh tentang keadaan pasaran.

Lembaga Pengarah - wakil terpilih syarikat saham bersama.

Jumlah pendapatan - jumlah semua pendapatan yang diterima oleh isi rumah, usahawan dan negeri.

Kadar purata keuntungan - kadar keuntungan yang sama pada modal yang sama, yang terbentuk dalam keadaan persaingan bebas.

Cara buruh - sebahagian daripada faktor pengeluaran material, dengan bantuan kekayaan material dicipta.

Stabil - stabil, tidak berubah.

Kadar bayaran - jumlah imbuhan yang sepadan dengan jawatan yang disandang dan tahap kelayakan pekerja.

Genangan - genangan dalam pengeluaran, perdagangan, dsb.

Statik - keadaan rehat atau keseimbangan.

statistik - 1) perakaunan kuantitatif fenomena jisim;

2) sains yang memproses dan mengkaji petunjuk kuantitatif perkembangan pengeluaran dan masyarakat, hubungan dan perubahan mereka.

Standard - norma, sampel, ukuran, asas.

Status - negeri, status undang-undang.

Stereotaip - corak, stensil, berulang tanpa perubahan.

Rangsangan - insentif untuk bertindak, alasan yang mendorong.

Nilai wang dalam keadaan moden - jumlah barangan dan perkhidmatan yang boleh ditukar dengan unit wang, kuasa beli unit monetari.

Kos buruh - kos barangan dan perkhidmatan material yang diperlukan untuk pembiakan (pemulihan) tenaga buruh.

Strategik - penting, penting untuk mencapai matlamat umum yang sama pada mana-mana peringkat pembangunan.

Pengangguran struktur - Pengangguran, yang disebabkan oleh perubahan dalam struktur ekonomi negara, pergerakan buruh dari satu kawasan ke kawasan lain.

Subsidi - faedah tunai.

Bahan - asas, intipati sesuatu.

pengganti - pengganti atau produk perindustrian baru yang menggantikan yang sedia ada.

penggantian - penggantian satu dengan yang lain, biasanya serupa dalam sifat, mengikut tujuan.

Subjek - manusia.

Kedaulatan - ketuanan, hak tertinggi; kemerdekaan sepenuhnya daripada negeri lain dalam hal ehwal dalaman sesebuah negara.

Berdaulat - tertinggi, bebas.

Pasar raya - kedai layan diri yang besar, pasar raya.

Tautologi - takrifan yang mengulangi dalam bentuk yang berbeza apa yang dikatakan sebelum ini.

Kastam - agensi kerajaan yang mengawal pengangkutan barang (termasuk bagasi dan barang pos) merentasi sempadan negeri dan mengutip duti dan yuran kastam.

Tarif - 1) sistem kadar yang menentukan jumlah bayaran untuk pelbagai perkhidmatan;

2) sistem kadar upah.

Teleologi - doktrin yang mengikutnya segala-galanya di alam semula jadi diatur dengan pantas dan apa-apa pembangunan adalah pelaksanaan matlamat yang telah ditetapkan.

jangka - perkataan atau gabungan perkataan yang tepat menunjukkan konsep tertentu yang digunakan dalam sains, teknologi, seni.

Технология - satu set kaedah pemprosesan, pembuatan, mengubah keadaan, sifat, bentuk bahan mentah, bahan atau produk separuh siap dalam proses pengeluaran.

Struktur teknologi - lapisan pakar yang berkelayakan tinggi (saintis, kejuruteraan dan cerdik pandai teknikal, pengurus, dll.) yang mengambil bahagian dalam pengurusan pengeluaran, dalam pembangunan dan pelaksanaan dasar ekonomi negara.

Tajuk - asas mana-mana hak.

Imbangan perdagangan - kesamarataan nilai barangan yang dieksport dari sesebuah negara dengan nilai barangan yang diimport ke negara tertentu.

defisit perdagangan - jumlah import barangan ke dalam negara melebihi eksport mereka dari negara.

Modal dagangan - jenis modal khas yang mengkhusus dalam pembelian dan penjualan barang.

negara totalitarian - bentuk negara yang dicirikan oleh kawalan penuh oleh pihak berkuasa negara ke atas semua bidang masyarakat, penghapusan sebenar hak dan kebebasan perlembagaan.

Transnasional - melangkaui sempadan satu negeri, antarabangsa.

Bayaran pindahan - pembayaran oleh kerajaan atau firma kepada isi rumah wang (atau pemindahan barangan dan perkhidmatan) yang mewakili pengagihan semula kekayaan, seperti faedah keselamatan sosial, pencen, kebajikan.

Transformasi - transformasi, transformasi.

Amanah - persatuan monopoli usahawan, di mana perusahaan yang digabungkan kehilangan kebebasan komersial dan pengeluaran mereka dan tertakluk kepada satu pengurusan.

Teori nilai buruh - teori mengikut mana nilai mana-mana komoditi ditentukan oleh jumlah buruh yang dibelanjakan untuk pengeluarannya.

Truisme - terkenal, kebenaran yang digodam.

Seragam - seragam.

Peribadi kesatuan - penyatuan dua keluarga kaya melalui perkahwinan antara wakil mereka.

Kadar pengangguran - bahagian penganggur di kalangan seluruh tenaga buruh.

Perkhidmatan - jenis buruh berguna yang secara langsung memenuhi sebarang keperluan manusia.

Kadar diskaun - 1) kadar faedah di mana bank pusat memberi pinjaman kepada bank yang meminjam untuk menampung defisit rizab mereka;

2) kadar faedah yang dikenakan oleh bank semasa merekodkan (membeli) sekuriti atau semasa memberikan pinjaman, pembayaran baliknya dijamin oleh jaminan sekuriti ini.

Keuntungan pengasas - perbezaan antara jumlah harga saham yang dijual pada kadar dan nilai nominalnya - modal sebenar yang dilaburkan dalam syarikat saham bersama.

Faktor produksi - rizab pengeluaran - modal, sumber manusia, keusahawanan dan sumber asli.

Fatalisme - kepercayaan pada takdir yang tidak dapat dielakkan, takdir, batu.

maut - maut, tidak dapat dielakkan, tidak dapat dielakkan.

Sistem Rizab Persekutuan - Bank pusat AS.

Bank Rizab Persekutuan - salah satu daripada dua belas bank daerah yang termasuk dalam Sistem Rizab Persekutuan AS.

Petani - pemilik perusahaan pertanian, ladang.

fetisisme - menyembah sesuatu yang buta.

Kadar pertukaran tetap - harga tetap mata wang, ditetapkan oleh negeri.

Modal rekaan - modal yang disertakan dalam sekuriti (saham, bon, dll.) dan bukan mewakili nilai, tetapi hanya hak untuk menerima pendapatan.

Kedermawanan - sedekah, membantu orang yang memerlukan.

Kewangan - jumlah semua dana yang digunakan oleh perusahaan, negara, serta sistem pembentukan, pengedaran dan penggunaannya.

Syarikat - perusahaan ekonomi, perindustrian, komersial yang menikmati hak entiti undang-undang (sebagai subjek bebas hak dan kewajipan sivil).

Fiskal - berkaitan dengan kepentingan perbendaharaan negara; penggunaan oleh negara haknya untuk mengenakan cukai dan membelanjakan dana yang diterima.

Frank - unit kewangan Perancis, Belgium, Switzerland dan beberapa negara lain, bersamaan dengan 100 sentimeter.

Freight - bayaran untuk pengangkutan barang melalui air.

pengangguran geseran - pengangguran sementara dan kekal.

Gabungan - penggabungan dua atau lebih syarikat saham bersama, satu bentuk pemusatan modal yang terlibat dalam pengeluaran produk berkaitan.

Fungsi - bertindak, bekerja.

Fungsi wang - tujuan mereka, yang utama adalah untuk menjadi ukuran nilai barang.

pound - satu unit jisim di banyak negara, mempunyai saiz yang berbeza - dari 317 hingga 560 gram.

Фунт стерlingов - Mata wang British, bersamaan dengan 100 pence.

perjanjian niaga hadapan - perjanjian mengenai pembekalan barang yang berpotensi atau pembelian dan penjualan sekuriti pada masa hadapan.

Цена Nilai barang atau perkhidmatan yang dinyatakan dalam bentuk wang.

Tawaran harga - harga penjual, di bawahnya dia tidak mahu menjual barang.

Kos pengeluaran - dalam keadaan persaingan bebas, harga sama dengan kos pengeluaran unit output dan purata (jumlah, sama untuk semua perusahaan) keuntungan.

Harga permintaan - harga di atas yang pembeli tidak akan membeli barangan dari jenis tertentu.

Kelayakan - 1) bancian berkala penduduk, industri, dsb.;

2) syarat untuk membenarkan seseorang menikmati hak politik tertentu.

Sekuriti - dokumen (saham, bon, dsb.) yang menyatakan sebarang hak harta pemilik dan menjana pendapatan tertentu adalah subjek pembelian dan penjualan di pasaran sekuriti.

Diskriminasi harga - menjual pada masa yang sama produk yang sama kepada pembeli yang berbeza pada harga yang berbeza.

Persaingan harga - saingan usahawan, yang dijalankan dengan menurunkan harga barang yang dijual.

Cent - 1) Syiling tukaran kecil AS bersamaan dengan 1/100 dolar;

2) syiling perubahan kecil Australia, Kanada, Belanda dan beberapa negara lain.

Pemusatan - 1) penumpuan kepimpinan atau pengurusan dalam satu pusat;

2) penyatuan modal yang telah dicipta.

Pengangguran kitaran - pengangguran yang berlaku semasa salah satu fasa kitaran ekonomi - krisis penurunan dalam pengeluaran.

Kitaran ekonomi - turun naik berkala yang dialami oleh ekonomi, melalui fasa krisis (kemelesetan), kemurungan, pemulihan dan pemulihan (boom).

Cek deposit - deposit dalam bank perdagangan atau institusi simpanan, di mana cek boleh ditulis (dokumen khas yang mengandungi perintah bertulis kepada bank atau institusi simpanan untuk mengeluarkan atau memindahkan sejumlah wang daripada akaun semasa orang yang menandatangani akaun).

pengeluaran bersih - jumlah kos pengeluaran tolak kos cara pengeluaran yang dibelanjakan.

Kapitalisme tulen - sistem ekonomi di mana sumber material adalah milik persendirian dan negara tidak campur tangan dalam pengawalseliaan ekonomi pasaran bebas.

Syiling - 1) syiling Inggeris dan unit akaun British bersamaan dengan 12 pence, atau 1/20 paun sterling;

2) Unit kewangan Austria bersamaan dengan 100 groschen.

Skala Permintaan - jadual yang menunjukkan perubahan dalam kuantiti produk yang boleh dibeli pada masa tertentu, bergantung kepada perubahan harga produk.

Evolusi - proses perubahan, pembangunan.

mementingkan diri sendiri - mementingkan diri sendiri, mengutamakan kepentingan diri sendiri daripada kepentingan orang ramai.

Bersamaan - sesuatu (contohnya, objek, kuantiti) yang setara atau sepadan dalam beberapa hal dengan sesuatu, menggantikannya atau berfungsi sebagai ungkapannya.

Eksogen - asal luaran, disebabkan oleh sebab luaran.

Eklektikisme - kekurangan perpaduan, integriti, konsistensi dalam kepercayaan; gabungan pandangan heterogen dan bertentangan yang tidak berprinsip.

Ekonometrik - disiplin saintifik yang mengkaji aspek kuantitatif fenomena dan proses ekonomi melalui kaedah matematik dan analisis statistik.

Ekonomi - aliran moden dalam ekonomi, yang mengkaji terutamanya menggunakan masalah ekonomi yang berkaitan dengan penggunaan sumber ekonomi yang terhad untuk memaksimumkan kepuasan keperluan, serta memastikan keseimbangan dalam sistem pasaran.

Dasar ekonomi - satu tindakan yang bertujuan untuk meningkatkan kawal selia ekonomi.

Pertumbuhan ekonomi - peningkatan jumlah pengeluaran dalam negara untuk tempoh tertentu.

Skala ekonomi - pengurangan kos pengeluaran purata apabila skala pengeluaran meningkat, yang menyebabkan peningkatan dalam keuntungan.

Pengembangan - pengembangan bidang pengaruh dalam ekonomi dan bidang masyarakat yang lain.

Pakar - pakar dalam mana-mana bidang yang menjalankan penyelidikan mengenai isu tertentu, selepas itu dia mengemukakan kesimpulan yang munasabah.

eksploitasi - pengagihan hasil kerja orang lain tanpa pampasan untuk nilai-nilai ini.

Eksport - 1) eksport barangan daripadanegara untuk tujuan penjualan atau penggunaannya di negara lain;

2) eksport modal - meletakkannya di luar negara.

Pengambilalihan - pengasingan paksa sesuatu.

melampau - melampau, melampau.

Keanjalan permintaan - ukuran kesediaan pembeli untuk membeli produk atau perkhidmatan tertentu; perubahan dalam kuantiti yang diminta (sebagai peratusan) berbanding peratusan perubahan dalam harga barang.

Berhijrah - untuk berpindah dari tanah air seseorang ke beberapa negara asing.

Pelepasan - terbitan sekuriti, nota bank, wang.

empirikal - berdasarkan pengalaman.

endogen - dijelaskan oleh sebab dalaman; timbul daripada punca dalaman.

Esei - Esei (saintifik, sejarah, kewartawanan).

Kesan - hasil, akibat sesuatu, tindakan beberapa sebab, paksaan.

Kecekapan pengeluaran - nisbah hasil akhir pengeluaran kepada kos buruh dan cara pengeluaran untuk mendapatkannya.

Permintaan Berkesan - jumlah permintaan agregat yang membawa kepada peningkatan dalam pekerjaan, peningkatan dalam pendapatan penduduk dan peningkatan dalam keuntungan.

kesan skala Sama seperti skala ekonomi.

Monopoli undang-undang - hak eksklusif untuk mengeluarkan dan menjual barangan tertentu, berdasarkan penggunaan paten dan dokumen undang-undang lain.

Halaman - Ukuran panjang bahasa Inggeris, bersamaan dengan 0,9144 meter.

Nota

1. Soal selidik diisi dalam kes berikut:

a) peminjam memohon kepada Bank untuk perkhidmatan kredit buat kali pertama;

b) menggunakan perkhidmatan kredit Bank, tetapi tidak mengisi borang; c) lebih daripada 9 bulan telah berlalu sejak tarikh mengisi borang soal selidik sebelum ini.

2. Semua dokumen tersenarai diserahkan:

a) untuk bukan pelanggan Bank - salinan notari;

b) untuk pelanggan - salinan yang disahkan oleh ketua perusahaan yang menunjukkan tarikh pensijilan.

3. Ia hanya dikemukakan oleh bukan pelanggan Bank, yang disahkan oleh notari atau oleh bank di mana akaun semasa dibuka.

4. Semua dokumen di atas dikemukakan dalam salinan yang disahkan oleh ketua perusahaan.

5. Data perakaunan utama disediakan secara terpilih.

6. Dianggap sebagai jenis keselamatan tambahan.

7. Salinan kunci kira-kira yang ditanda oleh pemeriksa cukai, yang disahkan oleh tandatangan ketua dan meterai perusahaan, disediakan.

8. Dalam kes sejumlah besar penghutang atau pemiutang, jumlah terbesar ditunjukkan.

9. Dokumen yang dinyatakan dalam fasal 16 dan 17 disediakan jika terdapat warganegara asing (orang tanpa kerakyatan) di kalangan orang yang mempunyai hak untuk tandatangan pertama.

10. Jika perjanjian antarabangsa memperuntukkan rejim bebas visa, maka Pelanggan mungkin tidak mempunyai dokumen yang mengesahkan hak warganegara asing (orang tanpa kerakyatan) untuk tinggal (tinggal) di Persekutuan Rusia.

11. Dokumen diperakui mengikut cara yang ditetapkan oleh bank.

12. Dokumen yang dinyatakan dalam fasal 8 dan 9 disediakan jika usahawan individu adalah warganegara asing atau orang tanpa kerakyatan, atau terdapat warganegara asing (orang tanpa kewarganegaraan) di kalangan orang yang mempunyai hak tandatangan pertama.

13. Jika perjanjian antarabangsa memperuntukkan rejim bebas visa, maka Pelanggan mungkin tidak mempunyai dokumen yang mengesahkan hak warganegara asing (orang tanpa kerakyatan) untuk tinggal (tinggal) di Persekutuan Rusia.

14. Konsep "penimbang tara" merangkumi konsep: pengurus sementara, luaran dan kompetitif.

15. Dokumen diperakui mengikut cara yang ditetapkan oleh bank.

16. Dokumen yang dinyatakan dalam p.p. 7 dan 8 disediakan jika pengasas adalah warganegara asing atau orang tanpa kerakyatan.

17. Jika perjanjian antarabangsa memperuntukkan rejim bebas visa, maka Pelanggan mungkin tidak mempunyai dokumen yang mengesahkan hak warganegara asing (orang tanpa kerakyatan) untuk tinggal (tinggal) di Persekutuan Rusia.

18. Dokumen diperakui mengikut cara yang ditetapkan oleh bank.

19. Salinan kebenaran bank nasional (pusat) negara asing diperlukan untuk membuka akaun untuk bukan pemastautin dari Belarus, Vietnam, Georgia, Kazakhstan, Lithuania, Moldova, Tajikistan, Turkmenistan, Uzbekistan, Ukraine. Bagi bukan pemastautin dari negara lain, kelulusan tambahan diperlukan daripada Direktorat Sokongan Undang-undang (jika terdapat peguam di pejabat tambahan, cawangan - dengan peguam pejabat tambahan (cawangan) mengenai isu pemberian kebenaran tersebut.

20. Dokumen diperakui mengikut cara yang ditetapkan oleh bank.

21. Dokumen yang dirujuk dalam perenggan. 12 dan 13 dikemukakan sekiranya terdapat warganegara asing (orang tanpa kewarganegaraan) di kalangan orang yang mempunyai hak tandatangan pertama.

22. Jika perjanjian antarabangsa memperuntukkan rejim bebas visa, maka Pelanggan mungkin tidak mempunyai dokumen yang mengesahkan hak warganegara asing (orang tanpa kerakyatan) untuk tinggal (tinggal) di Persekutuan Rusia.

Pengarang: Shevchuk D.A.

Kami mengesyorkan artikel yang menarik bahagian Nota kuliah, helaian curang:

▪ Piawaian Pelaporan Kewangan Antarabangsa. katil bayi

▪ Perancangan perniagaan. Nota kuliah

▪ Undang-undang ekonomi. katil bayi

Lihat artikel lain bahagian Nota kuliah, helaian curang.

Baca dan tulis berguna komen pada artikel ini.

<< Belakang

Berita terkini sains dan teknologi, elektronik baharu:

Kewujudan peraturan entropi untuk jalinan kuantum telah terbukti 09.05.2024

Mekanik kuantum terus memukau kita dengan fenomena misteri dan penemuan yang tidak dijangka. Baru-baru ini, Bartosz Regula dari Pusat RIKEN untuk Pengkomputeran Kuantum dan Ludovico Lamy dari Universiti Amsterdam membentangkan penemuan baharu yang melibatkan keterikatan kuantum dan kaitannya dengan entropi. Keterikatan kuantum memainkan peranan penting dalam sains dan teknologi maklumat kuantum moden. Walau bagaimanapun, kerumitan strukturnya menjadikan pemahaman dan pengurusannya mencabar. Penemuan Regulus dan Lamy menunjukkan bahawa keterikatan kuantum mengikut peraturan entropi yang serupa dengan peraturan untuk sistem klasik. Penemuan ini membuka perspektif baharu dalam bidang sains dan teknologi maklumat kuantum, memperdalam pemahaman kita tentang jalinan kuantum dan kaitannya dengan termodinamik. Hasil kajian menunjukkan kemungkinan keterbalikan transformasi belitan, yang boleh memudahkan penggunaannya dalam pelbagai teknologi kuantum. Membuka peraturan baharu ...>>

Penghawa dingin mini Sony Reon Pocket 5 09.05.2024

Musim panas adalah masa untuk berehat dan mengembara, tetapi selalunya panas boleh mengubah masa ini menjadi siksaan yang tidak tertanggung. Temui produk baharu daripada Sony - penghawa dingin mini Reon Pocket 5, yang menjanjikan untuk menjadikan musim panas lebih selesa untuk penggunanya. Sony telah memperkenalkan peranti unik - perapi mini Reon Pocket 5, yang menyediakan penyejukan badan pada hari panas. Dengan itu, pengguna boleh menikmati kesejukan pada bila-bila masa, di mana sahaja dengan hanya memakainya di leher mereka. Penghawa dingin mini ini dilengkapi dengan pelarasan automatik mod operasi, serta penderia suhu dan kelembapan. Terima kasih kepada teknologi inovatif, Reon Pocket 5 melaraskan operasinya bergantung pada aktiviti pengguna dan keadaan persekitaran. Pengguna boleh melaraskan suhu dengan mudah menggunakan aplikasi mudah alih khusus yang disambungkan melalui Bluetooth. Selain itu, baju-T dan seluar pendek yang direka khas tersedia untuk kemudahan, yang boleh dipasangkan perapi mini. Peranti boleh oh ...>>

Tenaga dari angkasa untuk Starship 08.05.2024

Menghasilkan tenaga suria di angkasa semakin boleh dilaksanakan dengan kemunculan teknologi baharu dan pembangunan program angkasa lepas. Ketua syarikat permulaan Virtus Solis berkongsi visinya menggunakan SpaceX's Starship untuk mencipta loji kuasa orbit yang mampu menggerakkan Bumi. Startup Virtus Solis telah melancarkan projek bercita-cita tinggi untuk mencipta loji kuasa orbit menggunakan Starship SpaceX. Idea ini boleh mengubah dengan ketara bidang pengeluaran tenaga suria, menjadikannya lebih mudah diakses dan lebih murah. Teras rancangan permulaan adalah untuk mengurangkan kos pelancaran satelit ke angkasa menggunakan Starship. Kejayaan teknologi ini dijangka menjadikan pengeluaran tenaga suria di angkasa lebih berdaya saing dengan sumber tenaga tradisional. Virtual Solis merancang untuk membina panel fotovoltaik yang besar di orbit, menggunakan Starship untuk menghantar peralatan yang diperlukan. Walau bagaimanapun, salah satu cabaran utama ...>>

Berita rawak daripada Arkib

Antioksidan mengurangkan risiko serangan jantung dan strok berulang 12.09.2018

Para saintis dari Universiti Oregon telah membangunkan cara baharu untuk mengurangkan risiko serangan jantung atau strok sekunder.

Serangan jantung pada tikus menyebabkan sel-sel radang dan platelet mudah melekat pada lapisan dalam arteri di seluruh badan - dan terutamanya di mana terdapat plak. Akibatnya, darah beku terbentuk, yang membawa kepada serangan jantung atau strok yang baru.

Ternyata merawat tikus dengan serangan jantung atau strok dengan apocynin antioksidan yang kuat memotong separuh pembentukan plak dan mengurangkan keradangan dalam badan ke tahap yang mendahului serangan pertama.

Para penyelidik mengesan sel melekit dan platelet menggunakan bentuk unik pengimejan ultrasound yang mereka hasilkan untuk melihat molekul di bahagian dalam saluran darah.

Berita menarik lain:

▪ Uranium nitrida - bahan api yang menjanjikan untuk loji kuasa nuklear

▪ Rumah digital melalui mata orang ramai

▪ Kelaparan meremajakan sel stem

▪ Planet kembar bumi ditemui

▪ Oksigen daripada habuk bulan

Suapan berita sains dan teknologi, elektronik baharu

Bahan-bahan menarik Perpustakaan Teknikal Percuma:

▪ bahagian Pencahayaan tapak. Pemilihan artikel

▪ artikel oleh Gabrielle Bonnot de Mably. Kata-kata mutiara yang terkenal

▪ artikel Di negara manakah perkongsian fail percuma diiktiraf secara rasmi sebagai agama? Jawapan terperinci

▪ artikel Pengendali mesin tergelincir dan pengangkutan. Arahan standard mengenai perlindungan buruh

▪ Artikel Distorber untuk gitar elektrik. Ensiklopedia elektronik radio dan kejuruteraan elektrik

▪ artikel Penyahgandingan litar bekalan kuasa saluran analog dan digital. Ensiklopedia elektronik radio dan kejuruteraan elektrik

Tinggalkan komen anda pada artikel ini:

Semua bahasa halaman ini

Laman utama | Perpustakaan | artikel | Peta Laman | Ulasan laman web